Kuinka paljon uskaltaa ottaa lainaa?

Lainan ottaminen voi mahdollistaa unelmia, mutta väärinkäytettynä siitä koituu enemmän harmia kuin hyötyä. Joskus elämässä saattaa kuitenkin tulla vastaan tilanteita, jolloin ulkopuolinen rahoitus on tarpeen. 

Tarkkaan harkittuna laina voi olla hyvä työkalu oman talouden hoitoon. Ennen lainan hakemista on kuitenkin pohdittava, onko se todella välttämätöntä ja onko omassa taloudessa riittävästi maksuvaraa lainan takaisinmaksuun. Jos maksukyky ei ole riittävä, kannattaa lainaa varten säästää rahaa tai harkita lainasumman pienentämistä.

Lainan määrää kannattaa pohtia tarkkaan, sillä suuri laina tarkoittaa usein myös isompia korkokustannuksia. On hyvä pitää mielessä, että säästäminen on aina lainan ottamista halvempi ratkaisu.

Epävarma taloustilanne vaikuttaa kulutustottumuksiin

Viime vuosien taloustilanne on ollut epävakaa ja vaikeasti ennustettava. Tämän myötä kuluttajien suhtautuminen isoihin hankintoihin ja lainan ottamiseen on muuttunut entistä varovaisemmiksi.

Taloustilanteen ollessa epävakaa ihmiset ja yritykset kyseenalaistavat hankintojen ja investointien ajankohtaa. Suuren hankinnan edessä herää kysymyksiä siitä, onko juuri nyt kannattavaa tehdä hankinta, onko oma maksukyky varmasti riittävän vakaa ja olisiko myöhemmin parempi ajankohta palata asiaan. 

Varovaisuutta lisää myös korkotaso, joka on noussut totuttua korkeammalle. Nouseva korkotaso vaikeuttaa hankintojen todellisten kustannusten arviointia. Jo muutaman prosentin koron nousu nostaa suuren lainasumman kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Tässä esimerkki 25 000 euron autolainasta, jossa on viiden vuoden takaisinmaksusuunnitelma. Esimerkissä vertaillaan, kuinka kolmen prosentin koron nousu vaikuttaa auton todelliseen hankintahintaan:

Esimerkistä huomataan, että kolmen prosentin koron nousu vaikuttaa lainan kokonaiskustannukseen huomattavasti. Korkeita korkokuluja kannattaa pyrkiä pienentämään kilpailuttamalla lainat. Kun kilpailutat lainat säännöllisesti, varmistat, että sinulla on mahdollisimman edullinen lainatarjous etkä maksa turhaan isoista korkokustannuksista.

Tee vastuullisia päätöksiä ja varmista maksukykysi

Lainan ottaminen on aina suuri päätös, joka vaatii huolellista harkintaa. Vastuullisesti otettu laina varmistaa, että voit nukkua yösi rauhassa tietäen, että maksukykysi riittää lainan takaisinmaksuun myös vaikeina aikoina.

Ennen lainaan päätymistä kannattaa aina tehdä huolellinen budjetti. Budjetti on taloutta varten tehty suunnitelma, joka kuvastaa tulojen ja menojen ennustettua tasapainoa. Budjetointi on tärkeä työkalu, jota yksityishenkilöt, perheet, yritykset ja jopa valtiot käyttävät talouden hallinnassaan.

Budjetin tarkoituksena on auttaa hallitsemaan rahoja tehokkaasti, asettamaan taloudellisia tavoitteita ja seuraamaan niiden saavuttamista. Budjettiin kannattaa kirjata tulojen lisäksi menot kategorioittain. Menoja voi eritellä esimerkiksi seuraavin tavoin 

• asuminen
• ruoka ja päivittäiset ostokset
• harrastukset
• lainanlyhennykset
• vakuutukset
• muut pakolliset menot
• vapaa-aika ja huvit
• säästöt ja sijoitukset
• odottamattomat kulut.

Kun olet kirjannut selkeästi ylös kaikki tulosi ja menosi, hahmotat, kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävänä, vai elätkö yli varojesi. Budjettiin on myös hyvä jättää pieni virhemarginaali, sillä budjetti on vain arvio tulevan ajanjakson tuloista ja menoista. Hyvin valmisteltu budjetti antaa sinulle suuntaa siitä, kuinka paljon lainaa sinun kannattaa ottaa. 

Budjetin pohjalta on myös helppo tehdä tietoisia muutoksia omaan talouteen ja rahankäyttöön. Siitä saattaa nousta esille rahareikiä ja menoja, jotka eivät sovi tavoitteisiisi. Kun turhat menoerät on paljastettu, niihin on helpompi kiinnittää jatkossa huomiota.

Pitkäjänteinen säästäminen tuo vaurautta

Säästäminen on aina edullisempaa kuin lainan ottaminen, sillä lainan korot ja mahdolliset lisäkulut lisäävät lainan lopullista hintaa merkittävästi. Mitä enemmän pystyt rahoittamaan hankintoja säästöillä, sitä enemmän säästät lainan kustannuksissa. 

Haasteena saattaa kuitenkin olla se, että riittävien säästöjen kerryttämiseen menee aikaa ja jotkut hankinnat saattavat olla kiireellisiä. Joissakin tapauksissa lainan ottaminen on perusteltua, mutta siitä huolimatta säästämistä ei kannata sulkea pois suunnitelmista. 

Säästäminen antaa sinulle vaurautta, turvaa ja maksukykyä yllättäviin koron nousuihin tai muihin menoihin. Tehdyt säästöt voivat myös toimia taloudellisena puskurina ja mahdollistaa suuremman lainan ottamisen tulevaisuudessa. Tässä muutama vinkki siihen, kuinka onnistut säästämisessä:

• Aseta tavoitteet: Mitä varten säästät, kuinka paljon ja kuinka kauan? Tavoitteet auttavat sinua motivoitumaan ja suunnittelemaan säästämistä.
• Aloita pienillä askeleilla: Kaikissa elämäntilanteissa ei ole mahdollisuutta säästää isoja summia. Säästämisen aloittamista ei kuitenkaan kannata lykätä sen takia, että et voi säästää isoja summia.
• Automatisoi säästäminen: Automatisoi säästäminen asettamalla säästösi siirtymään automaattisesti palkasta tai pankkitililtä säästämiseen tarkoitetulle tilille.  Tämä varmistaa, että säästöt tehdään säännöllisesti ilman ylimääräistä vaivaa.
• Seuraa ja päivitä säästösuunnitelmaa: Säästötilanteesi saattaa muuttua ajan myötä, joten on tärkeää seurata edistymistä ja päivittää säästösuunnitelmaa säännöllisesti.
• Ole kärsivällinen ja johdonmukainen: Säästäminen vaatii aikaa ja kärsivällisyyttä. Pysy johdonmukaisena säästötavoitteissasi ja saat ajan myötä nähdä säästöjesi kasvavan.

Kilpailuta lainat Sortterin lainavertailupalvelussa

Olipa lainasumma mikä tahansa, lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Lainatarjoukset voivat vaihdella merkittävästi ja voit löytää edullisimman ja parhaiten omiin tarpeisiisi sopivan lainan vain kilpailuttamalla lainat.

Jos haluat hoitaa lainojen kilpailutuksen helposti, kilpailuta lainat kotimaisen Sortterin lainavertailupalvelussa.  Sortterin palvelussa saat monta lainatarjousta eri luotonmyöntäjiltä yhdellä hakemuksella. Saat vain hetkessä selkeään muotoon avattuja tarjouksia, joista sinun on helppo vertailla lainatarjouksia.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin lainavertailupalvelussa on:

• helppoa
• läpinäkyvää
• kotimaista
• turvallista.

Sortterin yhteistyökumppaneina toimii tarkkaan valitut pankit ja rahalaitokset. Päädytpä hyväksymään minkä tahansa lainatarjoukseen, voit olla varma, että rahoituksen myöntää luotettava taho. 

Sortter ei myönnä lainaa, mutta se auttaa sinua tekemään viisaan päätöksen vertailemalla eri lainavaihtoehtoja puolueettomasti ja avoimesti. Muista aina tehdä taloudelliset päätökset harkiten ja omiin tarpeisiisi sopivalla tavalla.