Pieni korko ei takaa halpaa lainaa

Pieni korko ei aina takaa lainan edullisuutta. Korkoa tärkeämpää onkin keskittyä lainan kokonaiskustannuksiin. Siksi lainatarjouksia kannata vertailla aina todellisen vuosikoron avulla.

Oletko joskus saanut lainatarjouksen, jossa oli pieni korko, mutta muut lainan kustannukset paljastuivat myöhemmin suuriksi?

Moni kuluttaja saattaa tyytyä ensimmäisenä vastaan tulevaan lainatarjoukseen, sillä lainalla on pieni nimelliskorko. Lisäksi pieni korko on usein kuluttajien toiveena, kun he kilpailuttavat lainatarjouksia.

On kuitenkin tärkeää tietää, että pieni korko ei käytännössä kerro mitään lainan edullisuudesta, sillä lainaan liittyy myös paljon muita kustannuksia. Itse asiassa tilanne voi olla täysin päinvastainen, sillä kokonaiskustannukset huomioon ottaen, pienikorkoinen laina voi olla kuluttajalle kallis.

Jos saat lainatarjouksen, jonka nimellinen korkoprosentti vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, sinun kannattaa perehtyä lainan hintaan tarkemmin. Kun vertailet lainoja keskenään, tutki, mitä muita kustannuksia lainassa on.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset, kuten avaus-, palvelu-, kuukausi- ja tilinhoitomaksut. Kuukausitasolla maksut saattavat vaikuttaa pieneltä, mutta vuositasolla kuluja voi kertyä huomattava määrä.

Lainan kuukausierään vaikuttaa myös laina-aika, eli se, kuinka pitkäksi ajaksi laina on sinulle sovittu. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienemmät ovat lainan kustannukset kuukausittain. Jos pidennät laina-aikaa, kokonaislainasumma kasvaa.

Kiinnitä huomiosi nimellisen korkoprosentin sijaan:

1. tarjottuun lainasummaan
2. pankin antamaan laina-aikaan
3. todelliseen vuosikorkoon

Kun olet vertaillut lainoja keskenään, saatat huomata, että pienikorkoinen laina ei olekaan enää kovin halpa laina, vaan lainan kokonaiskustannukset saattavat olla korkeat. Erityisesti pienempien luottojen kohdalla kohtuulliselta tuntuvat kuukausimaksut voivat nostaa luoton todelliset kustannukset huomattavan korkeiksi.

Pelkkä korkoprosentti ei ole ainoa lainan hintaan vaikuttava tekijä, vaan lainan kustannuksiin sisältyvät myös muut maksut. 

Seuraava listaus auttaa sinua hahmottamaan, mistä lainakulut muodostuvat:

• Nimelliskorko eli peruskorko, joka osoittaa lainan korkosumman. Korkoon sisältyvät lainan hakijan henkilökohtainen marginaalikorko (pankin voitto) ja viitekorko eli lainojen yleinen korkotaso (esimerkiksi Euribor tai Prime).
• Avausmaksu on kulu, joka koituu lainan käyttöönottamisesta. Kertaluottoihin sisältyy usein avausmaksu, joka maksetaan ensimmäisten kuukausierien yhteydessä. Jousto-  ja kulutusluotoissa ei kuitenkaan välttämättä ole aloitusmaksua, mutta nostojen yhteydessä peritään nostopalkkio joko kiinteänä summana tai prosenttiosuutena nostettavasta luottosummasta.
• Tilinhoitomaksuja maksetaan niin kauan kuin lainaa lyhennetään. Tilinhoitomaksu on yleensä kiinteä lainan hallinnoimiskulu. Kyseessä on melko pieni summa, mutta vuositasolla tilinhoitomaksu voi olla useita kymmeniä euroja muiden lainakustannusten lisäksi.
• Laskutuslisää peritään kuukausittain, ja se liittyy postitse lähetettävän laskun kustannuksiin. Laskutuslisä sisältyy tilinhoitomaksuihin.

Miten korko ja kustannukset lasketaan? Jos sinulla on hyvä laskupää, voit itse laskea lainan todelliset kulut ja kuukausierän. Voit myös hyödyntää Sortterin korkolaskuria, joka auttaa sinua arvioimaan henkilökohtaisen korkosi.

Vakuudetonta lainaa tai kulutusluottoa hakiessa on hyvä kiinnittää huomiota, paljonko pankki tai rahoituslaitos veloittaa vaikkapa pelkästä lainatilin avaamisesta. Tarkastelu on kuitenkin helpompaa, jos vertaat saamiasi lainatarjouksia todellisen vuosikoron mukaan. 

Todellinen vuosikorko on hyvä mittari lainojen vertailussa. Se osoittaa rehellisesti, mitkä ovat lainan oikeat vuotuiset kustannukset. Todellinen korko muodostuu lainan nimelliskoron ja kaikkien sivukulujen ja tilinhoitomaksujen perusteella.

Vuosikorko on sitä matalampi, mitä suuremmasta lainasummasta on kyse, ja pienemmissä luotoissa se voi kivuta helposti korkeaksi.

Esimerkki 1

5 000 euron lainassa todellinen vuosikorko on noin 9–12 prosentin luokkaa, kun taas 1 000 euron luotossa todellinen vuosikorko saattaa olla jopa yli 40 prosenttia, riippuen lainan muista kuluista ja takaisinmaksuajasta.

Jos siis katsoisit vain nimellistä korkoprosenttia, sinulle ei selviäisi, että lainaan tulee todellisuudessa noin 200–300 euroa lisähintaa vuodessa kaikista muista kuluista ja avausmaksuista. 

Vuotuisen koron tarkoitus on helpottaa kuluttajaa lainan kustannusten vertailussa. EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki ovatkin määritelleet, että pankkien on ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi lainatarjouksissaan. Jos se on ilmoitettu epäselvästi, vuotuinen korko saattaa jäädä huomaamatta, ja kuluttaja maksaa kohtuuttomia summia lainastaan.

Me Sortterissa olemme sitä mieltä, että pikkuprintti ja raha-asiat eivät kuulu yhteen. Sen vuoksi vertailemme lainatarjoukset todellisen vuosikoron mukaan. Lisäksi järjestämme tarjoukset asiakkaille edullisuusjärjestykseen.

Kun lainatarjoukset on selkeästi listattu edullisimmasta kalleimpaan, sinun on helppo vertailla niitä keskenään.

Moni kuluttaja suuntaa tottumuksesta omaan pankkiinsa ajatellen, että paras lainatarjous löytyy tutusta paikasta. 

Monelle on kuitenkin tullut yllätyksenä, että oma pankki ei olekaan tarjonnut edullisinta lainaa, vaan sopiva laina on löytynyt entuudestaan tuntemattomalta tai puolitutulta lainantarjoajalta. Lainan kilpailuttamisessa ja hakemisessa kannattaakin edetä avoimin mielin.

Kotimaisen Sortterin kilpailutusalustalta löytyy jo 20 pankkia ja rahoituslaitosta. Luotonmyöntäjien suuri tarjonta on kuluttajan etu – mitä useampi pankki tai rahoituslaitos osallistuu lainojesi kilpailuttamiseen, sitä todennäköisempää sinun on löytää sopiva laina monien lainatarjouksien joukosta.

Luotonmyöntäjät kilpailevat juuri sinun asiakkuudestasi; pankit haluavat tarjota mahdollisimman hyviä lainaehtoja ja korkoja saadakseen sinut asiakkaakseen. Jos siis haluat saada laajan kattauksen erilaisia lainatarjouksia ja löytää mahdollisimman edullisen lainan, laina kannattaa aina kilpailuttaa.

Lainojen korot elävät jatkuvasti, sillä kulutusluottojen korkotaso vaihtelee jopa kuukausittain. Kulutusluottojen korkoihin vaikuttavat moni asia, esimerkiksi maailman tapahtumat tai pankkien tekemät talousarviot. Lainasi korkoon liittyvät ehdot löytyvät lainatarjouksesta sekä lainasopimuksestasi.

Vaihtelevuus eri pankkien korkotasoissa on suurta, ja niihin vaikuttavat muun muassa yleinen korkotaso. Esimerkiksi helmikuussa 2021 erilaisten kulutusluottojen korot vaihtelivat pankeittain 2,9–19,99 prosentin välillä. Siksi laina kannattaa aina kilpailuttaa ennen uuden lainan ottamista, vaikka olisit ottamassa luottoa tutusta pankista.

Lainan kilpailuttaminen säännöllisesti auttaa myös säätelemään sitä, miten korkea nimelliskorko lainassasi on. Voit kilpailuttaa paitsi uuden lainan, mutta myös olemassa olevan lainan säännöllisesti. Lisäksi voit yhdistää olemassa olevat velkasi, kuten luottokorttivelat, osamaksusopimukset ja autolainat yhdistelylainaksi.

Voit lukea ajantasaista tietoa lainojen ja kulutusluottojen koroista nettisivuiltamme. Blogissamme julkaistaan joka kuukauden alussa ajantasainen taulukko eri pankkien sen hetkisistä korkotasosta. Löydät tiedot blogin kategoriasta muu laina ja nimellä Kulutusluottojen korot.

Lainaa on mahdollista hakea myös yhdessä toisen henkilön kanssa. Tällöin kyseessä on rinnakkaishakija tai yhteishakija. Yleensä lainakumppani on avio- tai avopuoliso, mutta hän voi olla myös ystävä tai sukulainen.

Jos lainan saaminen on tuntunut vaikealta yksin, sinun voi olla hyvä kokeilla lainan hakemista myös yhdessä toisen, luotettavan läheisen kanssa. Pankit ja rahoituslaitokset lupaavat nimittäin luoton helpommin, kun haet lainaa yhteishakijan kanssa. 

Lainanmyöntäjät myöntävät mielellään lainaa matalan riskin asiakkaille, jotka pystyvät maksamaan lainan takaisin. On melko selvää, että vakavaraiselle, riskittömälle asiakkaalle myönnetään suurempi laina pienemmällä korolla. Erityisesti suurempien lainasummien kohdalla toisesta hakijasta voi olla paljon hyötyä. 

Kun täytät lainahakemuksen, pankki kysyy lomakkeessa, haetko lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Jos olet päättänyt hakea lainaa vaikkapa aviopuolison kanssa, hän täyttää omat tietonsa lainahakemukseen. 

Yhteishakijalle on vaatimuksia, joiden tulee täyttyä:

• vähintään 20 vuoden ikä
• säännölliset ansiotulot, kuten palkka tai eläke
• hyvin hoidetut talousasiat
• suomalainen henkilöturvatunnus
• Yhteishakijan ei tarvitse kuitenkaan asua saman katon alla varsinaisen hakijan kanssa

Kun lainaa haetaan yhdessä toisen hakijan kanssa, ovat kummatkin hakijat yhteisvastuussa lainan takaisinmaksusta. Yhteishakija on yhtälailla juridisesti vastuussa lainan takaisinmaksusta kuin pääasiallinen hakija.

Jotta voisit löytää itselle sopivan lainatarjouksen, sinun kannattaa käyttää hetki aikaa lainojen kilpailuttamiseen joko itsenäisesti tai hyödyntämällä Sortterin lainojen vertailupalvelua. 

Kun kilpailutat lainat ja vertailet saamiasi lainatarjouksia keskenään, huomaat, että eri pankkien lainatarjousten välillä voi olla suuriakin eroavaisuuksia.

Lainojen kilpailuttaminen on pieni vaiva, joka tuo asiakkaillemme tyypillisesti 1 644 euron säästön luottokustannuksissa. Kilpailuttamisen kautta saavutettu säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien elo-syyskuun 2022 aikana tekemiä lainatarjouksia, joiden lainasummat olivat 8 000–10 000 euroa. Ilmoitettu säästö on asiakkaidemme saamien edullisimpien ja kalleimpien lainatarjousten keskimääräinen erotus.

Kyseessä on suuri ero, jota et välttämättä osaisi ottaa huomioon, ellet kilpailuttaisi uusia lainojasi. Pahimmassa tapauksessa maksaisit turhaan lainojen kuluja.

Vertaile kulutusluotot ilmaiseksi palvelussamme, valitse sopivin tarjous ja säästä lainakustannuksissasi.