laina - 12 vinkkiä ennen hakemuksen tekemistä

Laina hakusessa? Katso 12 vinkkiä ennen hakemuksen tekemistä

Lainaa hakiessa vaihtoehtojen määrä tuntuu nykyään lähes rajattomalta. Runsas lainojen ja luottojen tarjonta on johtanut siihen, että edullisin laina voi löytyä jopa entuudestaan tuntemattomalta lainanantajalta. Kokosimme 12 kohdan muistilistan tärkeimmistä asioista, jotka on hyvä muistaa ennen kuin haet lainaa.

Kuinka paljon lainaa voi saada?

Säännöllisten tulojen ja menojen suhde määrittää perustan sille, kuinka paljon lainaa voi saada. Suuret tulot eivät siis automaattisesti tarkoita, että lainaa myönnettäisiin avokätisesti. Pelkkien tulojen sijaan lainanmyöntäjä on kiinnostunut siitä, kuinka paljon sinulle jää kuukausittain rahaa käytettäväksi pakollisten menojen jälkeen. Tulojen ja menojen välistä suhdetta kutsutaan maksuvaraksi.

Vastuullinen lainanmyöntäjä huolehtii siitä, että maksuvarasi on riittävä myös niinä kuukausina, kun taloudessa on yllättäviä menoja.

Miten maksuvara lasketaan?

Maksuvaran laskenta on periaatteessa hyvinkin yksinkertainen laskutoimitus, mutta käytännön tasolla siihen vaikuttavia tekijöitä on useita. Maksuvaralaskennassa haetaan takaa lainanhakijan kuukausittain käteen jäävän rahan määrää.

Yksinkertaistettuna maksuvaran voi kiteyttää seuraavalla kaavalla: Kuukausittaiset tulot vähennettynä kuukausittaisilla menoilla.

Lainaa hakiessa pankit arvioivat myös tulojen varmuuden. Eläke tai vakituisesta työsuhteesta saatavat säännölliset kuukausitulot ovat lainanmyöntäjän näkökulmasta suhteellisen varmoja, etenkin jos takana on pitkä työsuhde. Mahdolliset bonukset tai pääomatulot puolestaan ovat monesti pankin näkökulmasta epävarmempia tuloja, eikä niitä välttämättä huomioida samalla tavalla maksuvaraa laskettaessa.

Menoina maksuvaralaskelmassa huomioidaan lainanhoitomenojen lisäksi mm. asumismenot, sekä elämis- ja elatuskustannukset.

Kuinka suuri maksuvaran täytyy olla?

Tarvittava maksuvara vaihtelee lainanmyöntäjittäin ja se voi vaihdella myös saman pankin sisällä nopeastikin – riippuen kulloinkin voimassa olevista luotonmyöntökriteereistä. Lisäksi tarvittavaan maksuvaraan voi vaikuttaa mm. lainanhakijan omaisuus, muiden lainojen tai luottojen takaisinmaksuhistoria, siviilisääty sekä työnantaja tai toimiala, jolla hakija työskentelee. Yhtenäistä lainanantajien välillä on kuitenkin se, että maksuvaran ollessa negatiivinen, ei lainaa pääsääntöisesti myönnetä. Poikkeuksena voi puolestaan olla tilanne, jossa hakija on yhdistämässä nykyisiä lainojaan ja sitä kautta pienentämässä kuukausittaisia menoja.

Nyrkkisääntönä voi pitää, ettei nykyisten ja haettavan lainan kuukausimenot saa ylittää 40 prosenttia käteen jäävistä tuloista.

Kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa?

Laina on aina maksusitoumus, jonka takaisinmaksusta täytyy pystyä huolehtimaan. Sopiva lainan määrä on sellainen, ettei sen takaisinmaksua tarvitse erikseen pohtia arjessa. Talouteen tulisi jäädä kuukausittain pakollisten menojen jälkeen sen verran liikkumavaraa, että on varaa säästää, lomailla, harrastaa ja myös kattaa pienemmät yllättävät menot tai harkitut hankinnat.

Kuinka pitkä laina-aika on sopiva?

Laina-ajalla on suuri vaikutus kuukausittaisiin lainan lyhennyksiin. Turhan pitkäksi venytetty laina-aika kerryttää euromääräisesti enemmän korkoja, mutta liian lyhyeksi sovittu laina-aika puolestaan pienentää taloutesi maksuvaraa ja saattaa pahimmillaan rajoittaa säästö-, loma-, tai harrastusmahdollisuuksia.

Laske laina-aikaa harkitessasi, minkä suuruinen kuukausierä on omaan talouteesi sopiva ja määritä laina-aika sen mukaisesti. Lainaa voi lyhentää aina sovittua nopeammassa tahdissa takaisin, jonka vuoksi sopiva maksuerä kannattaa laskea mieluummin liian pieneksi, kuin turhan suureksi.

Voiko lainavertailun tehdä alkaen -hintojen perusteella?

Alkaen -hinnat eivät usein kerro tarjotusta lainan korkotasosta sen enempää kuin lentoyhtiöiden ilmoittamat tarjoushinnat lentolippujen hinnoista. Ainoa luotettava tapa tehdä lainavertailu on hakea henkilökohtaiset lainatarjoukset pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Vasta henkilökohtaisesta lainatarjouksesta selviää pankin tarjoama laina-aika, korko sekä muut mahdolliset lainan kulut.  

Kuinka saan henkilökohtaiset lainatarjoukset?

Hae lainaa Sortterin kautta, niin saat henkilökohtaiset lainatarjoukset kaikilta yhteistyökumppaneiltamme yhdellä hakemuksella. Järjestämme lainatarjoukset sinulle valmiiksi edullisuusjärjestykseen ja näytämme kaikista tarjouksista yhtäläiset tiedot, jotta niiden keskinäinen vertaaminen ja edullisimman lainan valinta on sinulle mahdollisimman helppoa.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Lainaa hakiessa pankit tarkistavat aina kymmeniä asioita lainanhakijasta ennen lainapäätöksen antamista. Näistä yhtenä tärkeimpänä on lainanhakijan maksuvara, mutta muita vähintäänkin yhtä tärkeitä seikkoja ovat mm. lainahakemuksella ilmoitettujen tietojen paikkansa pitävyys, luottotiedot, maksuhistoria, muut velat tai vastuut sekä mahdolliset maksuviiveet. Lainahakemus kannattaa täyttää aina mahdollisimman huolellisesti ja oikein. Pankeilla on käytössään mittava määrä asiakastietoa niin omissa rekistereissään, kuin myös ulkoisten rekisterien kautta. Asioiden kaunisteleminen lainahakemuksessa ei auta saamaan lainaa paremmin ehdoin, vaan päinvastoin pankin virheelliseksi katsomat tiedot saattavat johtaa kokonaan kielteiseen lainapäätökseen tai kalliimpaan lainan hintaan.

Miten lainatarjouksia kannattaa verrata?

Lainatarjouksia verratessa tärkeimmät seikat, joihin kannattaa kiinnittää huomiota ovat lainasumma, laina-aika, korko, todellinen vuosikorko sekä mahdolliset lainan avaus -tai kuukausimaksut. Riippuen omasta lainatarpeestasi voi olla järkevää painottaa joko pienintä korkoa -tai pienintä lainan avausmaksua. Korko kerryttää lainalle kustannuksia pitkällä aikajänteellä, mutta jos haet lainaa vain lyhyelle ajalle voi joskus olla kannattavampaa valita suurempi korko, mikäli kyseisen lainan avausmaksu on huomattavasti pienempi tai sitä ei ole lainkaan. Todellinen vuosikorko antaa hyvän pohjan vertailulle, kun vertailemiesi lainatarjousten lainasumma- ja laina-aika ovat yhtenäiset.

Alla olevassa taulukossa on laskettu neljä esimerkkiä 10 000 € lainalle. Esimerkit on järjestetty edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan. Kuten laskelmista huomaa, pelkkään lainan korkoon ei kannata kiinnittää huomiota edullisinta lainaa etsiessä.

Lainasumma Laina-aika Korko Todellinen vuosikorko Avausmaksu Tilinhoitomaksu Lainan kulut
10 000 €12kk8 %8,30 %0 €0 €438,56 €
10 000 €12kk6 %9,21 %150 €0 €477,92 €
10 000 €12kk9 %9,38 %0 €0 €494,12 €
10 000 €12kk7 %9,56 %0 €10 €503,24 €

Laina pankista vai netistä?

Lainantarjoajien välillä kasvanut kilpailu on johtanut siihen, että edullisin laina voi löytyä entuudestaan jopa täysin tuntemattomalta lainanantajalta. Mikäli haluat käyttää lainalle vakuuksia, on oma tilipankki usein ainoa vaihtoehto lainan hakemiselle. Jos haettu lainasumma ei ole kovin suuri, pankki ei välttämättä käsittele vakuudellista lainahakemusta mielellään käsittelyssä vaaditun suuren manuaalisen työmäärän takia.

Moni lainanhakija valitseekin mieluummin vakuudettoman lainan, johtuen sen nopeasta käsittelystä, mutta kuitenkin kohtuullisesta korkotasosta. Sortter auttaa sinua löytämään edullisimman vakuudettoman lainan pankkien ja rahoitusyhtiöiden valikoimista yhdellä hakemuksella. Voit hakea kauttamme lainaa turvallisesti netistä. Saamasi lainatarjouksen hyväksyminen sekä lainasopimuksen allekirjoitus onnistuu palvelumme kautta kätevästi verkkopankkitunnuksilla.

Mikä on paras lainavertailu?

Lainavertailun tehtävänä on auttaa löytämään edullisin laina. Luotettava lainavertailu tehdäänkin aina henkilökohtaisten lainatarjousten, ei alkaen -hintojen perusteella. Paras lainavertailu onkin sellainen, joka ajaa asiakkaan etua, näyttää reilusti kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja suosittelee asiakkaalle aina edullisinta lainaa. Sortter haluaa olla suomen reiluin ja sitä kautta myös paras lainavertailu. Tarjoamme ainoana lainavertailuna tekemällemme työlle parhaan koron takuun - voit lukea siitä ja muista reilun lainavertailun periaatteistamme lisää.

Voiko lainan maksaa kerralla pois?

Kyllä, lainan voi maksaa aina kerralla pois. Tämä on laissa määritetty kuluttajan oikeus, eikä siitä tarvitse olla erikseen mainintaa luottoehdoissa tai lainasopimuksessa.