Sere Hanski
Lainojen yhdistäminen on taloudellisesti kannattavaa lähes aina. Poikkeuksia kuitenkin on. Listasimme viisi tilannetta, joissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä ole paras ratkaisu.
Usean eri pienlainan hallinta voi olla vaikeaa ja kallista, minkä vuoksi velallisten on joskus mahdollista yhdistää lainansa yhdistelylainalla. Yhdistelylaina on lähes aina moneltakin kantilta kannattava ratkaisu.
Lainatilanteet ovat kuitenkin aina hyvin yksilöllisiä. Esimerkiksi lainoihin ja niiden kuluihin vaikuttavat olemassa olevat lainasopimukset, lainasummat ja velallisen taloudellinen tilanne. Siksi edes lainojen yhdistäminen ei aina ole paras ratkaisu.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kirjaimellisesti juuri sitä, että monta pienempää lainaa yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tällaista lainaa kutsutaan yhdistelylainaksi tai yhdistelmälainaksi.
Lainojen yhdistämisen hyödyt:
Lainojen yhdistäminen tehdään nimenomaan pienlainoille eli asuntolainan kaltaiset lainat eivät sovi yhdistettäväksi, sillä suurten vakuudellisten lainojen korot ja kulut ovat jo valmiiksi maltillisia. Pienlainojen yhdistäminen tapahtuu siten, että sitä varten haetaan uutta aiempien lainojen summan suuruista lainatarjousta, jonka avulla vanhat lainat maksetaan pois. Velkasumma ei siis muutu, mutta yhdistäessä lyhennettäväksi jää vain yksi suurempi laina usean pienlainan sijaan.
Yhdistelylainasta voi siis olla sekä käytännöllistä että taloudellista hyötyä. On kuitenkin muutamia tilanteita, jolloin lainojen yhdistäminen ei kannata, tai joissa se ei syystä tai toisesta ole mahdollista.
On selvää, että lainojen yhdistäminen ei ole kannattavaa, mikäli mahdollisen yhdistelylainatarjouksen kuukausierä on niin suuri, että se kiristää taloutesi äärimmilleen. Tyypillisesti yhdistelylainatarjoukset ovat kuitenkin edullisempia kuin monen pienemmän lainan yhteenlasketut kulut, mutta näin ei kuitenkaan aina ole.
Koska on myös mahdollista, että uusi tarjous on aiempia lainaehtojasi huonompi, on selvää, että aiempaa heikompaan tarjoukseen ei kannata tarttua. Samalla kannattaa kuitenkin pitää mielessä myös se, että vaikka yksi yhdistelylainatarjous voi olla nykyistä lainatilannetta huonompi, on rahoituslaitoksia olemassa paljon ja jokin toinen tarjous voi olla edellistä parempi. Kilpailuta lainat siis myös yhdistelmälainaa hakiessasi.
Jonkin yhdistelylainatarjouksen pitkä takaisinmaksuaika voi vaikuttaa houkuttelevalta, sillä pitkä maksuaika tarkoittaa myös pienempää kuukausierää. Se ei kuitenkaan välttämättä ole hyvä asia: pitkä maksuaika ja pieni kuukausierä tarkoittaa samalla myös sitä, että laina-aika venyy. Tämä puolestaan nostaa lainan kokonaishintaa, kun lainasta ehtii vuosien varrella kertyä enemmän kuluja.
Lisäksi myös yhdistelylainaa nostaessa on syytä pitää mielessä, että pitkän maksuajan aikana oma taloudellinen tilanteesi voi heiketä syystä tai toisesta. Siksi paras yhdistelylaina on sellainen, jonka kuukausierä on riittävän kohtuullinen, jotta pystyt maksamaan sen vaivatta, mutta kuitenkin niin suuri, että laina tulee maksettua takaisin mahdollisimman nopeasti.
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Mikäli tiedät tulojesi heikkenevän tai jos tulosi ovat hyvin epäsäännölliset, voi lainojen yhdistäminen olla epäedullinen ratkaisu. Uusien lainojen ehtoihin vaikuttavat myös rahoituslaitoksen tekemät arviot taloudellisesta tilanteestasi, ja mikäli tulosi ovat tavalla tai toisella epävarmat, voivat uuden lainatarjouksen ehdot olla aiempaa huonommat.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö mahdollisia yhdistelylainatarjouksiin voisi silti tutustua. Lainatarjouksia voi nimittäin vertailla ilmaiseksi ilman sitoumuksia, joten joskus on myös mahdollista löytää aiempaa parempi tarjous lainojesi yhdistämiseksi.
Yhdistelylaina mahdollistaa myös lainojen osittaisen yhdistämisen. Tällainen vaihtoehto voi tulla eteen esimerkiksi silloin, jos taloudellinen tilanteesi ei mahdollista niin suuren yhdistelylainan nostamista, että se kattaisi aiempien velkojen koko summan.
Joskus myös lainojen osittainen yhdistäminen voi olla hyödyllistä, mutta monesti se ei tuo riittävästi etua ollakseen kannattavaa. Lainojen yhdistämisen hyödyt perustuvat siihen, että lainojen määrä vähenee, mikä helpottaa talouden hallintaa ja yksi suuri laina on yleensä kuluiltaan montaa lainaa pienempi.
Jos kuitenkin pystyt yhdistämään vain osan lainoistasi, et saa yhdistämisestä täyttä hyötyä: joudut edelleen hallinnoimaan useita lainoja, kulut juoksevat monesta lainasta ja uusi yhdistelylainasi ei ole niin suuri, että voisit saada siihen merkittävästi aiempaa pienemmän koron. Tällöin lainojen yhdistämisen hyödyt voivat jäädä olemattomiksi tai hyvin pieniksi.
Aina uusien lainaehtojen saamiseksi ei ole otettava uutta lainaa. Joskus rahoitusyhtiön kanssa voi neuvotella myös suoraan siitä, miten lainan takaisinmaksu olisi mahdollisimman sujuvaa. Mikäli velkojien kanssa on mahdollista sopia lainojen takaisinmaksun erityisjärjestelyistä, voi olla järkevää tehdä niin.
Mahdollisista epäedullisista poikkeustilanteista huolimatta lainojen yhdistäminen on lähes aina taloudellisesti kannattava ratkaisu. Lisäksi yhdistelylaina auttaa hahmottamaan veloista syntyviä kustannuksia ja helpottaa siten talouden hallintaa. Mikäli sinulle on siis kertynyt useita pieniä lainoja ja pystyt yhdistämään ne kaikki hyvällä lainasopimuksella, kannattaa niiden yhdistämistä harkita.
Mitään lainaa ei kuitenkaan kannata nostaa kilpailuttamatta. Tämä sääntö pätee myös lainoja yhdistettäessä, eli yhdistelylainaa haettaessa ei kannata tarttua ensimmäiseen mahdolliseen tarjoukseen. Sen sijaan ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kannattaa vertailla mahdollisimman monia vaihtoehtoja, sillä eri rahoitusyhtiöiden tarjouksissa voi olla suuriakin eroja.
Lisäksi se, kuinka paljon taloudellista hyötyä lainojen yhdistämisestä voi saada, selviää vain kilpailuttamalla. Lainojen kilpailuttaminen on myös ilmaista eikä sido sinua mihinkään, joten voit halutessasi huoletta kokeilla, olisiko lainojen yhdistäminen juuri sinun velkatilanteeseesi edullinen vaihtoehto.
