Kulutusluotto ja maksuvapaa – mitä nämä tarkoittavat?

Asunto ja auto ovat hankintoja, joita varten otetaan yleensä aina lainaa. Sitten on pienempiä, nimeämättömiä ja yllättäviäkin kuluja, joihin arkibudjetti ei välttämättä veny. Tällaisia voivat olla esimerkiksi uuden kodinkoneen tarve edellisen rikkouduttua tai matkatarjous, josta ei voi kieltäytyä. 

Kulutusluotto on käytännössä laina, joka voi olla ratkaisu silloin, kun odottamaton rahan tarve iskee. Kulutusluottoa voi hakea esimerkiksi kotimaisen Sortterin avulla aina 60 000 euroon asti kuka tahansa 20-vuotta täyttänyt henkilö, jolla on säännölliset palkkatulot tai muut tulot, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. 

Miten kulutusluotto sitten eroaa vaikkapa asuntolainasta? Niin kuin sanottu, kulutusluoton käyttökohdetta ei tarvitse erikseen nimetä ja summat ovat tyypillisesti pienempiä. Pienemmät lainat ovat lainanantajille pienempi riski, joten niitä voidaan myöntää ilman vakuuksia. Toisin kuin vaikka asuntolainan tapauksessa, kulutusluottoa saadakseen ei siis tarvitse ilmoittaa takaajia tai omaisuutta lainan takaisinmaksua varmistamaan.

Toisaalta suurten lainojen kulut ovat tyypillisesti vakuudettomien lainojen kuluja vähäisemmät. Kulutusluoton korkeammilla koroilla pankit ja rahalaitokset kompensoivat vakuuksilla minimoituja luottotappioriskejä. Vertailemalla eri lainanantajien tarjouksia on kuitenkin mahdollista löytää omaan tilanteeseen sopiva, edullinen kulutusluotto.

Tenkkapoo takaisinmaksussa

Joskus elämä lisää kierroksia yllätyksiinsä. Eteen voi tulla tilanne, jossa talous joutuu arvaamatta entistä tiukemmalle koetukselle. Hyvä esimerkki tästä on monen kohdalla ollut COVID 19 -pandemia. 

Kun rahat pitää saada riittämään jokapäiväisiin menoihin, lainojen takaisinmaksu saattaa vaikeutua. Mikäli takaisinmaksu on aiemmin hoitunut moitteettomasti, ei lainan nostaneella henkilöllä pitäisi kuitenkaan olla vaikeuksia saada lainanantajalta lykkäystä. 

Pankit ja rahalaitokset tarjoavat lainanlyhennysten lykkäämiseen kahta erilaista vaihtoehtoa, joita voisi verrata auton hetkelliseen liikennekäytöstä poistoon eli seisontaan. Järjestelyjä kutsutaan maksuvapaasi ja lyhennysvapaaksi. 

Maksuvapaa

Maksuvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainaa tai lainakustannuksia ei makseta luotonmyöntäjälle lainkaan.

Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainasta maksetaan vain korot tai muut juoksevat lainakustannukset, mutta itse lainapääomaa ei lyhennetä.

Näitä lykkäyksiä voi hyödyntää esimerkiksi asuntolainan, mutta myös vakuudettomien kulutusluottojen kohdalla. Lyhennys- tai maksuvapaata haetaan suoraan luotonmyöntäjältä verkkopankissa tai mobiilipankissa. Kun vapaata on haettu ja myönnetty, jää kuukaudessa enemmän rahaa välttämättömiin menoihin tai kuluttamiseen.

Jos pankki ei jostain syystä myönnä lyhennysvapaata, esteenä voivat olla esimerkiksi useat maksuhäiriöt tai myöhässä olevat maksut ja lainan kuukausierät.

Laina on aina laina

Ennen kuin hakee takaisinmaksun lykkäystä, kannattaa muistaa, että lainan ehtoja on yleensä mahdollista muuttaa. Esimerkiksi kuukausierää pienentämällä tai lyhennysmaksun eräpäivää vaihtamalla maksusuunnitelma voidaan muokata uuteen elämäntilanteeseen sopivaksi. 

Jos näistä toimenpiteistä ei ole merkittävää apua, lainan takaisinmaksun lykkääminen voi olla hyvä idea kiperässä taloustilanteessa. Laina on kuitenkin aina maksettava takaisin – ennemmin tai myöhemmin.

Tilanteet finanssimaailmassa voivat muuttua nopeastikin. Esimerkiksi vuoden mittaisen lyhennysvapaan aikana korot saattavat nousta merkittävästi, jolloin vapaa voi tulla kalliiksi.

Takaisinmaksun pitkittyminen lisää siis luonnollisesti jonkin verran lainakuluja pitkällä aikavälillä. Sekä maksu- että lyhennysvapaa kerryttävät kustannuksia pidentyneen laina-ajan ja sitä kautta muodostuvien korkokulujen kautta. Maksuvapaan tapauksessa vapaan jälkeiset lainanlyhennykset kasvavat. 

Lisäksi pankit ja muut luotonmyöntäjät veloittavat lykkäyksistä käsittelykuluja hinnastonsa mukaisen muutosmaksun verran. Tiedostava kuluttaja vertaileekin jo lainaa hakiessaan paitsi lainakuluja, myös lainaehtoja: onko lyhennys- tai maksuvapaa tarvittaessa ylipäätään mahdollinen ja jos, niin mitä se kustantaa?

Mikäli lainoja on useampi, myös lainojen yhdistelyllä voi lykkäyksien sijaan saavuttaa säästöjä. Yhdistelmälaina tarkoittaa olemassa olevien lainojen, kulutusluottojen tai luottokorttivelkojen uudelleen rahoittamista paremmilla ja edullisemmilla ehdoilla. Käytännössä nykyiset luotot maksetaan pois ja aiemmin syntyneet velat keskitetään yhden yhdistelmälainasopimuksen alle. 

Sortter on selvittänyt, että lainojen yhdistäminen mahdollistaa asiakkaillemme keskimäärin 277 euroa pienemmät lainanhoitomenot kuukaudessa. Muiden lainojen tapaan myös yhdistelmälaina kannattaa siis kilpailuttaa parhaat säästöt saadakseen.

Hae vakuudetonta kulutusluottoa turvallisin mielin

Omien tulojen ja tilanteen ollessa tasainen ei kulutusluoton ottamiseen yleensä liity suuria riskejä. Jos käy kenenkään aavistamatta niin, että esimerkiksi globaali pandemia iskee, luotonantajat ovat jossain määrin olleet valmiita tulemaan vastaan takaisinmaksuissa. Esimerkiksi korona-aikana pankit tarjosivat lyhennysvapaata ilman käsittelykuluja.

Hyvä uutinen on sekin, että kulutusluoton hakeminen on muiden lainojen hakemiseen verrattuna helppoa ja nopeaa. Se ei edellytä papereiden vaihtoa ja neuvotteluja pankin kanssa, vaan hakeminen tapahtuu netissä. Aikaa hakemuksen täyttämiseen kuluu muutamia minuutteja, ja parhaimmassa tapauksessa rahat voi saada tililleen jo samana päivänä. 

Lainatarjouksien vertaileminen edullisimman ja ehdoiltaan parhaimman kulutusluoton saadakseen vaatii toki jonkin verran vaivannäköä. Onneksi sitä ei kuitenkaan ole pakko tehdä itse. Lainavertailupalvelu Sortterin avulla se onnistuu käden käänteessä, ilmaiseksi, ja lainatarjouksen voi saada jopa kahdeltakymmeneltä taholta yhdellä hakemuksella.

Järjestämme tarjoukset valmiiksi edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron perusteella ja ilmoitamme myös, mikäli joltain taholta ei tarjousta tule. Esitämme selkeästi lainojen kuukausierät, tarjotun maksuajan ja lainasta aiheutuvat kulut.  Vertailumme ei sido asiakasta mihinkään – toisin sanoen hän ei ole velvoitettu valitsemaan lainaa listaamiemme tarjousten joukosta.

Sopivan lainan löydyttyä lainasopimuksen voi allekirjoittaa verkkopankkitunnuksilla. Yhteistyökumppanimme siirtävät lainanhakijan tilille viimeistään kahden arkipäivän kuluessa. 

On myös hyvä tietää, että teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Vertailualustamme hyödyntää viimeisintä tietoturvateknologiaa ja asiakastiedot eivät suojatusta toimintaympäristöstämme karkaile vieraisiin käsiin.