Kulutusluotto ei ole yhtä kuin pikavippi

MTV uutisoi syksyllä, että suomalaiset ottavat pikavippejä enemmän kuin koskaan. Tämä on johtanut kotitalouksien velkaantumiseen ja useat ovat pyrkineet ratkaisemaan ongelman ottamalla lisää pikavippejä, jotka todellisuudessa helposti vain pahentavat tilannetta. Pikavipit rinnastettiin uutisessa kulutusluottoihin – on kuitenkin virheellinen käsitys, että pikavippi ja kulutusluotto tarkoittavat samaa asiaa.

Kulutusluoton hakeminen vaatii aina harkintaa, sillä lainaa ei koskaan tule ottaa hetken mielijohteesta. Ennen minkä tahansa lainan ottamista on varmistuttava oman talouden tasapainosta eli siitä, onko tulojen ja menojen suhde järkevä. Näin taloutesi tasapaino säilyy, eikä lainan takaisinmaksu kuormita sitä liikaa.

Kulutusluoton keskeisimmät ominaisuudet:

• Korko alkaen: 4 %
• Todellinen vuosikorko alkaen: 4,25 %
• Lainan määrä: 1 000–60 000 €
• Maksuaika: 1–15 vuotta
• Lyhennystapa: Tasaerä tai joustava

Miten kulutusluotto ja pikavippi eroavat toisistaan?

Pikavippi juontaa juurensa yhdysvaltalaisista palkkapäivälainoista, joita kutsutaan termillä payday loans. Palkkapäivälainoiksi nimitetään pieniä lainoja, joita myönnetään palkkatodistusta vastaan ja jotka maksetaan nimensä mukaisesti takaisin palkkapäivänä. Pikavippi herättää monissa negatiivisia mielikuvia, eikä ihme – pikavippi on korkeiden kustannustensa vuoksi harvoin taloudellisesti kannattava vaihtoehto.

Kulutusluotto on puolestaan yksityishenkilölle hankintoja tai kuluttamista varten myönnettävä kertalaina. Kulutusluotto on vakuudeton laina, eli et tarvitse sen hakemista varten vakuuksia tai takaajia. Erilaiset, pidempään suunnitellut ja arvokkaammat hankinnat ovat yleisimpiä kulutusluoton käyttökohteita, mutta voit myös maksaa kulutusluotolla arjen pienempiä hankintoja, kuten kodinkoneita tai huonekaluja.

Pikavippiä on aiemmin haettu yleisimmin äkilliseen rahantarpeeseen ja ne ovat yleensä summiltaan pieniä, mutta koroiltaan korkeita. Syyskuussa 2019 voimaan astunut kuluttajansuojalaki säätelee lainoista perittäviä korkoja aiempaa tarkemmin, minkä vuoksi monet pikavippejä myöntäneet yritykset lopettivat toimintansa ja osa siirtyi tarjoamaan lainoja paremmilla ehdoilla.

Kulutusluotto on aina sitoumus

Kulutusluotto, kuten mikä tahansa muukin laina, on aina sitoumus. Ottamalla luoton sitoudut myös maksamaan sen takaisin sovitussa ajassa ja sopimuksen mukaisissa maksuerissä. Kulutusluoton ottamista on siis syytä harkita paitsi sen tarpeellisuuden, myös oman talouden näkökulmasta.

• Tarve kulutusluotolle voi tulla vastaan esimerkiksi kodinkoneen rikkoutuessa tai autoa ostettaessa. 
• Kulutusluottoja hyödynnetään usein myös esimerkiksi kodin remontointiin ja sisustamiseen. 
• Lisäksi kulutusluottoa käytetään lainojen yhdistämiseen, jolloin olemassa olevat lainat, kulutusluotot tai luottokorttivelat rahoitetaan uudestaan paremmilla ehdoilla niiden yhdistyessä samalla yhdeksi lainaksi.

Kulutusluottoa ottaessasi sinun kannattaa huomioida mahdollisuus siihen, että taloudellinen tilanteesi voi muuttua yllättäen. Mitoita laina-aika niin, että pystyt maksamaan luoton kuukausierän siinäkin tapauksessa, että taloutesi kulut ovat jonakin kuukautena normaalia suuremmat. Kulutusluottojen takaisinmaksuajat vaihtelevat, mutta kulutusluoton laina-aika on yleensä noin 5–6 vuotta.

Osa yhteistyökumppaneistamme myöntää maksu- tai lyhennysvapaita kuukausia, joista ilmoitetaan lainatarjouksen yhteydessä. Kulutusluoton voi myös maksaa takaisin ennenaikaisesti – mahdollisuus tähän on määritetty laissa. Voit lisäksi lyhentää kulutusluottoa suuremmissa maksuerässä.

Kulutusluoton korkoon vaikuttaa useampi tekijä

Kulutusluoton vuosikorot alkavat 4 prosentista ja voivat pankin ja hakijan mukaan vaihdella aina 20 prosenttiin asti. Koska luotonmyöntäjän ansainta koostuu suurelta osin nimenomaan lainan korosta, korkoprosentti vaihtelee lainattavan summan mukaan. 

Kulutusluoton korkoon vaikuttavat muun muassa:

• lainasumman suuruus
• laina-ajan pituus
• luotonmyöntäjän arvio maksukyvystäsi.

Halvin korko ei tarkoita automaattisesti edullisinta lainaa, minkä vuoksi huomio kannattaakin kiinnittää lainan todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo lainan kokonaiskustannukset. Pankit voivat periä kulutusluotosta koron lisäksi myös muita kuluja, kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa. 

Koron vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin:

Kulutusluotot kannattaa vertailla osana talouden hallintaa

Kulutusluotot kannattaa aina vertailla, jotta voit välttyä maksamasta turhia luottokustannuksia. Järjestämme saamasi lainatarjoukset aina edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan, jotta näet aidosti parhaan tarjouksen. Lopullisen päätöksen lainatarjouksen hyväksymisestä teet kuitenkin itse, eikä pelkkä luottojen vertailu sido sinua ottamaan lainaa.

Kulutusluottojen vertailu Sortterilla on:

• helppoa
• nopeaa
• maksutonta
• turvallista.

Kulutusluoton vertailu ei vie paljoa aikaa ja saat yhdellä hakemuksella lainatarjoukset jopa 20 yhteistyökumppaniltamme. Palvelussamme pankit ja rahoituslaitokset kilpailevat keskenään asiakkuudestasi. Vertailun kautta löydät tarpeisiisi sopivat lainaehdot ja pystyt valitsemaan sinulle parhaan kulutusluoton.

Myös nykyisen kulutusluoton säännöllinen kilpailuttaminen on kannattavaa. Kilpailuttamalla luottosi saat pidettyä luottokustannuksesi kilpailukykyisellä tasolla etkä maksa turhasta.

Sortter kilpailuttaa kulutusluotot asiakkaan etu edellä

Sortter on suomalainen lainavertailupalvelu, joka on aina asiakkaan puolella:

• Emme myönnä lainoja, vaan kilpailutamme ne puolestasi. 
• Toimimme yhteistyössä yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen kanssa ja olemme siten yksi Suomen kattavimmista lainavertailupalveluista. 
• Teemme yhteistyötä vain luotettavana pidettyjen lainanmyöntäjien kanssa.

On tärkeää, että täytät hakemuksen huolellisesti, jotta pankki ymmärtää tilanteesi mahdollisimman hyvin. Näin voit saada lainan mahdollisimman pienellä korolla. Hakemuksen täyttäminen palvelussamme on helppoa ja saat henkilökohtaiset lainatarjoukset usein jo muutamassa minuutissa. Mikäli hyväksyt tarjouksen, laina maksetaan tilillesi usein jopa saman päivän aikana.

Joskus luotonmyöntäjät tarvitsevat todistuksen hakemuksessa ilmoittamistasi palkka- tai eläketuloista ennen kuin laina voidaan maksaa tilillesi. Tämän vuoksi tarvittavat todistukset, kuten palkkakuitti tai eläketodistus, kannattaa etsiä valmiiksi jo hakemusta täytettäessä. 

Kun vertailet saamasi tarjoukset, voit löytää itsellesi parhaiten sopivan lainan ja talouteesi sopivan kuukausierän. Olemme aidosti reilu lainavertailu, sillä sen lisäksi, että suosittelemme sinulle aina edullisinta lainaa, näytämme kaikki saamiesi lainatarjousten yksityiskohdat ja pidämme tietosi turvassa. Näin kulutusluottojen vertaaminen on ammattimaista, eikä ikäviä yllätyksiä pääse syntymään.