Missä tilanteissa vakuudeton laina kannattaa?
Takaisin blogiin

Kannattaako ottaa lainaa ilman vakuuksia?

Unelmoitko uudesta veneestä tai vapaa-ajan asunnosta? Eri rahoitusvaihtoehtoja pohtiessasi olet saattanut harkita vakuudettoman lainan ottamista. Millaisiin tarpeisiin laina ilman vakuuksia sopii ja miten se eroaa vakuudellisesta lainasta?

Vakuudettomien lainojen suosio jatkaa Suomessa kasvuaan. Suomen Pankin julkaisemien tilastojen mukaan vakuudettomia kulutusluottoja nostettiin toukokuussa 2022 yhteensä 368 miljoonan euron edestä, mikä on enemmän kuin koskaan aiemmin yhden kuukauden aikana. 

Mistä vakuudettomien lainojen suosio sitten johtuu? 

Artikkelissa pureudumme siihen, mitä vakuudeton laina tarkoittaa ja miksi yhä useammat suomalaiset valitsevat sen rahoitusvaihtoehdokseen.   

Vakuudettomien lainojen yhteydessä puhutaan usein myös vakuudellisesta lainasta. Selvitimme näiden lainatyyppien keskeisimmät erot ja pohdimme, missä tilanteissa niiden ottaminen kannattaa. 

Lainaa ilman vakuuksia – nopeasti lainaa elämän eri hankintoihin

Nimensä mukaisesti vakuudeton laina tarkoittaa rahalainaa, joka myönnetään lainanhakijalle ilman vakuuksia tai takaajia. 

Lainaa ilman vakuuksia voi saada yleensä noin 1 000–60 000 euroa, joten se sopii sekä pieniin että suuriin hankintoihin elämän eri tilanteissa. Lainavertailupalvelu Sortterin tilastojen mukaan vakuudetonta lainaa hyödynnetään tavallisesti erilaisten hankintojen, kuten auton, remontin tai kodinkoneen rahoittamiseen. 

Vakuudeton laina jaotellaan usein käyttökohteen mukaan. Vakuudettomiin lainoihin kuuluvat muun muassa seuraavat lainatyypit: 

  • Mökkilaina – sopii paitsi mökin hankintaan, myös sen remontointiin ja kunnostukseen. Mökkilainaa voi ottaa myös käsirahaa tai omarahoitusosuutta varten. 
  • Autolaina – voit hankkia autolainalla uuden tai käytetyn auton niin Suomesta kuin ulkomailta.
  • Remonttilaina – unelmiesi remontin sekä sen vaatimat  kaluste- ja tarvikehankinnat voit rahoittaa remonttilainalla. 
  • Yhdistelylaina voit yhdistää olemassa olevat lainat ja luottokorttivelat yhdeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi, jolloin velan määrä pysyy ennallaan, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmaksi. 

Vakuudettoman kulutusluoton korko määräytyy lainasumman sekä luotonantajan suorittaman riskiarvion perusteella. Nyrkkisääntönä on, että mitä suurempi lainasumma, sitä pienempi korko. 

Nopeus on yksi vakuudettoman lainan suurimmista valttikorteista. Raskaan paperisodan sijaan sinun tarvitsee täyttää vain yksi hakemus, jonka lähetettyäsi voit saada lainapäätöksen jopa muutamissa minuuteissa.

Pankit ja lainanantajamme

Pop PankkiAktiaResurs BankBank NorwegianNordax BankBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBroccFellow PankkiLea bankInstabankFerratumFixuraKomplett bankmyLenderLaina.fi - KertalainaCredigoHalino

Vakuudellinen laina – lainaa suuriin rahoitustarpeisiin 

Vakuudellinen laina on kenties tutuin lainatyyppi suomalaisille. Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan luottoa, jota haetaan esimerkiksi perinteiseltä kivijalkapankilta vakuutta vastaan. 

Vakuuksilla tarkoitetaan yleensä reaalivakuuksia, jotka voivat olla fyysisiä esineitä tai asiakirjoja. 

Lainan vakuutena voi toimia esimerkiksi

  • omistusasunto
  • muu kiinteistö, kuten kesämökki 
  • käteistalletukset
  • arvopaperit
  • rahastot 
  • metsäomaisuus
  • valtiontakaus tai lainatakaus

Kannattaa  huomioida, että pankit arvioivat vakuudet aina tapauskohtaisesti. Toisinaan luotonmyöntäjä voi esimerkiksi edellyttää kiinteistönvälittäjän arvioita vakuudeksi asetettavan kiinteistön nykyarvosta.

Vakuudellisen lainan korko on usein edullisempi kuin vakuudettomalla lainalla. Lainaan käytettävä vakuus vähentää pankille kohdistuvaa riskiä, joten ne voivat tarjota lainaa edullisemmalla korolla. 

Vakuudellisen lainan lainanhakuprosessi on kuitenkin lähtökohtaisesti hitaampi ja vaivalloisempi. Pankit usein edellyttävät henkilökohtaista vierailua pankissa, jossa neuvotellaan esimerkiksi lainalle asetettavista vakuuksista.

Sopiiko minulle laina ilman vakuuksia?

Molemmissa lainatyypeissä on omat hyvät ja huonot puolensa. Valveutuneen kuluttajan kannattaakin pohtia tarkkaan, kumman näistä rahoitusvaihtoehdoista valitsee itselleen. 

Voit käyttää valintasi apuna esimerkiksi seuraavia kysymyksiä: 

  1. Paljonko tarvitset rahoitusta? Mikäli tarvitset lainaa vain muutamia tuhansia euroja, on vakuudeton laina usein ainoa vaihtoehtosi. Lainaa ilman vakuuksia voi tosin saada vain noin 60 000 euroon saakka. Vakuudellisissa lainoissa ylärajaa ei sen sijaan ole.
  2. Miten nopeasti tarvitset rahoitusta? Vakuudellisen lainan lainanhakuprosessi on usein hitaampi kuin vakuudettoman lainan. Vakuudettoman lainan voi saada tilille jopa saman päivän kuluessa, eikä hakijan tarvitse tehdä henkilökohtaista vierailua konttoriin. 

Päädyit sitten kumpaan vaihtoehtoon tahansa, tulee lainaa hakea vain sen verran kuin sitä oikeasti tarvitsee. Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kannattaa pohtia myös omaa takaisinmaksukykyä sekä kuukausittaisten lyhennysten vaikutuksia omaan talouteen. 

Sortterin maksuton lainalaskuri auttaa sinua kuukausittaisten kulujen selvittämisessä.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan keskeiset erot:

Vakuudellinen lainaVakudeton laina
Lainasumma10 000 eurosta ylöspäin1 000 - 60 000 euroa 
Korkoprosenttinoin 3-5 %noin 5-20 %
VakuudetVaaditaan (esim. asunto tai auto)Ei vaadita 
Lainan hakeminenNeuvottelut vakuuksista Hakemus netissä 
KäsittelyaikaJopa useita viikkojaPäätös heti, rahat tilille 1-2 päivässä

Vakuudeton laina voi olla kannattava valinta

Elämässä voi tulla äkillinen tarve saada lainaa. Vakuudeton laina tarjoaakin potentiaalisen vaihtoehdon silloin, kun tarvitset joustavan rahoitusvaihtoehdon nopealla aikataululla. 

Monet suomalaiset suosivat vakuudetonta lainaa sen helppouden tähden. Vakuudettoman lainan hyödyt tiivistettynä: 

  • Nopea ja helppo hakuprosessi.
  • Ei takaajia tai vakuuksia.
  • Voit hakea pientäkin lainasummaa.
  • Lainan käyttökohteen saa valita vapaasti. 
  • Kilpailuttamalla voit säästää koroissa ja kuluissa. 

Laina ilman vakuuksia voi olla hyvä vaihtoehto myös kauppojen tarjoamille osamaksusopimuksille. Sortterin syksyllä 2021 tekemän vertailun mukaan osamaksujen korko on keskimäärin korkeampi kuin vakuudettomissa kulutusluotoissa. 

Edullisen kulutusluoton löytäminen edellyttää kuitenkin lainojen vertailua ja kilpailuttamista. Vain kilpailuttamalla lainat voi varmasti löytää tarpeitasi vastaavan edullisen lainan. 

Kilpailuta lainat helposti Sortterin palvelussa  

Vakuudettomissa lainoissa ja niiden kuluissa on suuria eroja. Perinteisten kivijalkapankkien lisäksi nykyisin markkinoilta löytyy kymmenittäin netissä toimivia rahoituslaitoksia, joilla jokaisella on omat lainaehtonsa ja hinnastonsa. 

Lainanhakijan onneksi edullisen lainan etsiminen on nykyisin helppoa. Lainatarjousta ei tarvitse pyytää jokaiselta pankilta erikseen, vaan voit kilpailuttaa lainat helposti kotimaisen Sortterin ilmaisessa lainavertailupalvelussa. 

Kilpailuta lainat näin: 

  1. Täytä ja lähetä lainahakemus Sortterin verkkosivuilla 
  2. Voit saada jopa yli kaksikymmentä lainatarjousta muutamissa minuuteissa
  3. Vertaile lainatarjouksia, jotka esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan 
  4. Valitse mieluinen laina
  5. Allekirjoita lainasopimus ja toimita tarvittavat liitteet 
  6. Lainasumma ilmestyy tilillesi 1-2 päivän kuluessa 

Huomiothan, että lainojen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään, joten voit huoletta kokeilla palvelua. 

Sortter löytää lainat parhaan koron takuulla 

Lainojen hinnat vaihtelevat ja niiden vertailu voi olla työlästä. Olemme luottavaisia, että Sortter löytää parhaat lainatarjoukset yhteistyökumppaneiltaan, joten tarjoamme asiakkaillemme myös parhaan koron takuun

Parhaan koron takuu tarkoittaa sitä, että mikäli löydät lainan edullisemmin kumppaneiltamme toista kautta myöhemmin, hyvitämme sinulle lainojen hintaerotuksen parhaan koron takuun mukaisesti. 

Näin voit varmistua siitä, että saat varmasti edullisimman lainan! 

Tutustu Sortterin palveluun ja kilpailuta lainat!

Takaisin blogiin