Joustoluotto: mitä jos elämäntilanne muuttuu?

Joustoluotto tarjoaa nimensä mukaisesti joustoa elämään. Kyseessä on joustava laina, joka sopii hyvin varakassaksi. Käytännössä haet luottoa kerran, mutta voit käyttää sitä monta kertaa. 

Jos elämäsi on taloudellisesti vakaata, sinun ei tarvitse tehdä nostoja luottotililtä, jolloin rahaa säästyy tilanteisiin, joissa sitä aidosti tarvitset. Joustoluotosta käytetään myös nimityksiä joustolaina ja joustolimiitti.

Useiden suurten pankkien tarjonnasta löytyy joustolaina. Nordea tarjoaa sitä, ja myös OP joustoluotto on monelle tuttu. S-Pankin joustoluottoa ei kuitenkaan ole enää saatavilla.

Jokaisella pankilla on omat ehtonsa luotolle. Jos elämäntilanteesi muuttuu syystä tai toisesta, joustolainan ehdot kannattaa lukea huolella läpi.

Muuttuiko elämäntilanteesi? Tarkista joustoluoton sopimusehdot

Muuttuiko elämäntilanteesi kesken luottosopimuksen? Elämänmuutoksia ovat esimerkiksi työttömyys, avioero tai yrityksen konkurssi. Toisaalta elämä voi yllättää myös myönteisellä tavalla: lapsen syntymä tai uusi työpaikka ovat esimerkkejä positiivisista elämänmuutoksista.

Jos elämäntilanteesi muuttuu, saatat joutua tekemään muutoksia nykyiseen joustoluottoosi. Yhtä lailla myönteiset elämäntilanteet, kuten perheenlisäys voivat lisätä hetkellisesti rmenoja. Näin joustoluoton luottosumman nostaminen voi olla ajankohtaista. 

Uusi työ tai palkankorotus voivat lisäksi auttaa vähentämään saldoa nopeammin kuin aiemmin. Varmista kuitenkin lainanantajalta ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä, että periikö pankki sinulta maksuja luoton maksamisesta etuajassa.

Mistä joustoluottoa voi hakea?

Eri pankit tarjoavat joustoluottoa palveluvalikoimissaan. Juostoluotto on yksi yleisimmistä vakuudettomista luotoista, joka löytyy lähes jokaisen lainanantajan valikoimista. Kaikki suurimmat pankit, kuten OP, Nordea ja Danske Bank myöntävät joustoluottoa.

Luottoehdot kannattaa kuitenkin käydä tarkasti läpi ennen sopimuksen allekirjoittamista. Etenkin siltä varalta, että elämäntilanteesi muuttuu äkillisesti.

Kävimme läpi seuraavat luottoehdot

• OP joustoluotto
• Nordea joustoluotto
• Danske Bank käyttölaina
• S-Pankin joustoluotto

Danske Bankin käyttölaina tarkoittaa käytännössä joustoluottoa, mutta on nimetty vain eri tavalla.

Uutta S-Pankin joustoluottoa ei ole enää mahdollista saada, sillä luottotuote on poistumassa tuotevalikoimasta. Jos sinulla on entuudestaan S-Pankin joustoluotto, voit käyttää sitä kuten ennenkin.

Joustoluotto Nordeasta 

Nordean joustoluotto on mahdollista järjestellä oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Joustoluotto on nimensä mukaan joustava luotto Nordeassa, sillä elämäntilanteen muuttuessa maksuohjelmaa on mahdollista muuttaa mobiilipankissa.

Nordean joustoluoton ehdot

• Ilman vakuuksia 2 000–5 000 €
• Takaisinmaksuaika on 1–5,5 vuotta
• Hakijan tulee olla yli 18-vuotias

Jos jäät esimerkiksi työttömäksi, maksut voivat tuntua liian suurelta uudessa elämäntilanteessa. Nordean joustoluotto sallii maksuajan pidentämisen, mutta pankki saattaa veloittaa siitä 5 euroa. Veloitus on mahdollinen, jos maksuaika pitenee vähintään 14 päivällä. Veloitus saa olla korkeintaan 20 euroa vuodessa.

Jos tarvitset taukoa luoton maksamisesta, voit pitää kaksi lyhennysvapaata kuukautta vuodessa. Nordean ehtojen mukaan sinun täytyy hakea lyhennysvapaata vähintään kuukausi ennen luoton eräpäivää.

Jos haluat maksaa Nordean joustoluottoa nopeammassa tahdissa kuin alussa sovittiin, voit maksaa ylimääräisiä maksueriä. Luotto on myös mahdollista maksaa kokonaan pois etuajassa ilman erillisiä kustannuksia.

Nordea voi periä sinulta viivästyskorkoa, mikäli et pysty maksamaan joustolainan maksuerää eräpäivänä. Jos maksuerä viivästyy kuukauden tai yli, luotto erääntyy maksettavaksi.

Luoton eräännyttäminen tarkoittaa, että sinun täytyy maksaa joustoluotto, vaikka se ei olisi kokonaisuudessaan erääntynyt. Pankki ei voi eräännyttää luottoa, jos maksu on viivästynyt työttömyyden, sairauden tai muun vastaavan syyn vuoksi. Tässäkin on poikkeuksensa: Nordea voi periä maksun, jos viivästys on kestänyt kohtuuttoman pitkään, tai olosuhteet sitä vaativat.

Maksun perintä astuu voimaan neljän viikon kuluttua siitä, kun olet saanut pankilta tiedon eräännyttämisestä. Jos Nordea on jo aiemmin ilmoittanut sinulle eräännyttämisestä, maksu astuu voimaan kahden viikon kuluttua.

OP joustoluotto 

OP joustoluotto on ehdoiltaan hyvin samankaltainen kuin Nordean joustoluotto. Voit samaan tapaan tehdä muutoksia luottoosi, jos elämäntilanteesi sitä vaatii. Voit esimerkiksi muuttaa maksuerää tai eräpäivää, jos kaipaat joustoa tilanteeseen.

OP joustoluoton ehdot

• Ilman vakuuksia 2 000–8 500 euroa
• Takaisinmaksuaika jopa 14 vuotta
• Hakijan tulee olla yli 23-vuotias

Nordean joustoluotosta poiketen sinulla on oikeus vain yhteen maksuvapaaseen kuukauteen vuodessa. Jos joustoluotto on voimassa maksimin eli 14 vuoden ajan, sinulla on joka vuodelle yksi maksuvapaa kuukausi käytössäsi.

Jos taloustilanteesi kohenee esimerkiksi palkankorotuksen myötä tai saat yllättäen rahaa jostakin, voit tehdä ylimääräisen lyhennyksen joustolainaan. Myös OP joustoluotto on mahdollista maksaa ennenaikaisesti takaisin, jos niin haluat.

Jos maksueräsi viivästyy, viivästyskorko on sama kuin Nordean joustoluotossa eli 7 prosenttiyksikköä korkeampi kuin korkolain mukainen viitekorko. 

OP voi estää sinua käyttämästä joustoluottoa tietyin edellytyksin

• Jos vaikuttaa siltä, että et kykene maksamaan luottoa 
• Jos pankki epäilee, että luottoa käytetään oikeudettomasti tai vilpillisesti
• Jos olet jättänyt tuomioistuimeen hakemuksen velkajärjestelystä tai yrityksen saneerauksesta

Jos näin tapahtuu, OP ilmoittaa käytön estämisestä sinulle. OP saattaa irtisanoa luottosopimuksen, jolloin luotto erääntyy.

Myöskään OP ei saa eräännyttää luottoa, jos maksuvaikeutesi ovat johtuneet työttömyydestä tai muusta painavasta syystä. Tässäkin on kuitenkin sama poikkeus kuin Nordean joustoluotossa, eli luottolaitos voi eräännyttää luoton, jos luottosuhdetta olisi kohtuutonta jatkaa.

Muuttuiko elämäntilanteesi paremmaksi? Jos taloustilanteesi kohenee syystä tai toisesta, ja haluat maksaa luoton ennenaikaisesti pois, myös OP joustoluotto on mahdollista maksaa etuajassa. Voit maksaa luoton osittain tai kokonaan pois. 

OP joustoluoton ehdot muistuttavat, että luotonsaajana olet tilivelvollinen ilmoittamaan viivytyksettä, jos esimerkiksi osoitteesi muuttuu. Sinun tulee myös ilmoittaa nykyinen taloudellinen asemasi, jos pankki sitä pyytää.

Danske Bankin joustoluotto eli käyttölaina 

Danske Bankin joustoluotto on nimeltään käyttölaina. Luotto toimii kuten muidenkin pankkien joustoluotto, eli lyhennät sitä kerran kuukaudessa, minkä jälkeen se on uudelleen käytettävissä.

Danske Bankin käyttöluoton ehdot

• Ilman vakuuksia 2 000–10 000 euroa
• Takaisinmaksu 1–5 vuotta
• Vähintään 18 vuoden ikä

Jos taloustilanteesi muuttuu Danske Bankin joustoluoton aikana, etkä kykene maksamaan luottoa toivotulla tavalla, sinulla on mahdollisuus tauottaa takaisinmaksu kahtena kuukautena vuodessa. Huomaa, että et voi pitää kahta lyhennysvapaata kuukautta peräkkäin.

Jos maksut alkavat viivästyä, maksat viivästyskorkoa. Pankki voi päättää luottosopimuksen, jos maksuvaikeutesi äityvät hankaliksi, ja luoton maksu viivästyy vähintään kuukauden. 

Eräännyttämistä ei kuitenkaan voida tehdä, jos syynä on esimerkiksi työttömyys, jolloin luoton maksaminen kohdallasi on ollut hankalaa.

Muita joustoluoton eräännyttämisen syitä voivat olla:

• lainahakemuksessa annetut väärät ja harhaanjohtavat tiedot
• jos menehdyt tai rinnakkaishakija menehtyy
• vakuutena toiminut pantti vaihdetaan rahaksi
• vakuus ei kelpaa enää vakuudeksi
• sinä tai rinnakkaishakija rikotte luottosopimusta merkittävällä tavalla
• yrityksesi joutuu konkurssiin

Jos joustolainan maksu viivästyy yli 60 päivää muuttuneen elämäntilanteesi vuoksi, Danske Bank voi ilmoittaa maksuongelmista luottorekisteriin. Tätä ennen pankit kuitenkin antavat aina maksukehotuksia.

Lue myös: joustoluotto voi kerryttää kuukausimaksuja, vaikkei se olisi aktiivisesti käytössä

Mitä voit tehdä, jos elämäntilanne muuttuu joustoluoton aikana?

Jos elämäntilanteesi muuttuu, joudut todennäköisesti puntaroimaan talousasioitasi uusiksi.

Mikäli sinulla on joustoluottosopimus entuudestaan esimerkiksi työttömyytesi alkaessa, ota luotonantajaan yhteyttä ja kerro muuttuneesta elämäntilanteestasi. Voit sopia uuden maksusuunnitelman. Myös uusi maksupäivä voi keventää tilannetta.

Hyödynnä joustoluoton maksuvapaat kuukaudet. Katso kuitenkin, että kykenet maksamaan luoton seuraavassa kuukaudessa taas normaalisti. Käy pankin kanssa keskusteluja, voisitko maksaa kaksi lyhennystä seuraavassa kuussa. Voit myös pyytää, josko maksuvapaan erä olisi mahdollista jakaa tasaisesti lopulle laina-ajalle.

Maksuajan pidentäminen tuo usein joustoa hankalaan tilanteeseen. Vuodessa pankin perimä kulu maksuajan pidentämisestä voi olla maksimissaan 20 euroa. Tiedosta, että maksuajan pidentäminen nostaa usein luoton kuluja, joten puntaroi asia tarkkaan.

Jos maksat useaa joustoluottoa yhtä aikaa, pohdi, olisiko ne järkevää yhdistää yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Yhdistelylainan avulla voit säästää luottokustannuksissa ja saada selkeyttä tilanteeseesi.

Lue myös 5 myyttiä joustoluotosta.

Kilpailuta joustoluotto Sortterin palvelussa

Etsitkö joustavaa lainaa kattamaan arkielämän suurempia kuluja? Tai varakassaa, jolla voit tarpeen tullen rahoittaa menojasi?

Kun kilpailutat luoton, mahdollisuutesi löytää edullinen joustoluotto paranevat. Tällöin minimoit mahdolliset piilokulut ja löydät luoton, jossa on paras korko.

Voit kilpailuttaa joustoluoton heti ilmaiseksi Sortterin avulla. Saatat saada yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä elämäntilanteeseesi räätälöityjä lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Kun kilpailutat luoton Sortterin palvelussa, saat lainallesi parhaan koron takuun. Sen ideana on varmistaa, että löydät kauttamme aidosti edullisen lainan. Jos näin ei käy, vaan jokin yhteistyökumppaneistamme tarjoaakin samaa luottoa edullisemmin, maksamme sinulle näiden kahden luoton erotuksen.

Kilpailuta joustoluotto palvelussamme jo tänään