Kannattaako lainojen yhdistäminen vuonna 2021?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa nykyisten luottojen, kuten kulutusluoton, luottokorttivelan ja osamaksusopimusten maksamista pois yhdellä lainalla.

Lainan maksaminen lainalla voi askarruttaa kuluttajia. Harva tulee kuitenkin miettineeksi, kuinka paljon yksittäisten luottosopimusten kustannukset ja korot maksavat suhteessa yhteen, usein edullisimmilla ehdoilla saatavaan, yhdistelylainaan nähden. Lisäksi haasteellinen vuosi koronan varjossa on saattanut mietityttää monia, että onko lainaa järkevää nyt ottaa. Monella kuluttajilla on kuitenkin hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä.

Miten säästän yhdistelylainan avulla?

Lainojen yhdistämiseen otettavaa lainaa sanotaan yhdistelylainaksi. Käytännössä se tarkoittaa, että kaikki henkilön aiemmat kulutusluotot, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat yhdistetään yhdeksi lainaksi. Näin ollen kuluttaja maksaa jatkossa takaisin vain yhden lainan korkoja ja kuluja.

Yhdistelylainan avulla on mahdollista säästää rahaa lainojen kuluissa ja koroissa, sillä suuremmassa lainassa on tavallisesti pienempi korko kuin yksittäisissä pienissä luottosopimuksissa.

Lisäksi lainojen yhdistäminen helpottaa oman talouden hallintaa, kun hoidettavana on vain yhden lainan takaisinmaksu. Usein kuluttaja voi myös sopia yhdistelylainan kuukausierän omaan taloustilanteeseen sopivaksi. Huomioi kuitenkin laina-ajan pituus ja sen vaikutus lainan kustannuksiin: pieni kuukausierä nostaa yleensä lainan kuluja.

Järjestelylaina ja yhdistelylaina – tarkoittavat samaa

Järjestelylaina on termi, jota käytetään usein olemassa olevien lainojen maksujärjestelystä. Käytännössä järjestelylaina ja yhdistelylaina ovat toistensa synonyymejä eli ne tarkoittavat samaa asiaa. Kuluttajalle on voinut syntyä velkaa esimerkiksi useista päällekkäin otetuista kalliista lainoista ja pikavipeistä.

Järjestelemällä lainat eli yhdistämällä ne yhdeksi ainoaksi lainaksi saattaa oma taloustilanne muuttua paremmaksi ennen kuin luottojen maksusta muodostuu vaikeaksi.

Lisäksi pankeilla ja rahoituslaitoksilla on nykyään velkojen yhdistämiseen tarkoitettuja lainatuotteita, joissa kulut ja korot ovat usein asiakkaan vanhoja lainoja edullisempia. Yhdistelylainaa kutsutaan järjestelylainan lisäksi myös yhdistelmälainaksi.

Lainan yhdistäminen selkeyttää rahatilannetta

Yhdistelylainalla on useita hyötyjä. Jos sinulla on useita kuukausittain maksettavia päällekkäisiä luottokorttivelkoja, kulutusluottoja ja osamaksuja, ja niiden kulut tai korot ovat kalliin puoleisia, voi niiden vaihtaminen yhdeksi yhdistelylainaksi säästää suuria summia rahaa. Esimerkiksi monissa luottokorteissa on erittäin kallis korko (jopa 20 %), kun taas yhdistelylainan voi saada paljon edullisemmin. 

Vähemmän kuluja ja korkoja

Yhdistämällä lainat maksat enää kuukausittain yhtä ainutta lainaa sekä sen korkoja ja kuluja, joka tuo jo itsessään säästöä. Lisäksi yhdistelylaina voi olla aiempia lainoja edullisempi laina. Kokonaissäästö voi olla jopa tuhansien eurojen luokkaa. Yhdistelylainalla velan määrä ei vähene, mutta velasta maksettavat kulut ja korot voivat pienentyä huomattavasti.

Pienemmät kuukausimaksut

Toinen yhdistelylainan taloutta keventävä tekijä on mahdollisuus sopia lainan kuukausierä pienemmäksi kuin aiempien lainojen yhteen laskettu kuukausittainen maksusumma on ollut. Näin muuhun käyttöön jää joka kuukausi enemmän rahaa. 

Sortterin asiakkaille yhdistelylainan tuoma säästö on keskimäärin 277 euroa kuukaudessa. Tämä on monen kuukausituloihin nähden merkittävä summa, jonka voi käyttää elämiseen tai alkaa säästää taloudellista puskuria itselleen hätävaraksi.

Taloudellinen mielenrauha

Lisäksi lainojen yhdistäminen mahdollistaa oman talouden paremman hallinnan. On paljon helpompaa olla kärryillä yhdestä kuukausittaisesta lainaerästä ja muistaa sen maksusumma sekä jäljellä olevan lainan määrä ja laina-aika. Varautuminen lainan kuukausittaiseen eräpäivään onnistuu myös paremmin. Yhtä lailla tällöin on helpompi muistaa, mistä laina on otettu ja mikä on sen maksutapa. Lainaa voi maksaa esimerkiksi paperisina laskuina, e-laskulla tai automaattisena tiliveloituksena.

Mikäli aiempia kuukausittain maksettavia velkoja on ollut useita, ja niiden kokonaismäärä on vienyt liian suuren osan kuukausittaisista tuloista, aiheuttaa tämä stressaavan tilanteen. Yhdistämällä kaikki velat yhdeksi sopivalla maksuerällä varustetuksi lainaksi on helppo kokea oman talouden olevan paremmin omassa hallinnassaan. Kun tietää omat tulot ja menot ja pystyy ennakoimaan niiden maksupäiviä, paranee myös mielenrauha omasta rahatilanteesta.

Aloita lainojen yhdistäminen – laske kaikki velkasi yhteen

Voit hakea lainojen yhdistämistä, mikäli sinulla on useampi laina maksettavanasi. Ihan ensimmäiseksi sinun tulee laskea kaikkien maksamattomien lainojesi yhteissumma. Tämä onnistuu esimerkiksi tutkailemalla viimeisimpiä laskuja sekä lainojen luottoehtoja. 

Lainojen yhdistäminen tapahtuu seuraavasti:

1. selvitä jokaisen lainan jäljellä oleva maksettava velka, ja laske nämä summat yhteen
2. hae uutta lainaa vanhojen lainojen yhdistämistä varten. Voit hakea lainaa valitsemastasi pankista tai rahoitusyhtiöstä
3. vertaile lainatarjouksia ja hyväksy sinulle sopivin
4. maksa uudella lainalla kaikki vanhat luotot pois
5. nyt sinulla on vain yksi laina sekä sen korot ja kulut kuukausittain maksettavana

Sortterin vinkit lainojen yhdistämiseen

Lue alta hyödyllisiä vinkkejä, joita voit hyödyntää yhdistäessäsi lainoja.

• Kun lasket kaikki luottosi yhteen, tiedät tarkan summan, kuinka paljon yhdistelylainaa sinun pitää hakea.
• Jos haet enemmän lainaa kuin tarvitset, voit päätyä maksamaan myös enemmän kustannuksissa.
• Käytä Sortterin lainalaskuria apuna – syöttämällä nykyisten luottojesi tiedot yksitellen, saat nähtäville, kuinka paljon maksat jokaisesta sopimuksesta kuluja. Vertaa kuluja yhdistelylainasta maksettaviin kuluihin.
• Voit myös tutkia laskelmista kaikkien nykyisten lainojen todellisen vuosikoron, nimelliskoron, marginaalin sekä kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten tilinhoitopalkkiot ja ylläpitomaksut. Näistä saat vertailupohjaa lainojen kokonaishintaan, kun etsit halvempaa yhdistelylainaa.
• Lainatarjouksia on hyvä pyytää useista paikoista. Tämä onnistuu helposti yhdellä hakemuksella Sortterin kautta.
• Jotta varmasti hyödyt yhdistelylainasta, on vanhojen lainojen pois maksaminen saman tien erittäin tärkeää.

Etsi halvin lainatarjous kilpailuttamalla

Kilpailuta yhdistelylainalle halvin lainatarjous, jotta voit säästää lainan kuluissa. Ero kalleimman ja halvimman lainan todellisten vuosikorkojen välillä voi olla todella suuri. 

Todellinen vuosikorko on luku, joka kertoo kaikki lainaan liittyvät todelliset kulut prosenttiluvuksi muunnettuna.

Sortter auttaa sinua vertailemaan lainoja sekä tekemään lainojen kilpailutuksen sinulle  helpoksi ja nopeaksi. Vuonna 2021 asiakkaidemme on laskettu säästävän tyypillisesti jopa 1 038 euroa lainojen kilpailutuksella. Tämä säästö on laskettu vertailemalla keskenään edullisinta ja kalleinta lainatarjousta.

Yhdistelylainan laina-aikaan kannattaa kiinnittää huomiota

Laina-aika vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin – myös yhdistelylainan tapauksessa.

Esimerkki 1 ja 2 on käytetty pohjana sivustollamme olevaa lainalaskuria. Lainan korko on esimerkeissä 7,5 %, lainan perustamiskustannukset 25 euroa ja tilinhoitomaksu 4 €/kuukausi.

Esimerkki 1 – laina-aika 5 vuotta

• 30 000 euron laina
• 5 vuoden laina-aika
• kokonaiskustannus: 36 333 €
• lainasta maksettavat kulut: 6 333 €

Esimerkki 2 – laina-aika 15 vuotta

• 30 000 euron laina
• 15 vuoden laina-aika
• kokonaiskustannus: 50 804 €
• lainasta maksettavat kulut: 20 804 €

Kuten huomaamme esimerkeistä, pidempi takaisinmaksuaika kasvattaa siis lainan kustannuksia merkittävästi. Näin ollen yhdistelylainaa hakiessa kannattaa sopivaa kuukausierää valitessa tarkastella myös eri laina-aikojen kokonaiskustannuksia. 

Lainan maksuerän olisi hyvä olla omaan kuukausibudjettiin sopiva, mutta liian pitkäksi maksuaikaa ei kannata turhaan venyttää. Sama koskee oikeastaan mitä tahansa lainaa, kuten asuntolainaa – ei vain kulutusluottoja.

Pienempi kuukausierä voi mahdollistaa esimerkiksi rahan säästämisen tilille lainanmaksun ohella. On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että pidemmän laina-ajan tuoma pienempi kuukausierä tekee lainasta kokonaisuudessaan kalliimman. Jos oma taloustilanne on juuri nyt tiukka, voi pieni kuukausierä olla silti itselle kätevä ratkaisu. 

Laina on myös mahdollista maksaa kerralla tai isommissa erissä pois ennakkoon, jos se on jossain vaiheessa mahdollista. Myös tällöin säästät lainan kokonaiskuluissa. Pohdi rauhassa, mikä olisi sinulle järkevin valinta laina-ajaksi.

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä

Moni suomalainen maksaa useita lainoja päällekkäin. Lainojen yhdistäminen saattaa pelottaa monistakin syistä – lainan maksaminen lainalla voi kuulostaa huonommalta vaihtoehdolta kuin se todellisuudessaan on.

Useilla asiakkaillamme on kuitenkin jo vanhoja velkoja varten otetusta yhdistelylainasta kokemuksia.  Esimerkiksi asiakkaamme Eija kilpailutti yhdistelylainat Sortterilla, ja hän maksaa nyt kuukausittain 150 euroa pienempää lyhennyserää. Asiakkaamme Matti puolestaan sai lainojen kilpailutuksella noin 186 euroa pienemmän lyhennyserän. 

Mitä nopeammin maksat vanhat velkasi pois yhdistelylainalla, sitä enemmän sinulla on mahdollista säästää rahaa. Siksi yhdistelylaina kannattaa ottaa harkintaan saman tien.

Yhdistä lainat kilpailuttamalla ne ensin Sortterilla

Sortterin sivustolta voit hankkia lainatarjoukset yhdistelylainaa varten samalla kertaa kymmeniltä pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Sortterin kautta kilpailutettava yhdistelylaina on vakuudetonta lainaa, jota voi hakea tarpeen mukaan 1 000–60 000 euron väliltä. 

Kilpailutus on sinulle täysin ilmaista, eikä se sido mihinkään – voit hylätä tai hyväksyä lainatarjouksen.

Täytä ensin lainahakemus sivustollamme – sen täyttämiseen menee vain muutaman minuutin. Saat pian ensimmäiset lainatarjoukset, jotka me Sortterilla järjestämme sinua varten edullisuusjärjestykseen: edullisin laina on aina ylimpänä.

Mikäli löydät sinulle sopivan yhdistelylainan, allekirjoita lainasopimus pankin kanssa. Allekirjoitus onnistuu kätevästi verkkopankkitunnuksilla Sortterin palvelun kautta.

Sen jälkeen saat rahat tilillesi jopa samana päivänä, jonka jälkeen voit maksaa kaikki vanhat velkasi pois uudella yhdistelylainalla.

Aloita yhdistelylainojen vertailu, ja tee oma taloutesi helpommin hallittavaksi.