Pieni korko ei takaa halpaa lainaa – vertaile lainat todellisen vuosikoron perusteella

Lainan korko muodostuu kahdesta osasta, viitekorosta ja pankin omasta marginaalista. Nämä yhdessä muodostavat lainan nimelliskoron, joka ei kuitenkaan kerro lainan lopullista hintaa. Nimelliskoron päälle tulee aina myös muita kustannuksia, kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ja laskutuspalkkioita. 

Pieni nimelliskorko ei siis ole tae edullisesta lainasta. Luotettava tapa vertailla lainoja on todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki lainaan sisältyvät kustannukset nimelliskorko ja muut lainanhoitokulut mukaan luettuna. 

Sortterin palvelussa lainojen vertailu on helppoa, sillä saamasi lainatarjoukset esitetään edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron perusteella. Näin voit olla varma, että edulliselta vaikuttava lainatarjous on myös oikeasti edullinen. 

Saitko lainatarjouksen, jonka vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta? Ennen lainapäätöksen tekemistä kannattaa tutkia tarkkaan, mistä lainan kulut muodostuvat: 

Lainoihin yleisesti sisältyviä kustannuksia: 

• Nimelliskorko osoittaa lainan korkosumman. Korkoon sisältyvät lainan hakijan henkilökohtainen marginaalikorko (pankin voitto) ja viitekorko eli lainojen yleinen korkotaso (esimerkiksi Euribor tai Prime).
• Avausmaksu on kulu, joka koituu lainan käyttöönottamisesta. Kertaluottoihin sisältyy usein avausmaksu, joka maksetaan ensimmäisten kuukausierien yhteydessä. Jousto-  ja kulutusluotoissa ei kuitenkaan välttämättä ole aloitusmaksua, mutta nostojen yhteydessä peritään nostopalkkio joko kiinteänä summana tai prosenttiosuutena nostettavasta lainasummasta.
• Tilinhoitomaksuja maksetaan niin kauan kuin lainaa lyhennetään. Tilinhoitomaksu on yleensä kiinteä lainan hallinnoimiskulu. Kyseessä on melko pieni summa, mutta vuositasolla tilinhoitomaksu voi olla useita kymmeniä euroja muiden lainakustannusten lisäksi.
• Laskutuslisää peritään kuukausittain, ja se liittyy postitse lähetettävän laskun kustannuksiin. Laskutuslisä sisältyy tilinhoitomaksuihin.

Pankit ja rahoitusyhtiöt perivät lainanhoitokuluja kattaakseen lainaamiseen ja lainojen hallintaan liittyviä kustannuksia. Kuukausitasolla eri lainanhoitomaksut saattavat vaikuttaa pieneltä, mutta vuositasolla kuluja voi kertyä huomattava määrä.

Lainsäädäntö asettaa rajoituksia sille, kuinka paljon pankit voivat periä erilaisia maksuja lainanottajalta. Vuonna 2023 voimaan astuneen kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluotolle saa sopia enintään 15 prosentin korosta lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Tällöinkään korko ei saa ylittää 20 prosenttia. 

Muille luottokuluille laki asettaa päiväkohtaisesti laskettavan enimmäismäärän, joka on 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta sekä vuosittaisen 150 euron leikkurin. Kyseiset määrät eivät koske esinevakuudellisia asuntoluottoja ja liikennevälineiden osamaksukauppaa, ellei sopimukseen sisälly oikeus nostaa rahavaroja. 

Huomioi myös oheiset rajoitukset lainojen koroille: 

• Aikavälillä 1.9.2019-30.9.2023 tehtyihin luottosopimuksiin sai sopia enintään 20 prosentin korosta. 
• Aikavälillä 1.6.2013-31.8.2019 tehtyihin luottosopimukseen laki rajoittaa todellista vuosikorkoa. Mikäli luoton määrä tai luottoraja on alle 2 000 euroa, saa todellinen vuosikorko olla enintään 50 prosenttia viitekorko mukaan luettuna. Kyseinen korkokatto ei ole voimassa 2 000 euron tai sitä suuremmissa luotoissa. 

Erityisesti ennen vuoden 2019 lakimuutosta tehdyt luottosopimukset voivat olla kalliita, joten lainat kannattaa kilpailuttaa uusiksi. 

Suositusten mukaan lainat kannattaa muutoinkin kilpailuttaa vähintään kerran vuodessa, sillä lainojen korot elävät jatkuvasti, jopa kuukausittain. Kulutusluottojen korkoihin vaikuttaa moni tekijä, esimerkiksi maailman tapahtumat tai pankkien tekemät talousarviot. Lainasi korkoon liittyvät ehdot löytyvät lainatarjouksesta ja lainasopimuksestasi. 

Suomen luotettavimmaksi lainavertailuksi vuonna 2023 valitun Sortterin palvelussa lainojen kilpailuttaminen ja vertaileminen on helppoa: yhdellä hakemuksella voit saada lainatarjoukset yli 20 lainanantajalta, joiden lainatarjoukset esitetään edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. 

Sinun ei siis tarvitse itse ottaa yhteyttä eri pankkeihin, vaan voit helposti valita talouteesi sopivan lainan puolueettomasta vertailustamme. Näet lainatarjouksista kaikki tärkeät tiedot, kuten lainasumman ja -ajan sekä nimelliskoron, todellisen vuosikoron ja muut pankin perimät palkkiot eriteltynä ilman pientä printtiä.

Lainatarpeen määrittelyssä apunasi on Sortterin lainalaskuri, jolla voit selvittää helposti, mikä lainasumma ja laina-aika sopivat parhaiten tarpeisiisi. Muistathan, että pitkä laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia korkokulujen ja muiden kulujen muodossa. 

Lainan korko vaihtelee asiakaskohtaisesti: voit selvittää oman korkotason helpoiten kilpailuttamalla lainat maksutta Sortterilla.