Yhdistelylaina voi tuoda helpotusta luottokorttivelkaan

Luottokortti on suomalaisten keskuudessa selvästi suosituin luottotuote. Jopa 71 prosentilla kuluttajista löytyy luottokortti taskustaan, selviää Sortterin keväällä 2021 Taloustutkimuksella teettämässä tutkimuksessa.

Suomalaisten luottokorttivelka pieneni viime vuonna, sillä koronapandemia hillitsi kuluttajien ostointoa. Siitä huolimatta luottokorttivelan keskimääräinen osuus vuonna 2021 kuluttajaa kohden on Sortterin tilastojen mukaan noin 5 852 euroa. 

Yksi tapa säästää luottokustannuksissa on yhdistelylaina. Sen sijaan, että maksaisit yksittäisiä luottosopimuksia voit yhdistää kaikki luottosi yhteen ja maksaa vain yhden luoton kustannuksia.

Kannattaako yhdistelylaina taloudellisesti?

Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että yhdistät erilaiset luotot, kuten olemassa olevat osamaksut, kulutusluotot, luottokorttivelat tai pikavipit yhdeksi lainaksi. Käytännössä haet uutta lainaa, jolla maksat kaikki vanhat maksusi pois.

Lainan maksaminen lainalla saattaa kuitenkin mietityttää. Yhdistelylainan ideana on säästää rahaa, ei lisätä velkaa. Kun löydät edullisen lainan, jatkossa lyhennät sitä useiden vanhojen, kalliiden velkojen sijaan.

Yhdistelylainan toinen yleisesti käytetty nimi on järjestelylaina. Järjestelylainan nimi kuvastaakin hyvin, mikä kyseisen luoton tarkoitus on: järjestellä talouttasi. Kun haet yhdistelmälainaa luottokorttivelkasi verran ja maksat velan pois, taloustilanteesi voi helpottua ja saat enemmän säästöjä talouteesi.

Myös laina-aika ja kuukausierä voidaan sovittaa omaan talouteesi sopivaksi. Kun maksuaikataulu on järkevä, tilanteesi voi parantua. Tilannetta selkeyttää myös se, että jatkossa sinun ei tarvitse huolehtia kuin yhdestä lainasta, kun aiemmin saatoit kantaa huolta useasta eri luottokorttivelasta päällekkäin.

Lainojen yhdistäminen kannattaa siis usein taloudellisesti ja antaa lisää joustovaraa talouden yllättäviä menoja varten.

Lue, miksi lainojen yhdistämistä ei kannata pelätä.

Yhdistelylaina voi olla järkevä rahoitusvaihtoehto

Yhdistelylaina voi olla taloudellisesti järkevä ratkaisu velan hoitamiseen yksittäisten luottosopimusten maksamisen sijaan. Yhdistelylaina onkin yksi suosituimmista kuluttajien kilpailuttamista lainoista. Sitä haetaan esimerkiksi vanhoja osamaksuja varten, mutta moni saa siitä apua myös luottokorttivelkaan. 

Yhdistelylainaa voit löytää edullisimmillaan 4 prosentin korolla. Usein luottokortin tai osamaksusopimusten korot voivat olla jopa 20 prosenttia. Kun yhdistät lainat yhdeksi suuremmaksi luotoksi, säästät todennäköisesti satoja euroja vuodessa koroissa ja kuluissa.

Lue myös, mitä tehdä, jos lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Yhdistelylainaa hakee yleisimmin keski-ikäinen ja -tuloinen kuluttaja

Yhdistelylaina on yksi suosituimmista lainatuotteista, sillä yhden luoton maksaminen on taloudellisesti järkevämpää kuin monen pienen. Yhdistelylaina onkin suosittua erityisesti keski-ikäisten ja -tuloisten kuluttajien keskuudessa, selviää Sortterin tilastoista.

Lainojen yhdistäminen ikäluokittain vuonna 2021

Lainoja yhdistävät yleisimmin 30–39-vuotiaat eli keski-ikäiset kuluttajat. Keski-ikäisten kuluttajien osuus kaikista lainoja yhdistävistä asiakkaista on peräti 60 % eli reilusti yli puolet. Toiseksi suosituinta yhdistelylaina on nuorten aikuisten eli 20–29-vuotiaiden keskuudessa.

Tuloluokaltaan tyypillinen Sortterin palvelussa yhdistelylainan kilpailuttava asiakas on keskituloinen eli tienaa bruttona 2 000–4 000 euroa/kuukausi.

Yhdistelylainaa hakevat tuloluokittain vuonna 2021

Yhdistelmälainan suuruus on keskimäärin on noin 14 500 euroa Sortterin palvelussa lainoja yhdistävän keskuudessa. Yhdistelmälainan hakijalla on usein luottokorttivelkaa, jota hän haluaa yhdistää. Keskimäärin luottokorttivelkaa on noin 5 852 euroa. Kuluttajat hakevat yhdistelmälainaa keskimäärin noin kahta luottoa varten.

Lue myös 6 tilannetta, joissa lainojen yhdistäminen on järkevää.

Hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä

Monella kuluttajalla on hyviä kokemuksia lainojen yhdistämisestä, sillä yhdistelylainan avulla on mahdollista saada taloudellista mielenrauhaa sekä kaivattuja säästöjä talouteen.

Useat päällekkäiset lainat tai luotot voivat tulla kalliiksi, ja harva haluaa maksaa ylimääräisiä kuluja. Yhdistelylainan avulla on kuitenkin mahdollista saada jopa satojen eurojen säästöjä vuodessa.

Esimerkiksi Sami yllättyi, kuinka paljon hän voi säästää yhdistelylainan avulla.

Asiakkaamme myös kertova, minkälaisia kokemuksia heillä on lainojen yhdistämisestä.

Kuinka paljon voit säästää yhdistelylainan avulla?

Asiakkaamme säästävät noin 277 euroa joka kuukausi, kun he yhdistävät vanhat velkansa, kuten osamaksut ja kulutusluotot yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. 

Mistä säästö syntyy?

• pienempi lainan korko
• pienemmät tilinhoitomaksut
• pienempi kuukausierä, joka on mitoitettu talouteesi

Pienempi kuukausierä muodostuu usein edullisemmista lainaehdoista, pienemmästä korosta sekä paremmin omaan talouteen sovitetusta maksuaikataulusta.

Seuraavassa laskelmassa on verrattu, kuinka paljon voit saada säästöä, jos yhdistät lainat sen sijaan, että maksat kahta erillistä luottokorttilaskua.

Kaksi erillistä luottokorttia

Laskelmissa on käytetty esimerkkinä todellisia luottokortteja ja niiden kuluja. Laskelma ei huomioi luottokortin korotonta kuukautta.

Jos maksaisit kahden eri luottokortin kuukausilyhennystä olisi se esimerkin tapauksessa yhteensä 401,48 € kolmen vuoden ajan ja sen jälkeen vuoden ajan vielä 222,10 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa maksat yhteensä 17 466,77 € luotosta ja sen kustannuksista. Maksat siis yhteensä 4 566,77 euroa luottokorttien korkoja ja kuluja.

Yhdistelylaina

Jos päätät yhdistää luottokorttivelkasi yhdeksi lainaksi, voivat lainojen yhdistämistä koskevat ehdot olla taulukon mukaiset. Kuukausieräsi olisi noin 261,57 euroa ja yhdistelylaina maksaisi sinulle yhteensä 15 933,93 euroa.

Säästäisit siis kokonaiskustannuksissa peräti 1 532,84 euroa lainoja yhdistämällä verrattuna siihen, että maksaisit kahdella luottokortilla avointa olevaa luottoa. Voit saada paitsi säästöä kustannuksissa, mutta myös talouteesi sopivamman kuukausierän.

Voit myös aina maksaa lainan takaisin etuajassa, mikäli niin tahdot. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, maksaa kuukausittain enemmän lainaa pois tai maksaa kerralla koko lainan. Ota kuitenkin yhteyttä lainanantajaan ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä, jotta et joudu maksamaan erillisiä kuluja.

Kokonaissäästö

Kuten laskelmasta käy ilmi, säästäisit kokonaisuudessaan 1 532,84 euroa, jos päättäisit yhdistää kaksi luottokorttivelkaa yhdeksi yhdistelmälainaksi.

Näin lainojen yhdistäminen toimii

Jos sinulla on yksi tai useampi luottokorttivelka, voit yhdistää lainasi Sortterin vertailupalvelun avulla helposti.

1. Laske luottokorttivelkojesi määrä yhteen.
2. Täytä maksuton lainahakemus huolellisesti Sortterin nettisivujen kautta.
3. Muista mitoittaa laina tismalleen velkasi mukaan.
4. Kun saat lainatarjoukset, vertaile ne – edullisimmassa luotossa on pienin vuosikorko.
5. Jos sait hyvän lainatarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen verkkopankkitunnuksilla.
6. Maksa nykyiset lainat ja luotot pois samantien.
7. Huolehdi jatkossa vain yhdestä edullisemmasta luotosta.

Vinkki 1

Lainaa kannattaa hakea vain sen verran kuin tarve vaatii. Yhdistelmälainan tarkoituksena ei ole ottaa lisää velkaa, vaan päästä ylimääräisestä velasta eroon.

Vinkki 2

Älä venytä laina-aikaa kohtuuttoman pitkäksi. Mitä pidempi laina-aika on, sitä korkeammat ovat luoton kulut. Liian pitkä laina-aika saattaa vesittää yhdistelylainan hyödyt.

Laina-aika kannattaa mitoittaa niin lyhyeksi kuin voit. Huolehdi kuitenkin, ettei jokapäiväinen taloutesi joudu liian tiukille suuren kuukausierän vuoksi. Pyri tasapainoon, jotta saat lainojen yhdistämisestä kaiken hyödyn irti.

Kilpailuta yhdistelylaina Sortterin palvelussa

Lainojen yhdistäminen sujuu vaivattomasti, kun hyödynnät apuna kilpailutuspalvelua. Yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa, kuten mikä tahansa laina, sillä myös yhdistelylainojen ehdoissa ja koroissa on eroja.

Etenkin yhdistelylainan kohdalla lainojen kilpailutuksen merkitys korostuu, sillä tarkoituksena on löytää selvästi edullisempi laina verrattuna vanhan velkasi määrään. 

Jotta voit löytää edullisen yhdistelmälainan, lainat kannattaa vertailla. Voit vertailla yhdistelylainoja itse kysymällä tarjouksia pankista tai käyttää esimerkiksi Sortterin ilmaista vertailupalvelua.

Vain vertaamalla huomaat jopa tuhansien eurojen erot lainojen hinnoissa.

Tutustu lainojen yhdistämiseen jo tänään

Lähteenä on käytetty Sortterin omia tilastoja aikaväliltä 1-7/2021