Tiesitkö tämän kulutusluotosta?

Vaikka taloudenpidostaan olisi kuinka tarkka, saattaa elämässä tulla vastaan enemmän ja vähemmän mukavia tilanteita, joihin arkibudjetti ei veny. Esimerkiksi häiden tai muun ison juhlan järjestäminen tai toisaalta auton tai kodinkoneen hajoaminen ovat esimerkkejä tilanteista, joissa tyypillisesti tarvitaan lainarahoitusta.

Kulutusluottoa on nykyään helppo hakea netistä. Sitä saadakseen ei tarvitse vakuuksia, ja rahat on mahdollista saada tililleen jopa samana päivänä. Kulutusluotolle ei myöskään tarvitse osoittaa tarkkaa käyttökohdetta.

Vastuullinen kuluttaja punnitsee lainan ottamista kuitenkin tarkkaan. Takaisinmaksu korkoineen tulee väistämättä kasvattamaan kuukausittaisten kulujen määrää. Siksi rahoitustarve on aina suhteutettava omaan maksukykyyn. 

Jos sinulla on vakituisia palkka- tai muita tuloja, kulutusluoton saamiselle ei periaatteessa pitäisi olla esteitä. Tosin hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias, eikä hänellä saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Tämän lisäksi on hyvä huomioida, että jokainen lainanhakuprosessi on omanlaisensa, ja pankki tekee kustakin hakijasta riskianalyysin ennen lopullista lainapäätöstä.

Kulutusluotto tiivistettynä:

• Lainasumma 1 000–60 000 euroa
• Laina-aika 1–20 vuotta 
• Korko alkaen 4%
• Todellinen vuosikorko 4,25%
• Vakuudeton 60 000 euroon asti

Kuka hakee kulutusluottoa ja miksi?

Yleensä kulutusluottoa haetaan pidempään suunniteltuihin hankintoihin, kuten remontointiin tai auton ostamiseen. Myös pienemmät hankinnat, kuten huonekalut, kodinkoneet ja harrastusvälineet ovat tyypillisiä syitä turvautua kulutusluottoon.

Lainavertailupalvelu Sortter on saamiensa lainahakemuksien perusteella määrittänyt tyypillisen kulutusluottoa hakevan profiilin. Tämä on iältään 20–39-vuotias työntekijä, jonka tulotaso asettuu 2 000 ja 4 000 euron välille. Haettu lainasumma on keskimäärin 12 000 euroa ja keskimääräinen laina-aika 7 vuotta. 

Kulutusluotto kannattaa aina kilpailuttaa edullisimman lainatarjouksen saadakseen. Sortter tilastoi alkuvuonna 2023 (1.1.–31.5.) yhteensä 103 019 luottopäätöstä. Näistä ilmeni, että hintaero koko laina-ajalta oli halvimman ja keskimääräisen lainatarjouksen välillä huikeat 4 271 euroa.

Kulutusluoton plussat ja miinukset

Plussat

Kulutusluoton hakeminen on nopeaa ja vaivatonta. Lainahakemuksen voi täyttää netissä mihin vuorokauden aikaan tahansa, ja kun lainasopimus on allekirjoitettu, rahat on mahdollista saada käyttöön saman tien. 

Kulutusluotolle ei yleensä tarvitsee osoittaa tarkkaa käyttötarkoitusta eikä omaisuutta tai takaajia vakuudeksi. Jos kyse on suurista summista, sellaisia voidaan kuitenkin edellyttää. 

Kulutusluotto voi toimia kätevänä tapana yhdistää olemassa olevia lainoja yhdeksi uudeksi, lainaehdoiltaan paremmaksi yhdistelmälainaksi. 

Kilpailuttamalla kulutusluotto esimerkiksi Sortterin lainavertailun avulla on mahdollista löytää järkevän hintainen ja muutenkin reilu laina, joka ei rasita taloutta kohtuuttomasti. 

Miinukset

Lähtökohtaisesti säästäminen on aina kannattavampaa kuin lainan ottaminen. Vakuudeton kulutusluotto on yleensä myös koroiltaan ja kuluiltaan kalliimpi kuin vakuudellinen laina. Näin siksi, että pankki ottaa suuremman riskin myöntäessään vakuudetonta lainaa. 

Luottomarkkinoilla on monennäköistä lainantarjoajaa, eikä niiden tavasta toimia reilusti ja vastuullisesti voi aina olla varma. Lisäksi kulutusluottoja voi helpon saatavuutensa vuoksi tulla otettua useampia, mikä taas voi johtaa taloudelliseen ahdinkoon.

Mitä kuluja kulutusluotosta aiheutuu?

Kulutusluotto maksetaan takaisin luonnollisesti korkojen kera. Pankit voivat itse määritellä oman, yleiseen korkotilanteeseen perustuvan korkoprosenttinsa, joka on kuin kulutusluoton hintalappu. Vuosikorko alkaa kulutusluoton tapauksessa 4 prosentista, mutta laissa on säädetty, että se ei voi ylittää 20 prosenttia.

Yksittäisen luoton korkoon vaikuttaa kuitenkin myös haettu summa ja kustakin hakijasta tehtävä luottoriskianalyysi. Yleensä kulutusluoton korko pienenee, kun lainattava summa kasvaa. Yli 10 000 euron luotoissa korko jää tyypillisesti alle 10 prosenttiin, kun sitä pienemmissä lainasummissa koron osuus on 5–15%.

Korkojen lisäksi kulutusluotolle kertyy muitakin kuluja. Näitä ovat esimerkiksi luottotilin avaus- ja käsittelymaksut. Lainatarjouksissa kannattaakin kiinnittää huomiota termiin todellinen vuosikorko. Se nimittäin kattaa kaikki luotosta aiheutuvat kulut eli kertoo lainan todellisen hinnan. Lainakuluissa voi ilmetä jopa useiden satasien eroja lainantarjoajasta riippuen.

Laina-ajalla on myös merkitystä. Mitä pienempi kuukausierä, sitä enemmän luotolle kertyy maksettavaa kuluina. 

 Kulutusluoton kokonaishintaan vaikuttavia kuluja:

• korko
• avausmaksut 
• käsittelymaksut 
• kuukausimaksut
• tilinhoitomaksut
• laskutuspalkkiot.

Kulutusluottoa lainojen yhdistämiseen

Tiesitkö, että kulutusluotto on oiva tapa yhdistää olemassa olevia velkoja? Useista pienemmistä lainoista, luottokorttiveloista ja osamaksusopimuksista voi kuukausittain muodostua melkoinen potti. Puhumattakaan siitä, kuinka paljon aikaa ja energiaa vievää on muistaa kaikki eräpäivät ja maksuehdot. 

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otetaan esimerkiksi yksi isompi kulutusluotto, jolla kuitataan kaikki aiemmat velat. Tämän jälkeen lyhennetään kuukausittain vain yhtä yhdistelmälainaa korkoineen. 

Lainoja yhdistelemällä on mahdollista säästää aikaa ja rahaa. Lainojen korko- ja kulutaso voi laskea merkittävästi. Käsittelykuluja maksetaan usean velan sijaan vain yhdestä lainasta. Takaisinmaksuerää on lisäksi mahdollista säätää sopimaan paremmin omaan talous- ja elämäntilanteeseen.

Kilpailuta ja löydä edullisin kulutusluotto 

Useampia kulutusluottotarjouksia vertailemalla todentuu se, että lainakoroissa- ja kuluissa voi ilmetä merkittäviä eroja luotontarjoajasta riippuen. Vertailu on siis vaiva, joka kannattaa nähdä. 

On silti täysin ymmärrettävää, että arjen pyörityksen keskellä lainojen kilpailuttamiselle voi olla hankala löytää aikaa. Tätä varten onkin olemassa yrityksiä, joiden tekevät vertailun kuluttajan puolesta.

Kotimainen Sortter tarjoaa Suomen luotettavinta lainavertailua. Haluamme auttaa asiakkaitamme vastuullisessa taloudenpidossa ja siksi palvelumme on heille ilmaista. Liiketoimintamme muodostuu yhteistyöstä kumppaneidemme, eli eri pankkien ja rahalaitosten kanssa.  

Kulutusluoton hakeminen Sortterin avulla on helppoa:

1. Täytä hakemus netissä.
2. Vertaile lainatarjoukset.
3. Valitse sinulle parhaiten sopiva laina ja allekirjoita lainasopimus.
4. Saat rahat tilillesi.

Kun Sortter vertailee kulutusluotot puolestasi, voit yhdellä hakemuksella saada jopa parikymmentä lainatarjousta. Vertailemme lainat reilusti, aina todellisen vuosikoron mukaan, ja järjestämme tarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen. Et ole kuitenkaan velvoitettu tarttumaan yhteenkään lainatarjoukseen.

Asiakkaidemme turvallisuus on meille ensiarvoisen tärkeää. Siksi teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahalaitosten kanssa, emmekä luovuta asiakastietoja eteenpäin.