Luottotiedot löytyvät jokaiselta

Suomen Asiakastieto ja Bisnode ovat lain mukaan velvoitettuja tarjoamaan yksityishenkilöille mahdollisuuden tarkistaa luottotietonsa maksutta kerran 12 kuukaudessa. Mikäli henkilö haluaa tarkistaa tietonsa useammin, joutuu hän maksamaan siitä yrityksen hinnaston mukaisen kertamaksun.

Luottotietoraportin voi hankkia kyseisiltä yrityksiltä kolmella eri tavalla:

• postitse
• sähköpostitse
• verkkosivujen kautta vahvan tunnistautumisen avulla.

Kerran vuodessa tarjottavan ilmaisen luottotietoraportin hankkiminen onnistuu käytännössä helposti.

1. Tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella palveluun. 
2. Lataa ja tulosta lomake.
3. Mikäli olet 12 kuukauden sisällä hyödyntänyt veloituksettoman tarkistuksen, voit ostaa luottotietoraportin.

Luottotietoraportista selviää vähintään seuraavat tiedot kustakin maksuhäiriömerkinnästä: 

• Maksuhäiriömerkinnän päivämäärä ja selitys maksuhäiriömerkinnälle
• Velkojan nimi 
• Velan kokonaissumma 
• Maksuhäiriömerkinnän poistumispäivämäärä 

Huomioithan, että mikäli sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä, tietojasi ei löydy kyseisistä palveluista.

Luottotietojen menettäminen voi vaikeuttaa elämää monin tavoin. Luottotiedoista löytyvä maksuhäiriömerkintä saattaa hankaloittaa muun muassa

• asunnon vuokraamista
• lainan ottamista
• esimerkiksi vakuutusten ja puhelinliittymien hankkimista.

Myös työpaikan saaminen voi jäädä kiinni luottotiedoista, sillä tietyillä aloilla vaaditaan erityistä luotettavuutta puhtaiden luottotietojen muodossa. 

Mikäli et ole varma omien luottotietojesi tilasta, on niiden tarkistaminen varsin nopea ja yksinkertainen prosessi. Omien luottotietojen tarkistus onnistuu ilmaiseksi kerran vuodessa, minkä lisäksi voit tarkistaa luottotiedot useammin maksua vastaan tai valita automaattisen luottotietojen seurannan, jonka avulla voit tarkastella luottotietojasi milloin tahansa. 

Suomen suurimpia luottorekistereitä ylläpitävät Suomen Asiakastieto ja Bisnode, joilta voit tilata oman luottotietorekisterisi vahvan tunnistautumisen kautta.

Omia luottotietoja ei kannata tarkistaa ilmaiseksi turhaan, sillä eräissä tilanteissa sinua saatetaan pyytää toimittamaan ote luottotiedoistasi. Tällainen pyyntö voi tulla eteen esimerkiksi silloin, kun vuokraat asuntoa yksityiseltä vuokranantajalta tai teet suuria kauppoja yksityishenkilön kanssa.

Luottotiedot eivät ole julkista tietoa. Luottotietolaissa on määritelty tarkasti, missä tilanteissa on sallittua tarkistaa toisen yksityishenkilön luottotiedot. Laissa määrätään myös, miten toisen yksityishenkilön luottotietoja tulee säilyttää ja kerätä. Kenen tahansa luottotietoja ei voi tarkastella eikä täten kukaan muukaan voi katsoa sinun luottotietojasi ilman asianmukaista syytä.

Toisen henkilön luottotietoja tulee aina säilyttää huolellisesti, eikä niitä saa jakaa luvatta kolmansille osapuolille. Luottotietojen tarkistamista ei myöskään saa tehdä koskaan ilman asianomaisen henkilön lupaa. Kyseiselle henkilölle tulee myös kertoa, mistä rekisteristä luottotiedot haetaan. 

Yleisimpiä tilanteita, jolloin luottotiedot saa lain mukaan tarkistaa:

• Lainaa haettaessa. 
• Vuokra-asuntoa haettaessa.
• Puhelin- tai internetliittymää hankittaessa. 
• Laskulla tai osamaksusopimuksella ostettaessa. 
• Työpaikkaa haettaessa tietyillä aloilla, kuten rahoitusalalla. Puhtaita luottotietoja vaaditaan usein myös esimerkiksi kaupan alan tai kirjanpitoalan työtehtävissä.

Luottotietoja voidaan tiedustella lain mukaan myös seuraavissa tilanteissa: 

• Takauksen tai vierasvelkapantin antamista tai hyväksymistä varten
• Perinnän suunnittelua varten. 
• Viranomaisen yritystoimintaa varten antaman tuen myöntämistä varten, mikäli henkilö toimii tukea hakeneen yrityksen vastuuhenkilönä
• Tieteellistä tutkimusta, tilastointia ja viranomaisen suunnittelu- ja selvitystehtävää varten.

1. Uuden luottotietolain tarkoitus on vähentää ylivelkaantumista 

Koska maksuhäiriömerkintä ei säily tiedoissa enää yhtä pitkään kuin ennen uudistusta, ei sen saamista täydy myöskään pelätä. Aiemmin maksuhäiriömerkintää pyrittiin välttämään kaikin keinoin, esimerkiksi ottamalla velan maksamiseen uutta velkaa, vaikka siihen ei ole ollut varaa. Tästä on usein syntynyt velkakierre, kunnes velkaa ei ole enää saatu tai pystytty maksamaan, ja maksuhäiriömerkinnän on saanut joka tapauksessa. Uudistuksen myötä pyritäänkin kannustamaan velallisia hoitamaan velkansa pois.

2. Luottotietolain uudistus helpottaa kaikkien elämää

On ollut tapauksia, joissa kuluttaja on voinut unohtaa maksaa alkuperäisen laskun muttei ole saanut perintäkirjeitä, eikä täten ole ennättänyt maksaa sitä. Tämän vuoksi maksuhäiriömerkintä on syntynyt, vaikka asiakkaalla olisi ollut täysi kyky maksaa merkinnän aiheuttama lasku tai velka pois. Hyvästä maksukyvystä huolimatta luottotiedoissa näkynyt maksuhäiriömerkintä on aiheuttanut ongelmia.

Maksuhäiriömerkinnän saamiseen liittyy paljon stigmaa, ja ennen uudistusta maksukyvyn saaminen on merkinnyt hankaluuksia arjessa – oli maksukyky sitten hyvä tai huono. Nyt merkinnästä on mahdollista päästä eroon nopeammin, mikä lisää motivaatiota hoitaa omat velat kuntoon.

Maksuhäiriömerkinnällä on ollut paljon negatiivisia vaikutuksia elämän eri osa-alueisiin.

• Lainansaannin lisäksi myös vuokra-asunnon saaminen on saattanut olla hankalaa. Vuokranantajat usein tarkistavat mahdollisten vuokralaisten luottotiedot.
• Jos tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, se voi antaa vuokranantajalle oletuksen, että henkilöllä on huono maksukyky tai on maksujen suhteen epäluotettava. 

On silti muistettava, että lakiuudistuksesta huolimatta maksuhäiriömerkinnän näkyessä luottotiedoissa saattaa lainansaaminen silti olla vielä hankalaa. 

Lakimuutos lisää kuluttajien vastuuta rahankäytössä. 

Vaikka maksuhäiriömerkinnän saa nopeammin pois, ei se tarkoita, että vastuuton rahankäyttö kannattaa. Maksuhäiriömerkinnällä saattaa sillä yhä olla negatiivisia vaikutuksia elämään niin kauan, kuin se säilyy rekisterissä.

Vaikka luottotietolain muutos helpottaakin velallisten elämää, kannustaa se myös hoitamaan raha-asiat kuntoon ja pitämään omasta taloudesta hyvää huolta.