Valonpilkahdus velallisille: Sortterin käyttäjien korot laskivat marraskuussa

Ennen vuoden 2022 kevättä velalliset saivat nauttia noin seitsemän vuoden ajan jopa negatiivisista koroista, mikä teki lainasta äärimmäisen halpaa. Kuluva vuosi on kuitenkin tasoittanut viimeisen seitsemän vuoden hyötyjä reippaalla kädellä, koska keväällä korot nousivat pitkästä aikaa päälle nollan. Sen jälkeen nousu on ollut hurjaa.

Joulukuun alussa euroalueen tärkein viitekorko euribor oli noussut jo liki 2,9 prosenttiin. Koronnousu rikkoi selvästi muun muassa vielä kesällä ja alkusyksyllä tehdyt ennusteet, joiden mukaan nousun odotettiin olevan maltillisempaa. Epäedulliselta korkokehitykseltä voi kuitenkin pyrkiä suojautumaan kilpailuttamalla lainat Sortterin palvelussa.

Kilpailuttaminen kannattaa: korkojen noususta aiheutuu merkittäviä lisäkuluja velallisille, sillä nousevat korot nostavat lainojen kuluja sekä kuukausitasolla että kokonaislaina-ajalla. Varsinkin suurien lainojen kuukausittaiset kulut nousevat rankasti ja korkojen nousu voi tarkoittaa jopa useiden satojen eurojen kuukausittaisia lisäkustannuksia.

Mistä korkojen nousussa on kyse?

Maailma on ollut melkoisessa myllerryksessä viime vuosina. Ensin vuonna 2020 alkanut koronapandemia kuritti maailmantaloutta ja lopulta vuoden 2022 alkupuolella Venäjän aloittama hyökkäyssota Ukrainaan sekoitti maailman taloudellista ja poliittista tilannetta entisestään.

Ukrainan sodan aiheuttama energiakriisi on nostanut energian hintaa ja siten myös kiihdyttänyt inflaatiota eli kuluttajahintojen nousua. Inflaatio itsessään on normaali talouden ilmiö, joka pitää talouskasvun käynnissä. Tällä hetkellä inflaatio on kuitenkin hallitsematonta ja liian suurta, joten keskuspankit joutuvat hillitsemään inflaation vaikutusta.

Keskuspankkien keino inflaation kontrollointiin on ohjauskoron nostaminen. 

• Ohjauskorko tarkoittaa sitä korkotasoa, jolla keskuspankki lainaa rahaa pankeille. 
• Koron nostaminen vaikuttaa luonnollisesti myös markkinakorkoihin, kuten euriboriin eli euroalueen tärkeimpään viitekorokoon. 
• Euribor toimii viitekorkona suurimmassa osassa asuntolainoista sekä myös pienemmissä lainoissa, kuten kulutusluotoissa. Siksi sen muutokset vaikuttavat suoraan kaikkien niiden talouteen, joilla on velkaa.

Korkojen nousu on siis seurausta siitä, että keskuspankit pyrkivät hillitsemään inflaatiota. Euroalueella rahapolitiikkaa ja ohjauskorkoa sääntelee Euroopan keskuspankki, joka on vuoden 2022 aikana nostanut korkoa merkittävästi. Nuo koronnostot näkyvät nyt siis lainojen hinnoissa.

On kuitenkin syytä muistaa, että muutokset kuuluvat talouden toimintaan, vaikka ne olisivatkin poikkeuksellisia. Eli vaikka viime aikoina taloustilanne on ollut varsinkin velallisen kannalta heikko, niin ennen nykytilannetta se oli puolestaan seitsemän vuotta vallinneiden nollakorkojen vuoksi poikkeuksellisen hyvä.

Sortterin hakijoiden korot ovat laskeneet

Korot ovat olleet nousussa jo keväästä lähtien ja kovimpaan nousuun ne ampaisivat elokuussa, minkä jälkeen nousu on vain jatkunut. Marraskuussa oli kuitenkin havaittavissa valoa tunnelin päässä, sillä Sortterin hakijoiden lainojen korot ovat laskeneet.

Vuoden 2022 aikana korkeimmat korot ovat olleet syys-lokakuussa, ja esimerkiksi lokakuuhun verrattuna kaikkien Sortterin hakijoiden korot kuitenkin laskivat marraskuussa keskimäärin 0,55 prosenttiyksikköä. Korot laskivat marraskuussa kaikissa tuloluokissa. Tilastot on jaettu tuloluokittain, sillä lainan korkoon vaikuttavat monet seikat, joista yksi on lainanhakijan tulot sekä yleinen taloudellinen tilanne.

Eniten korkojen laskusta hyötyivät alle 2 000 euroa tienaavat, sillä heillä keskimääräinen vuosikorko laski marraskuussa 1,63 prosenttiyksikköä lokakuuhun verrattuna. 

2 000–4 000 euron tuloluokassa korot laskivat puolestaan vähiten, kun heillä korot ovat laskeneet marraskuussa keskimäärin 0,57 prosenttiyksikköä. 

Yli 4 000 euron tienaavien keskimääräinen vuosikorko laski puolestaan 0,77 prosenttiyksikköä.

Tilastot käsittävät pienehköjä lainoja, joiden lainasummat pyörivät noin reilussa 10 000 eurossa. Marraskuussa haettujen lainojen summissa oli myös havaittavissa pientä laskua, sillä keväästä lähtien Sortterin palvelun kautta haetut keskimääräiset lainasummat pyörivät noin 12 100–12 800 euron välillä. Marraskuussa keskimääräinen haettu laina oli noin 11 600 euroa.

Lainojen korot ovat laskeneet – jatkuuko lasku?

Korot elävät jatkuvasti ja esimerkiksi euribor-korko tarkistetaan päivittäin. Joulukuun alun liki 2,9 prosentin euribor on tietysti ennakoitua huonompi, mutta tilanne voisi olla heikompikin. Nimittäin pahimmillaan euribor on ollut vuoden 2008 finanssikriisin aikana, jolloin se oli jopa 5,53 prosenttia.

Taloudellisesti vaikeina aikoina pieneenkin merkkiin korkojen nousun taittumisesta on syytä suhtautua positiivisesti. Talouden ennustaminen on silti hankalaa, kuten tämänkin vuoden aikana on nähty. Esimerkiksi kesällä tehdyt ennusteet korkojen kehityksestä ovat menneet räikeästi metsään.

Korkojen nousun tai laskun ennustaminen on varsinkin juuri nyt hyvin vaikeaa. Se, että Sortterin hakijoiden korot laskivat marraskuussa, on kuitenkin positiivinen merkki ja voi ennakoida korkojen rajun nousun tasoittumista. Toisaalta yhtä lailla se voi olla myös vain hetkellinen notkahdus ennen nousun jatkumista.

Miten korkojen nousulta voi suojautua?

Korkoihin ja inflaatioon ei tavallinen ihminen voi suoraan vaikuttaa, mutta niiden vaikutusta omaan elämään voi pyrkiä hillitsemään. Kun inflaatio nostaa kulutustuotteiden hintoja, voi omaa taloutta hallita tarkastelemalla omia kulutusvalintoja. Sama pätee myös lainoihin: kun korot nousevat, on järkevää etsiä matalakorkoisempia lainavaihtoehtoja.

Lainojen vertailu onnistuu helpoiten Sortterin lainavertailupalvelussa. Uusien tai olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen on ilmaista, joten et menetä mitään. Parhaimmassa tapauksessa voit kuitenkin löytää kauttamme aiempaa halvempaa lainaa. Sortterin hakijoiden marraskuussa näkemä pieni valonpilkahdus osoittaa ainakin sen, että epävarmoina aikoina lainojen kilpailuttaminen on tärkeämpää kuin koskaan.