Takaisin blogiin

Huomioi laina-aika, kun yhdistät lainat

Lainojen yhdistäminen voi olla fiksu tapa säästää rahaa ja helpottaa oman talouden hallintaa. Turhan pientä kuukausierää yhdistelylainaan ei silti kannata ottaa, sillä pidempi laina-aika nostaa lainan kustannuksia.

Vanhojen lainojen yhdistäminen onnistuu uudella lainalla

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa kaikkien olemassa olevien luottojen, osamaksujen, luottokorttivelkojen ja pikavippien yhdistämistä yhdeksi ainoaksi lainaksi. Tämä tapahtuu käytännössä niin, että lainojen yhdistämistä varten otetaan kaikkien velkojen yhteissumman kokoinen uusi laina. Sen jälkeen tällä yhdistelylainalla maksetaan kaikki muut velat kerralla pois. 

Kannattaako lainat yhdistää?

Yksityishenkilön lainojen yhdistäminen on usein järkevää. Lainojen yhdistämisen hyödyt liittyvät yleensä sekä rahan säästymiseen että rahatilanteen helpompaan hallintaan. On toki tärkeää laskea tarkkaan, kannattaako lainat yhdistää juuri sinun tapauksessasi. 

Yksi yhdistelylainan tuoma hyöty on lainakustannusten pieneneminen. Toisin sanoen saat aiempien velkojesi tilalle edullisemman lainan. Kun maksat usean lainan sijaan enää yhtä lainaa takaisin, on hoidettavanasi ainoastaan yhden lainan kulut ja korot. Lisäksi yhdistelylaina voi olla koroiltaan ja kuluiltaan muutenkin edullisempi kuin aiemmat luottosi ja osamaksusi, sillä esimerkiksi luottokorttien hinnat ovat usein erittäin korkeita.

Yhdistelylaina saattaa siis säästää sinulta paljonkin rahaa. Toisena etuna on, että voit määritellä lainan kuukausierä uudelleen niin, että sinun on helpompi selviytyä kuukausittaisesta maksusta. Lisäksi muistettavanasi on useiden kuukausimaksujen sijaan enää yksi lainan maksupäivä, kerran kuukaudessa. Tämä helpottaa muun muassa kuukausibudjetin suunnittelua sekä oman rahaliikenteen seurantaa ja hallintaa.

Yhdistelylainan kuukausierän suuruus

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa omaan elämään sopivan takaisinmaksuerän. Tämä tuo kaivattua joustavuutta varsinkin tilanteisiin, joissa oma talous on tiukilla. Jos päällekkäin maksettavien lainojen yhteissumma kuukaudessa on ollut esimerkiksi 600 euroa, ja yhdistelylainan avulla saa pienennettyä kuukausierän 150 euroon, voi tämä tuoda suuren avun omaan talouteen tai jopa pelastaa ylivelkaantumiselta.

Yhdistelylainan takaisinmaksuerän suuruus määräytyy varsinkin laina-ajan mukaan. Lyhyellä takaisinmaksuajalla kuukausierä on suurempi. Mitä pidemmän maksuajan lainalle valitsee, sitä pienemmäksi kuukausierä muuttuu.

Pieni kuukausierä ja pitkä laina-aika nostavat kustannuksia

Yhdistelylainan joustavuus kuukausittain maksettavan erän suuruudessa on monelle hyvä syy yhdistää lainat. Pienempi kuukausierä helpottaa luonnollisesti omaa taloudellista tilannetta kuukausitasolla. Lainaeristä ei kannata kuitenkaan tehdä turhan pieniä perusteettomasti, sillä pieni kuukausierä nostaa lainakustannuksia.

Laina-ajan tarpeeton venyttäminen saadakseen pienimmän mahdollisen kuukausierän ei siis kannata. Vain tilanteessa, jossa ainoa keino kuukausimaksusta selviämiseen on erän pienentäminen aivan minimiin, tämä voi olla sopiva vaihtoehto.

Esimerkkejä yhdistelylainan hinnasta

Sortterin sivustolta löytyy lainalaskuri, jonka avulla laina-ajan vaikutusta lainan kuluihin on helppo vertailla. Alle on koottu kyseistä laskuria käyttäen kaksi esimerkkiä laina-ajan vaikutuksesta kustannuksiin. Ensimmäisessä esimerkissä lainan määrä on 10 000 euroa ja toisessa 30 000 euroa.

Sarakkeessa “Lainan kustannukset” näkyvät kaikki lainan korot ja kulut yhteensä. “Lainan kokonaishinta” -kohta taas kertoo, kuinka paljon lainaa tulee maksaa takaisin kaikkine kustannuksineen. Esimerkeissä on käytetty 4 % nimelliskorkoa ja 25 euron lainan perustamiskustannusta. Tilinhoitomaksuksi on laskettu 4 euroa / kuukausi.

Yhdistelylaina 10 000 euroa

Laina-aikaKuukausierän suuruusLainan kustannuksetLainan kokonaishinta
5 vuotta188,17 €1 315 €11 315 €
10 vuotta105,27 €2 654 €12 654 €
15 vuotta77,97 €4 059 €14 059 €

Yhdistelylaina 30 000 euroa

Laina-aikaKuukausierän suuruusLainan kustannuksetLainan kokonaishinta
5 vuotta556,50 €3 415 €33 415 €
10 vuotta307,74 €6 953 €36 953 €
15 vuotta225,91 €10 688 €40 688 €

Kuten yllä olevista esimerkeistä käy ilmi, pitkä laina-aika nostaa yhdistelylainan hintaa merkittävästi. Tällöin suuri osa kuukausieränä maksettavasta summasta on lainan korkoja ja kuluja, kun taas itse laina ei yhdessä erässä juurikaan lyhene. Valitse siis laina-aika ja kuukausierä omiin tuloihisi ja menoihisi hyvin mahtuvaksi, mutta vältä laina-ajan täysin turhaa venyttämistä.

Varmista, että lainojen yhdistäminen hyödyttää sinua

Jotta varmistut, että juuri sinun tapauksessasi kannattaa yhdistää lainat säästääksesi rahaa, aloita ottamalla esille kaikki nykyisten velkojesi tiedot. Löydät ne esimerkiksi lainojesi luottoehdoista tai viimeisimmistä laskuista. 

Laske yhteen maksettavien velkojen määrä. Tarkista myös niiden kokonaishinnat, jotka sisältävät kaikki korot ja kulut. Näiden tietojen avulla saat selville, voisiko yhdistelylaina olla sinulle edullisempi ratkaisu.

Lainan maksu etuajassa on myös mahdollista

Joskus käy niin, että lainanottajan taloudellinen tilanne paranee lainanmaksun aikana. Hänellä saattaisi olla mahdollisuus maksaa lainaa pois ylimääräisissä erissä tai jopa kokonaan yhdellä kertaa. Moni ei kuitenkaan tiedä, voiko lainan maksaa etuajassa pois. Tämä on mahdollista, myös yhdistelylainan kohdalla.

Lainan maksu etuajassa tuo paljon säästöjä koroissa ja kuluissa. Mikäli voit maksaa laina pois ennakkoon, se kannattaa näin ollen tehdä. Tämän jälkeen sinun on mahdollista esimerkiksi käyttää lisää rahaa kuukausittaiseen säästämiseen, jotta sinulle kertyy mukava puskurirahasto tulevia hankintoja varten. 

Etsi halvin lainatarjous Sortterin avulla, ja yhdistä lainat 

Yhdistelylainan kilpailuttaminen on erittäin tärkeää, jotta saat lainojen yhdistämisestä parhaat mahdolliset säästöt. Voit tehdä kilpailutuksen helposti Sortterin kautta. Asiakkaamme ovat pienentäneet lainat yhdistämällä keskimäärin 277 euroa kuukausittaisia lainanhoitomenojaan.

Lainahakemuksen täyttäminen sivustollamme käy nopeasti ja vaivattomasti, eikä se maksa mitään. Täytettyäsi hakemuksen saat sinulle tarkoitetut lainatarjoukset kymmeniltä eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Lainatarjoukset on esitetty selkeästi hintajärjestyksessä, joten näet heti, mikä yhdistelylaina on sinulle halvin.

Jos löydät sinulle sopivan yhdistelylainan, allekirjoita lainasopimus. Saat rahat tilillesi viimeistään kahden arkipäivän kuluttua. Tämän jälkeen voit maksaa aiemmat velkasi kerralla pois!

Ajankohtaista

Takaisin blogiin