Kynät ja tietokone
Takaisin blogiin

Mitä lainojen yhdistäminen käytännössä tarkoittaa?

Jos sinulla on useampi laina tai luotto, kannattaa ehdottomasti perehtyä lainojen yhdistämiseen ja sen tuomiin etuihin. Voit säästää sekä aikaa että rahaa.

Erilaisia lainoja ja luottoja voi nykyään kertyä monista eri kohteista. Samalla henkilöllä saattaa olla esimerkiksi luottokorttivelkaa, osamaksusopimukset huonekalu- ja kodinkoneliikkeisiin, pienlainaa uuden auton rahoitukseen ja kulutusluottoa kodin remonttien maksuun.

Kuten voi kuvitella, neljän eri lainan lyhentäminen tulee kalliiksi ja tekee oman talouden hallinnasta hankalaa. Yksittäisissä pienehköissä lainoissa ja luotoissa saattaa olla hyvinkin korkeat korot ja lisäksi vielä muita kustannuksia tilinhoitomaksuista laskutuslisiin. Suurella todennäköisyydellä lainojen lyhennysten maksupäivät ovat eri aikoihin kuukaudesta ja jokaisen maksaminen erikseen vaatii aikaa sekä vaivaa. 

Tällaiseen tilanteeseen lainojen yhdistäminen on erittäin järkevä ratkaisu, joka säästää rahaa ja yksinkertaistaa velan lyhentämistä. 

Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan olemassa olevien lainojen, luottojen tai luottokorttivelkojen uudelleen rahoittamista aiempaa paremmilla ehdoilla. Lainat yhdistettäessä velan määrä pysyy ennallaan, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmiksi.

Kun yhdistät lainat, maksat siis nykyiset luottosi pois ja keskität aiemmin syntyneet velat yhden lainasopimuksen alle. Näin voimaan jää vain yksi lainasopimus, jota lyhennät luotonmyöntäjälle sovitun maksusuunnitelman mukaisesti.

Yhdistä lainat ja säästä kuluissa

Lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa nimenomaan sen avulla saatavien kustannussäästöjen takia. 

Kun keskität lainat yhdeksi isommaksi lainaksi, saat lainallesi yleensä matalamman koron. Vältät myös turhien laskutuslisien, tilinhoitomaksujen ja muiden lainaan liittyvien kulujen maksamisen monesta lainasta erikseen, sillä yhdistelmälainassa vastaat vain yhden lainan kuluista.  

Yhdistelmälaina mahdollistaa myös lyhyemmän takaisinmaksuajan: pienempien lainakustannusten ansiosta suurempi osa lainanlyhennyksistäsi kohdistuu jatkossa lainapääomalle, jolloin laina lyhenee nopeammin.

Olemme laskeneet, että asiakkaamme säästävät lainat yhdistämällä keskimäärin 277 euroa kuukaudessa. Säästö muodostuu edullisemmista lainaehdoista, pienemmästä korosta ja paremmin omaan talouteen sovitetusta maksuaikataulusta.

Yhdistelmälainaksi voit yhdistää erilaiset pienlainat, kulutusluotot, pikavipit ja luottokorttivelat. Niissä korot ovat tyypillisesti melko suuria, jopa 20 %. Asuntolainaa ei kuitenkaan pääsääntöisesti kannata ottaa mukaan yhdistelmälainaan, sillä sen korko on yleensä matalampi kuin yhdistelmälainojen korot.

Esimerkki: Näin paljon voit säästää lainat yhdistämällä

Lainojen yhdistämisellä saamasi hyödyt riippuvat luonnollisesti siitä, millaiset kustannukset sinulla nykyisissä lainoissasi on. Havainnollistamme kuitenkin säästöä muutaman yksinkertaisen esimerkin kautta:

1. Sinulla on neljä 5 000 euron lainaa, joissa kaikissa on

  • vuosikorko 20 %
  • kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 € 
  • laina-aika 5 vuotta
  • kuukausittaiset lainanhoitokulut noin 550 €.

Kun yhdistät nämä lainat yhdeksi 20 000 € lainaksi, 

  • laina-aika pysyy samana
  • yhdistelylainan korko on 8 % 
  • kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 €
  • kuukausieräsi laskee noin 410 euroon.

Tässä esimerkissä säästöä syntyy 140 € kuukaudessa eli lähes 1 700 € vuodessa.

2. Sinulla on neljä 10 000 euron lainaa, joissa kaikissa on 

  • vuosikorko 20 %
  • kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 € 
  • laina-aika 5 vuotta
  • kuukausittaiset lainanhoitokulut noin 1 079 €.

Jos yhdistät lainat yhdeksi 40 000 € lainaksi, 

  • laina-aika pysyy samana
  • yhdistelylainan korko on 7 % 
  • kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 €
  • kuukausieräsi laskee noin 797 euroon.

Tässä esimerkissä säästöä syntyy noin 282 € kuukaudessa eli lähes 3 400 € vuodessa.

Lainojen yhdistäminen helpottaa arkeasi 

Kustannussäästöjen lisäksi lainojen yhdistäminen säästää aikaa, sillä se tekee oman talouden ja lainanlyhennysten hoitamisesta huomattavasti yksinkertaisempaa. 

Kun kaikki lainasi on keskitetty yhteen paikkaan, sinun tarvitsee kolmen, neljän tai viiden kuukausittaisen maksuerän sijaan huolehtia vain yhdestä maksuerästä. Tämän ansiosta sinun on myös helpompi budjetoida talouttasi.

Usein yhdistelmälaina on myös maksusuunnitelmaltaan yksittäisiä lainoja joustavampi, jolloin kuukausierien sovittaminen omaan talouteen ja siinä mahdollisesti tapahtuviin muutoksiin on helpompaa. Yhdistelmälainan myötä sinulla saattaa olla mahdollisuus esimerkiksi maksuvapaisiin kuukausiin, joita voit hyödyntää silloin, kun talous jostain syystä on tavallista tiukemmilla.    

Huomioi nämä asiat lainojen yhdistämisessä

Kun on kyse korkeintaan 60 000 euron yhdistelmälainasta, sen ottamiseen et tarvitse vakuuksia. Pankit antavat sinulle lainatarjouksensa riskiarvioon perustuen, huomioiden esimerkiksi tulosi, menosi ja työtilanteesi. Riskiarvio vaikuttaa paitsi siihen, saatko lainaa, myös mahdollisesti saamasi lainatarjouksen korkoon.

Voit hakea yhdistelmälainaa myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, ja usein mahdollisuudet saada edullinen yhdistelmälaina ovatkin silloin paremmat. Lainojen yhdistäminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssa tuo myös todennäköisesti suuremmat säästöt, sillä näin korko voi jäädä matalammaksi. 

Maksuaikaa yhdistelmälainaan on saatavissa reilusti, jopa 15 vuotta. Laina-ajan pidentyessä kuukausittaiset maksuerät pienenevät, mutta toisaalta pitkä laina-aika lisää myös lainan kokonaiskustannuksia. Sopivan maksuajan ja lyhennystahdin määrittämisessä kannattaa miettiä ensisijaisesti omaa kuukausibudjettia: sitä ei kannata vetää liian tiukille. Hyvä työkalu sopivan maksuerän arviointiin on lainalaskuri, joka näyttää helposti laina-ajan pituuden valitulla maksuerällä. 

Kuten muutkin lainat, myös yhdistelmälainan voi kilpailuttaa – ja se ehdottomasti kannattaa, jotta saat yhdistämisestä parhaan hyödyn. Lainatarjouksissa voi olla pankkien välillä suuriakin eroja.

Sortterilla lainojen yhdistäminen ja kilpailuttaminen onnistuvat helposti

Kun haluat säästää lainakustannuksissa, Sortter on oikea osoite asian eteenpäin viemiseen. Välitämme yhdistelmälainahakemuksesi kaikille palvelussamme mukana oleville pankeille ja rahoituslaitoksille, joita on yhteensä yli 20.  

Saat lainatarjoukset nopeasti, yleensä jo saman päivän aikana. Järjestämme tarjoukset edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron perusteella ja suosittelemme sinulle aina edullisinta yhdistelmälainaa. Sinä kuitenkin päätät itse, minkä lainatarjouksista valitset. 

Voit yhdistää lainat Sortterin avulla, jos

  • lainatarpeesi on korkeintaan 60 000 €
  • olet vähintään 20-vuotias
  • sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
  • sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Yhdistelylainan hakeminen Sortterin kautta on maksutonta eikä sido sinua mihinkään, joten voit huoletta katsoa, millaisia tarjouksia saisit. Vain niin saat selville tarkat säästömahdollisuutesi.

Hae yhdistelmälainaa Sortterin palvelusta jo tänään!

Takaisin blogiin