Pikavippi on historiaa – harkitse reilua pikalainaa

Arjessa voi tulla eteen ennakoimattomia tilanteita, joissa lisärahoitus on tarpeen. Mikäli puskurirahastoa ei ole tai siihen ei haluta kajota, saattaa lainan ottaminen olla tällöin ainoa vaihtoehto.

Tähän markkinarakoon iskivät vuosia sitten niin kutsuttuja pikavippejä tarjoavat yritykset. Nämä mainostivat nimensä mukaisesti lainarahoitusta nopeus edellä. Mainostamatta jäi, että pikavippien korot ja kulut saattoivat olla huikeat, mikä taas ajoi ihmisiä takaisinmaksuahdinkoon.

Pikavippi juontaa juurensa yhdysvaltalaisista palkkapäivälainoista, joita kutsutaan termillä payday loans. Tyypillinen pikavippi oli summaltaan pieni, ehkä vain parisataa euroa. Ensimmäistä pikavippiä saatettiin markkinoida myös korottomana, ”ilmaisena” lainana, mikä johti useassa tapauksessa ongelmiin myöhemmin, kun pieniä lainoja otettiin kaksi tai useampia ja kulut kumuloituivat.

Netissä haettavan pikavipin yhteydessä ei välttämättä kyselty takaisinmaksukyvyn perään, ja rahat oli mahdollista saada käyttöönsä saman tien. Yllätys saattoi kirjaimellisesti olla suuri ja ikävä, kun takaisinmaksun aika koitti ja lainasumma oli lyhyessä ajassa kasvanut korkoa satakin prosenttia.

Pikavipistä pikalainaksi – reiluja lainoja helposti

Pikavippien haittapuoliin herättiin yhteiskunnan taholta onneksi nopeasti. Vuonna 2019 astui voimaan kuluttajansuojalaki, joka säätelee lainojen korkoja entistä tarkemmin. 

Nykyään pienlainayhtiötkään eivät enää markkinoi ilmaisia ensilainoja. Maksullisten pikavippien korot ja kulut ovat laskeneet kautta linjan myös niillä lainantarjoajilla, joiden tuotevalikoimaan kuului aikaisemmin ilmaisia pikavippejä.

Ikään kuin kantapään kautta pikavipeistä opittiin se, että kuluttajat tarvitsevat silloin tällöin arjessaan nopeasti ja helposti haettavaa lainarahoitusta. Pankkikonttorissa käytävät lainaneuvottelut ja käsin allekirjoitettavat lukuisat lainasopimukset eivät ole tätä päivää. 

Useiden pankkien ja rahoituslaitosten luototusvalikoimasta löytyykin nykyään pikalaina- tai pikaluotto-niminen tuote. Nämä on suunniteltu paremmin vastaamaan niin uudistunutta lakia kuin digiajassa ja -ympäristössä operoivan kuluttajan tarpeita. 

Pikalainaa ei siis missään tapauksessa pidä sekoittaa pahamaineiseen pikavippiin. Pikemminkin se rinnastuu vakuudettomaan kulutusluottoon, jota on tyypillisesti mahdollista hakea 1000–60 000 euroa, alkaen 4 prosentin korolla. 

Pikalainaa ei tulisi myöntää, ellei hakijan takaisinmaksukykyä ja maksuhistoriaa ole tarkistettu. Tämä on reilua kummankin osapuolen kannalta, sillä se ei aseta lainanhakijaa tai -myöntäjää alttiiksi turhille riskeille. 

Pikalainan hakijan tulee täyttää seuraavat ehdot:

• hakijan on oltava vähintään 21-vuotias
• hakijan tulee osoittaa, että tämä saa vakituisia palkka- tai muita tuloja
• hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintojä.

Ehtojen täyttyessä hakija voi nauttia pikalainan hyvistä puolista. Esimerkiksi laadukasta lainavertailupalvelua hyödyntämällä pikalainan hakija voi yhdellä netti-hakemuksella saada useita lainatarjouksia. Näistä hän voi valita hinnaltaan ja ehdoiltaan sopivimman, ja parhaassa tapauksessa saada rahatkin tililleen samana päivänä.

Pikavippi on historiaa, mutta harkitse reilua pikalainaa

Vaikka pikavippi-nimistä tuotetta ei enää varsinaisesti ole saatavilla, jotkin pankit saattavat edelleen viitata halveksuvasti kilpailijoidensa luototustuotteisiin tällä termillä. Syitä voi vain arvailla.

Vielä pari vuosikymmentä sitten kuluttajilla oli tyypillisesti yksi ”kotipankki”, jonka asiakkuuden puitteissa hoituivat kaikki talousasiat käyttötilistä luottokortteihin, säästötileihin ja asuntolainaan. Nykypäivänä moni kuluttaja hoitaa raha-asioitaankin cherry picking -periaatteella, eli valitsee yksittäisen pankkipalvelun sieltä, mistä saa parhaan tarjouksen.  

Kasvava joukko uusia, lainarahoitusta tarjoavia pienlainayrityksiä on perinteisille kivijalkapankeille luonnollisesti uhka. Asiakaskatoa saatetaankin pyrkiä estämään näitä tahoja vähättelemällä ja jopa kylvämällä epäluuloa. 

Kivijalkapankkien strategiset kilpailukeinot ovat juonnettavissa myynnin psykologiaan. Pankit luottavat toisaalta omaan historiaansa ja statukseensa – siihen, että näyttäytyvät edelleen luotettavina auktoriteetteina kuluttajien silmissä mitä tulee laina-asioihin. 

Myös raamittaminen määrittää pankkien viestintää. Raamittamisen diskurssissa tiedostetaan ihmisen psyyken rajallisuus ja pyrkimys selkeyteen valintatilanteessa. Useimmiten ihmisen päätöksenteossa on loppusuoralla mukana vain kaksi, korkeintaan kolme vaihtoehtoa. 

Pikalainan kilpailuttaminen on järkevää – tunnista reilu lainavertailualusta

Kuluttaja on lisärahoitusta – myös pikalainaa – harkitessaan aina monenlaisten kysymysten ja viestien äärellä. Vaivattomuus ja edullisuus painavat vaakakupissa monella eniten. Lainanmyöntäjät kannattaa kilpailuttaa, vaikka tarvittu lainasumma olisi pieni tai rahat pitäisi saada tilille pikaisesti.

Fiksu kuluttajan muistilista – huomioi nämä ennen lainasopimuksen allekirjoittamista:

• tarkista taloutesi tulojen ja menojen tasapaino. Onko sinulla varaa sitoutua lainan takaisinmaksuun?
• mieti lainasumma tarkkaan. “Ylimääräisestä” lainarahasta ei kannata maksaa kuluja ja korkoja.
• ymmärrä luotontarjoajan vaikuttimet markkinointiviestinnän taustalla, tarkista pieni printti
• kilpailuta lainat edullisimman löytääksesi 

Kun on aika hakea pikalainaa, ulkopuolinen lainavertailualusta voi toimia asioita selkeyttävänä linkkinä lainanhakijan ja lainantarjoajien välillä. Lainavertailun ideana on, että hakija voi useita eri lainatarjouksia vertailemalla hahmottaa erot tarjouksien koroissa ja lainanhoitokuluissa, sekä lainaehdoissa. Tämän jälkeen voi valita tarjouksista sopivimman. 

Entä millainen on fiksu lainanvertailualusta, josta on pikalainan hakijallekin hyötyä? Lähtökohtaisesti vertailupalvelun toimintaperiaattena tulisi olla asiakkaan etu eli se, että palvelun avulla asiakas löytää taloudelliseen ja muuhun elämäntilanteeseensa sopivan lainan. Lainavertailupalvelun ei pitäisi rohkaista kuluttajia vastuuttoman ”pikavippaamisen” tielle.

Reilun lainavertailupalvelun tunnusmerkkejä

• palvelu on asiakkaille ilmainen
• yhdellä hakemuksella saa useita lainatarjouksia
• lainatarjouksissa korot ja kulut näkyvillä
• lainat on vertailtu todellisen vuosikoron mukaan
• palvelu hyödyntää digitaalisuuden hyviä puolia ja tiedostaa uhat, eli on helppokäyttöinen, mutta IT-turvallinen
• yhteistyökumppaneina on vain luotettavia pankkeja ja rahalaitoksia
• palvelun käyttö ei velvoita tarttumaan yhteenkään lainatarjoukseen. 

Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen onnistuu vain, mikäli lainaehdot ja kulut on selkeästi merkitty kuhunkin lainatarjoukseen. Mitä enemmän lainatarjouksia, sitä todennäköisimmin löytyy oikeasti edullinen laina. 

Kotimainen Sortter on laadukas lainavertailualusta, joka kannustaa suomalaisia vastuulliseen taloudenpitoon. Kauttamme voit saada myös edullisemman pikalainan  – asiakkaamme ovat palveluamme hyödyntämällä säästäneet tyypillisesti 1 923 euroa. Kilpailuttamisen kautta saavutettu säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien joulukuun 2023 aikana tekemiä lainatarjouksia, joiden lainasummat olivat 8 000–10 000 euroa ja laina-aika 60 kuukautta.

Artikkelia päivitetty 29.1.2024.