Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Yhdistelylainan avulla voit yhdistää velallisen yksityishenkilön aiemmat lainat, luotot, osamaksut, pikavipit ja luottokorttivelat yhdeksi ainoaksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen voi hyödyttää sinua monin tavoin. Kun lyhennät vain yhtä lainaa kuukausittain, on oman talouden hallinta huomattavasti helpompaa. Tiedät lainan kuukausierän, eräpäivän, jäljellä olevan summan ja lyhennystavan.

Yhdistelylainan hakeminen rahatilanteen selkeyttämiseksi

Kun yhdistät lainat, maksat jatkossa vain yhden lainan tilinhoitomaksuja, laskutuslisää ja muita kuluja. Tästä tulee yleensä säästöä lainanhoitokuluissa. Toinen syy, miksi yhdistelylaina voi säästää sinulta rahaa, on uuden lainan mahdollisesti aiempia velkoja pienempi korko.

Esimerkiksi monissa luottokorteissa tai pikavipeissä on erittäin kalliit korot, ja näiden vaihtaminen matalampikorkoiseen yhdistelylainaan voi tuoda huomattavia säästöjä. Sortterin asiakkaille lainojen yhdistäminen on tuonut keskimäärin 277 euroa pienemmät kuukausittaiset lainanhoitomenot.

Voit sopia yhdistelylainan kuukausierän ja takaisinmaksuajan omaan budjettiisi sopivaksi. Yhdistelylainaa sanotaankin myös järjestelylainaksi, jolla voi saada oman talouden paremmin haltuun. Lainojen yhdistäminen on tärkeää tehdä heti, kun tilanne alkaa näyttää hankalalta. Maksuvaikeuksien kohdattua yhdistelylainaa ei välttämättä enää ole mahdollista saada, ainakaan niin hyvin ehdoin.

Jos on aikaisemmin omannut lukuisia päällekkäisiä lainoja, joiden yhteenlasketut kuukausierät ovat ylittäneet oman maksukyvyn, voi maksuhäiriömerkinnän saaminen olla lähellä. Mikäli sinulla on jo maksuhäiriömerkintä, saatat saada järjestelylainaa Takuusäätiön kautta tai sosiaalista luottoa oman kunnan sosiaalivirastosta.

Vaatimukset lainan yhdistämiseen – 3 tekijää

On olemassa muutamia syitä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu jokaisessa tilanteissa. Lainanhakijaan liittyvät vaatimukset käyvät ilmi lainahakemuksesta. Lainanhakijan tulee täyttää tietyt ehdot lähes poikkeuksetta, mutta lisäksi eri pankkien ja rahoituslaitosten kriteereissä voi olla eroja. Myös lainasumman ja lainatuotteen tulee olla sopivia lainojen yhdistämiseen.

1. Yhdistelylainan hakijaan liittyvät ehdot

Saadakseen yhdistelylainan täytyy lainanhakijan täyttää tietyt vaatimukset.

Seuraavat tekijät voivat vaikuttaa:

• ikä
• tulot
• maksuhistoria

Moni luotonantaja vaatii yhdistelylainaan vähintään 20 vuoden ikää. Jotkut lainanantajat vaativat hakijoilta jopa 23 vuoden ikää.

Lisäksi hakijalla tulee olla säännölliset tulot. Tulot voivat olla palkka- tai eläketuloja, ja niiden määrä tulee olla tarpeeksi iso, jotta rahaa jää riittävästi elämiseen lainan kuukausittaisen hoidon jälkeen. Pankki tai rahoituslaitos arvioi tulojen riittävyyden yhdistelylainan hakemisen yhteydessä.

Lainanhakijan maksuhistoria tulee olla moitteeton, ja maksuhäiriömerkintöjä hänellä ei saa olla. On harmillisen yleistä, että ihmiset hakevat yhdistelylainaa liian myöhään, eli silloin, kun rahat eivät enää riitä päällekkäisten lainojen maksamiseen. Tilanteeseen saatetaan siis havahtua kunnolla vasta sitten, kun maksuvaikeudet ovat jo käsillä. Tällöin saatavan yhdistelylainan ehdot voivat olla huonommat, tai lainaa ei ole mahdollista saada ollenkaan.

2. Erilaiset yhdistelylainaa tarjoavat lainanantajat

Yhdistelylainaa ei välttämättä saa jokaisesta paikasta samoin perustein. Esimerkiksi omalla pankkilla saattaa olla liian tiukat kriteerit lainan myöntämiseen. Lainalle saatetaan pyytää erillisiä vakuuksia tai takaajia. Monelta palveluntarjoajalta on mahdollista saada kuitenkin myös vakuudetonta lainaa lainojen yhdistämistä varten.

Eri lainanantajat tarjoavat myös lainaa eri summilla. Mikäli sinulle on kertynyt lainoja on yhteensä vaikkapa 35 000 euroa, ei yhdistelylainan hankkimiseen sovi palveluntarjoaja, jolta saat korkeintaan 5 000 euroa lainaa. Tällöin sinun tulee etsiä lainanmyöntäjä, jolta saat 35 000 euroa lainojen yhdistämiseen.

3. Sopivan yhdistelylainan vaatimukset

Yhdistelylainaksi sopii kertalaina, joka maksetaan sinulle yhdellä kerralla sillä summalla, kuinka paljon velkaa sinulla yhteensä on. Tällaista lainaa sanotaan myös kulutusluotoksi. Sen sijaan esimerkiksi joustoluotto ei ole paras vaihtoehto yhdistelylainaksi, sillä sen luottoraja jää auki, vaikka saat kaikki velkasi maksettua.

Lisäksi yhdistelylainan tulee olla summalta täsmällen yhtä suuri kuin kaikki aiemmat pienlainat, vakuudettomat kulutusluotot, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat ovat yhteenlaskettuna. Mikäli saat lainaa tätä vähemmän, et voi maksaa kaikkia velkojasi pois. Tällöin yhdistelylainan ottamisessa ei oikein ole järkeä. Jos taas otat yhdistelylainaa suuremman summan kuin aiemmat velkasi yhteensä, kasvaa velkamääräsi turhaan.

Miten parantaa yhdistelylainan saantimahdollisuuksia?

On olemassa useita tapoja, joilla voit parantaa omia mahdollisuuksiasi saada yhdistelylainaa. Yksi on hakea pienempää lainaa, jota voidaan myöntää sinun tuloillasi. Saatat säästää rahaa myös siinä tapauksessa, ettet saa yhdistettyä kuin osan lainoistasi. Laske tällöin kuitenkin tarkkaan, säästätkö osittaisella lainojen yhdistämisellä rahaa.

Voit myös pyrkiä parantamaan omaa maksukykyäsi. Mieti, olisiko sinun mahdollista saada lisätuloja jostain sivutoimisesti tehtävästä työstä. Lisäksi voit koittaa parantaa rahatilannettasi budjetoimalla sekä pienentämällä omia menojasi. Laske omat kuukausittaiset tulosi ja menosi, ja katso, voisitko säästää joistakin menoeristä. Saatat myös säästää kilpailuttamalla esimerkiksi sähkö-, vakuutus-, netti- ja puhelinliittymäsopimukset.

Voit kilpailuttaa lainan yhteishakijan kanssa, mikäli talouteesi kuuluu myös puoliso. Yhdessä haettuna saatu lainamäärä voi olla suurempi, ja lainaan voidaan saada tällöin pienempi korko. Näin yhdistelylaina voi tulla edullisemmaksi.

Yhdistä lainat helposti Sortterin avulla

Sortter on helppo ja maksuton lainanvertailupalvelu, jonka avulla voit hakea sinulle edullista yhdistelylainaa. Näet palvelustamme eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset selkeästi hintajärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko kertoo sinulle kaikki lainan kulut ja korot, eli lainan hinnan.

Aloita lainojen vertailu laskemalla yhteen kaikki velkasi, niin tiedät tarvitsemasi yhdistelylainan määrän. Täytä sitten lainahakemus Sortterin sivustolla, niin saat sinulle henkilökohtaiset lainatarjoukset. Mikäli löydät sinulle sopivan yhdistelylainan, allekirjoita lainasopimus. Tämä lainasopimus tehdään aina sinun ja valitsemasi lainanantajan välille. Näin olet saanut edullisen yhdistelylainan, ja voit maksaa kalliimmat velkasi kerralla pois. Jatkossa sinulla on enää yksi laina hoidettavanasi.