Lyhennysvapaa ja inflaatio

Inflaation kiihtyessä moni meistä on varmasti miettinyt, mistä asioista arjessa voisi säästää. Kulut ovat nousseet usealla osa-alueella eikä niihin kaikkiin pysty itse juurikaan vaikuttamaan. Järkeviä keinoja, joilla säästöä pystyy saamaan aikaan, kannattaa kuitenkin mahdollisuuksien mukaan ottaa käyttöön.

Myös lainojen lyhentäminen saattaa korkean inflaation aikana olla tavallista haastavampaa, jolloin lyhennys- ja maksuvapaiden hyödyntäminen nousee mieleen. Nykyään niihin on mahdollisuus useissa lainoissa – niin asuntolainoissa ja muissa vakuudellisissa lainoissa kuin vakuudettomissa kulutusluotoissakin. 

• Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainasta maksetaan vain korot tai muut juoksevat lainakustannukset, mutta itse lainapääomaa ei lyhennetä. Lyhennysvapaan kesto voi olla 1–24 kuukautta asiakkaan toiveesta riippuen.  
• Maksuvapaa puolestaan tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainaa tai lainakustannuksia ei makseta luotonmyöntäjälle ollenkaan. Maksuvapaata voi yleensä pitää korkeintaan yhden tai kaksi kuukautta vuodessa, mutta ei kuitenkaan peräkkäisinä kuukausina.

Onko lainojen lyhennys- ja maksuvapaiden hyödyntäminen sitten fiksu tapa säästää nyt, kun inflaation vaikutukset kuormittavat itse kunkin taloutta? Asiasta löytyvät sekä hyvät että huonot puolensa, joita käsittelemme tässä artikkelissa.

Lyhennysvapaata tai maksuvapaata helposti 

Monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia lainoihinsa. Usein niiden käyttömahdollisuuksista kerrotaan jo lainaehdoissa. Lyhennys- ja maksuvapaiden saatavuus voi vaihdella sekä lainanmyöntäjien välillä että asiakaskohtaisesti.

Vaikka lainan lyhennys- ja maksuvapaista olisikin maininta jo lainaehdoissa, lyhennys- tai maksuvapaata on aina erikseen haettava. Lainanlyhennystä ei siis voi omalla päätöksellään vain jättää maksamatta valitsemanaan kuukautena. Nykyään maksu- ja lyhennysvapaiden hakeminen onnistuu kuitenkin usein sähköisesti esimerkiksi verkkopankkisovelluksen kautta. 

Pankit ja rahoituslaitokset päättävät maksu- ja lyhennysvapaiden myöntämisestä aina asiakaskohtaisesti. Jos aiemmissa lainanlyhennyksissä tai muissa maksuissa on ollut viivästyksiä, vapaita ei välttämättä myönnetä. Maksunsa täsmällisesti hoitaneet sen sijaan saavat lähes poikkeuksetta hakemansa ehtojen mukaiset maksu- tai lyhennysvapaat.

Punnitse lyhennys- ja maksuvapaan etuja sekä haittoja

Vaikka lyhennys- ja maksuvapaat tuovatkin helpotuksen kiristyneeseen kuukausibudjettiin, niiden käyttämisessä kannattaa käyttää harkintaa puntaroiden hyöty- ja haittapuolia.

Sekä lyhennysvapaa että maksuvapaa pidentävät laina-aikaa ja kerryttävät kustannuksia. Kumpikaan ei siis ole niin sanotusti ilmainen bonus lainan lyhentäjälle, sillä korkokuluja syntyy myös vapaiden ajalta. Lyhennys- tai maksuvapaasta saatetaan myös veloittaa käsittelykuluja. Yhden tai useamman kuukauden kevennys kustannuksiin saa siis aina aikaan sen, että kuluja kertyy myöhemmin maksettavaksi vähän enemmän.

Lyhennys- tai maksuvapaan myötä rahaa jää kuitenkin kuukausitasolla enemmän käytettäväksi. Silloin, kun rahatilanne on todella tiukka, tästä voi olla suurikin apu. Jos siis lyhennys- tai maksuvapaan ottaminen on perusteltua, se voi olla järkevä tapa lisätä tarvittavaa joustoa omaan budjettiin.

Inflaatio on viime aikoina ollut tavallista suurempaa 

Inflaatio tarkoittaa rahan arvon heikkenemistä, joka käytännössä ilmenee hintojen laaja-alaisena nousuna. Inflaation takia yhdellä eurolla saa vähemmän kuin ennen, eli euron arvo laskee. Tämä vaikutus näkyy hintatasossa kautta linjan, ei vain yksittäisten tavaroiden tai palvelujen hinnoissa.

Inflaatio on normaali ilmiö, jota myös tarvitaan talouden kasvun näkökulmasta. Yleensä inflaatio pysyy noin 2 % tuntumassa, mutta vuoden 2022 lopulla inflaatio oli Suomessa jo yli 9 % tasolla. Korkea inflaatio tuo kotitalouksille haasteita, kun menot kasvavat nopeammassa tahdissa kuin tulot. 

Vuoden 2022 aikana inflaatiota on kiihdyttänyt useampikin samaan ajankohtaan osunut asia:  

• Koronakriisi sai ihmiset muuttamaan kulutuskäyttäytymistään. Aluksi kuluttaminen väheni erilaisten rajoitusten takia ja monille jäi rahaa säästöön. Kun ylimääräistä rahaa sitten alettiin käyttää palvelujen sijaan tavaroihin, aiheutui tarjontasokki, josta seurasi hintojen nousu.
• Energian hinnannousu on ollut keskeinen tekijä inflaation taustalla. Öljyn, kaasun ja sähkön hinta on noussut sekä Suomessa että kaikkialla muuallakin maailmassa, mikä vaikuttaa moniin kustannuksiin.
• Venäjän hyökkäyssota Ukrainaan on myös vaikuttanut merkittävästi inflaation kiihtymiseen. Venäjälle asetettujen sanktioiden seurauksena energian hinnat nousivat entisestään, kun saatavuus vaikeutui.

Saako inflaation vuoksi maksuvapaata?

Inflaation takia monien kotitalouksien tarve maksu- ja lyhennysvapaille kuukausille voi olla suurempi, mutta inflaatio itsessään ei vaikuta pankkien ja rahoituslaitosten ehtoihin maksu- ja lyhennysvapaiden myöntämiselle. Tärkeintä on arvioida omaa taloustilannettaan ja erilaisia vaihtoehtoja haastavasta rahatilanteesta selviytymiseen. 

Maksu- ja lyhennysvapaata voit käyttää esimerkiksi silloin, kun: 

• takaisinmaksukykysi hetkellisesti laskee
• tarvitset rahaa välttämättä johonkin tarpeelliseen investointiin
• sinulle aiheutuu odottamattomia kustannuksia, joita on vaikeaa saada muuten maksettua.

Jos on odotettavissa, että taloustilanteesi tulee olemaan kireä pidemmänkin aikaa, varteenotettava vaihtoehto maksu- ja lyhennysvapaille on lainan maksusuunnitelman muuttaminen. Voit ottaa yhteyttä luotonmyöntäjääsi ja kysyä asiasta lisää. Useimmat pankit ja rahoituslaitokset antavat asiakkailleen mahdollisuuden muokata lainan ehtoja – esimerkiksi pienentää kuukausierää tai muuttaa lyhennyksen eräpäivää. 

Vastuullinen talouden hallinta pitää kulut kurissa

Ensisijaisena keinona menoista suoriutumiseen kannattaa aina pitää omien talousasioiden hoitamista suunnitelmallisesti, ennakoiden ja säästäen. Talouden hallinta on hyvällä tasolla silloin, kun menot ovat tuloja pienemmät.

Vastuullisessa talouden hallinnassa pätevät seuraavat säännöt:

1. Suhteuta menot tuloihin.
2. Osta vain tarpeeseen ja vältä turhia kuluja.
3. Vertaile hintoja ja etsi edullisimmat vaihtoehdot niistä tavaroista ja palveluista, jotka olet päättänyt ostaa.
4. Maksa laskut ajoissa, jotta niistä ei synny ylimääräisiä kuluja.
5. Ennakoi tulevaa säästämällä rahat hankintoihin etukäteen.

Helpoimmin saat tulojesi ja menojesi suhteesta käsityksen, kun alat pitää niistä kirjanpitoa. Voit tehdä sen tähän tarkoitukseen suunnitellulla sovelluksella, taulukko-ohjelmalla tai perinteisesti paperille – mikä sinulle vain on luontevin tapa.

Vertaile lainat Sortterin kautta

Lainojen vertailu on myös osa vastuullista taloudenhallintaa silloin, kun olet arvioinut lainan ottamisen tarpeelliseksi ja perustelluksi. Sinun kannattaa kiinnittää huomiota: 

• lainasummaan
• laina-aikaan
• maksuvapaiden mahdollisuuteen
• todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainan kustannukset.

Sortterilta saamasi lainatarjoukset järjestetään aina edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron perusteella. Näin sinun on helppo valita saamistasi tarjouksista edullisin. 

Lainavertailu ja tarjousten pyytäminen Sortterilta ei sido sinua vielä mihinkään, vaan voit kokeilla palvelua ilmaiseksi. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi hakemus ja saat tarjoukset jopa samana päivänä.