Kulutusluotto: miten kulutus ja luotto sopivat yhteen?

1000–60 000 euron suuruista kulutusluottoa on mahdollista hakea ilman, että rahan käyttökohdetta tarvitsee ilmoittaa yksityiskohtaisesti. 

Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudetonta eli sitä hakiessaan ei tarvitse osoittaa luotolle takaajia tai taloudellisia vakuuksia. Tästä syystä kulutusluoton korot ovat suuremmat kuin vaikka asuntolainan, jota saadakseen takaajat tai vakuuksia taas tarvitaan. Toki haetut asuntolainat ovatkin summiltaan tyypillisesti suurempia. 

Kuka tahansa voi hakea kulutusluottoa, kunhan seuraavat ehdot täyttyvät:

• hakija on vähintään 20-vuotias
• hakijalla on vakituisia palkka- tai muita tuloja
• hakijalla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Luoton takaisinmaksuaika on sovittavissa 1–20 vuoden välille. Mikäli lainarahan tarve on vain ”hetkellistä” ja suunnitelmissa on maksaa kulutusluotto pikaisesti takaisin, kannattaa selvittää takaisinmaksuehdot luotonantajan kanssa etukäteen. Pahimmassa tapauksessa maksusuunnitelman muuttamisesta voi nimittäin koitua maksettavaksi lisäkuluja.

Miksi hakisin kulutusluottoa?

Tuhlailu on sana, joka kulutusluotosta voi tulla mieleen. Haluan kuluttaa – haenko siis kulutusluottoa?

Vaikka kulutusluottoa saadakseen ei tarvitse käydä monia neuvotteluja pankin kanssa, pitää se lainan tavoin maksaa ajallaan takaisin – korkojen kera. 

Kulutusluoton hakeminen netissä on nykyään helppoa ja nopeaa. Erityisen hyvin tämän tyyppinen laina palveleekin silloin, kun rahantarve iskee äkillisesti. Ehkä kodinkone hajoaa, sähkölaskun summa yllättää tai kylpyhuone kaipaa pikaista remontoimista. 

Myös esimerkiksi uusi auto on monelle iso investointi. Auton hinnan voi osittain tai kokonaan kuitata kulutusluotolla, jota sitten maksaa takaisin luotonantajalle sovitun maksusuunnitelman mukaisesti.

Mitä kulutusluotto maksaa?

Paitsi, että lainattu summa pitää maksaa takaisin, lainaprosessista maksetaan luotonantajalle hintaa myös muina kuluina. Näistä kuluista muodostuu lainanantajan ansainta. 

Ensinnäkin luotosta maksetaan luonnollisesti vuosikorkoa. Kulutusluoton tapauksessa ne alkavat 4 prosentista, mutta hakijan, rahamarkkinoiden ja yksittäisen pankin tai rahalaitoksen tilanteesta riippuen ne voivat vaihdella aina 20 % saakka. Niin ikään lainasumma ja takaisinmaksuaika vaikuttavat korkoon.

1.10.2023 voimaan astuvan uuden kuluttajansuojalain myötä luottojen korot laskevat kautta linjan. Aiemmin korkokatto oli 20 %, mutta jatkossa se tulee olemaan 15 %, johon luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia. 

Korkojen lisäksi lainanottajan maksettavaksi tulevat erilaiset lainanhoitokulut. Nämäkin kustannukset vaihtelevat pankki- tai rahalaitoskohtaisesti.

Kustannuksia voivat olla esimerkiksi:

• avausmaksut 
• käsittelymaksut 
• kuukausimaksut
• tilinhoitomaksut
• laskutuspalkkiot.

Kulutusluottotarjouksia pyydettäessä pitää toisin sanoen kiinnittää huomiota muihinkin asioihin kuin korkoon. Luotettava, toiminnassaan läpinäkyvä pankki tai rahaoituslaitos ilmoittaa lainasta koituvat kulut todellisen vuosikoron mukaan eli kaikki kustannukset mukaan lukien. Kun tarjouksia vertaa todellisen vuosikoron perusteella selviää, mikä laina on oikeasti edullinen.

Kulutusluoton kilpailutus

Lähes jokainen kilpailuttaa asuntolainansa, sillä sen ottaminen on usein elämän suurimpia päätöksiä, joka vaikuttaa arkeen vuosikymmenten ajan. Sen sijaan kulutusluottotarjousten vertaileminen varsinkin äkillisessä tilanteessa voi tuntua työläältä. Vaiva kannattaa kuitenkin nähdä, sillä kulutusluottojen kustannuksissa voi ilmetä jopa satojen eurojen eroja. 

Kilpailuttamisen hyödyt ovat myös psykologisia: lainatarjouksiin tutustuminen saattaa monelle olla ensimmäinen kohta, jossa aikeet, toiveet ja realiteetit kohtaavat. Kilpailuttaminen onkin osa vastuullista taloudenpitoa, mikä taas helpottaa elämää ja lisää mielenrauhaa.

Onneksi kilpailuttamista ei myöskään ole pakko tehdä itse. Esimerkiksi laina- ja pankkipalveluiden vertailualusta Sortter kilpailuttaa asiakkaidensa kulutusluotot ilmaiseksi. Olemme kotimainen, asemansa vakiinnuttanut toimija. Kilpailutamme kuukausitasolla lainoja miljoonien eurojen edestä. Keskimääräinen summa, jonka asiakkaamme tyypillisesti säästävät lainakuluissa kilpailuttamalla on 1644 euroa.

Emme siis myönnä itse lainoja, vaan operoimme kuluttajan etu mielessä tämän ja luottoja myöntävien tahojen välillä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että asiakas täyttää Sortterin sivuilla muutamassa minuutissa lainahakemuksen ja saa parhaassa tapauksessa parikin kymmentä lainatarjousta. Olemme järjestäneet tarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen ja edellytämme luonnollisesti, että yhteistyökumppanimme ilmoittavat lainan hinnan todellinen vuosikorko huomioiden. 

Kelpuutamme yhteistyökumppaneiksemme vain luotettavia pankkeja ja rahoituslaitoksia, kuten POP Pankki, Aktia, Ferratum ja Bank Norwegian. Nämä kumppanit maksavat meille yhteistyöstä komissioita, minkä ansiosta palvelumme on kuluttajille täysin maksuton. 

Olemme kotimainen, reilu ja luotettava lainavertailupalvelu: asiakkaidemme etu on meille aidosti tärkeintä, joten järjestämme lainat todelliseen edullisuusjärjestykseen asiakkaan etujen mukaisesti.

Myös olemassa olevan kulutusluoton voi – ja se kannattaa – kilpailuttaa. Osamaksusopimukset ja luottokortit ovat niin ikään lainoja, joiden kulut kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin. Vanhat luottosopimukset voi maksaa pois edullisemmalla lainalla, jolloin luottokustannukset pienevät ja rahaa jää kuukausittain käteen enemmän.

Luotto vai säästäminen?

Jos akuuttia tarvetta kuluttaa ei ole, kulutusluoton hakemista kannattaa tietysti harkita entistä tarkemmin. Vanha kunnon säästäminen voi olla järkevämpi ratkaisu. 

Taloudellisen puskurin olemassaolo on aina hyvä idea. Toisaalta säästäminen voi olla motivoivampaa, mikäli sillä on etukäteen määritelty kohde. Esimerkiksi lomamatkan tekeminen tai uuden auton hankinta vasta ensi vuonna mahdollistaa sen, että rahaa ehtii laittaa sivuun, eikä hanketta tarvitse rahoittaa luotolla.

Säästämisen alkuun pääsee pienelläkin kuukausittaisella summalla. Hyvä kikka on perustaa erillinen säästötili, mutta säätää sen asetukset nettipankissa niin, ettei se näy päivittäisasioiden osiossa. Säästötilin voi myös perustaa toiseen pankkiin. Kun säästötilin varoihin käsiksi pääseminen on pienen vaivannäön takana, kiusaus kajota niihin pienenee.