Yrityslainan korkoon vaikuttavat yrityksen tila, rahoituksen suuruus ja kesto sekä rahoittajan riski

Yrityslainan korkoon vaikuttavat useat tekijät, kuten yritysrahoituksen muoto, yrityksen tila, lainan suuruus ja maksuaika sekä rahoittajan riski. Yrityslainoja vertailemalla voit löytää edullisen lainan.

Yrityksen tilaa arvioitaessa tarkastellaan, onko yrityksellä aiempaa rahoitusta, millaiset yrityksen tunnusluvut ja historia ovat ja miltä yrityksen tulevaisuusnäkymät vaikuttavat lukujen valossa. Lisäksi keskeisessä roolissa ovat yrityksen itsensä sekä sen vastuuhenkilöiden maksutiedot ja taustat.

Itse lainan osalta rahoituksen korkoon vaikuttavat yrityslainan nimenomainen käyttötarkoitus, rahoituksen suuruus ja maksuaika. Usein pidempiaikainen rahoitus on kalliimpi, sillä rahoittajan riski kasvaa pidemmän maksuajan kohdalla.

Rahoittaja arvioi kaikkien näiden tekijöiden pohjalta rahoituksen riskisyyttä, ja yrityksen yksilöllinen korko määräytyy muun muassa edellisten tekijöiden sekä rahoittajan omien painotusten mukaan.

Yrityslainan korko voi vaihdella suuresti eri lainanantajien välillä, koska lainanantajat painottavat eri osa-alueita hinnoitellessaan yritykselle myönnettävää lainatarjousta. Siksi yrityslaina kannattaa aina kilpailuttaa, jotta saat varmasti soveltuvimman lainatarjouksen.

Yritys voi tarvita rahoitusta monista eri syistä. Esimerkiksi kasvuyritys voi tarvita rahaa investointeihin ja toiminnan skaalaamiseen. Yrityksen kasvun edellytyksien joukossa voivat olla esimerkiksi tuotekehittelyyn tarvittava rahallinen panostus, uudet toimitilat tai rekrytointitarpeet.

Aloittelevan yrityksen rahoitustarpeet taas voivat liittyvät muun muassa liiketoiminnan käynnistämiseen sekä yrittäjän toimeentulon ylläpitoon. 

Kun yritys tarvitsee lisärahoitusta, on vaihtoehtoja siihen monenlaisia. Karkeasti jaoteltuna yritysrahoitusta voi hankkia lainana, yrityslimiittinä tai yrityksen luottokorttina, sijoituksena tai yritystukena, mutta nämä kaikki jakautuvat useisiin alaluokkiin.

Yrityksen mahdollisia rahoitusmuotoja ja -lähteitä voivat olla:

• omarahoitus
• pääomasijoittajat ja enkelisijoittajat
• julkinen rahoitus ja yritystuet
• pankin ja rahoitusyhitön tarjoama rahoitus
• joukkorahoitus

Yrityslainaa myöntävät sekä pankit että rahoitusyhtiöt. Yrityslaina on perinteinen rahoitusmuoto, jossa lainaa haetaan toivotulle summalle ja lainan takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain. Rahoitusyhtiön tarjoamissa yrityslainoissa on yleensä joustavat ehdot.

Yrityslimiitti on tiettyyn luottorajaan asti myönnettävä lainasumma, josta voi nostaa käyttöönsä tarvittavan summan.

Laskurahoitus tarkoittaa myyntisaatavien – eli käytännössä laskujen – rahoitusta yhteistyössä rahoitusyhtiön kanssa. Laskurahoituksessa yritys saa myyntisaatavansa nopeasti, mikä tehostaa yrityksen kassankiertoa. Factoring-rahoitus on yksi laskurahoituksen muoto, jossa enemmistö yrityksen laskuista kiertää rahoitusyhtiön kautta. Factoring on siis käytännössä laskurahoituksen jatkuvaa käyttöä.

Osamaksukauppaa voi hyödyntää, kun yritykselle hankitaan kalliimpia laitteita, koneita, ajoneuvoja tai kalusteita joko käytettynä tai uutena. Tällöin ostoksen maksaminen tapahtuu kuukausittaisena osamaksuna. Osamaksurahoituksessa tavara siirtyy yrityksen omistukseen rahoitusyhtiön nimistä vasta sitten, kun se on maksettu kokonaan. Osamaksukauppa vaatii yleensä yritykseltä myös omarahoitusosuutta eli käsirahaa. Osamaksurahoituksen voi myös korvata perinteisellä yrityslainalla.

Leasing tarkoittaa käytännössä sitä, että yritys vuokraa käyttöönsä tarvitsemansa laitteet, koneet ja ajoneuvot ostamisen sijaan. Näin yrityksen pääomaa ei tarvitse sitoa kerralla tehtävään suureen investointiin, vaan käyttökuluja maksetaan tasaisesti leasingin ajan. Leasingin etuna voi olla myös sopimukseen kuuluva huolto.

Yrityslaina on suosittu ja yleinen yrityksen rahoitusmuoto. Yritykselle myönnettävän yrityslainan korkoon vaikuttaa moni tekijä, joten eri yritysten saamat lainatarjoukset poikkeavat usein toisistaan. Markkinalla on myös yrityslainatuotteita, joissa ei ole varsinaista yrityslainan korkoa vaan esimerkiksi kiinteä, ennalta sovittu kuukausikulu.
Mistä yrityslainan korko koostuu?

Yrityslainan korko koostuu viitekorosta ja korkomarginaalista. 

• Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, johon pankit usein sitovat lainojensa korot. Yrityslainan viitekorko voi olla euriborkorko, eli euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, tai jokin kiinteä korko.
• Euribor-korko määräytyy jaksoittain ja pysyy samana esimerkiksi 12 kuukauden, 6 kuukauden tai 3 kuukauden ajan. Tämän jälkeen korko tarkistetaan, ja se on voimassa taas seuraavan koronmääräytymisjakson ajan. 
• Kiinteä korko taas pysyy muuttumattomana koko lainan takaisinmaksun ajan. Kiinteän koron hinta riippuu markkinoilla vallitsevasta korkotasosta. Sen etuna yritykselle on kuitenkin kulujen ennakoitavuus.
• Marginaalikorko taas on pankin tai rahoitusyhtiön lainakohtaisesti määrittämä korko, jonka suuruuteen vaikuttavat muun muassa lainan myöntämisestä koituva riski, yrityksen yksilöllinen tila sekä lainanantajan oman toiminnan kustannukset.

Markkinalla on lisäksi yrityslainatuotteita, joissa ei ole perinteistä korkokomponenttia lainkaan vaan lainaan liittyy jokin muu kuukausittainen kokonaiskulu. Erilaisten vaihtoehtojen kartoittamiseksi yrityslainatarjoukset kannattaa pyytää mahdollisimman monesta paikasta kerralla, mikä onnistuu lainavertailun kautta helposti.

Yrityslainan viitekorko on julkisesti tiedossa oleva korko, joka on kaikille lainanmyöntäjän lainoille sama. Lainatarjoukseen laskettu korkomarginaali vaihtelee kuitenkin yrityksestä riippuen.

Korkomarginaaliin vaikuttavat muun muassa alla listattuna olevat tekijät.

• Yrityslainan suuruus. Mitä suurempi lainasumma on, sitä pienemmät korot ja kulut siihen on mahdollista neuvotella – erityisesti, mikäli yrityksen luottoriski on alhainen.
• Yrityslainan maksuaika. Pitkä maksuaika tulee yleensä lyhyttä maksuaikaa kalliimmaksi, sillä rahoittajan riski jakautuu pidemmälle aikavälille. Lainan maksuaika kannattaa kuitenkin mitoittaa yrityksen talouteen sopivaksi.
• Lainanottajan maksukyky. Yritys, jolla on hyvä maksukyky, saa usein lainaansa edullisen koron. Myös vastuuhenkilön henkilökohtainen talous sekä luottokelpoisuus vaikuttavat koron suuruuteen sekä yrityslainan ehtoihin.
• Yrityslainan käyttötarkoitus. Varsinkin pankin myöntämissä yrityslainoissa hakemuksen liitteeksi voidaan pyytää esimerkiksi liiketoimintasuunnitelmaa.
• Yrityksen tulevaisuuden näkymät. Mikäli yrityksen tulevaisuus näyttää lainanantajan silmissä positiiviselta, saa yritys yleensä yrityslainan edullisella korolla.

Yrityslainaa on mahdollista saada vakuudettomana tai vakuudellisena, ja lainan korko on usein alhaisempi lainoissa, joiden pantiksi asetetaan lainan takaukseksi reaalivakuutta, eli niin kutsutuissa vakuudellisissa lainoissa.

Yrityslainan korko sekä muut lainan kulut vaihtelevat eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Näin ollen yrityslainan kilpailutus kannattaa aina. Voit tehdä kilpailutuksen itse kysymällä tarjouksia eri pankeista ja käyttää ilmaista lainojen vertailupalvelua, kuten kotimaista Sortteria.

Näin yrityslainan hakeminen tapahtuu Sortterin verkkopalvelussa:

1. Aloita kilpailutus täyttämällä yrityslainahakemus.
2. Hakemuksen täyttäminen vie vain pari minuuttia aikaa: merkitse hakemukseen toivomasi lainasumma, laina-aika, yrityksen y-tunnus ja muut pyydetyt tiedot.
3. Lähetä lainahakemus.
4. Saat ensimmäiset lainatarjoukset jopa saman päivän aikana.
5. Vertaile saamiasi lainatarjouksia keskenään.
6. Mikäli löydät yrityksellesi sopivan lainan, allekirjoita lainasopimus verkossa ja toimita pankille sen pyytämät dokumentit.
7. Kun pankki on vastaanottanut kaikki tarvittavat yrityksesi tiedot, saat yrityslainan pian yrityksesi käyttöön.

Kilpailutus ei maksa mitään, eikä se sido ottamaan yrityslainaa.