5 kysymystä luottokorteista

Luottokorttia käytetään tyypillisesti jonkin isomman hankinnan – kuten tiski- tai pesukoneen – maksun lykkäämiseen ja/tai osittamiseen. Tänä päivänä luottokortti on kuitenkin muutakin kuin maksuväline. Pankit houkuttelevat asiakkaita liittämällä luottokortteihin erilaisia arkea helpottavia ja elämänlaatua parantavia ominaisuuksia. 

Luottokorttien lisäominaisuuksia:

• matkavakuutus
• bonusjärjestelmä
• ostoturva
• alennukset (esimerkiksi hotelleista ja autovuokraamoista)
• debit-ominaisuus

Ennen kuin sukellamme syvemmälle lisäominaisuuksien maailmaan, tarkastellaan hetki luottokortin toimintaperiaatteita, käyttömahdollisuuksia ja -kustannuksia.

1. Mikä on luottokortti?

Luottokortti on maksuväline, kuten pankkikortti. Toisin kun pankkikortilla maksettaessa, rahaa ei veloiteta luottokortinhaltijan tililtä saman tien ostoksen yhteydessä, vaan myöhemmin laskulla, osissa tai kokonaan.

Luotolla maksaminen tuo joustoa talouteen. Esimerkiksi tilanteessa, jossa arkibudjetti ei veny jonkin isomman mutta välttämättömän hankinnan maksamiseen kerralla. 

Mikäli luoton suorittaa maksuajan puitteissa takaisin luotonantajalle, kortin käytöstä ei välttämättä aiheudu kuluja. Jos takaisinmaksu viivästyy tai se ositetaan, kertyy velkasumman lisäksi maksettavaksi korkoja. 

Kortti voidaan myöntää periaatteessa kenelle tahansa 18-vuotta täyttäneelle. Takaisinmaksukyky on kuitenkin edellytys luottokortin myöntämiselle, eli hakijan tulee pystyä osoittamaan nauttivansa esimerkiksi säännöllisiä palkkatuloja. Tuloihin realistisesti suhteutettu luottoraja takaa todennäköisimmin myöntävän luottokorttipäätöksen. Maksuhäiriömerkintä katsotaan taas yleensä esteeksi saada luottokortti.

Luottoyhtiöt – kuten Visa ja MasterCard – ovat luottokorttien omistajia, mutta korttien myöntämisestä huolehtivat pankit ja muut rahalaitokset. Korttien korot ja muut kulut vaihtelevat kortin myöntävästä tahosta riippuen.

2. Missä luottokorttia voi – ja missä sitä kannattaa – käyttää?

Esimerkiksi tilanteessa, jossa arkibudjetti ei veny jonkin isomman mutta välttämättömän hankinnan maksamiseen paikan päällä saman tien, voi useimmissa myymälöissä vilauttaa luottokorttia. 

• Verkko-ostoksien yhteydessä luottokortti on ehdottomasti yleisin maksutapa. Luottokortti on myös turvallinen tapa tehdä verkko-ostoksia, sillä luottoyhtiöiden myöntämän ostoturvan ansioista voi rahat saada takaisin esimerkiksi silloin, jos verkosta tilattu tuote ei koskaan saavu.
• Ulkomailla matkustaessa luottokortti on kätevä olla mukana, sillä valuutanvaihdosta ei tarvitse huolehtia. Jos kortti sattuisi katoamaan, se on helppo sulkea yhdellä puhelinsoitolla luottoyhtiön päivystykseen – kadonnutta käteistä et välttämättä saa koskaan takaisin. 
• Jos käteisen tarve ulkomailla kuitenkin iskee, useimmilla luottokorteilla voi nostaa paikallista valuuttaa automaateista. Kortista riippuen tästä voidaan periä erillinen korvaus, mutta kyse ei ole sen isommista summista kuin mitä valuutanvaihtopisteen perimä maksu olisi.

Tarvittaessa luottokortilla voi maksaa laskuja. Yleensä myös rahan siirtäminen verkkopankissa luottokortilta käyttötilille on mahdollista.

3. Mitä kuluja luottokortista aiheutuu?

Aivan kuten lainankin kohdalla, pankki tai rahalaitos ottaa riskin myöntäessään luottokortin sitä haluavalle. Luotto-ostosten takaisinmaksuaika on tyypillisesti korotonta ensimmäiset 30–60 päivää, mutta sen jälkeen luotolle alkaa kertyä korkoa. 

Luottokorttien todellinen vuosikorko kertyy yleensä 3 kk euriborista, johon on  lisätty päälle pankista riippuva marginaalikorko ja muut kulut. 

Luottokortista aiheutuvia kuluja:

• korot
• vuosimaksu
• vähimmäislyhennys
• mahdollinen laskutuslisä.

Kuukausittainen minimivähennys on yleensä 3–5 % luottomäärästä. Pieni summa voi tuoda hetkellistä helpotusta tiukkaan taloustilanteeseen, mutta pidemmän päälle minimivähennyksiä kannattaa välttää. Laina-ajan näin pidentyessä myös luoton kokonaiskustannukset kasvavat. 

Luottokortin hinta määräytyy tyypillisesti luottotason mukaan. Toisin sanoen, mitä halvempi kortti on käyttökustannuksiltaan, sitä korkeampi on todennäköisesti sen korko. Vuosimaksuiltaan kalliimmat, esimerkiksi niin sanotut Gold- ja Premium -tason kortit, tapaavat olla puolestaan matalakorkoisia.

4. Millainen on hyvä luottokortti?

Perustason vuosimaksuton luottokortti on oiva valinta silloin, kun luotto on tarkoitus ja mahdollista maksaa takaisin korottoman maksuajan puitteissa. Maksamalla luottokortista vuosimaksua voi saada puolestaan käyttöönsä rahanarvoisia etuja. 

Kannattaakin ensikädessä miettiä, mikä rooli luottokortilla omassa elämässä on. Onko se ainoastaan suurempien hankintojen mahdollistaja tai hätävara yllättävän tilanteen osuessa kohdalle? Vai kenties kokonaisvaltaisempi talouden hallinnan väline, jolloin hinnan lisäksi eduilla on väliä?

Useilla luottokorteilla on mahdollista kerryttää kauppaketjujen bonuspisteitä. Jos matkustaa säännöllisesti, moniin kortteihin sisältyvä matkavakuutus on merkittävä etu. Tosin siihenkin tulee kiinnittää huomiota, mitä matkavakuutus kattaa: hyvä perusmatkavakuutus kattaa ainakin lentojen peruutusturvan, matkatavaravakuutuksen varkauden tai katoamisen yhteydessä ja hoidon sairastapauksessa.

Niin ikään lentopisteiden keräilijä voi hyötyä luottokortista. Lisäksi jotkut hotelli- ja autovuokraamoketjut myöntävät alennuksia tietyn luottoyhtiön kortin haltijoille. Jo aiemmin mainittu ostoturva varmistaa, että luottokortilla voi tehdä nettiostoksia turvallisin mielin. Luottokortissa on myös järkevää olla debit-ominaisuus.

Kun omat tarpeet ja toiveet luottokortin suhteen ovat selvillä, voi etsiä pankkien ja rahalaitoksien tarjonnasta itselleen sopivimman.

5. Miten löydän parhaan luottokortin?

Omaan tilanteeseen sopivin ja edullisin luottokortti löytyy vain kortteja keskenään vertailemalla. Alla näet listan asioista, jotka vertailussa tulee ottaa huomioon:

• Luottoraja ja takaisinmaksun ehdot
• Kulut todellisen vuosikoron mukaan
• Bonus- ja palkkiojärjestelmäominaisuudet
• Vakuutukset ja ostoturva.

Erityisesti kulujen kohdalla pitää olla tarkkana: luottoa saatetaan markkinoida alhaisella korolla, mutta jos kyseessä on nimelliskorko, se ei kerro koko totuutta. Vain todellinen vuosikorko kattaa nimelliskoron lisäksi muutkin luotosta aiheutuvat kulut, kuten laskutuslisät ja tilinavausmaksut. Luotonmyöntäjät ovat lain puitteissa velvoitettuja ilmoittamaan todellisen vuosikoron, mutta se saattaa piillä pienessä präntissä.

Luottokorttivertailua voi tehdä itse netissä, mutta jonkin verran aikaa ja energiaa vievän homman voi myös ulkoistaa. Tiesitkö esimerkiksi, että kotimainen lainavertailualusta Sortter vertailee myös luottokortit puolestasi?

Sortterin luottokorttivertailua hyödyntäessäsi sinun ei tarvitse itse muistaa, mitä kaikkea luottokorttivertailussa pitää ottaa huomioon. Lisäksi toimimme aina asiakkaidemme etu mielessä, joten pyrimme aidosti löytämään sinulle edullisimman vaihtoehdon. 

Palvelumme on asiakkaillemme ilmaista, emmekä suosi tiettyjä pankkeja tai rahalaitoksia, vaan ne kaikki maksavat meille yhteistyöstä komissioita. Vertailuttaminen kauttamme ei myöskään velvoita sinua tarttumaan yhteenkään laina- tai luottokorttitarjoukseen. Me vertailemme, lopullinen päätös on sinun.

Sortterin vertailu kertoo sinulle selkeästi kunkin luottokortin tarjoajan ja:

• vuosimaksun
• koron
• korkeimman luottorajan
• korottoman maksuajan
• bonuspisteiden keräämiseen liittyvät mahdollisuudet.