Kuka nostaa lainaa? Katso, miten tuloluokat vaikuttavat asiaan

Sortter on jo usean vuoden ajan kerännyt dataa ja julkaissut siihen perustuvia analyysejä. Tänä keväänä Sortterin sivustolla avattiin Tilastot-sivu, joka tarjoaa vakuudettomien lainojen ja kulutusluottojen hakemiseen sekä pankkien ja rahoituslaitosten luottopäätöksiin perustuvaa tilastotietoa vapaaseen käyttöön.

Tilastodata perustuu noin 200 000 Sortterin kautta tehtyyn luottohakemukseen, jotka on jätetty vuoden 2020 alusta alkaen. Dataa voidaan rajata ikäryhmien, ammattiryhmien ja tuloluokkien perusteella. 

Tuloluokkia on käytettävissä kolme: alle 2 000 €, 2 000–4 000 € ja yli 4 000 € tienaavat. Kaikissa kolmessa tuloluokassa lainaa on myönnetty. Jokaisesta ryhmästä on kuitenkin löydettävissä omat erityispiirteensä, joita avaamme tarkemmin tässä artikkelissa. 

Vastaamme muun muassa seuraaviin kysymyksiin: 

• Millaiset todennäköisyydet kussakin tuloluokassa on saada hyväksytty luottopäätös?
• Millaisia lainasummia eri tuloluokkien edustajat tyypillisesti hakevat ja mille maksuajalle?
• Millaisia eroja tarjotuissa koroissa on eri tuloluokkien välillä?

Pienituloisista hakijoista viidennes saa lainaa 

Noin kolmasosa (60 754 kpl) tilastoissa mukana olevista lainahakemuksista on tullut alle 2 000 € tienaavilta hakijoilta. Heistä 20 % on saanut hyväksytyn luottopäätöksen.

Kun dataa tarkastellaan ammattiryhmittäin, huomataan, että tässä joukossa eläkeläiset ovat vahvimmin edustettuina – heitä on matalimman tuloluokan lainanhakijoista 42 %. Työssäkäyviä on 32 %, työttömiä 14 %, opiskelijoita 10 % ja yrittäjiä 2 %.

Vaikka kaikki edellä mainitut ammattiryhmät edustavat samaa tuloluokkaa, lainansaannin todennäköisyydessä on eroja ammattiryhmien välillä. Parhaalla todennäköisyydellä lainan ovat tässä tuloluokassa saaneet yrittäjät, joiden lainahakemuksista 33 % on hyväksytty. Työssäkäyvien ja eläkeläisten hakemuksista on hyväksytty 24 %, kun taas opiskelijoiden ja työttömien hakemuksista läpi on mennyt vain 5 %.  

Pienimmän tuloluokan lainanhakijat ovat olleet lainan määrän suhteen maltillisia, sillä keskimääräinen haettu lainasumma on vuosien 2020–2022 aikana vaihdellut 5 000–10 000 euron välillä. Keskimääräinen haettu laina-aika on tänä aika ollut 55–73 kuukautta.

Lainoille tarjotut korot ovat olleet suurempia kuin muissa tuloluokissa: keskimääräinen tarjottu vuosikorko on vaihdellut välillä 11,3–20 % ja keskimääräinen todellinen vuosikorko välillä 16,7–24 %. Selitys korkeisiin korkoihin löytyy osittain siitä, että haetut lainasummat ovat keskimäärin pienempiä kuin enemmän tienaavilla. Pienissä lainoissa on usein suuremmat korot, ja erityisesti todellinen vuosikorko nousee niissä helposti erilaisten maksujen takia korkeaksi.

Keskituloinen nostaa lainaa 35 % todennäköisyydellä

2 000–4 000 € tienaavat edustavat Sortterin tilastoissa enemmistöä lainanhakijoista, sillä he ovat jättäneet reilusti yli puolet hakemuksista (114 680 kpl). Tästä joukosta noin kolmannes (35 %) on saanut hyväksytyn luottopäätöksen.

Keskituloisten tuloluokasta suurin osa (85 %) on työntekijöitä. Eläkeläisiä on 8 %, yrittäjiä 5 %, työttömiä 1 % ja  opiskelijoita 1 %.

Tässä tuloluokassa todennäköisyydet saada lainaa ovat kaikilla ammattiryhmillä paremmat kuin alle 2 000 € tienaavilla: lainaa on saanut 44 % yrittäjistä, 36 % työssäkäyvistä, 29 % eläkeläisistä sekä 10 % opiskelijoista ja työttömistä.

Alempaan tuloluokkaan verrattuna myös lainasummat ovat olleet selvästi suurempia: keskimääräinen haettu lainasumma on vaihdellut 11 000 euron ja 15 000 euron välillä ja haettu laina-aika on ollut 69–86 kuukautta. Samalla korot ovat olleet hiukan matalammat: keskimääräinen tarjottu vuosikorko on vaihdellut välillä 11,2–16,8 % ja keskimääräinen todellinen vuosikorko välillä 13,4–20,1 %.

Suurituloisista lähes puolelle myönnetään lainaa 

Korkeimpaan tuloluokkaan kuuluvien, yli 4 000 € tienaavien lainanhakijoiden osuus kaikista tilastoissa mukana olevista hakemuksista on kohtalaisen pieni, noin 10 % (19 865 kpl). Lainansaannin todennäköisyys on kuitenkin hyvä, 44 %.

Tässä tuloluokassa yrittäjiä on prosentuaalisesti enemmän kuin kahdessa muussa tuloluokassa, jopa 16 %. Ylivoimainen enemmistö (78 %) on silti työssäkäyviä. Eläkeläisiä on 5 %, työttömiä 0,5 % ja opiskelijoita 0,4 %.

Edelliseen tuloluokkaan verrattuna lainasummat nousevat taas pykälää korkeammiksi. Keskimääräinen haettu lainasumma on vuosien 2020–2022 aikana vaihdellut 15 000–20 000 euron välillä ja laina-aika 73–95 kuukauden välillä.

Keskimääräinen tarjottu vuosikorko on ollut alimmillaan 9,1 % ja korkeimmillaan 14,6 %. Ero on huomattava verrattuna pienituloisimpien tuloluokkaan, joilla vastaavat luvut olivat 11,3 % ja 20 %. Korkeimman tuloluokan edustajille tarjottu keskimääräinen todellinen vuosikorko sen sijaan on vaihdellut välillä 11,1–18,1 %, kun pienituloisimpien tuloluokassa se oli 16,7–24 %.

Keskimääräisen haetun lainasumman ja laina-ajan sekä keskimääräisen tarjotun vuosikoron ja todellisen vuosikoron vaihtelut tuloluokittain vuoden 2020 alusta lähtien

Pienet tai suuret tulot, kannattaa lainat aina vertailla

Jos olet aikeissa nostaa lainaa, muista ensin vertailla ja kilpailuttaa lainat. Lainojen ehdoissa ja kustannuksissa on paljon eroja eri lainanantajien välillä, ja parhaassa tapauksessa voit lainavertailun avulla säästää satoja euroja.  

Helpoimmin itselle edullisimman lainan löytäminen onnistuu lainavertailupalvelussa. 

Sortterin lainavertailupalvelussa mukana on yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta, joilta kaikilta saat luottopäätökset tekemällä vain yhden hakemuksen.

Jos saat useammalta luotonmyöntäjältä hyväksytyn luottopäätöksen, sinun on helppo valita niistä itsellesi edullisin, sillä järjestämme lainatarjoukset valmiiksi edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron perusteella. Kaikki tärkeät tiedot, kuten lainasumma sekä lainan kustannukset, ovat selkeästi näkyvissä, samoin kuin tiedot mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin kuukausiin.

Lainavertailun tekeminen ja pankkien antamien lainatarjousten kilpailuttaminen Sortterin kautta on sinulle täysin ilmaista ja erittäin nopeaa. Saat hakemukseesi vastaukset jopa saman päivän aikana.

Vertaa lainat ja löydä itsellesi edullisin helposti Sortterin palvelussa!