Yrityslainan korko – yritysrahoituksen muoto vaikuttaa lainan korkoon

Yrityslainan korkoon vaikuttaa mm. onko yrityksellä aiempaa rahoitusta tai muita lainoja sekä mihin käyttötarkoitukseen yritys on lainaa hakemassa. Lisäksi yrityksen toimiala, tulevaisuuden näkymät, taloustilanne sekä vastuuhenkilöiden oma taloustilanne vaikuttavat siihen, minkä hintainen yrityslaina on ja minkä suuruinen yrityslainan korko on. Yrityslainan korko voi vaihdella suuresti eri lainanantajien välillä, koska he painottavat eri osa-alueita hinnoitellessaan yritykselle myönnettävää lainatarjousta. Siksi yrityslaina kannattaa aina kilpailuttaa, jotta saat varmasti parhaimman lainatarjouksen.

Yritys voi tarvita rahoitusta monista eri syistä. Esimerkiksi kasvuyritys voi tarvita rahaa uusiin investointeihin. Yrityksen kasvun edellytyksien joukossa voivat olla esimerkiksi tuotekehittelyyn tarvittava rahallinen panostus, uudet toimitilat tai rekrytointitarpeet.

Aloittelevan yrityksen rahoitustarpeet taas voivat liittyvät muun muassa liiketoiminnan käynnistämiseen sekä yrittäjän toimeentulon ylläpitoon. 

Kun yritys tarvitsee lisärahoitusta, on vaihtoehtoja siihen monenlaisia. Karkeasti jaoteltuna yritysrahoitusta voi hankkia lainana, sijoituksena tai yritystukena, mutta käytännössä rahoitustapoja on lukuisia erilaisia.

Alla on esitelty lyhyesti yrityksen mahdollisia rahoitusmuotoja. Rahoitusmuotoja voivat olla:

• omarahoitus
• joukkorahoitus
• pääomasijoittajat ja enkelisijoittajat
• julkinen rahoitus ja yritystuet
• pankin ja rahoitusyhitön tarjoama rahoitus

Yrityslainaa myöntävät sekä pankit että rahoitusyhtiöt. Se on hyvin perinteinen rahoitusmuoto, jossa lainaa haetaan toivotulle summalle, ja lainan takaisinmaksu tapahtuu kuukausittain. Rahoitusyhtiön tarjoamissa yrityslainoissa on yleensä joustavammat ehdot kuin pankkien yritysluotoissa. Myöhemmin tässä tekstissä kerromme, mistä lainan korko muodostuu.

Yrityslimiitti on tiettyyn luottorajaan asti myönnettävä lainasumma, jota voi nostaa käyttöönsä tarvittavan summan. Nostetun summan takaisinmaksuaika on lyhyehkö. Rahoituslimiitti tulee yleensä yrityslainaa kalliimmaksi, joten se ei ole välttämättä paras ensisijainen rahoitusmuoto. Sillä voidaan kuitenkin esimerkiksi tasata kausivaihteluista johtuvaa kassavajetta.

Laskurahoitus tarkoittaa myyntisaatavien eli käytännössä laskujen myyntiä rahoitusyhtiölle, pankille tai perintäyhtiölle. Tällöin yritys saa myyntisaatavansa nopeasti, ja yrityksen asiakkaat maksavat laskunsa suoraan laskun ostaneelle toimijalle. Tällainen rahoitustapa sopii esimerkiksi urakoitsijoille, jotka saavat urakastaan maksun vasta paljon työn materiaalihankintojen tekemistä myöhemmin.

Factoring-rahoitus on rahoitusmuotona lähellä laskurahoitusta, mutta siinä yritys ei myy laskuja, vaan se saa rahoitusyhtiöltä luottoa myyntisaataviensa verran. Se sopii tilanteisiin, joissa yritys laskuttaa asiakkaitaan säännöllisesti ja haluaa ulkoistaa laskutuksensa rahoitusyhtiölle. Factoring on siis käytännössä laskurahoituksen jatkuvaa käyttöä.

Osamaksukauppaa voi hyödyntää, kun yritykselle hankitaan kalliimpia laitteita, koneita, ajoneuvoja tai kalusteita joko käytettynä tai uutena. Tällöin ostoksen maksaminen tapahtuu kuukausittaisena osamaksuna. Osamaksurahoituksessa tavara siirtyy yrityksen omistukseen rahoitusyhtiön nimistä vasta sitten, kun se on maksettu kokonaan. Osamaksukauppa vaatii yleensä yritykseltä myös omarahoitusosuutta eli käsirahaa. 

Leasing tarkoittaa käytännössä sitä, että yritys vuokraa käyttöönsä tarvitsemansa laitteet, koneet ja ajoneuvot ostamisen sijaan. Näin yrityksen pääomaa ei tarvitse sitoa kerralla tehtävään suureen investointiin, vaan käyttökuluja maksetaan tasaisesti leasingin ajan. Leasingin etuna voi olla myös sopimukseen kuuluva huolto.

Yrityslaina on yleinen yrityksen rahoitusmuoto, mutta sen korkoon liittyvät seikat ovat monelle epäselviä. Yritykselle myönnettävän yrityslainan korkoon vaikuttaa moni asia, joten eri yritysten saamat lainatarjoukset poikkeavat usein toisistaan. Mistä yrityslainan korko siis oikeastaan koostuu?

Yksinkertaisesti sanottuna yrityslainan korko koostuu aina viitekorosta ja korkomarginaalista. 

Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, johon pankit sitovat lainojensa korot. Yrityslainan viitekorko voi olla joko euriborkorko, eli euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, tai kiinteä korko.

• Euriborkorko määräytyy jaksoittain ja pysyy samana esimerkiksi 12 kuukauden, 6 kuukauden tai 3 kuukauden ajan. Tämän jälkeen korko tarkistetaan, ja se on voimassa taas seuraavan koronmääräytymisjakson ajan. 
• Kiinteä korko taas pysyy muuttumattomana koko lainan takaisinmaksun ajan. Kiinteän koron edullisuus tai kalleus riippuu markkinoilla vallitsevasta korkotasosta. Sen etuna yritykselle on kuitenkin kulujen ennakoitavuus. 

Marginaalikorko taas on pankin tai rahoitusyhtiön lainakohtaisesti määrittämä korko, jonka suuruuteen vaikuttavat muun muassa lainan myöntämisestä koituva riski sekä lainanantajan oman toiminnan kustannukset.

Yrityslainan viitekorko on julkisesti tiedossa oleva korko, joka on kaikille lainanmyöntäjän lainoille sama. Lainatarjoukseen laskettu korkomarginaali vaihtelee kuitenkin yrityksestä riippuen.

Korkomarginaaliin vaikuttavat muun muassa alla listattuna olevat tekijät.

• Yrityslainan suuruus. Mitä suurempi lainasumma on, sitä pienemmät korot ja kulut siihen on mahdollista saada.
• Yrityslainan maksuaika. Lyhyt maksuaika tulee yleensä suhteessa pitkää maksuaikaa kalliimmaksi.
• Lainanottajan maksukyky. Hyvän maksukyvyn omaava yritys saa usein lainaansa edullisemman koron. Myös vastuuhenkilön henkilökohtainen talous sekä luottokelpoisuus vaikuttavat koron suuruuteen sekä yrityslainan ehtoihin.
• Yrityslainan käyttötarkoitus. Varsinkin pankin myöntämissä yrityslainoissa hakemuksen liitteeksi voidaan pyytää esimerkiksi liiketoimintasuunnitelmaa.
• Yrityksen tulevaisuuden näkymät. Mikäli yrityksen tulevaisuus näyttää lainanantajan silmissä positiiviselta, saa yritys yleensä yrityslainan edullisemmalla korolla.

Pankit myöntävät yleensä aina vakuudellisia yrityslainoja, mutta yrityksen on mahdollista hakea myös vakuudetonta yrityslainaa. Vakuudellista lainaa on mahdollista saada enemmän kuin vakuudetonta.

Vakuudellista yrityslainaa on mahdollista myöntää jopa yli 250 000 euroa, jolloin pankki pyytää yritykseltä vakuutena reaalivakuutta tai takaajaa.

Reaalivakuus voi olla esimerkiksi yrityksen fyysistä omaisuutta, kuten kiinteistöjä tai ajoneuvoja. Reaalivakuutena voi kuitenkin olla myös muuta omaisuutta, kuten myyntisaamisia, sijoituksia tai yrittäjän omaisuuden panttaamista.

Yrityslainan takaus puolestaan voidaan hoitaa yrityksen vastuuhenkilön tai yrittäjän antamalla henkilötakauksella. Myös Finnvera myöntää yrityslainoihin osittaista takausta.

Vakuudettomia yrityslainoja myöntävät esimerkiksi yksityiset rahalaitokset. Vakuudetonta yrityslainaa voi hakea jopa 250 000 euroon asti. Vakuudeton yrityslaina on vaihtoehtona vakuudelliselle lainalle esimerkiksi sellaisissa tilanteissa, jossa yritystoiminta ei ole ollut kauaa toiminnassa eikä yrityksellä vielä ole omia reaalivakuuksia. 

Vakuudellisen yrityslainan korot ovat huomattavasti matalampia kuin vakuudettoman yrityslainan. Pankin myöntämän vakuudellisen lainan korko on vain muutaman prosentin, kun taas vakuudettoman yrityslainan korko on usein yli 10 %.

Vaikka vakuudettomassa yrityslainassa on kalliimpi korko, se sopii esimerkiksi tilanteeseen, jossa halutaan hankkia lisärahoitusta vakuudellisen lainan rinnalle. Vakuudettoman lainan etuna on myös nopea ja helppo hakuprosessi. Sitä voidaan hakea kätevästi netistä, ja lainapäätöksen saa usein samana päivänä.

Yrityslainan korko sekä muut lainan kulut vaihtelevat eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Näin ollen yrityslainan kilpailutus kannattaa aina. Voit tehdä kilpailutuksen itse kysymällä tarjouksia eri pankeista ja käyttää ilmaista lainojen vertailupalvelua, kuten kotimaista Sortteria.

Tekemällä kilpailutuksen Sortterin palvelussa näet eri lainanantajien tekemät lainatarjoukset selkeästi edullisuusjärjestyksessä, joten sopivan ja edullisimman yrityslainan valitseminen käy helposti.

Näin yrityslainan hakeminen tapahtuu Sortterin verkkopalvelussa:

1. aloita kilpailutus täyttämällä yrityslainahakemus
2. hakemuksen täyttäminen vie vain pari minuuttia aikaa: merkitse hakemukseen toivomasi lainasumma, laina-aika, yrityksen y-tunnus ja muut tietosi
3. lähetä lainahakemus
4. saat ensimmäiset lainatarjoukset jopa saman päivän aikana.
5. vertaile saamiasi lainatarjouksia keskenään
6. mikäli löydät yrityksellesi sopivan lainan, allekirjoita lainasopimus verkossa ja toimita pankille sen pyytämät dokumentit
7. kun pankki on vastaanottanut kaikki tarvittavat yrityksesi tiedot, saat yrityslainan pian yrityksesi käyttöön

Kilpailutus ei maksa mitään, eikä se sido ottamaan yrityslainaa. Tervetuloa vertailemaan yrityslainat Sortterin avulla.