Lainojen yhdistäminen – totta vai tarua?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useamman lainan, rahoitussopimuksen, kulutusluoton tai luottokortin takaisin maksamista yhdellä lainalla, jolla katetaan kaikki tai suurin osa aiemmista veloista. Lainojen yhdistämisellä pyritään kuittaamaan pois nykyiset velat, jotta lyhennettäväksi jää vain yksi laina. 

Käytännössä lainojen yhdistäminen merkitsee nykyisten lainojen rahoittamista paremmilla ehdoilla. Velan määrä pysyy ennallaan, mutta lainojen ehdot muuttuvat entisiä maksusopimuksia edullisemmiksi ja usean lainan sijaan maksettavaksi jää vain yksi laina.

Lainojen yhdistämiseen liittyy useita uskomuksia ja kuvitelmia. Päätimme koota tähän artikkeliin seitsemän väitettä yhdistelmälainoihin liittyen ja kertoa, mitkä niistä ovat totta ja mitkä tarua.

1. Lainojen yhdistäminen vaatii paljon aikaa ja vaivaa

Tarua. Lainojen yhdistäminen saattaa nopeasti ajateltuna kuulostaa työläältä ja aikaa vievältä ratkaisulta. Sitä se ei kuitenkaan ole: lainojen yhdistämiseen kuluva aika voidaan nykyään mitata minuuteissa.

Sinun tarvitsee vain laskea yhteen, kuinka paljon yhdistettävää velkaa sinulla kaikkiaan on. Seuraavaksi voit täyttää lainahakemuksen tälle summalle Sortterin sivuilla. Saat lainatarjoukset jo samana päivänä tai viimeistään seuraavana arkipäivänä, ja voit vertailla tarjouksia kaikessa rauhassa. 

Halutessasi voit hyväksyä sopivimman lainatarjouksen vaikka saman tien ja allekirjoittaa sopimuksen palvelussamme verkkopankkitunnuksillasi. Kun uusi laina on tililläsi, sinun tarvitsee vai maksaa aiemmat lainasi pois. Jatkossa lyhennät vain yhtä, edullisempaa lainaa.

2. Yhdistelmälaina selkeyttää taloutesi hallintaa

Totta. Usean lainan kanssa tasapainoileminen vaatii lainanlyhennysten ja muiden kulujen maksamista moneen eri paikkaan. Käytännössä se tarkoittaa moninkertaista työmäärää laskujen maksamisessa. Yhdistelmälaina helpottaa taloutesi budjetointia, kun maksat yhdistämisen jälkeen lainanlyhennystä vain yhdestä lainasta. 

Yhdistämällä lainat sinun on myös helpompi arvioida ja ymmärtää lainan korkoja sekä muita kuluja, joita lainasta syntyy. Yhdistämällä lainasi selkeytät taloutesi hallintaa ja saat lisäksi taloudellista mielenrauhaa.

3. Lainojen yhdistäminen tuottaa runsaasti erilaisia kuluja

Tarua. Lainojen yhdistämisen myötä sinulle jää vain yksi lainasopimus, jolloin säästät lainakustannuksissa. Vältät moninkertaiset laskutuslisät ja tilinhoitomaksut, koska maksettavanasi ovat vain yhden lainan tuottamat kulut. Yhdistelmälainoissa myös korko on usein matalampi.

Yhä useampi pankki ja rahoituslaitos tarjoaa lainatuotteita nykyisten velkojen yhdistämiseen, jolloin niiden keskinäinen kilpailu vaikuttaa yhdistelylainan kuukausierään, korkoon ja muihin kustannuksiin. Kulut ovat usein merkittävästi luottokortteja tai vanhoja lainasopimuksia edullisemmalla tasolla.

Yhdistelmälainan ottaminen ei siis tuota sinulle kuluja, vaan päinvastoin auttaa sinua säästämään rahaa. Lainojen yhdistämisestä syntyvä säästö muodostuu yleensä sekä pienemmästä lainan korosta että pienemmistä kuukausittaisista palvelumaksuista. Keskimäärin lainojen yhdistäminen mahdollistaa asiakkaillemme 277 euron kuukausittaiset  säästöt lainanhoitomenoissa.

4. Voit yhdistää haluamasi lainat

Totta. Yhdistelmälainalla voit yhdistää haluamasi lainat, luotot sekä maksusopimukset aina 60 000 euroon asti. Pienlainojen ja kulutusluottojen lisäksi lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä myös luottokorttiveloille tai osamaksusopimuksille. Näin ne eivät kerrytä kuukausittaisia tilinhoitomaksuja ja korkoja, jotka voivat luottokorttiveloissa ja osamaksusopimuksissa olla jopa 20 %.

Ainoa poikkeus lainojen yhdistämiseen ovat asuntolainat, jotka kannattaa yleensä jättää yhdistelmälainan ulkopuolelle tai yhdistää asuntovakuudellisena lainana, sillä niiden korko on usein vakuudettomia lainoja matalampi.

5. Yhdistelmälaina tulee edullisemmaksi kuin erilliset lainat

Totta. Erilliset lainat kannattaa pyrkiä yhdistämään, koska yhdistelmälaina todella tulee erillisiä lainoja edullisemmaksi – sen saa yleensä pienemmällä korolla useampaan maksusopimukseen verrattuna. Lainan korko määräytyy pankin tekemän riskiarvion sekä haetun lainasumman mukaan. Mitä suurempaa lainasummaa olet hakemassa, sitä todennäköisemmin saat yhdistelylainan pienellä korolla.

Mitä useampaan paikkaan lyhennät lainoja, sitä enemmän erilaisia kuluja kertyy. Yksittäisinä nämä lainan tai kulutusluoton tilinhoitomaksut eivät välttämättä tunnu kuukausitasolla suurilta, mutta todellisuudessa niiden summa koko laina-ajalla kasvaa suureksi. Yhdistelmälaina tulee siis edullisemmaksi paitsi matalamman koron, myös muiden kustannusten madaltumisen vuoksi.

6. Osittainen lainojen yhdistäminen on mahdotonta

Tarua. Lainat on mahdollista yhdistää myös osittain. Vaikka kaikkien lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi sopimukseksi on usein järkevin tavoite, se ei aina ole mahdollista – pankkien tekemät lainatarjoukset eivät aina riitä lainojen siirtämiseen uuden luottosopimuksen alle.

Jos sinulla on useita lainasopimuksia tai osamaksuja, voit yhdistää lainasi myös osittain. Tällaisessa tapauksessa yhdistäminen kannattaa aloittaa niistä lainoista, joissa kulut ovat suurimmat. Kun saat nämä kalleimmat lainasopimukset päätettyä ja siirrettyä edullisemman lainasopimuksen piiriin, saat lainojen osittaisestakin yhdistämisestä säästöä talouteesi. 

7. Lainojen yhdistäminen ja järjestelylaina tarkoittavat samaa asiaa

Totta ja tarua. Lainojen yhdistäminen ja järjestelylaina menevät helposti sekaisin arkikielessä, ja välilllä järjestelylaina-termillä saatetaankin tarkoittaa yhdistelylainaa. Toisaalta on myös mahdollista, että jossain yhteydessä järjestelylainalla tarkoitetaan aivan toisenlaista rahoitustuotetta. 

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa olemassa olevien velkojen kokoamista yhdeksi lainaksi, kun taas järjestelylainalla voidaan tarkoittaa perinteisesti pankin myöntämää luottoa, jolle on haettu ensin Takuusäätiön myöntämä takaussitoumus. Takauksen alaisen järjestelylainan ehdot ovat tiukemmat kuin vakuudettomien ja ilman takausta myönnettävien yhdistelylainojen ehdot.

Takauksen järjestelylainaa varten voit saada yksittäisenä hakijana korkeintaan 34 000 euroon ja pariskuntana 45 000 euroon saakka. Yhdistelylainaa voit hakea tarpeidesi mukaan 60 000 euroon asti. Yhdistelmälainan muut ehdot ovat myös joustavammat, eikä lainojen yhdistäminen aiheuta merkintää luottotietorekisteriin.

Yhdistä lainasi helposti ja nopeasti – jopa samana päivänä

Sortter auttaa sinua etsimään edullisimman koron yhdistelmälainalle useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten joukosta. Voit saada yhdistelmälainan jopa saman päivän aikana, kun olet lähettänyt hakemuksen. 

Paras yhdistelylaina löytyy usein eri vaihtoehtoja vertaamalla. Pienintä nimelliskorkoa ei kannata pitää tärkeimpänä kriteerinä, vaan ennen kaikkea on syytä kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset.

Yhdistelylainan hakeminen sekä tarjousten kilpailuttaminen Sortterin avulla on helppoa, nopeaa ja täysin ilmaista. Suosittelemme sinulle edullisinta yhdistelmälainaa, mutta lopulta päätöksen teet sinä – hakemuksen lähettäminen ei vielä sido sinua mihinkään.