Euribor ennätyslukemissa helmikuussa 2023 – uskaltaako nyt nostaa kulutusluottoa?

Nykyinen taloustilanne on vaikea kaikille. Inflaatio on nostanut kuluttajahintoja, ja inflaation vuoksi myös euribor-korko on noussut reippaasti. Korkojen nousu vaikuttaa varsinkin asuntovelallisten talouteen, mutta euriborin nousu kasvattaa myös pienempien lainojen kuluja. Yksi suosituimmista euriborin muutosten vaikutuspiiriin osuvista pienistä lainoista on kulutusluotto.

Euribor-korko – mikä ja miksi se nousee?

Euribor on euroalueen tärkein ja yleisin viitekorko. Viitekorko muodostaa yhdessä pankin tai rahoituslaitoksen asettaman marginaalikoron kanssa lainan kokonaiskoron. Euribor-korosta on olemassa viisi eripituista tarkistusjaksoa (1 vko, 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk), joita käytetään erityyppisten lainojen viitekorkoina.

Kaikki euribor-korot nousivat rajusti vuoden 2022 aikana. Kehitykseen vaikutti erityisesti korkea inflaatio eli kuluttajahintojen nousu. Normaalisti noin kahden prosentin tuntumassa pysyttelevä inflaatio kohosi vuoden 2022 aikana euroalueella yli kymmeneen prosenttiin. Kuluvan vuoden tammikuussa euroalueen inflaatio oli 8,5 prosenttia.

Kuluttajahintojen nousu on samalla vaikuttanut myös korkotasoon, sillä inflaation hillitsemiseksi keskuspankit ovat nostaneet ohjauskorkoja. Korkean inflaation vuoksi euroalueen rahapolitiikkaa hallinnoiva Euroopan keskuspankki nosti vuonna 2022 ohjauskorkoa peräti neljästi.

Euroopan keskuspankin tekemät ohjauskoron nostot vuonna 2022

• Heinäkuu 0,50 %
• Syyskuu 0,75 %
• Lokakuu 0,75 %
• Joulukuu 0,50 %

Euriborin nousu johtuu siis ohjauskoron nostoista, joilla on pyritty hillitsemään inflaatiota. Ohjauskoron nostot ovat saaneet jatkoa myös alkuvuonna 2023, sillä helmikuussa Euroopan keskuspankki päätti nostaa korkoa jälleen 0,5 prosenttiyksikköä. Korkoa nostettaneen vielä lisää kuluvan kevään aikana, jotta inflaatio saataisiin mahdollisimman nopeasti normaalille tasolle. Tämä puolestaan tarkoittaa sitä, että korot tuskin kääntyvät laskuun kovin nopeasti.

Euriborin tilanne juuri nyt

Ennen nykytilannetta euribor oli negatiivinen yli kuuden vuoden ajan. Tuolloin euriboriin sidottuja lainoja nostaneiden ei tarvinnut murehtia lainojensa viitekoroista lainkaan. Viime vuoden huhtikuussa euribor kuitenkin nousi pitkästä aikaa nollan yläpuolelle, minkä jälkeen korkojen nousu on ollut hurjaa.

Vuoden 2022 huhtikuusta lähtien 12 kuukauden euribor-korko on noussut noin 3,3 prosenttiin viime vuoden loppuun mennessä. Vuosi 2023 ei ole alkanut yhtään sen kevyemmin, sillä helmikuun alussa 12 kuukauden euribor noteerattiin jo noin 3,5 prosentissa, mikä on korkein lukema sitten vuoden 2008.

Myös lyhyempien tarkistusjaksojen euribor-korot ovat nousseet likimain samaan tahtiin. Vuoden 2023 alusta lähtien kuuden kuukauden euribor on noussut 2,7 prosentista 3,1 prosenttiin ja kolmen kuukauden euribor 2,2 prosentista noin 2,6 prosenttiin.

Lyhyempien euriborien nousu on sikäli merkittävää, että ne toimivat tyypillisesti viitekorkoina pienissä lainoissa. Siksi lyhyiden euribor-korkojen nousu vaikuttaa pienten lainojen, kuten kulutusluottojen, kuukausittaisiin kuluihin.

Euriborin vaikutukset kulutusluottoihin

Euribor on yleisin viitekorko myös kulutusluotoissa, sillä valtaosa niistä on sidottu kolmen kuukauden euriboriin. Lyhyemmän tarkistusjakson vuoksi euriborin muutokset näkyvät kulutusluotoissa nopeammin kuin esimerkiksi asuntolainoissa. Siksi kulutusluottoja nostavien ja nostaneiden onkin syytä tarkastella euriboria erityisen tarkasti.

Mikä on kulutusluotto?

• Yksityishenkilölle myönnettävä nopea ja vakuudeton kertalaina
• Lainasummat vaihtelevat parin tuhannen ja 60 000 euron välillä
• Korot vaihtelevat 4-20 prosentin välillä
• Laina-aika ja muut luoton ehdot sovitaan aina erikseen

Kulutusluottojen osalta euriborin kehitys nostaakin esille kysymyksen: uskaltaako kulutusluottoa ottaa?

On totta, että kulutusluoton nostamiseen liittyy juuri nyt monia epävarmuustekijöitä. Vastaavasti on myös hyvä muistaa, että vaikka euriborin nousu vaikuttaa kulutusluottojen hintaan, niin viitekorko on vain yksi osa luoton kokonaiskuluista. Kulutusluotoissa on viitekoron lisäksi myös muita kuluja, joihin on syytä kiinnittää vähintään yhtä paljon huomiota kuin euriboriin.

Mistä tyypillisen kulutusluoton hinta muodostuu?

• Viitekorko (euribor)
• Marginaalikorko
• Avausmaksu
• Luoton hallinnointikulut

Kulutusluottoa nostettaessa on siis tärkeä huomioida lainan todellinen vuosikorko, joka muodostuu lainan yhteenlasketuista kuluista.

Lainaa voi siis nostaa, mikäli oma taloustilanne sen sallii, mutta varsinkin epävarmoina aikoina on tärkeintä nostaa luottoa mahdollisimman edullisilla ehdoilla. Euriboriin ei tavallinen kuluttaja voi vaikuttaa, mutta kulutusluoton kuluihin voi. Tämä onnistuu kilpailuttamalla lainatarjoukset. 

Sortter pitää lainakulut kurissa

Taloudellisesti epävarmoina aikoina lainojen kilpailuttaminen on tärkeämpää kuin koskaan. Kilpailuttamalla eri kulutusluotot on mahdollista löytää tarjous, jossa on maltillinen marginaalikorko ja pienet sivukulut. Tällöin lainakulut pysyvät kohtuullisina euriborin noususta huolimatta.

Vertailupalvelussamme voit kilpailuttaa myös vanhat jo olemassa olevat kulutusluotot. Mikä parasta, sekä uusien että vanhojen lainojen kilpailuttaminen Sortterilla on:

• helppoa – voit saada monta tarjousta yhdellä hakemuksella
• nopeaa – saat lainatarjoukset jopa minuuteissa
• ilmaista – palvelumme on sinulle aina ilmainen
• turvallista – toimimme vain luotettavien yhteistyökumppaneiden kanssa

Mikäli olet nostamassa kulutusluottoa, tai jos sinulla on kilpailuttamaton vanha laina, kokeile vertailupalveluamme. Palvelun käyttö on yksinkertaista: lähetät vain sivustomme kautta lainahakemuksen, jonka jälkeen saat mahdolliset tarjoukset järjestettynä todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen. 

Kun kilpailutat lainat palvelussamme, se on sinulle täysin ilmaista eikä se nopeutensa vuoksi maksa sinulle edes aikaa. Lisäksi edes lainahakemuksen lähettäminen ei vielä sido sinua mihinkään, joten voit kokeilla palveluamme täysin riskittä.