Luottotiedot löytyvät jokaiselta

Jokaisella suomalaisella on luottotiedot, jotka kuvaavat yksityishenkilön tai yrityksen maksukykyä. Luottotiedot ovat tärkeä osa arkea ja saattavat vaikuttaa eri asioihin kuten vuokra-asunnon saamiseen tai lainan hankkimiseen.

Maksoitko laskun myöhässä ja epäilet saaneesi maksuhäiriömerkinnän? Vai toimitko vuokranantajana ja haluat tarkistaa potentiaalisen vuokralaisen maksuhistorian? Luottotietojen tarkistamiseen on monia syitä ja käytäntönä se on yleinen esimerkiksi vakuutus-, laina- tai vuokrasopimuksen solmimisen yhteydessä.

Luottotietojen tarkistamisen tarkoituksena on arvioida yrityksen tai yksityishenkilön luotettavuutta ja taloudellista tilannetta luottotietojen perusteella. 

• Omien luottotietojen tarkistaminen: Jokainen Suomen kansalainen saa tarkistaa omat luottotietonsa milloin tahansa. 
• Toisen yksityishenkilön luottotietojen tarkistaminen edellyttää aina luottotietolaissa määriteltyä pätevää perustetta. Luottotietojen tarkistaminen ilman toisen henkilön lupaa tai lainmukaista perustetta on lain mukaan rikkomus tai rikos. 

Toimenpiteenä luottotietojen tarkistaminen on yksinkertainen: Suomessa toimii kaksi suurempaa luottotietoyhtiötä, Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Dun & Bradstreet Finland Oy, joilta voi tilata yrityksen tai yksityishenkilön luottotietoraportin maksua vastaan. Luottotietoraportista näkyvät luottotiedot, mahdolliset maksuhäiriömerkinnät sekä niiden vanhenemisajat. Raportti todistaa myös oikeustoimikelpoisuutesi. Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi.

Luottotietoraportin tilaaminen

1. Tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella palveluun. 
2. Lataa ja tulosta lomake.
3. Mikäli olet 12 kuukauden sisällä hyödyntänyt veloituksettoman tarkistuksen, voit ostaa luottotietoraportin.

Luottotietoraportista selviää vähintään seuraavat tiedot kustakin maksuhäiriömerkinnästä: 

• Maksuhäiriömerkinnän päivämäärä ja selitys maksuhäiriömerkinnälle
• Velkojan nimi 
• Velan kokonaissumma 
• Maksuhäiriömerkinnän poistumispäivämäärä 

Huomioithan, että mikäli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä, tietojasi ei löydy kyseisistä palveluista.

Luottotietojärjestelmä on tärkeä talouselämän sujuvuuden kannalta. Lain mahdollistama oikeus tarkistaa esimerkiksi asiakkaan tai työnhakijan luottotiedot tarjoaa myös keinon parantaa riskienhallintaa ennakoinnin avulla.  

Käytännössä luottotietojen tarkistaminen on yleinen käytäntö seuraavissa tilanteissa: 

• Yritys tai yksityishenkilö tarkistaa omat luottotietonsa.
• Vuokranantajataho tarkistaa potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot. 
• Työnantajataho tarkistaa työnhakijan luottotiedot.
• Yritys tarkistaa asiakkaan tai yhteistyökumppanin luottotiedot. 

Positiivinen luottotietorekisteri

Kesällä 2022 Suomessa voimaan astui laki positiivisesta luottotietorekisteristä, jonka tarkoituksena on hillitä kotitalouksien ylivelkaantumista tarjoamalla luotonantajille reaaliaikaista tietoa asiakkaiden tuloista ja veloista luottopäätöstensä tueksi.

Ylivelkaantumisen ehkäisyyn tähtäävä positiivinen luottorekisteri on tarkoitus ottaa käyttöön kokonaisuudessaan vuoteen 2026 mennessä: 

• Laki positiivisesta luottorekisteristä tuli voimaan elokuussa 2022. 
• Luotonantajien tuli ilmoittautua rekisteriin syksyllä 2023. 
• Kuluttajien tiedot vietiin rekisteriin keväällä 2024 ja huhtikuusta lähtien luotonantajat ovat voineet hyödyntää rekisterin tietoja. 
• Yritysluotot rekisteriin vuoden 2025 lopussa. 
• Luotonantajat voivat hyödyntää yritysluottoja koskevaa tietoa keväästä 2026 alkaen.

Luottotiedot kuvastavat henkilön kykyä maksaa. Luottotiedot vaikuttavat henkilön elämään ja ovat hyvin tärkeä osa muun muassa lainan saamista.

• Lainanantaja tarkistaa usein hakijan luottotiedot tehdessään päätöstä lainan myöntämisestä.
• Jos asiakkaalla näkyy luottotiedoissa maksuhäiriömerkintöjä, luottoa ei välttämättä myönnetä lainkaan.
• Maksuhäiriömerkintä yleensä syntyy maksamatta jääneistä veloista ja laskuista. 

Joulukuussa 2022 astui voimaan uusi luottotietolakimuutos. Muutoksen myötä maksuhäiriömerkinnät poistuvat tiedoista kuukauden sisään siitä, kun merkinnän aiheuttanut velka on maksettu. Aiemmin maksuhäiriömerkintä saattoi näkyä tiedoissa 2–4 vuotta velan maksamisen jälkeenkin. Tällöin oli mahdollista saada maksuhäiriömerkinnän lisäksi REF-merkintä osoittamaan, että maksuhäiriön aiheuttanut velka oli maksettu.

Toinen uudistuksessa tullut muutos koskee merkintöjen käsittelyä. Uudet velat eivät enää pidennä vanhojen velkojen säilytysaikoja, mitä ne ennen tekivät. Tämä tarkoittaa sitä, että kaikki maksuhäiriömerkinnät käsitellään erikseen omina merkintöinään.

1. Uuden luottotietolain tarkoitus on vähentää ylivelkaantumista 

Koska maksuhäiriömerkintä ei säily tiedoissa enää yhtä pitkään kuin ennen uudistusta, ei sen saamista täydy myöskään pelätä. Aiemmin maksuhäiriömerkintää pyrittiin välttämään kaikin keinoin, esimerkiksi ottamalla velan maksamiseen uutta velkaa, vaikka siihen ei ole ollut varaa. Tästä on usein syntynyt velkakierre, kunnes velkaa ei ole enää saatu tai pystytty maksamaan, ja maksuhäiriömerkinnän on saanut joka tapauksessa. Uudistuksen myötä pyritäänkin kannustamaan velallisia hoitamaan velkansa pois.

2. Luottotietolain uudistus helpottaa kaikkien elämää

On ollut tapauksia, joissa kuluttaja on voinut unohtaa maksaa alkuperäisen laskun muttei ole saanut perintäkirjeitä, eikä täten ole ennättänyt maksaa sitä. Tämän vuoksi maksuhäiriömerkintä on syntynyt, vaikka asiakkaalla olisi ollut täysi kyky maksaa merkinnän aiheuttama lasku tai velka pois. Hyvästä maksukyvystä huolimatta luottotiedoissa näkynyt maksuhäiriömerkintä on aiheuttanut ongelmia.

Maksuhäiriömerkinnän saamiseen liittyy paljon stigmaa, ja ennen uudistusta maksukyvyn saaminen on merkinnyt hankaluuksia arjessa – oli maksukyky sitten hyvä tai huono. Nyt merkinnästä on mahdollista päästä eroon nopeammin, mikä lisää motivaatiota hoitaa omat velat kuntoon.