Yhdistelmälaina – 4 vinkkiä lainojen yhdistämiseen

HUOM! Korkokatto 2023 – 1.10.2023 voimaan astuva uusi korkokatto rajaa lainojen korot 15 %:n. Vanhat luottosopimukset tulee kilpailuttaa itse uudelleen.

Lakimuutos ei laske vanhojen lainojen tai luottosopimusten korkoja. Uusi korkokatto koskee sekä rahaluottoja että hyödykesidonnaisia luottoja, joilla tarkoitetaan esimerkiksi luottokortteja sekä verkkokauppojen osamaksupalveluita.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Lakiuudistuksen myötä lainojen yhdistämisestä on hyötyä, sillä uusi korkokatto pätee niin yhdistelmälainoihin kuin tavallisiin kulutusluottoihin. Saatavilla on enemmän lainoja, jotka ovat kuluiltaan ja ehdoiltaan parempia kuin edelliset korkeakorkoiset lainat. Täytyy kuitenkin muistaa, että lainojen yhdistämisestä on hyötyä vain silloin, kun kaikki olemassa olevat lainat kuitataan kerralla eikä uutta lainaa oteta yhtään tätä enempää.

Jotta saat täyden hyödyn irti lainojen yhdistämisestä, sinun tulee alkuun varmistaa, että...

1. Sinulla on useita avoinna olevia lainoja, jotka ovat tarpeeksi suuria kuluiltaan.
   Yhdistelmälainat ovat tavallisesti suuria, sillä niiden on tarkoitus kattaa useamman lainan avoinna oleva saldo kerralla. 
2. Et tarvitse uutta lainaa yhdistelmälainan takaisinmaksun aikana.
   Lainojen yhdistämisen idea on helpottaa velkatilannettasi kuittaamalla kaikki aiemmat lainat kerralla. Uusi laina, joka nostetaan yhdistelmälainan päälle, ei ole ratkaisu ongelmaan.

Kun olet todennut nämä kaksi kohtaa todeksi, voit levollisin mielin lähteä etsimään itsellesi sopivinta yhdistelmälainaa. Käymme seuraavaksi läpi, miten se onnistuu.

Miten yhdistän lainani?

Lainojen yhdistäminen on suoraviivainen prosessi, joka lähtee nykyisten luottojen kartoituksesta. On tärkeää ensin kartoittaa, että kuinka paljon avoimia luottoja sinulla on. Sen jälkeen tiedät, että kuinka suurta lainaa tarvitset lainojen maksamiseen.

1.       Tee lista nykyisistä lainoistasi

Alkuun sinun tulisi listata kaikki nykyiset lainasi luottokorteista lähtien. Varmista, että kaikki avoinna olevat lainat kuluineen ovat mukana listauksessa.

2.       Laske, kuinka suuren yhdistelmälainan tarvitset

Tämä kohta on sidoksissa edelliseen kohtaan, sillä yhdistelmälainan suuruus riippuu nykyisten lainojesi avoinna olevista velkasaldoista ja kokonaiskuluista. Yhdistelmälainan tulisi kuitata kerralla kaikki avoinna oleva velkasaldosi.

On siis tärkeää, että selvität perin pohjin kaikki lainojesi saldot ja kokonaiskustannukset, mukaan lukien marginaalin, nimelliskoron, todelliset vuosikorot, mahdolliset tilinavaus- ja ylläpitomaksut sekä muut lainakulut, jotka kasvattavat kokonaiskustannuksia.

Esimerkiksi avoinna olevan luottokortin velkasaldon saat selville viimeisestä laskustasi ja saman laskun luottoehdoista löydät myös tiedon luoton kokonaiskustannuksista.

Esimerkki:

• Avoinna oleva velkasaldo: 800 €
• Maksuaika: 12 kuukautta
• Kuukausierä: 73,15 €
• Tilinhoitomaksut: 3 €
• Korko: 9,50 %
• Kokonaiskustannus vuodessa: 877,76 €

Laskettuasi kaikkien lainojesi kokonaiskustannukset laske lopuksi yhteen lainojen kokonaiskustannukset vuositasolla. Tämä kokonaissumma määrittää tarvitsemasi yhdistelmälainan määrän. Tavoitteenasi on löytää sellainen laina, joka on kokonaiskustannuksiltaan edullisempi kuin nykyisten, erikseen olevien lainojen kokonaiskustannukset.

3.       Kilpailuta yhdistelmälainasi

Yhdistelmälainat tulisi kilpailuttaa siinä missä kaikki muutkin lainat ja vakuudettomat kulutusluotot. Uuden korkokaton astuessa voimaan yhdistelmälainojen kilpailuttaminen on paras mahdollisuutesi löytää itsellesi kustannustehokkain ratkaisu velkatilanteesi helpottamiseksi. Uusi korkokatto tekee lainojen vertailusta selkeämpää, sillä lainojen korko saa olla enintään 15 prosenttia (viitekoron kanssa 20 prosenttia) eivätkä lainan kokonaiskustannukset saa ylittää 150 euroa vuositasolla.

Saadessasi eteesi lainatarjoukset kiinnitä huomioita lainojen kokonaiskustannuksiin ja maksuaikaan. Peilaa vaihtoehtoja omaan taloudelliseen tilanteeseesi ja valitse itsellesi laina seuraavien kriteerien perustella:

• Kokonaiskustannukset. Lainan täytyy olla kokonaiskustannuksiltaan edullisempi kuin kaikkien lainojesi yhteenlasketut lainakustannukset.
• Maksuaika. Pystyt maksamaan lainan mahdollisimman nopeasti siten, että rahaa jää muuhunkin elämiseen.

Voit kilpailuttaa yhdistelmälainasi Sortterin lainanvertailupalvelussa. Vaikka lakiuudistus 15 prosentin korkokatosta astui voimaan vasta 1. lokakuuta, 15 prosentin koron ylittävien lainojen osuus Sortterin palvelussa oli jo tätä ennen varsin pieni.  Suurin osa Sortterin kautta valittavista lainatarjouksista on 7–15 prosentin korolla, joka on samalla viivalla perinteisten pankkien sekä luottokorttien kanssa.

4.   Nosta uusi laina ja maksa kerralla vanhat lainat

Tämä on yksinkertainen ja joskin itsestään selvä vinkki, mutta yhdistelmälainasta ei ole hyötyä, jos maksat sillä vain osan nykyisitä lainoistasi. Jos et maksa kaikki lainojasi kerralla, löydät itsesi tilanteesta, jossa maksat jälleen yhtä ylimääräistä lainaa kokonaiskustannusten kasaantuessa. Yhdistelmälainalla kuittaat kaikki lainasi kerralla ja maksat uutta lainaasi edullisemmilla ehdoilla.

Yhdistelmälainan säästöt saa maksimoitua valitsemalla itselleen ripeän maksuaikataulun, sillä maksuajan pidentäminen nostattaa aina lainan kokonaiskustannuksia.

Näin helppoa on lainojen yhdistäminen – lainojen yhdistämistä ei kannata pelätä.