Lainalaskuri: näin selvität helposti lainasi kulut

Oletko koskaan ajatellut, millaisia kuluja laina pitää sisällään? Moni saattaa ajatella, että lainan hinta määräytyy vain nimelliskorosta, mutta todellisuudessa lainan kustannukset muodostuvat useista eri seikoista. 

Laina pitää sisällään seuraavat kulut:

• Nimellinen korko
• Perustamis- ja avausmaksut 
• Käsittelymaksut 
• Kuukausimaksut
• Tilinhoitomaksut
• Laskutuspalkkiot

Lainan todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasi kustannukset, joten se on luotettava mittari, kun vertailet lainoja keskenään.

Jotta saisit selville lainan kustannukset, lainalaskuri voi toimia loistavana apuvälineenä.

Mikä on lainalaskuri ja mitä hyötyä siitä on?

Oletkin ehkä huomannut, että useilla eri pankeilla on käytössään lainalaskureita. 

Nettiä selaamalla löydät esimerkiksi OP:n lainalaskurin ja Nordean lainalaskurin. Siihen on syynsä, miksi niin monet eri pankit tarjoavat kuluttajille lainalaskureita. Syy on yksinkertaisesti se, että ne toimivat sinulle loistavana apuvälineenä, kun etsit sopivinta lainaa.

Eri pankkien lainalaskurit poikkeavat toisistaan käyttöominaisuuksiltaan ja visuaaliselta ilmeeltään. Sisältö sen sijaan on samankaltainen joitakin poikkeuksia lukuunottamatta. 

Esimerkiksi OP:n lainalaskurissa voit arvioida lainan kokonaiskustannuksia haluamallasi laina-ajalla. OP:n lainalaskuri näyttää kulut heti lainalaskurin yhteydessä samoin kuin Sortterin lainalaskurikin. Nordean lainalaskuri ilmoittaa luottosi hinnan vasta kirjauduttuasi palveluun.

Vaikka eri lainalaskurit poikkeavat jonkin verran toisistaan, yhteistä niille – ja samalla myös suurin hyöty – on, että näet, mikä on lainasi kokonaishinta. 

Ilman laskuria sinun saattaa olla hankala hahmottaa miten lainan, luottokorttien tai osamaksusopimusten kulut jakaantuvat. Laskurit auttavat sinua ymmärtämään paremmin, mistä luottosi kulut oikein muodostuvat. 

Laskurin avulla sinun on siis helpompi suunnitella talouttasi ennen kuin olet hakenut lainaa. Lainalaskuri toimii hyvin myös budjetoinnin tukena, kun pohdit arjen menojasi.

Miten voit käyttää lainalaskuria? 

Sortterin lainalaskuri soveltuu kulutusluoton, joustoluoton, osamaksusopimusten ja luottokorttien kustannusten selvittämiseen. 

Lainalaskurimme avulla sinun on mahdollista selvittää helposti lainasi kaikki kulut ja maksut, maksuerien lukumäärän ja todellisen vuosikoron. 

Käytännössä siis näet, paljonko lainasi maksaa, ja näytämme nämä tiedot selkeästi heti laskurin yhteydessä. Sinun ei siis tarvitse kirjautua palveluun nähdäksesi, miten kulut jakautuvat.

Kun haluat selvittää lainasi hinnan laskurin avulla, laskuri kysyy sinulta seuraavat tiedot:

• lainasumma
• laina-aika
• korko (nimellinen)
• lainan perustamiskustannus
• tilinhoitomaksu (sis. käsittely-, kuukausi-, ja laskutuspalkkiot)

Kun olet täydentänyt tiedot, laskuri kertoo sinulle yhteenvetona kaikki lainakustannuksesi, eli sen, paljonko lainasi maksaa ja mistä hinta koostuu.

Lainalaskurin yhteenvedosta näet selkeästi listattuna seuraavat seikat:

• kuukausierän suuruus
• kuukausierien määrä
• nimelliskorko
• todellinen vuosikorko
• koko korkokustannus
• tilinhoitomaksut 

Jos haluat hakea esimerkiksi 30 000 euroa kulutusluottoa täydentääksesi kesämökin säästöistä puuttuvaa osuutta, syötä ensin lainasumma laskuriin. Valitse sen jälkeen, millainen laina-aika olisi sinulle sopivin. Täydennä lopuksi muut tiedot, eli lainan korko, lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu. 

Lainalaskurilla on helppo kokeilla, miten kustannukset muuttuvat, kun lainan korko on vaikkapa 4 % tai kun se on 10 %. Lisäksi lainasumma ja laina-aika vaikuttavat lainan kustannuksiin.

Miten laina-aika vaikuttaa lainan hintaan?

Laina-ajan pituus on vaikuttaa lainan kuukausierään, mutta myös lainan kokonaiskustannuksiin. 

Voit kokeilla itse laskurin avulla, kuinka paljon lainan kokonaiskustannukset nousevat, kun laina-aika pitenee vaikka vain muutamalla vuodella. Ero on selvempi, jos laina-aika venyy pitkäksi.

Alla on muutama esimerkki, joka kertoo, kuinka laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

Esimerkki 1: Haet lainaa 30 000 euron verran, korko on 5 % ja laina-aika 5 vuotta. Lisäksi maksat 25 euroa lainanperustamiskustannuksia ja tilinhoitomaksua 4 €/kuukausi. Lainasi kuukausierän suuruudeksi tulee noin 570 euroa. Lainan kokonaisukustannukset ovat yhteensä 4 233 €, josta korkoa on 3 968 € ja tilinhoitomaksuja 265 €.

Esimerkki 2: Haet lainaa 30 000 euron verran, korko on 5 % ja laina-aika 15 vuotta. Lisäksi maksat 25 euroa lainanperustamiskustannuksia ja tilinhoitomaksua 4 €/kuukausi. Kuukausierän suuruudeksi tulee noin 240 euroa. Lainan koko kokonaiskustannukset ovat 13 448 €, josta korkoa on 12 703 € ja tilinhoitomaksuja 745 €.

Laskelmasta huomaat, että pitkä laina-aika laskee luottosi kuukausierän hintaa selvästi, mutta nostaa myös lainan kokonaiskustannukset suureksi. Pieni kuukausierä saattaakin helposti hämätä ja tuntua siltä kuin lainan kokonaishinta olisi edullisempi.

Kun pitkä laina-aika nostaa lainan hintaa huomattavasti, lyhyt laina-aika laskee sitä. Tämän takia laina-aika on syytä pitää niin lyhyenä kuin mahdollista, mutta tässäkin kannattaa peilata tilannetta omaan talouteesi. Omaa taloutta ei missään tapauksessa ole järkevää asettaa ahtaalle maksamalla liian suuria kuukausieriä pienempien korkokulujen toivossa.

Muista myös, että voit koska tahansa maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti. Silloinkin, jos sitä ei erikseen luottosopimukseen ole kirjattu.

Mutta mistä sitten tiedät, että kuukausierä on sinulle sopiva? Siitä, että lainan maksaminen sujuu helposti kuukaudesta toiseen, vaikka kohtaisit matkan varrella myös yllättäviä menoja.

Nykyiset luotot voi myös tarkistaa lainalaskurin avulla

Lainalaskurissa on muitakin hyötyjä kuin ennakoida tulevia lainakuluja. Laskurin avulla voit myös tarkistaa nykyisten luottojesi, kuten kulutusluoton, joustoluoton, luottokortin tai osamaksusopimusten kustannuksia.

Jos sinulla on esimerkiksi kulutusluotto ja muutama osamaksusopimus, voit kaivaa niiden tiedot esiin ja syöttää ne lainalaskuriimme. Tällöin voit tarkastella, millaisia kuluja luotoistasi oikein syntyy ja arvioida, ovatko kulut mielestäsi liian suuret.

Kuluttajat kilpailuttavat lainojaan vain harvoin, etenkin jos kyseessä on kulutusluotto tai muu pienempi laina. Ehkä sinäkin otit aikoinaan kulutusluoton kilpailuttamatta sitä? Ei hätää, sillä nykyiset lainat voi kilpailuttaa uudestaan. 

Jos siis lainalaskurimme näyttää sinulle, että nykyisten luottojesi kustannukset ovat suuret, kilpailuttaminen on syytä tehdä pikimmiten, jotta et maksa vanhoista luotoistasi liikoja.

Miten voit kilpailuttaa nykyiset luottosopimukset?

Nykyisen lainan tai luoton kilpailuttaminen tarkoittaa sitä, että korvaat vanhat lainasi uudella edullisemmalla lainalla. Tällöin voit maksaa vanhan kalliimman lainan pois ja saada siten pienemmät lainanhoitokustannukset.

Saatat miettiä, onko nykyinen laina mahdollista maksaa pois ennenaikaisesti. Kyllä on, ja itse asiassa se on laissa määritelty oikeutesi, josta ei tarvitse edes olla mainintaa lainaehdoissa.

Voit kilpailuttaa vanhat lainasi joko itsenäisesti pyytämällä haluamistasi pankeista uudet lainatarjoukset tai käyttämällä lainojen vertailualustaa, kuten Sortterin nykyisten lainojen kilpailutuspalvelua. 

Kilpailuttaminen ei vie kauaa, vaan onnistuu muutamassa minuutissa vaikka kotisohvaltasi.

1. Aloita täyttämällä maksuton lainahakemus Sortterin palvelussa. Kirjaa hakemuksen lainasummaksi nykyisen lainasi avoin saldo ja toivomasi laina-aika.
2. Kun saat lainatarjoukset, vertaa niiden korkoa nykyiseen lainasopimukseesi. Voit hyödyntää lainalaskuria vertaillessasi lainoja keskenään.
3. Hyväksy uusi lainatarjous, mikäli sait sen nykyistä lainasopimustasi edullisemmin.
4. Allekirjoita uusi lainasopimus valitsemasi luotonmyöntäjän verkkopalvelussa.
5. Uusi laina siirretään pian tilillesi.
6. Maksa uudella lainalla nykyinen laina pois.
7. Käytä pienemmistä lainanhoitokuluista syntyvä säästö, miten haluat.