Oletko jo kuullut mahdollisuudesta yhdistellä lainoja? Kokosimme tietopaketin yhdistelmälainasta: mitä se on, miten sen avulla voi saavuttaa säästöjä ja muita hyötyjä, sekä miten yhdistelmälainaa haetaan.
Monelle meistä on kertynyt useampi laina, kuten kulutusluotto, asuntolaina tai luottokorttivelat maksettavaksi. Kun talous on kunnossa ja luotot suhteutettu maksukykyyn, ei tässä ole mitään ihmeellistä.
Joskus voi kuitenkin tuntua siltä, että usean velan lyhentäminen eri suuntiin vie aikaa ja energiaa, puhumattakaan korkojen ja muiden lainakulujen nielemistä ”ylimääräisistä” rahasummista. Silloin kannattaa harkita lainojen yhdistämistä.
Pankit ja muut rahalaitokset tarjoavat nykyään asiakkailleen yhtenä luototustuotteena yhdistelylainoja. Yksinkertaisuudessaan lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että olemassa olevat lainat ja luotot yhdistetään yhdeksi uudeksi lainaksi, joka kattaa kaikkien syntyneiden velkojen yhteen lasketun summan.
Lainoja yhdistettäessä kaikki olemassa olevat velat maksetaan heti pois uudella lainalla. Voimaan jää vain yksi uusi lainasopimus, jota lyhennetään jatkossa luotonmyöntäjälle sovituissa erissä. Toisin sanoen kyse on lainojen keskittämisestä.
Periaatteessa yhdistelylainan hakeminen on yhtä vaivatonta kuin minkä tahansa muunkin lainan hakeminen. Samoin kuin muidenkin lainojen kohdalla, myös yhdistelmälainojen ehdot ja hinnat vaihtelevat luotontarjoajasta riippuen.
Yleisiä ja yhteisiä yhdistelylainan saamisen ehtoja ovat ikä, tulot ja maksuhistoria. Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias ja hänellä tulee olla vakituisia palkka- tai muita tuloja takaisinmaksukyvyn takeeksi. Maksuhäiriömerkinnät ovat tyypillisesti este saada yhdistelylainaa tai muutakaan luottoa. Huomaa lisäksi, että vain vakuudettomia lainoja voi yhdistellä tiettyyn maksimisummaan asti.
Yleisten ehtojen täyttyessä voi yhdistelylainaa hakea seuraaville veloille:
Huojennuksen tunne voi olla valtava, kun saa kaikki olemassa olevat lainat maksettua pois. Vaikka uuden yhdistelmälainan loppusumma saattaa näyttää hurjalta, voi minimivähennyksen neuvotella luotontarjoajan kanssa itselleen sopivaksi.
Henkisen helpotuksen lisäksi lainojen yhdistelyn konkreettisia hyötyjä ovatkin juuri entistä paremmat lainaehdot ja selkeä rahansäästö. Esimerkiksi Sortterin asiakkaat ovat kyenneet säästämään kuukausittaisissa lainamenoissa keskimäärin 277 euroa lainoja yhdistelemällä.
Miten säästöt sitten syntyvät? Koska yhdistelmälainan summa on yleensä isohko, tyypillisesti viisinumeroinen, sitä voidaan myöntää matalammalla korolla. Alimmillaan nimelliskorko voi olla 4 %. Säästöjä syntyy myös siitä, että yhdistelmälainan myötä maksat vain yhden lainan kuluja, kuten tilinhoitomaksua.
Lainojen yhdistely tuo siis selkeyttä taloudenhallintaan. Yhden lainan takaisinmaksutiedot löytyvät tarvittaessa yhdestä ja samasta paikasta, ja rahaakin säästyy.
Tässä tiivistettynä lainojen yhdistelyn hyödyt:
Yhdistelmälainaa on paras hakea ennemmin kuin myöhemmin. Lainojen yhdistäminen on oiva tapa järkevöittää rahanmenoa samaan tapaan kuin vaikka sähkö- tai puhelinliittymäsopimuksen kilpailuttaminen. Jo akuuttiin vaiheeseen edenneiden maksuvaikeuksien tapauksessa yhdistelmälainasta ei ole apua – eikä sitä silloin todennäköisesti enää edes saa.
Yhdistelmälainat löytyvät jo useimpien pankin ja rahalaitoksen lainatuotevalikoimasta. Oman päivittäispankin tarjoama laina ei välttämättä ole ehdoiltaan paras, ja siksi kannattaakin pitää silmät auki kilpailun luoman, asiakkaalle edullisen markkinatilanteen suhteen.
Joidenkin luotonantajien kriteerit voivat olla yhdistelylainan suhteen tiukemmat kuin toisilla. Lainalle saatetaan esimerkiksi edellyttää takaajia tai muuta takausta. Joissain tapauksissa yhdistelylainan hakijalta edellytetään vähintään 23 vuoden ikää.
Luonnollisesti myös lainasummissa ja takaisinmaksuajoissa ilmenee eroja. Joskus lainatarjous on pienempi kuin haettu summa. Tällöin kannattaa miettiä, olisiko osittaisesta lainojen yhdistelystä hyötyä. Kaikkein kalleimpien lainojen yhdistäminen voi jo tuoda säästöjä, kun lainat siirretään uuden, edullisemman maksusopimuksen alle. Haettua suurempi lainasumma voi taas viedä taloustilanteen ojasta allikkoon.
Edullisin ja ehdoiltaan paras yhdistelmälaina löytyy kilpailuttamalla. Lainatarjouskilpailuttamisen vaiva kannattaa nähdä, sillä hinnat ja ehdot voivat vaihdella merkittävästi lainantarjoajasta riippuen. Tarjouksia läpi käydessä pitää olla tarkkana, ettei päädy selkeyttämisen sijaan huonontamaan taloudellista tilannettaan!
Kiinnitä lainatarjouksissa huomiota:
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Päästäkseen nauttimaan edullisen yhdistelylainan suomista hyödyistä pitää ensin kääriä hetkeksi hihat. Täytyy muun muassa kaivaa esiin olemassa olevien velkojen tiedot, sekä etsiä ja täyttää lainahakemuksia vertailua varten.
Kaikkea ei kuitenkaan ole itse pakko tehdä, sillä lainojen vertailun voi myös ulkoistaa. Lainanvertailualusta Sortterin avulla sen oikean yhdistelmälainan löytyminen aina 60 000 euroon asti on helppoa ja nopeaa. Täytät vain hakemuksen verkkosivuillamme. Yhdellä hakemuksella voit saada jopa toistakymmentä lainatarjousta eri pankeilta ja rahalaitoksilta.
Sortterin toiminnan lähtökohtana on asiakkaidemme etu. Siksi lainavertailupalvelumme on:
Kun saat meiltä lainatarjoukset, huomaat, että olemme järjestäneet ne valmiiksi edullisimmasta alkaen. Pieni präntti ei ole meidän juttumme, joten tarjouksissa kunkin lainatarjouksen kulut näkyvät selkeästi todellisen vuosikoron mukaan.
Jos lainatarjouksien äärellä alkaa epäilyttää, mieti rauhassa. Tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa, mutta et myöskään ole velvoitettu tarttumaan yhteenkään lainatarjoukseen. Vaikka et päätyisi ottamaan yhdistelmälainaa, tämä on hyvä kohta tarkkailla hetki ajan kanssa omaa taloudentilaa.
Mikäli päädyt yhdistämään lainasi, yhdistelmälainan saaminen tilille onnistuu parhaimmillaan saman päivän aikana. Osa yhteistyökumppaneistamme jopa hoitaa aikaisempien velkojen poismaksun puolestasi.
Vaikka sinulla ei olisi mahdollisuutta tai tarvetta hakea yhdistelmälainaa, muista, että myös yksittäinen olemassa oleva lainakin kannatta kilpailuttaa paremmat ehdot saadakseen! Alkuun pääset aina Sortterin lainalaskurilla.
