Todellinen vuosikorko asettaa kulutusluotot samalle viivalle vertailua varten

Jokainen meistä on varmasti törmännyt käsitteeseen ”todellinen vuosikorko”, mutta tiedätkö mitä se todellisuudessa tarkoittaa? Todellinen vuosikorko on paitsi pankeille ja rahoituslaitoksille pakollinen ilmoitettava tieto, myös mainio työkalu luottojen vertailuun. Tässä kirjoituksessa kerromme tarkemmin todellisesta vuosikorosta ja miksi se kannattaa ehdottomasti huomioida.

Läpinäkyvät kustannukset helpottavat kulutusluottojen vertailua

Pohditko kulutusluoton ottamista, mutta lainatarjousten vertailu mietityttää? Tuntuuko kokonaiskustannusten muodostaminen hankalalta? Todellinen vuosikorko on nimensä mukaisesti lainan vuotuinen korkoprosentti, joka huomioi kaikki luotosta perittävät korot ja maksut sekä lyhennysaikataulun.

Kuluttajansuojalaki edellyttää rahalaitoksien ilmoittavan todellisen vuosikoron luotonhakijoille. Sen laskemisessa ei saa soveltaa omiaan, sillä laskentatapa ja siinä käytetyt oletukset ovat säännelty oikeusministeriön asetuksessa kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta. Voit siis käyttää tätä tunnuslukua huoletta lainatarjouksia vertaillessasi, sillä tarkkojen säädösten vuoksi eri luotonmyöntäjien todelliset vuosikorot ovat täysin vertailukelpoisia, eikä sooloiluvaraa ole.

Kulutusluoton kustannukset muodostuvat seuraavista eri tekijöistä:

• viitekorosta, joka on yleisimmin 3 kk euribor tai pankin oma prime-korko sekä sen päälle lisättävästä marginaalista,
• perustamiskuluista,
• vuosi- tai kuukausimaksuista,
• käsittelymaksuista, kuten tilinhoitomaksusta ja
• muista kuluista, kuten mahdollisista osamaksulisistä.

Myös laina-ajalla on väliä: mitä pidemmän luottoajan valitset, sitä enemmän siitä maksat. Tämä heijastuu luonnollisesti myös todelliseen vuosikorkoon. Havainnollistetaanpa kulujen ja laina-ajan vaikutusta todelliseen vuosikorkoon esimerkin avulla:

Esimerkin korot määräytyvät lainamäärän mukaan. Todellisen vuosikoron laskelma huomioi koron lisäksi myös 50 euron avauspalkkion sekä tilinhoitomaksun 8,00 euroa/kk.

Ilmoittamistapa riippuu kulutusluoton luonteesta

Todellisen vuosikoron ilmoittamistapa riippuu siitä, onko kyseessä jatkuva vai kertaluontoinen luotto. Jatkuvissa luotoissa, eli niin kutsutuissa luottolimiiteissä todellinen vuosikorko ilmoitetaan esimerkkilausekkeena laskennassa käytetyn tyypillisen luottomäärän mukaan, kun taas kertaluotossa todellinen vuosikorko ilmoitetaan nostetulle luotolle sillä oletuksella, ettei luottoa hakiessa sovittu maksuohjelma muutu. Mikäli laina-aika jostain syystä pitenisi, laskisi myös todellisen vuosikoron määrä kuten edellä mainitsimme.

Todellinen vuosikorko kannattaa ehdottomasti huomioida luottojen vertailussa

Kulutusluottojen todellisissa vuosikoroissa on merkittäviä eroja. Kokonaiskustannuksiltaan edullisimman lainavaihtoehdon voit helpommin sovittaa talouteesi. Joskus voi kuitenkin olla hankala hahmottaa esimerkiksi tilinhoitomaksujen tai kulutusluoton nostosta aiheutuneiden kulujen vaikutusta kokonaiskustannuksiin, eikä edullisimman kulutusluoton löytäminen ole tällöin välttämättä helppoa. Todellisella vuosikorolla vertailet helposti eri vaihtoehtoja ilman pelkoa siitä, että jotain olennaista jäisi huomioimatta.

Ennen luottotarjouksen hyväksymistä sinulla tulee saada pankilta tai rahalaitokselta "vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot" -lomake, josta ilmenee luoton tiedot, kuten myös todellinen vuosikorko. Kyseisen lomakkeen tarkoitus on nimenomaan tehdä kuluttajalle eri vaihtoehdoista helposti vertailtavia. Pelkkää viitekorkoa ja marginaalia ei siis kannata missään nimessä tuijottaa, mikäli haluat löytää kokonaiskustannuksiltaan edullisimman kulutusluoton. Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta kulutusluotosta syntyvistä kokonaiskustannuksista.

Tuntuuko eri vaihtoehtojen kilpailutus vaivalloiselta? Anna meidän tehdä työ puolestasi – löydä edullisin kulutusluottovaihtoehto helposti Sortterin kautta!