Halvin laina löytyy kilpailuttamalla eri pankit ja rahoitusyhtiöt keskenään, sillä lainojen hinnat vaihtelevat merkittävästikin - myös saman pankin sisällä. Pankkien asiakaskohtaisen hinnoittelun vuoksi halvin laina ei välttämättä löydy sinulle samasta pankista, kuin mistä se löytyisi esimerkiksi puolisollesi. Toinen henkilö voi saada lainaa esimerkiksi 6% korolla, kun taas toiselle asiakkaalle lainan korko voi olla 10% - vaikka kyseessä olisi sama pankki, saman suuruinen laina ja saman pituinen laina-aika. Henkilökohtaisen lainatarjouksen pyytäminen onkin ainoa luotettava tapa saada sinulle tarjottu hintataso tietoon. Sortterin kautta saat helposti yhdellä maksuttomalla hakemuksella henkilökohtaisen lainapäätöksen kaikilta kumppaneiltamme ja voit valita saamistasi tarjouksista halvimman lainan.

Hae lainatarjoukset helposti Sortterin kautta ja valitse saamistasi tarjouksista halvin laina.

Lainojen korkotaso riippuu monesta tekijästä, mutta tärkeimmät siihen vaikuttavat asiat ovat:

Lainanhakija itse; mitä maksukykyisempänä luotonmyöntäjä pitää sinua, sitä halvemmalla voit saada lainaa. Tyypillisesti saat lainaa halvemmalla, mikäli mm. olet vakituisessa työsuhteessa, sinulla on omaisuutta - kuten omistuasunto ja pankki arvioi kykysi suoriutua lainan takaisinmaksusta hyväksi. Lisäksi esimerkiksi sivilisääty voi joissakin tapauksissa vaikuttaa lainan hintaan - pankin näkökulmasta avo- tai avioliitossa oleva henkilö voidaan katsoa varmemmaksi lainan takaisinmaksajaksi, kuin sinkkutaloudessa elävä henkilö. Pankkien hinnoittelu- ja riskipäätösmalli voi olla hyvinkin monimutkainen ja edellä mainittujen tekijöiden lisäksi hakijaa voidaan pankista riippuen arvioida usean sadan eri mittarin perusteella.

Pankkien välinen kilpailutilanne; Aivan kuten millä tahansa muullakin toimialalla, myös pankit tarvitsevat uusia asiakkaita. Usein hinnoittelulla on iso rooli pankkien asiakashankinnassa. Tämä on ehdottomasti kuluttajan etu - mitä enemmän pankit kilpailevat uusista asiakkaista, sitä halvemmalla lainaa voi saada. Samalla tämä tarkoittaa myös sitä, ettei halvin laina välttämättä enää löydy sieltä, mistä se olisi löytynyt vielä puoli vuotta sitten.

Ennen lainan valintaa kannattaa tutustua huolellisesti lainan korkoon, todelliseen vuosikorkoon, laina-aikaan, mahdollisiin avaus- tai käsittelymaksuihin, sekä mahdollisiin tilinhoito - tai laskutusmaksuihin. Näin varmistat, että valitset itsellesi halvimman lainan.

Korko

Lainan hinta määräytyy suurimmaksi osaksi korosta. Korko lasketaan avoimelle lainan pääomalle yleensä päivittäin. Lainaa voi maksaa takaisin sovittua nopeammassa tahdissa, jolloin lainan euromääräinen koron osuus on pienempi. Kannattaa kuitenkin aina varmistaa luottoehdoista, tarvitseeko ylimääräisistä lyhennyksistä ilmoittaa pankille erikseen, jotta ylimääräiset lyhennykset kohdentuvat lainan pääomalle.

Todellinen vuosikorko

Lainalle lasketaan todellinen vuosikorko, jotta lainatarjousten keskinäinen vertailu olisi helpompaa. Tämä laskennallinen korko pitää sisällään niin lainan korot, kuin myös kaikki lainaan liittyvät kulut. Kun vertaat lainoja, kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Joskus toisen lainan korko voi olla pienempi, mutta suuremmat lainakulut muodostavatkin suuren osan lainan hinnasta. Vertaamalla lainoja todellisen vuosikoron mukaan löydät itsellesi halvimman lainatarjouksen.  

Laina-aika

Laina-ajalla on monesti suuri merkitys lainan kokonaiskustannuksille. Mitä pidempi laina-aika, sitä useammalta päivältä lainalle kertyy korkoa. Kannattakin siis aina harkita, kuinka pitkäksi ajaksi lainan ottaa ja pyrkiä lyhentämään laina pois mahdollisimman lyhyessä aikataulussa.

Avausmaksu tai käsittelymaksu

Jotkin pankit perivät lainasta avaus -tai käsittelymaksun. Lainan avausmaksu on tyypillisesti suuruudeltaan korkeintaan muutaman sata euroa, eivätkä kaikki pankit peri tätä maksua lainkaan. Avausmaksun tarkoituksena on usein kattaa pankin lainakäsittelyyn liittyvät kustannukset. Lainan avausmaksu saatetaan joissakin tapauksissa myös pääomittaa, joka tarkoittaa sitä, että lainan korkoa lasketaan myös avausmaksulle. Mikäli avausmaksu pääomitetaan, tämä huomioidaan todellisen vuosikoron laskennassa.

Kuukausimaksu, laskutuspalkkio tai tilinhoitomaksu

Lainoissa on usein joko kuukausimaksu, laskutuspalkkio tai tilinhoitomaksu. Näiden maksujen tarkoituksena on kattaa pankin laskutukseen ja maksuliikenteeseen liittyvät kustannukset. Useimmiten kuukausimaksu on noin viisi euroa. Kannattaa aina tarkistaa, voitko säästää lainan kuukausimaksuissa vastaanottamalla laskut sähköisesti.

Suomessa toimii 61 luotonantajaa ja vertaislainanvälittäjää (tilanne 8.5.2019) sekä yhteensä 276 luottomarkkinoilla toimivaa yhteisöä (tilanne 24.5.2019). Näistä tahoista valtaosa myöntää lainoja myös kuluttajille. Luottolaitoksiin lukeutuu myös pienempiä paikallisia pankkeja, jotka näyttäytyvät kuluttajalle yhden liikemerkin alla. Tästä esimerkkinä toimii Osuuspankkiryhmä ja Säästöpankkiryhmä, joihin kuuluu useita paikallisesti toimivia yhtiöitä.

Listan luotonantajista, vertaislainanvälittäjistä ja luottolaitoksista löydät Aluehallintoviraston ja Finanssivalvonnan sivuilta.

Tietoa luottolaitosten markkinaosuuksista löydät Suomen Pankin sivuilta.

Sen sijaan, että sinun täytyisi kysellä lainatarjouksia useasta eri paikasta, voit kilpailuttaa lainat helposti Sortterin avulla ja valita saamistasi tarjouksista itsellesi halvimman lainan - olipa kyseessä sitten uuden lainan ottaminen tai olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen. Sortter etsii sinulle halvimmat lainatarjoukset kumppaneiltaan, aivan kuten esimerkiksi hotellisivustot etsivät sinulle halvimman hotellin, tai kuten Amazon näyttää sinulle halvimman tuotteen usean eri kauppiaan joukosta. Sortter tekee samankaltaisen vertailun lainoille ja auttaa sinua löytämään lainan mahdollisimman edullisesti.

Sortter tekee yhteistyötä usean pankin ja luotonantajan kanssa. Meidän tehtävämme on löytää sinulle halvin laina helposti ja ilmaiseksi yhteistyökumppaneiltamme. Hakiessasi lainaa Sortterin kautta voit saada useita lainatarjouksia ja pääset valitsemaan saamistasi tarjouksista halvimman lainan. Yksi hakemus, useita lainatarjouksia – me kilpailutamme lainat puolestasi ja sinä päätät, minkä lainatarjouksen valitset.

Hae lainatarjoukset helposti ja maksutta ja valitse saamistasi tarjouksista halvin laina.