Nappaa lainatarjous lainaneuvotteluista – 6 vinkkiä

Lainahakemuksesta lainaneuvotteluun

Vakuudellisen lainan saamiseksi hakijan on ensin lähetettävä pankille lainahakemus, minkä jälkeen sovitaan lainaneuvottelusta. Lainaneuvottelussa pankkivirkailija ja lainanhakija arvioivat hakijan takaisinmaksukykyä.

Lainaneuvottelun tarkoituksena on löytää pankkivirkailijan kanssa yhdessä hakijalle sopivin lainatarjous.

Yleisimmät vakuudellisen lainan käyttökohteet ovat asunnon hankinta, kesämökin tai auton osto tai yrityksen perustaminen. Lainaneuvottelussa käydään läpi lainan käyttökohde sekä miten laina maksetaan takaisin.

Vakuudettomat lainat eivät vaadi lainaneuvottelua, vaan vakuudetonta lainaa voi hakea pelkällä netissä täytettävällä hakemuksella. Lainatarjouksen voi saada miltei heti.

Mistä lainaneuvottelussa puhutaan?

Varaudu lainaneuvotteluun tutustumalla keskeisimpiin keskustelunaiheisiin. Mitä kaikkea lainaneuvottelussa huomioidaan?

Lainaneuvottelun keskeisimpiä keskustelunaiheita:

• lainasumma ja laina-aika
• lainan lyhennystapa
• lainan korko
• lainan vakuudet ja lainan takaus.

Sopivan lainasumman ja laina-ajan sovittaminen voi olla haastavaa pelkän laskimen ja ruutuvihon avulla. Netistä löytyy suunnittelua helpottavia lainalaskureita, joilla eri lainasummia ja laina-aikoja voi helposti kokeilla.

Nappaa tästä artikkelista tärkeimmät vinkit talteen!

1. Valmistaudu lainaneuvottelun kysymyksiin

Lainaneuvottelu ei ole yksisuuntainen haastattelu, vaan myös lainanhakija voi esittää kysymyksiä pankkivirkailijalle. Tarkoituksena on löytää yhteisymmärrys siitä, millainen paras lainatarjous voisi olla.

Ennen lainaneuvottelua onkin hyvä miettiä etukäteen kysymyksiä, joita esittää pankkivirkailijalle.

Lainaneuvottelussa hakijalta kysytään lainaan liittyviä kysymyksiä, jotta pankki osaa tarjota hakijan maksukyvyn mukaista lainatarjousta.

Tyypillisiä kysymyksiä ovat muun muassa:

• Kuinka suuren lainan tarvitset?
• Kuinka suureen lainaan sinulla on varaa?
• Kestääkö taloustilanteesi korkojen nousun?
• Haluatko korkokaton?
• Kuinka paljon sinulla on omarahoitusosuutta ja vakuuksia?
• Minkä lainanlyhennystavan haluat?

Kun mietit etukäteen vastauksia näihin kysymyksiin, saavut lainaneuvotteluun hyvin valmistautuneena.

2. Selvitä taloudellinen tilanteesi

Lainaneuvottelussa käydään läpi hakijan koko talouden tilanne. Omat tulot ja menot kannattaa siis selvittää yksityiskohtaisesti, jotta lainaneuvottelussa voi antaa mahdollisimman tarkan tiedon omasta taloudesta.

Tarkoitus ei siis ole antaa mahdollisimman mairittelevaa kuvaa. Rehellisellä ja tarkalla selonteolla pankkivirkailija osaa hahmotella lainatarjouksen, joka myös sopii lainanhakijan talouteen. Erityisesti epävarmassa taloustilanteessa on hyvä varautua monenlaisiin skenaarioihin realistisesti.

Hakija voi laatia itse koosteen omista tuloista ja kiinteistä menoista.

Tarvittavat tiedot kuluista voivat olla:

• kuukausittaiset menot kuten vuokra, vesi ja sähkö
• kuukausittaiset ruokamenot
• vaatteiden ostaminen
• harrastusten hinta
• vanhojen lainojen menot

Omien kulujen koostaminen selkeäksi budjetiksi helpottaa lainaneuvottelujen etenemistä, jotta lainatarjous osataan suhteuttaa tulotasoon sopivaksi.

3. Katso valmiiksi tarvittavat asiakirjat

Pankki pyytää toimittamaan vaadittavat asiakirjat hyvissä ajoin, jotta pankkivirkailija osaa valmistautua mahdollisimman hyvin lainaneuvotteluun.

Asiakirjoilla on tarkoitus todistaa hakijan maksukyky. Ennen lainatarjouksen myöntämistä pankki haluaa tietää hakijan tulot ja menot mahdollisimman täsmällisesti.

Tarvittavat asiakirjat voivat olla:

• palkkatodistus ja/tai työsopimus
• henkilöllisyystodistus (huom. ajokortti ei enää riitä)
• tiedot mahdollisista lisävakuuksista
• mikäli kyseessä on asuntolaina: ostettavan asunnon myynti-ilmoitus sekä isännöitsijäntodistus tai kiinteistön asiakirjat.

Asiakirjojen toimittaminen selkeässä ja siistissä muodossa helpottaa pankkivirkailijan työtä.

4. Ota lainatarjouksen termit haltuun

Jotta todella tiedät, mistä kaikesta lainaneuvottelussa keskustellaan, on tärkeää opetella keskeisimmät termit. Lainaneuvottelutilanne ei myöskään tunnu yhtä jännittävältä tai ahdistavalta, kun oleellisimmat käsitteet ovat hallussa.

Avataan siis nopeasti muutama keskeinen käsite.

Inflaatio: Rahan arvo heikkenee, mikä vaikuttaa vahvasti velkamarkkinoihin.

Marginaali: Pankeilla on oma marginaali, joka kertoo, kuinka todennäköisesti asiakas maksaa lainaansa takaisin pankille.

Viitekorko: Laina voi olla sidoksissa viitekorkoon eli euriboriin tai primeen. Euribor on Euroopan rahamarkkinoiden korko, ja prime taas on pankkien itse määräämä korko.

Tasalyhennyslaina: Lainapääomaa lyhennetään aina saman verran, mutta kuukausimaksu muuttuu senhetkisen korkotason ja lainapääoman mukaisesti. Lainan alussa maksetaan isompaa kuukausierää, ja mikäli korko pysyy tasaisena, kuukausierä pienenee lainapääoman pienentyessä.

Annuiteettilaina: Laina-aika pysyy samana, jolloin maksuerän koko muuttuu, mikäli viitekorko muuttuu.

Tasaerälaina: Kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria, ja viitekoron noustessa laina-aika pitenee.

Mikäli kohtaat lainaneuvottelussa uuden tai vaikeasti ymmärrettävän termin, kysy selitystä rohkeasti pankkivirkailijalta. On tärkeää, että ymmärrät lainanhakijana keskeiset talouden termit.

5. Ymmärrä lainan riskit

Ennen lainatarjouksen vastaanottamista hakijan kannattaa ymmärtää lainan mahdolliset riskit, jotta niihin osaa myös varautua.

Budjetin laatimisesta on hyötyä lainaneuvottelun lisäksi oman talouden suunnittelussa. Budjetti auttaa selkeyttämään, miten rahaa on mahdollista käyttää lainamenojen ohella.

Lainan riskeihin voi varautua esimerkiksi niin sanotulla puskurirahastolla eli erillisellä tilillä, jolle kerätään rahaa niin sanotusti pahan päivän varalle.

Mikäli taas korkojen nousu huolestuttaa, voi lainalleen sopia korkokatolla suojatun viitekoron. Erityisesti viime vuosien korkojen nousu on yllättänyt lähes kaikki velalliset ja osoittanut myös sen, ettei korkojen nousu ole tavatonta. Vaikka omaan talouteen suhteutettua ja huolellisesti budjetoitua lainaa ei tarvitsekaan pelätä, on epävarmoihin talouden aikoihin silti aina järkevää varautua.

6. Vertaile lainat ja löydä paras lainatarjous

Parhaan lainatarjouksen saamiseksi rohkea neuvottelu on valttia.

Lainavertailussa kiinnitä huomio ainakin näihin:

• lainan korko
• todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan koron lisäksi myös muut kulut kuten avaus- ja tilinhoitomaksut
• lainaehdot.

Paras lainatarjous ei aina löydy juuri omasta pankista. Vain vertailemalla lainat voi varmistua siitä, että valittu lainatarjous on se kaikista edullisin. Laina on aina suuri sitoumus, ja kilpailuttamalla voi vuosien mittaan säästää jopa tuhansia euroja: lainojen kilpailuttaminen tuo Sortterin asiakkaille tyypillisesti 1 923 euron säästön luottokustannuksissa.

Kilpailuttamisen kautta saavutettu säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien joulukuun 2023 aikana tekemiä lainatarjouksia, joiden lainasummat olivat 8 000–10 000 euroa ja laina-aika 60 kuukautta.

Lainaneuvottelun vaiheet

Asuntolainan tai muun vakuudellisen lainan hakeminen on iso päätös. Lainan hakeminen kannattaakin toteuttaa mahdollisimman huolellisesti, vaikka se veisikin hieman aikaa ja vaivaa. Käydään vielä läpi lainaneuvottelun vaiheet:

1. Sovi tapaaminen neuvotteluun

Tapaamisia voi sopia useita eri pankkien kanssa, jotta hakija saa kattavan käsityksen eri lainatarjouksista.

Ennen tapaamisen sopimista voi pankin sivuilta lukea yleisiä tietoja lainatarjouksista.

2. Lainaneuvottelu

Tapaamisessa kannattaa selvittää kaikki ne seikat, jotka vaikuttavat lainan hintaan nyt ja tulevaisuudessa. Lainaneuvotteluun on hyvä saapua mahdollisimman valmistautuneena.

Jos neuvottelussa mainitsee hakeneensa myös muualta lainaa, voi se saada pankkivirkailijan varpailleen ja myöntämään edullinen laina.

3. Vertaa ja kilpailuta lainatarjoukset

Lainatarjouksista voi verrata muun muassa lainojen hintoja, korkoa, todellista vuosikorkoa ja lainan ehtoja. Pankkiin voi myös olla uudelleen yhteyksissä, mikäli kysyttävää vielä jää.

4. Lainan hyväksyminen

Viimeisenä valitaan itselle paras lainatarjous, allekirjoitetaan paperit ja aletaan lyhentämään lainaa.

Kun oma taloustilanne, keskeisimmät käsitteet ja kysymykset ovat hallussa, voi lainaneuvotteluun saapua varmoin mielin. Näillä vinkeillä selviydyt varmasti lainaneuvottelusta ja nappaat itsellesi sopivan lainatarjouksen.

Artikkelia päivitetty 25.1.2024.