Yhteislaina – hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa

Yhteislaina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jota haetaan yhdessä toisen henkilön  eli rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija voi olla kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot, moitteeton maksuhistoria sekä suomalainen henkilötunnus. 

Yleisin kahden henkilön kesken haettava laina on asuntolaina, mutta nykyisin myös kulutusluottoja on mahdollista hakea yhdessä toisen hakijan kanssa. Yhteistä lainaa voi hakea seuraaviin lainatyyppeihin: 

• Kulutusluotto
• Vakuudellinen laina
• Asuntolaina 

Yksin haettavien kulutusluottojen tapaan myös yhteiset kulutusluotot kannattaa aina kilpailuttaa. Kotimaisen Sortterin lainavertailussa voitte kilpailuttaa lainat aina 60 000 euroon saakka. 

Voitte kilpailuttaa yhteisen kulutusluoton 1 000-60 000 euron välillä kotimaisen lainavertailupalvelun Sortterin avulla. 

Tekemällä lainahakemuksen palvelussamme voitte saada lainatarjouksen jopa yli 20 pankilta ja rahoituslaitokselta muutamissa minuuteissa. Lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan, joten voitte helposti valita juuri teidän tarpeita vastaavan lainatarjouksen. 

• Kulutusluoton hakeminen ja kilpailuttaminen on ilmaista 
• Tavoitatte jopa kymmeniä pankkeja ja rahoituslaitoksia yhdellä hakemuksella
• Voitte hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia tai takaajia
• Lainat maksetaan usein jopa saman työpäivän kuluessa

Lainan lopullinen korkotaso määräytyy aina asiakaskohtaisesti pankin suorittaman luottoanalyysin perusteella. Yhteisen lainan korkotasoon vaikuttaa sekä pää-, että rinnakkaishakijan henkilökohtainen elämäntilanne ja maksukyky. 

Haluamme olla avoimia toimintaperiaatteidemme suhteen ja tehdä lainavertailusta helppoa ja vaivatonta. Toiminnassamme noudatamme reilun lainavertailun periaatteita.

Luotonmyöntäjän näkökulmasta useampi lainanhakija merkitsee pienempää taloudellista riskiä. Kahden maksukykyisen asiakkaan hakiessa lainaa yhdessä voi luottolaitos olla varmempi siitä, että myönnetty lainasumma maksetaan sovitusti takaisin. 

Luotonhakijoiden kannalta tämä tarkoittaa yleensä lainaa paremmilla ehdoilla. Yhteinen laina mahdollistaa siten matalamman korkotason ja suuremman lainasumman, koska riski on lainoittajan kannalta huomattavasti matalampi.

Kannattaa kuitenkin muistaa, että lainojen korkotasot määräytyvät aina asiakaskohtaisen luottoarvion mukaan. Yleissääntönä voidaan pitää, että mitä parempi hakijoiden maksukyky on, sitä matalammalle korkotaso lopulta asettuu. 

Arvioidessaan lainanhakijan takaisinmaksukykyä luotonantaja kiinnittää huomiota muun muassa seuraaviin asioihin: 

• Lainan määrä suhteessa tuloihin, eli onko asiakkaalla riittävästi maksuvaraa. 
• Mahdolliset maksuhäiriömerkinnät luottotiedoissa.
• Työtilanne. Vakituinen työpaikka parantaa mahdollisuutta saada lainaa.
• Muut lainat. Aiemmin myönnetyt luotot voivat herättää rahoittajan luottamuksen. 

Myös hakijan asumismuoto sekä perhetilanne voivat  vaikuttaa luotonmyöntäjän tekemään luottopäätökseen.

Matalamman korkotason myötä yhteinen laina tarjoaa varteenotettavan  rahoitusvaihtoehdon avo- ja aviopuolisoille. Yhteislainaa voi hakea myös esimerkiksi ystävän tai sukulaisen kanssa, sillä rinnakkaishakijan ei tarvitse asua samassa osoitteessa tai olla samasta perheestä lainan päähakijan kanssa. 

Rinnakkaishakijan on kuitenkin oltava täysi-ikäinen ja hänellä tulee olla suomalainen henkilötunnus. 

Luottolaitokset tarkistavat luonnollisesti myös rinnakkaishakijan taloudellisen tilanteen, eli onko hänellä riittävästi maksukykyä suoriutua tulevista maksuvelvoitteistaan.

Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen lainanhakijat sopivat lainanmyöntäjän kanssa takaisinmaksusuunnitelmasta. Yleensä lainaa lyhennetään kuukausittain, ja lyhennykset koostuvat maksettavan lainan lisäksi lainan koroista ja muista kuluista, kuten tilinhoitomaksusta. 

Maksusuunnitelmaa mietittäessä kannattaa muistaa, että molemmat lainanhakijat vastaavat lainasta kuin omastaan. Mikäli siis jompikumpi lainaa hakeneista henkilöistä ei  pysty maksamaan lainaa takaisin, tulevat lainan maksuerät maksettavaksi toiselle hakijalle. 

Ennen yhteisen lainan ottamista onkin järkevää keskustella raha-asioista perusteellisesti. Molemminpuolinen avoimuus kokonaismenojen ja -tulojen suhteesta auttaa selvittämään sen, kuinka paljon lainaa hakijat voivat yhdessä ottaa ja miten tulevista lainanlyhennyksistä kuluineen suoriudutaan. 

Yleisen ohjeen mukaan lainanlyhennyksen tulisi olla korkeintaan 30-40 prosenttia nettotuloista, eli verojen jälkeen käteen jäävästä summasta. 

Mikäli yhteisen lainan sijaan kyseessä on erilliset lainat, ovat lainanottajat tällöin vastuussa vain omista lainoistaan. 

Muutokset kuuluvat elämään. Esimerkiksi työttömyys, sairastuminen tai perheen perustaminen ovat tilanteita, jotka muuttavat arkea ja vaikuttavat siten yleensä myös talousasioihin. 

Suurten elämänmuutosten kohdalla raha-asiat eivät välttämättä ole ensimmäisenä mielessä, joten niihin kannattaa kiinnittää huomiota mahdollisimman hyvin jo etukäteen. Voitte pohtia yhdessä esimerkiksi sitä, miten varautua mahdollisiin maksuvaikeuksiin tai taloustilanteen heikkenemiseen. 

Pahan päivän varalla säästetty taloudellinen puskuri on yksi keino selviytyä yllättävistä taloushaasteista. 

Mikäli maksuvaikeudet pääsevät kuitenkin yllättämään, kannattaa ottaa nopeasti yhteyttä lainanantajaan, jonka kanssa voi neuvotella lainaan liittyvistä joustoista: 

1. Lyhennysvapaa tarkoittaa tilannetta, jossa lainasta maksetaan lainapääoman sijaan vain korkoja ja muita kustannuksia tietyn pituisena ajanjaksona.
2. Takaisinmaksusuunnitelman muuttaminen tapahtuu neuvottelemalla siitä luotonmyöntäjän kanssa. Muutokset takaisinmaksusuunnitelmassa voivat tarkoittaa esimerkiksi pienempiä kuukausilyhennyksiä.

Lyhennys- tai maksuvapaat sekä lainasopimukseen tehtävät muutokset vaikuttavat kuitenkin lainan kokonaiskustannuksiin.  Pidentämällä laina-aikaa korkojen ja muiden kustannusten määrä kasvaa, ja lyhennys- tai maksuvapaissa lainapääoma ei lyhene ollenkaan. 

Käytännössä kaikki lainat voi maksaa pois lainasopimusta nopeammassa tahdissa. Lainan nopeampi maksaminen onnistuu niin kulutusluotoissa, kuin esimerkiksi ajoneuvolainoissakin. Lainan ehdot kannattaa kuitenkin tarkistaa aina ennen lainan nostamista, jotta lainan takaisinmaksun hetkellä ei tule yllätyksiä.

Rinnakkaishakija ei vaikuta lainan takaisinmaksuehtoihin heikentävästi. Kumpi tahansa hakijoista voi maksaa lainan takaisin pankille.

Lainanhakijoiden tilanteesta riippuen yhteistä lainaa on mahdollista hakea pankeista myös vakuudellisena lainana. Vakuudellinen laina tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että lainan saaminen edellyttää takaajia tai vakuuksia, kuten omistuksessa olevaa kesämökkiä tai omistusasuntoa. 

Vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen eroihin kannattaa tutustua huolellisesti, jotta löytää juuri omiin tarpeisiinsa sopivan lainatyypin. 

• Vakuudellista lainaa haetaan yleensä isommille summille, esimerkiksi 10 000 eurosta ylöspäin. Vakuuden myötä vakuudellisen lainan korko on yleisesti ottaen matala, mutta lainanhakuprosessi lähtökohtaisesti hitaampi ja vaivalloisempi. Lainan saaminen edellyttää yleensä pankkineuvottelua. 
• Vakuudeton laina eli laina ilman vakuuksia tarjoaa helpon tavan saada rahaa nopeasti käyttöönne. Hakuprosessi ei edellytä vierailua pankissa, eikä lainan käyttötarkoitusta kysytä varsinkaan pienempien lainasummien kohdalla. Vakuudettoman luoton korkotaso on tosin yleensä hieman korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa. 

Vakuudelliselle lainalle ei ole määriteltyä ylärajaa, vaan lainaa voi saada teoriassa niin paljon kuin maksukykyä riittää. Lainaa ilman vakuuksia voi sen sijaan hakea 60 000 euroon saakka. 

Asuntolaina on yleensä suurin laina, jota haetaan rinnakkaishakijan kanssa. Tavallisen asuntolainan lisäksi on mahdollista hakea Suomen valtion tukemaa ASP-lainaa eli asuntosäästöpalkkiolainaa, jonka tarkoituksena on auttaa 15–39-vuotiaita ensiasunnon ostajia. 

ASP-lainan ehtona on, että lainanhakijalla on vähintään 10 prosenttia omia säästöjä asunnon hankintahinnasta. Yhteisen ASP-lainan edellytyksenä myös on, ettei kumpikaan hakijoista ole aiemmin omistanut asuntoa. 

ASP-lainan enimmäismäärä riippuu asunnon sijaintikunnasta.

• Helsinki: 215 000 euroa 
• Espoo, Kauniainen ja Vantaa: 160 000 euroa 
• Turku ja Tampere: 140 000 euroa
• Muu Suomi: 120 000 euroa

Monet pankit ja rahoituslaitokset, kuten Nordea, Säästöpankki ja Osuuspankki, tarjoavat mahdollisuuden hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Suositun asuntolainan lisäksi rinnakkaishakijaa voi käyttää myös muihin lainatyyppeihin – niin vakuudettomiin kuin vakuudellisiin sellaisiin. 

Lainahakemuksen voi täyttää joko verkossa tai pankin konttorissa. Lainapäätöksen kesto riippuu haetun lainan tyypistä. Vakuudettomien luottojen päätökset saattavat tulla muutamissa minuuteissa, kun taas vakuudellisten lainojen päätökset saattavat kestää jopa useita päiviä. Isompien summien kohdalla pankki edellyttää yleensä myös henkilökohtaista lainaneuvottelua. 

Perinteisten pankkien lisäksi myös kymmenet netissä toimivat pankit ja rahoituslaitokset myöntävät asiakkailleen yhteisiä lainoja. Lainan hakeminen tapahtuu kätevästi netin lainavertailupalveluissa, jolloin saat yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia muutamassa minuutissa. 

Vakuudettoman lainan saaminen ei edellytä henkilökohtaista vierailua pankissa tai useiden dokumenttien täyttämistä toisin kuin vakuudellisten lainojen kohdalla.. Riittää, että täytät ja lähetät yhden lainahakemuksen, minkä jälkeen saat hetkessä lainatarjoukset vertailtavaksi.

Voit hakea lainaa yhteishakijan kanssa Sortterin lainavertailupalvelussa. Yhteishakijan lisääminen lainahakemukseen onnistuu vaivattomasti lainahakemuksen lopussa. 

Lainan hakeminen ja kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään, joten voit aivan rauhassa testata palvelun ominaisuuksia sekä vertailla, kumpi vaihtoehdoista sopii tarpeisiisi paremmin, lainan hakeminen yksin vai yhdessä. 

Sopivan lainatarjouksen löydyttyä lainasopimuksen allekirjoittaminen onnistuu verkkopankkitunnuksilla valitsemanne lainanantajan kanssa. 

Kilpailuta lainat rinnakkaishakijan kanssa kotimaisen Sortterin lainavertailupalvelussa jo tänään.