Takaisin blogiin

Yhdistä lainat ja säästä kuukausierissä

Yhdistämällä lainat voit saada pienemmän koron, matalammat lainakustannukset sekä joustoa lainan kuukausilyhennyksen suuruuten. Lainojen yhdistämisestä saatavilla säästöillä voit esimerkiksi aloittaa kuukausisäästämisen rahastoihin.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että jo olemassa olevien lainojen, kulutusluottojen tai luottokortilla olevien velkojen rahoitus järjestetään uudelleen. Käytännössä nykyisten luottojen pois maksamiseksi otetaan yksi uusi velka. Yhdistelylainan ansiosta voit säästää vuodessa satoja euroja lainakuluissa.

Yhdistelylainan ansiosta velkaa lyhennetään vain yhdelle luotonmyöntäjälle. Säästö syntyy muun muassa lainan pienemmästä korosta ja pienemmistä kuukausittaisista palvelumaksuista.

Lainojen yhdistämisestä syntyneen rahasumman voit esimerkiksi käyttää elämiseen, arjen hankintoihin, säästää taloudellista puskuria tai sijoittaa, jolloin varallisuutesi saattaa kasvaa.

Kannattaako lainat yhdistää?

Lainojen yhdistämisen myötä syntyvä säästö riippuu monesta eri tekijästä, kuten lainan määrästä ja ehdoista. Tarkoituksena kuitenkin on, että yhdistämällä lainat sinulle jää enemmän rahaa käyttöön. 

Useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja lainojen yhdistämiseen.  Yhdistelylainojen korot ovat usein luottokortteja sekä vanhoja lainasopimuksia edullisemmalla tasolla. Tämän vuoksi lainojen yhdistämistä kannattaa harkita ja ottaa selvää eri mahdollisuuksista. 

Sortterin palvelussa on useita lainanantajia, jotka tarjoavat nykyisten velkojen yhdistämiseen tarkoitettuja lainatuotteita. Kilpailuttamalla yhdistelylainan, voit löytää edullisen vaihtoehdon, sillä yhdistelylainojen ehdoissa on eroja

Sortterin vertailupalvelussa lainansa kilpailuttaneiden asiakkaiden lainanhoitomenot ovat keskimäärin 277 euroa pienemmät kuin ennen lainojen yhdistämistä. Asiakkaamme saavat usein paitsi joustoa korkoon ja lainakustannuksiin, myös joustavammat lainaehdot.

Mitä säästyneellä rahasummalla voi esimerkiksi hankkia?

KuukausiKeskimääräinen säästöMitä sillä saa?
1277 €Artekin jakkara E60
41 108 €MacBook Air 13
82 216 €Helkama E7 28" 7V -sähköpyörä
123 324 €Lomamatkan etelään, kaksi aikuista+kaksi lasta, 7 päivää, All Inclusive

Näin lainat yhdistämällä syntyy säästöä

  1. säästät lainan koroissa: maksat jatkossa vain yhden lainan korot usean lainan korkojen sijaan. 
  2. säästät lainan kuluissa: lainojen yhdistämisen ansiosta maksat vain yhden lainan tilinhoitomaksut, laskutuslisät ja muut kulut.
  3. saat lainallesi pienemmän kuukausierän: usein yhdistelylainan kuukausilyhennys on mahdollista mitoittaa omaan elämään sopivaksi

Lainojen yhdistämisen myötä yksinkertaistat myös arkeasi. Sinun ei tarvitse huolehtia enää monen eri lainan kuluista. Riittää, kun pysyt kartalla yhden lainan eräpäivästä, maksuerästä, lainanantajasta ja jäljellä olevasta velkasummasta. 

Yhden lainan ansiosta hoidat vaivattomammin myös ne tilanteet, jolloin luoton kuukausittaista lyhennyserää täytyy jostain syystä sovittaa.

Puskurirahasto kuntoon yhdistelylainan ansiosta 

Yhdistelylaina mahdollistaa pienemmät kuukausierät, jolloin rahaa jää säästöön elämistä ja muita arjen hankintoja varten. Lisäksi kannattaa pohtia mahdollisuutta säästää taloudellista puskuria, mikä toimii hyvänä hätävarana elämän yllättäessä. 

Käytännössä puskurirahasto on erilliselle tilille säästetty summa. Jokaisella kuluttajalla olisi hyvä olla edes muutaman kuukauden palkan suuruinen puskuri säästettynä pahan päivän varalle. Säästämisestä kannattaa tehdä säännöllistä ja kuukausittain tapahtuvaa, jotta säästöjä kertyy oman arjen mukana kuin huomaamattaan.

Kun pohdit, mikä on riittävä summa puskurirahastoksi, kannattaa ensin miettiä, että millä summalla pystyt kattamaan välttämättömät kuukausittaiset arjen menot.

Pakollisia menoja ovat esim.:

  • vuokra tai asuntolainan lyhennys
  • sähkö
  • ruoka
  • auto tai julkinen liikenne

Puskurirahastoon kannattaa kerätä sen verran varoja, että selviät säästöillä vähintään muutaman kuukauden.

Taloudellista puskuria ei säästetä mitään tiettyä tilannetta, kuten lomamatkaa tai remonttia varten, vaan säästöjen turvin on tarkoitus selvitä taloudellisesti ennalta-arvaamattomista tilanteista. Puskuriin tarkoitetut varat kannattaa pitää erillään muista tileistä, jotta kiusaus käyttää säästöjä ylimääräisiin hankintoihin ei kävisi liian suureksi.

Säästötili vai rahasto? Valitse sinulle sopivin tapa säästää

Kun olet yhdistänyt lainat, puskurirahasto on kunnossa, ja pankkitilille jää kuukausittaisten pakollisten menojen jälkeen rahaa, kannattaa miettiä, mitä yli jäävällä rahalla tekee. Kuluttamisen sijaan hyviä vaihtoehtoja ovat esimerkiksi säästötilille säästäminen tai rahastoon sijoittaminen.

Säästötilille säästäminen on turvallinen ja helppo vaihtoehto. Myös rahastosijoittaminen sopii aloittelijalle. Sijoittamiseen liittyviä riskejä hallitset tutustumalla sijoituskohteisiin, säästämällä kuukausittain sekä hajauttamalla sijoituksen eri kohteisiin.

Säästötilille säästäminen on riskitöntä

Säästötili on tili, jossa on määräaikaistalletustiliä parempi korko. Säästötiliä ei ole tarkoitettu päivittäisten raha-asioiden hoitoon.

Pääomasi eli säästämäsi rahat menettävät arvoaan tavallisella käyttötilillä, kun taas säästötilillä pääset kerryttämään pääomaa ja hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä. Säästötilille säästäessä rahojen menettämisen riski on hyvin matala, eivätkä talouden tai pörssikurssien heilahtelut vaikuta.

Jos esimerkiksi rahojen helppo nostaminen on tärkeä kriteeri säästökohdetta valittaessa, on säästötili hyvä ratkaisu. Säästö- ja talletustilien eroja kannattaa vertailla ennen päätöksentekoa, sillä pankit määrittelevät tileille erilaisia ehtoja esimerkiksi nostorajoitusten ja vähimmäistalletusten suhteen. 

Rahastosäästäminen on helppo tapa aloittaa sijoittaminen

Rahastot ovat sijoitustuotteita, joihin sijoittamalla saat rahasto-osuuden lisäksi myös oikeuden rahaston tuottoihin. Rahasto voi koostua esimerkiksi eri osakkeista tai korkosijoituksista, ja sen tuotot syntyvät näiden sijoitusten tuomien korkojen sekä osakkeiden sijoituksista. 

Aloittelevan sijoittajan näkökulmasta rahaston etu on, että rahastossa varasi on hajautettu kaikkiin sijoituksiin, jotka rahastoon on valittu.

Rahastoihin sijoittaessa on järkevää hyödyntää myös ajallista hajauttamista. Tämä tarkoittaa sitä, että rahastoon ei kannata sijoittaa suuria summia yhdellä kerralla, vaan sijoittaa ennemmin pienempiä summia säännöllisesti, esimerkiksi kuukausittain. Pitkällä aikavälillä mitattuna tuotto-odotus on usein positiivinen.

Rahastosijoittamisen aloittamiseksi riittää, että päätät sijoitettavan summan ja rahaston, johon haluat sijoittaa. Aloittamisen voikin kuvailla olevan helppoa ja edullista, sillä alkuun pääset jo muutamalla kymmenellä eurolla. Esimerkiksi Nordnetissä pienin mahdollinen sijoitettava summa on 15 euroa.

Kun valitset itsellesi sopivaa rahastoa, kannattaa erityistä huomiota kiinnittää rahaston kuluihin, sillä ne voivat vaihdella merkittävästi. Mitä enemmän kuluja rahastoon sijoittamisesta syntyy, sitä enemmän ne syövät tuottoa.

Pitkäaikaiseen kuukausisijoittamiseen sopii hyvin esimerkiksi kuluton indeksirahasto. Suomessa kuluttomia rahastoja tarjoaa esimerkiksi Nordnet, jonka indeksirahastoihin sijoittaminen ja varojen säilyttäminen on täysin ilmaista. Indeksirahastoja myydessä sijoittaja joutuu kuitenkin maksaa normaalit kulut ja verot.

Mitä korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa?

Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että korkoa ei kerry pelkästään siitä pääomasta jonka säästät, vaan korkoa kertyy lisäksi pääoman päälle jo kertyneestä korosta. Hyödyt korkoa korolle -ilmiöstä sitä enemmän, mitä suuremmasta rahasummasta on kyse ja mitä kauemmin säästät.

Säästämiseen liittyvät kulut vaikuttavat korkoa korolle -ilmiön tuottoon. Kuluja vertailet helposti esimerkiksi Sortterin sijoitusvertailun avulla.

Näin voit hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä

Korkotuoton osuus on laskettu 7 prosentin tuotto-odotuksella. Kuukausittainen sijoitettava summa on 50 euroa.

VuosiTalletuksetKorkotuoton osuusLopullinen pääoma
1600 €19,63 €619,63 €
106 000 €2 654,24 €8 654,24 €
2012 000 €14 046,33 €26 046,33 €

Miten yhdistän lainat?

Ensimmäiseksi sinun tulee tietää, kuinka paljon lainaa tarvitset. Laske siis kaikkien lainojesi ja luottojesi kokonaismäärä, jolloin tiedät, mille summalle sinun täytyy yhdistelylainaa hakea. Tämän jälkeen voit kilpailuttaa lainan.

Yhdistelylainan kilpailuttaminen kannattaa, sillä kilpailuttamalla lainan voit löytää sinulle edullisimman vaihtoehdon. 

Yhdistelylainan kilpailuttaminen onnistuu vaivattomasti Sortterin lainahakemuksella alla olevalla tavalla.

  1. Määritä lainahakemukseen haettava lainasumma ja laina-aika, jolloin näet arvioidun kuukausierän määrän. Lähetä hakemus.
  2. Voit saada useita lainatarjouksia, joita vertailemalla sinun on mahdollista löytää sinulle edullisin sopimus. 
  3. Allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnusten avulla.
  4. Saat lainasumman tilillesi parhaimmillaan samana päivänä, viimeistään parin vuorokauden päästä.
  5. Maksa nykyiset lainat pois uudella lainalla.
  6. Hyödynnä yhdistelylainan ansiosta syntynyt säästö haluamallasi tavalla.

On tärkeää muistaa, että käytät uuden lainan vanhojen velkojen maksuun. Jos lainan käyttää muihin menoihin, säästön sijaan lainanhoitokulut nousevat entisestään.

Sortterin palvelussa on mukana jopa kaksikymmentä lainanantajaa, joilta voit saada lainatarjouksen. Lainan kilpailutus on helppoa, eikä tarjousten saaminen sido sinua mihinkään. Voit päättää mahdolliset lainatarjoukset saatuasi, hyväksytkö tarjouksen vai et.

Kilpailuttamalla lainasi jo tänään voit säästää lainanhoitokuluissa merkittäviä summia. 

Ajankohtaista

Takaisin blogiin