Halvin laina löytyy kilpailuttamalla

Vertaa lainat Sortterin avulla ja valitse halvin tarjous, niin saat lainalle parhaan koron takuun. Näin sinun ei tarvitse huolehtia, olisitko saanut lainan jotakin muuta kautta halvemmalla. Jos näin kävisi, hyvitämme sinulle lainojen välisen hintaerotuksen Parhaan koron takuun mukaisesti.

Sen sijaan, että sinun täytyisi kysellä tarjouksia useasta eri paikasta, voit kilpailuttaa lainat helposti Sortterin avulla. Lähetä hakemus, vertaa tarjoukset ja valitse itsellesi halvin laina. Lainan hakeminen ja tarjousten vertaaminen on sinulle täysin ilmaista. Kilpailutamme hakemuksesi kymmenillä pankeilla ja rahoituslaitoksilla, jotta saat lainaa mahdollisimman edullisesti. Järjestämme saamasi tarjoukset edullisuusjärjestykseen ja suosittelemme aina aidosti halvinta tarjousta.

Lainaa ottaessa kannattaa yleensä valita saatavilla olevista vaihtoehdoista edullisin. Pienikorkoinen laina tarkoittaa lainanottajalle matalampia lainanhoitokustannuksia, jolloin rahaa jää muuhun käyttöön enemmän.

Halvan ja kalliin lainan ero voi muodostua suureksi etenkin, jos laina-aika on pitkä. Esimerkiksi yhden prosenttiyksikön ero koroissa tarkoittaa yleensä satojen eurojen erotusta lainakustannuksissa.

Halpakorkoisen lainan puolesta puhuu myös se, että edullinen laina lyhenee nopeammin ja tulee kalliimpaa lainaa aikaisemmin takaisinmaksetuksi.

Halvin laina löytyy kilpailuttamalla eri pankit ja rahoitusyhtiöt keskenään. Lainojen hinnat vaihtelevat myös saman pankin sisällä, eikä halvin laina välttämättä löydy sinulle samasta pankista kuin mistä se löytyisi esimerkiksi puolisollesi.

Pankkien asiakaskohtaisen hinnoittelun vuoksi toinen henkilö voi saada lainaa esimerkiksi 6 % korolla, kun taas toiselle asiakkaalle lainan korko voi olla 10 % - vaikka kyseessä olisi sama pankki, sama lainasumma ja saman pituinen laina-aika. Henkilökohtaisen lainatarjouksen pyytäminen eri pankeista ja rahoituslaitoksista onkin ainoa luotettava tapa löytää edullisin laina.

Sortterin kautta saat yhdellä ilmaisella hakemuksella henkilökohtaisen lainatarjouksen kaikilta kumppaneiltamme ja voit valita saamistasi tarjouksista halvimman lainan. Saat ensimmäiset lainatarjoukset välittömästi hakemuksen täytettyäsi.

Hae lainatarjoukset ilmaiseksi täältä ja valitse itsellesi halvin laina.

Ennen korkotarjouksen tekemistä pankit arvioivat jokaisen lainanhakijan maksukyvyn ja hinnoittelevat lainatarjouksen tekemänsä riskiarvion mukaan. Mitä pienempi riski lainanmyöntämiseen liittyy, sitä halvemmalla korolla lainan voi saada.

Vakuudettomien lainojen koroissa on eroja pankkien välillä, sillä pankit määrittelevät koron aina tapauskohtaisesti asiakkaan arvioidun maksukyvyn mukaan. Pankkien arviot puolestaan vaihtelevat keskenään suurestikin, sillä ne painottavat asiakkaan tietoja toisistaan poikkeavalla tavalla riskiarviota tehdessään.

Kun haluat löytää itsellesi halvan lainan, vertaile pankkien tekemät tarjoukset helposti Sortterin palvelussa. Etsimme sinulle mahdollisimman edullisen lainan kymmeniltä luotonmyöntäjiltä muutamassa minuutissa.

Halvalla korolla saatu laina kertoo ennen kaikkea siitä, että luotonmyöntäjä uskoo saavansa lainaamansa rahan takaisin. Varmimmin halpakorkoinen laina löytyy silloin, kun tulot ja menot ovat sopusuhdassa keskenään, eikä lainan takaisinmaksuun liity epävarmuutta.

Pieni määrä aiempaa velkaa ei estä halvan lainan löytämistä, mutta pahasti myöhässä olevat maksut tai epävarmat tulot voivat estää lainan saamisen, tai ainakin vaikeuttaa halpakorkoisen lainan löytämistä. Lopulta lainan edullisuus ja korkoprosentin suuruus selviää sinulle tehdyistä lainatarjouksista, jotka näet vertailussamme heti hakemuksen täytettyäsi.

Lainojen korkotaso riippuu monesta tekijästä, mutta tärkeimmät siihen vaikuttavat asiat ovat:

• Lainanhakija itse; mitä maksukykyisempänä luotonmyöntäjä pitää sinua, sitä halvemmalla voit saada lainaa. Tyypillisesti saat lainaa halvemmalla, mikäli olet vakituisessa työsuhteessa ja sinulla on kiinteää omaisuutta, kuten omistuasunto. Edullisen lainatarjouksen edellytys on, että pankki arvioi lainan takaisinmaksukyvyn hyväksi.
• Myös sivilisääty voi joissakin tapauksissa vaikuttaa lainan hintaan. Pankin näkökulmasta avo- tai avioliitossa oleva henkilö voidaan katsoa varmemmaksi lainan takaisinmaksajaksi, kuin sinkkutaloudessa elävä henkilö. Pankkien hinnoittelu- ja riskipäätösmallit voivat olla hyvinkin monimutkaisia ja edellä mainittujen tekijöiden lisäksi hakijaa voidaan arvioida useiden kymmenien eri mittarien perusteella.
• Pankkien välinen kilpailutilanne; Aivan kuten millä tahansa muullakin toimialalla, myös pankit tarvitsevat uusia asiakkaita. Usein hinnoittelulla on iso rooli pankkien asiakashankinnassa. Tämä on ehdottomasti kuluttajan etu, sillä mitä enemmän pankit kilpailevat uusista asiakkaista, sitä halvemmalla lainaa voi saada. Samalla tämä tarkoittaa sitä, ettei halvin laina välttämättä enää löydy sieltä, mistä se olisi löytynyt vielä puoli vuotta sitten.

Löysitkö matalakorkoisen lainatarjouksen, jonka haluaisit hyväksyä välittömästi? Halpa korko ei ole tae siitä, että laina lopulta tulee kaikista edullisimmaksi vaihtoehdoksi. Etenkin isommissa lainoissa myös muilla kuluilla on väliä, sillä mitä pitempään maksat lainaa takaisin, sitä enemmän siitä kertyy myös kuluja ja sitä reilummin laina sinulle lopulta maksaa. Mitkä kaikki tekijät sitten vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin?

Ennen lainan valintaa kannattaa tutustua huolellisesti lainan korkoon, todelliseen vuosikorkoon, laina-aikaan, mahdollisiin avaus- tai käsittelymaksuihin, sekä mahdollisiin tilinhoito- tai laskutusmaksuihin. Näin varmistat, että valitset itsellesi halvimman lainan.

Korko

Lainan hinta määräytyy suurimmaksi osaksi korosta. Korko lasketaan avoimelle lainan pääomalle yleensä päivittäin. Lainaa voi maksaa takaisin sovittua nopeammassa tahdissa, jolloin lainan euromääräinen koron osuus on pienempi. Kannattaa kuitenkin varmistaa luottoehdoista, tarvitseeko ylimääräisistä lyhennyksistä ilmoittaa pankille erikseen, jotta ne kohdentuvat lainan pääomalle.

Todellinen vuosikorko

Lainalle lasketaan todellinen vuosikorko, jotta lainatarjousten keskinäinen vertailu olisi helpompaa. Tämä laskennallinen korko pitää sisällään niin lainan korot, kuin kaikki lainaan liittyvät kulut. Kun vertaat lainoja, kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Joskus toisen lainan korko voi olla pienempi, mutta suuremmat lainakulut muodostavatkin suuren osan lainan hinnasta. Vertaamalla lainoja todellisen vuosikoron mukaan löydät itsellesi halvimman lainatarjouksen.  

Laina-aika

Laina-ajalla on monesti suuri merkitys lainan kokonaiskustannuksille. Mitä pidempi laina-aika, sitä useammalta päivältä lainalle kertyy korkoa. Kannattakin aina harkita, kuinka pitkälle ajalle lainan ottaa. Jotta kokonaiskustannukset pysyvät edullisena, kannattaa laina lyhentää pois mahdollisimman nopeasti.

Avausmaksu tai käsittelymaksu

Joskus pankit perivät lainasta avaus -tai käsittelymaksun. Lainan avausmaksu voi olla korkeintaan 150 euroa, eivätkä kaikki pankit peri tätä maksua lainkaan. Avausmaksun tarkoituksena on kattaa lainan käsittelystä syntyvät kustannukset. Lainan avausmaksu saatetaan joissakin tapauksissa myös pääomittaa, joka tarkoittaa sitä, että lainan korkoa lasketaan myös avausmaksulle. Mikäli avausmaksu pääomitetaan, tämä huomioidaan todellisen vuosikoron laskennassa.

Kuukausimaksu, laskutuspalkkio tai tilinhoitomaksu

Lainoissa on usein joko kuukausimaksu, laskutuspalkkio tai tilinhoitomaksu. Näiden maksujen tarkoituksena on kattaa pankin laskutukseen ja maksuliikenteeseen liittyvät kustannukset. Useimmiten kuukausimaksu on noin viisi euroa. Kannattaa aina tarkistaa, voitko säästää lainan kuukausimaksuissa vastaanottamalla laskut sähköisesti.

Suomessa toimii 61 luotonantajaa ja vertaislainanvälittäjää (tilanne 8.5.2019) sekä yhteensä 276 luottomarkkinoilla toimivaa yhteisöä (tilanne 24.5.2019). Näistä tahoista valtaosa myöntää lainoja tai kulutusluottoja yksityishenkilöille. Luottolaitoksiin lukeutuu myös pienempiä paikallisia pankkeja, jotka näyttäytyvät kuluttajalle yhden liikemerkin alla. Tästä esimerkkinä toimii Osuuspankkiryhmä ja Säästöpankkiryhmä, joihin kuuluu useita paikallisesti toimivia yhtiöitä.

Listan luotonantajista, vertaislainanvälittäjistä ja luottolaitoksista löydät Aluehallintoviraston ja Finanssivalvonnan sivuilta.