Luottoluokitus on arvio luottokelpoisuudesta

Luottoluokitus on objektiivinen arvio yrityksen, kunnan, valtion tai yksityishenkilön luottokelpoisuudesta. Kaupallisten luottoluokittajien lisäksi myös pankit ja rahoituslaitokset tekevät  luottoluokituksia asiakkaistaan. Luottoluokitus on aina monen tekijän summa. 

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

4 vuotta
475 €/kk
Arvioitu kuukausierä
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä

Yleistiedot

exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Luottoluokitus on objektiivinen arvio yrityksen, kunnan, valtion tai yksityishenkilön luottokelpoisuudesta. Kaupallisten luottoluokittajien lisäksi myös pankit ja rahoituslaitokset tekevät  luottoluokituksia asiakkaistaan. Luottoluokitus on aina monen tekijän summa. 

Päivitetty:

Kirjoittaja Joona

Kirjoittaja:

Joona Paakkanen

Laatuvarmistettu

Yrityksen luottoluokitus  – mitä se tarkoittaa? 

Kaupparekisterin mukaan Suomessa on noin 700 000 yritystä. Lähes jokaisella suomalaisella yrityksellä on luottoluokitus, joka tarkoittaa tietyn kaupallisen luottoluokittajan tekemää objektiivista arvioita yrityksen luottokelpoisuudesta ja kyvystä selviytyä taloudellisista velvoitteistaan. 

Suomessa toimii useita kaupallisia luottoluokittajia. Alan suurimmat toimijat Suomessa ovat Bisnode Oy ja Suomen Asiakastieto Oy, jotka tarjoavat mahdollisuuden tarkistaa yrityksen luottoluokituksen maksua vastaan.

Yrityksen luottoluokituksen selvittäminen on helppoa: 

  1. Etsi yritys valitsemasi luottoluokittajan palvelusta
  2. Valitse tarpeitasi vastaava raportti 
  3. Suorita maksu ja lataa raportti

Luottoluokitus perustuu aina tiettyyn luottoluokitusjärjestelmään. Yleensä yrityksen luottoluokitus ilmaistaan erilaisilla kirjainyhdistelmillä, joista Suomessa tunnetuin on vuonna 1993 lanseerattu AAA. 

Luottoluokittajasta riippuen se koostuu yleensä seitsemästä tasosta:

Rating-luokkaEdellytykset
AAA Korkein luottoluokitusVakiintunut toiminta, positiivinen tausta ja maksutapa sekä hyvä talous.
AA Hyvä luottokelpoisuusVakiintunut toiminta, positiivinen tausta ja maksutapa sekä tyydyttävä talous.
A LuottokelpoinenVakiintunut toiminta, positiivinen tausta ja maksutapa.
AN Uusi yritys /tausta ei negatiivinenToiminnan aktiivisuus, positiivinen tausta ja maksutapa. Toiminut alle 2 tilikautta.
Ei RatingYrityksen tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset tai kohde ei ole käsitteellisesti liikeyritys.
B EpätyydyttäväNegatiivinen maksutapa tai epätyydyttävä talous.
C Luotonantoa ei puolletaErittäin negatiivinen maksutapa tai heikko talous.

Usein kysytyt kysymykset yrityksen luottoluokituksesta

  • Luottoluokitus on objektiivinen arvio yrityksen, kunnan, valtion tai yksityishenkilön luottokelpoisuudesta ja kyvystä selviytyä taloudellisista velvoitteistaan. 

    Yritysten luottoluokituksia tekevät kaupalliset luottoluokittajat, joita on olemassa Suomessa lukuisia, kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy. Myös pankit ja rahoituslaitokset tekevät luottoluokituksia omista asiakkaistaan esimerkiksi lainanhakuprosessin yhteydessä.

  • Luottoluokitukseen vaikuttavat useat eri tekijät. Yrityksen luottoluokitus muodostuu sen taustatiedoista, kuten tilinpäätöstiedoista, talousluvuista, maksuhäiriömerkinnöistä ja maksukäyttäytymistiedoista. Myös yrityksen omistuspohja ja toiminnan volyymi vaikuttavat sen luottoluokitukseen. 

    Luottoluokittajat etsivät tietoa yrityksistä useista eri lähteistä, kuten viranomaisilta ja omista yritystietokannoistaan.

  • Yrityksen luottoluokituksen selvittäminen on varsin nopea yksinkertainen toimenpide. Sinun tulee etsiä haluamasi yritys luottoluokittajan palvelusta ja tilata maksullinen raportti.

    Luottoluokittajilta voi tilata myös erilaisia yritystietoraportteja sekä suomalaisista että kansainvälisistä yrityksistä.

  • Positiivinen luottoluokitus viestii yrityksen luotettavuudesta ja kyvystä suoriutua taloudellisista velvoitteistaan. Korkea luottoluokitus on tärkeä tekijä myös rahoitusta, kuten yrityslainaa haettaessa.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella ja ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 470 arvosteluun.
powered by

Mitkä tekijät vaikuttavat yrityksen luottoluokitukseen?

Yrityksen lopullinen luottoluokitus on aina usean eri tekijän summa.

Luottoluokitukseen vaikuttavat yrityksen taustatiedot, kuten tilinpäätökset, talousluvut, maksuhäiriöt ja maksukäyttäytyminen. 

Korkeimpien luottoluokitusten saaminen edellyttää yritykseltä erinomaisen taloudenpidon lisäksi muun muassa luotettavaa taustaa ja toiminnan jatkuvuutta. 

Korkean luottoluokituksen edellytykset ovat: 

  • Keskimääräistä paremmat talouden tunnusluvut: esimerkiksi sijoitetun pääoman tuottoprosentin on oltava yli 15 % ja omavaraisuusasteen yli 50 %. 
  • Positiivinen tausta: konsernitausta tai laaja omistuspohja.
  • Positiivinen maksukäyttäytyminen: ei maksuhäiriöitä.
  • Toiminnan riittävä volyymi: toimintaa on yli kaksi tilikautta ja liiketoiminta on aktiivista. 

Suomen Asiakastiedon yritystietokannan mukaan suurin osa (88,3 %) suomalaisista yrityksistä on luottoluokitukseltaan hyviä tai tyydyttäviä (A tai AA).

Luottoluokittajat hankkivat tietoa yrityksistä eri lähteistä. Lähteitä ovat esimerkiksi: 

  • Viranomaiset, kuten Patentti- ja rekisterihallitus, Verohallinto, Yritys- ja yhteisötietojärjestelmä YTJ ja Tilastokeskus.
  • Yritysten omat tiedot 
  • Luottoluokittajan omat tiedot 

Luottoluokittajat keräävät tietoa yrityksistä ylläpitämäänsä yritystietokantaan. Aktiivisesti toimivien yritysten lisäksi tietokantaan kerätään tietoja myös asunto-osakeyhtiöistä sekä yhdistyksistä ja säätiöistä.

Lainanantajat, jotka luottavat meihin:

Qred logoAlisa PankkiFunduVaurausCapitalBoxKasvurahoitusSME Finance Finland OySvea Bank - logoYritysluotto.fi - logoResurs SMEBusinessCredit - logoBroaden  - logoSiltaraha - logoLending House - logoEstateguru logoMomentum HelsinkiCertum logo

Miksi on järkevää selvittää asiakkaan luottoluokitus?

Riskienhallinta on tärkeä osa jokaisen yrityksen liiketoimintaa. Yksi keino vähentää liiketoimintaan liittyviä riskejä on selvittää asiakasyritysten ja muiden yhteistyökumppaneiden luottoluokitukset, jolloin yritys saa ajantasaista tietoa näiden taloudesta ja taustoista. 

Luottoluokituksen avulla yritys voi: 

  • Erotella hyvät asiakkaat ja yhteistyökumppanit huonoista: luottoluokitus ennustaa luotettavasti yrityksen tulevia maksuhäiriöitä ja konkurssia. Parhaimpien AAA-yritysten maksuhäiriöriski on tilastojen mukaan vain 0,18 prosenttia seuraavan 12 kuukauden aikana. 
  • Pienentää luottoriskiä: luottoluokitus antaa yksityiskohtaiset tiedot yrityksen maksukäyttäytymisestä. 
  • Tuntea paremmin asiakkaansa: luottoluokitusraportti kertoo yrityksen vastuuhenkilöt ja heidän vastuuasemansa muissa yrityksissä. Se paljastaa myös yrityksen tärkeimmät tilinpäätös- ja tunnusluvut. 

Luottoluokittajien valikoimista löytyy yleensä kattava valikoima erilaisia luottoluokitus- ja yritystietoraportteja. Yritys voi tarpeensa mukaan tilata esimerkiksi suppean tai kattavan luottoluokitusraportin valitsemastaan yrityksestä. 

Esimerkiksi Suomen Asiakastiedon palvelusta on tilattavissa yrityskohtainen luottoluokitusraportti, joka sisältää luottoluokituksen lisäksi muun muassa ajantasaisen analyysin yrityksen talous- ja taustatiedoista sekä sanallisen arvion yrityksen kannattavuudesta, maksuvalmiudesta ja vakavaraisuudesta. 

Luottoluokitusraportteja on saatavilla myös uusista yrityksistä.

Yhdellä hakemuksella lukuisia lainatarjouksia!

Miksi kannattaa selvittää oman yrityksen luottoluokitus?

Luottoluokituksella on väliä. Positiivinen luottoluokitus toimii signaalina yrityksen luotettavuudesta ja kyvystä selviytyä taloudellisista velvoitteistaan. Sen avulla yritys voi viestiä asiakkailleen ja muille sidosryhmilleen liiketoimintansa laadusta, vakaudesta ja luotettavuudesta. 

Positiivinen luottoluokitus on tärkeää myös lainanhaun kannalta. Pankit ja rahoituslaitokset tekevät asiakkailleen luottoluokituksia lainanhakuprosessin yhteydessä, jolloin luottoluokitus vaikuttaa suoraan rahoituksen saatavuuteen ja hintaan. 

Yritys voi tarkistaa oman luottoluokituksensa valitsemansa luottoluokittajan palvelusta. 

Luottoluokittajilta voi tilata myös maksullisia luottoluokitustuotteita, kuten sertifikaatteja, todisteeksi yrityksen luottoluokituksesta. Luottoluokitustuotteita voi käyttää esimerkiksi brändiviestinnän tarpeisiin yrityksen sosiaalisessa mediassa ja  verkkosivuilla.

Yksityishenkilön luottoluokitus – mitä se tarkoittaa? 

Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat aina lainanhakijan luottokelpoisuutta. Lainanhakuprosessin aikana ne tekevät lainanhakijasta kattavan riskianalyysin, jossa pureudutaan laaja-alaisesti hänen elämäntilanteeseensa erityisesti talouden näkökulmasta. 

Riskianalyysissä pankit hyödyntävät esimerkiksi seuraavia tietoja: 

  • Luottotietoyhtiöiden raportit: pankit ovat luonnollisesti kiinnostuneita lainanhakijan mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä. Maksuhäiriöinen asiakas on pankille aina riski, joten luottotiedoissa ilmenevät merkinnät johtavat yleensä lainahakemuksen hylkäämiseen. Lainantarjoajalla on lain takaama oikeus tarkistaa lainanhakijan luottotiedot. 
  • Lainahakemuksessa ja sen liitteissä annetut tiedot: pankit arvioivat aina lainanhakijan yleistä taloudellista tilannetta. Tulojen lisäksi pankit kiinnittävät huomiota hänen maksuvaraansa eli tulojen ja menojen suhteeseen. Myös työsuhde ja koulutus voivat esimerkiksi olla arvioinnin kohteina. 
  • Pankin omat tiedot lainanhakijasta: pankit pureutuvat myös lainanhakijan asiakkuushistoriaan kyseisessä rahoituslaitoksessa. Esimerkiksi myöhässä maksetut laskut ja tilinylitykset voivat siten vaikuttaa lainanantajan tekemään arvioon lainanhakijan luottokelpoisuudesta. 

Riskianalyysin pohjalta pankki antaa asiakkaastaan luottoluokituksen, jonka perusteella se tekee lopullisen luottopäätöksen. 

Luottoluokitus vaikuttaa usein myös siihen, miten paljon lainaa lainanhakija voi saada ja millä ehdoilla. Luottoluokitus vaikuttaa siis suoraan esimerkiksi lainan korkotasoon ja siten sen hintaan.

Miksi pankit arvioivat asiakkaiden luottokelpoisuutta?

Pankeilla on velvollisuus tarkistaa asiakkaan luottokelpoisuus ennen lainan myöntämistä. Euroopan pankkiviranomainen EBA (The European Bank Authority) on antanut pankeille yksityiskohtaisen ohjeistuksen siitä, miten lainanhakijoiden luottokelpoisuutta tulee arvioida. 

Suomessa ohjeistuksen valvonnasta vastaa Finanssivalvonta. Myös kuluttajansuojalaki ja Finanssivalvonnan luottoriskiä koskeva standardi säätelevät luottokelpoisuuden arviointia.  

Luottokelpoisuuden arviointi palvelee myös sekä pankkia että lainanhakijaa: 

  • Arviointi lainanhakijan luottokelpoisuudesta suojaa pankkia luottotappioilta. Lainaamiseen sisältyy aina riskejä, joita pankki voi minimoida luottoluokituksen avulla. 
  • Luottoluokitukseen perustuvalla lainanannolla pyritään myös estämään lainanhakijan ylivelkaantumista. Mikäli hän ei arvioinnin perusteella ole kykenevä suoriutumaan tulevista maksuvelvoitteistaan, on lainahakemuksen epääminen ainoastaan vastuullista rahoitustoimintaa.

Miten voin tarkistaa luottoluokkani ja luottotietoni? 

Luottoluokitus vaikuttaa aina lainan saamiseen. Voit tarkistaa oman luottoluokkasi tilaamalla maksullisen luottoluokkaraportin luottotietoyhtiöiden palveluista. 

Luottoluokkaraportista selviää: 

  • Miten luottotietosi ja yritysyhteytesi vaikuttavat lainan saamiseen.
  • Millaisena lainanhakijana pankit sinut näkevät. 
  • Mikä on luottoluokituksesi verrattuna muihin suomalaisiin. 

Luottotietoyhtiöiden palveluissa voit tarkistaa myös omat luottotietosi. Luottotiedot voi lain mukaan tarkistaa kerran vuodessa maksutta, minkä jälkeen luottotietoraportin tilaaminen on maksullista. 

Luottotietojen tarkistaminen edellyttää vahvaa tunnistautumista. Muistathan, että toisen henkilön luottotiedot saa tarkistaa vain luottotietolain tarkasti määrittämissä tilanteissa.

Usein kysytyt kysymykset yksityishenkilön luottoluokituksesta

  • Pankit ja rahoituslaitokset tekevät asiakkaistaan luottoluokituksia esimerkiksi lainanhakuprosessin yhteydessä. Riskianalyysiin perustuva luottoluokitus ratkaisee, myöntääkö pankki lainanhakijalle lainaa ja millä ehdoilla. Luottoluokitus vaikuttaa siten suoraan esimerkiksi rahoituksen hintaan.  

  • Pankeilla ja rahoituslaitoksilla on velvollisuus arvioida lainanhakijoiden luottokelpoisuutta. Luottokelpoisuuden arviointi suojaa myös pankkeja luottotappioilta ja ehkäisee kuluttajien ylivelkaantumista.

  • Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa maksutta esimerkiksi Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden palveluissa. Sen jälkeen luottotietoraportin tilaaminen on maksullista. Myös luottoluokitusraportin voi tilata luottotietoyhtiöiden palveluista. 

Kirjoittaja Joona

Kirjoittaja

Joona Paakkanen

Joona on sisällöntuotannon ammattilainen, joka nauttii laadukkaiden verkkosisältöjen tuottamisesta asiakasviestinnän tarpeisiin. Joonalla on liiketalouden ammattikorkeakoulututkinto Savonia-ammattikorkeakoulusta, “pääaineenaan” taloushallinto. Talouden eri ilmiöihin myös koulutuksensa kautta perehtynyt Joona on tuottanut pankki- ja rahoitusalaan liittyviä tekstejä vuodesta 2021 lähtien

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.