Todellinen vuosikorko – lainan todellinen hinta

Todellinen vuosikorko (APR) on korkoprosentti, joka kuvaa lainan todellista vuotuista kustannusta. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan sisältyvät kulut ja maksut, kuten nimelliskoron, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot. 

Todellinen vuosikorko on luotettava tapa vertailla lainatarjouksia, sillä se antaa selkeän kokonaiskuvan lainan kustannuksista. 

Lainavertailualusta Sortter vertailee lainat todellisen vuosikoron mukaan. Näin voit varmistua siitä, että edulliselta näyttävä lainatarjous todella on edullinen. 

Todellisen vuosikoron ilmoittamisesta määrätään kuluttajansuojalaissa ja EU-direktiivissä. 

• Kuluttajansuojalain (38/1978) mukaan luotonantajan on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko selkeästi ennen lainasopimuksen tekemistä. Todellisen vuosikoron on sisällettävä luoton kaikki kustannukset. 
• Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi kulutusluotoista (2008/48/EY) määrittää, miten kulutusluottojen todellinen vuosikorko lasketaan ja ilmoitetaan. Todellinen vuosikorko tulee aina ilmoittaa prosentteina vuositasolla. 

Määräykset parantavat kuluttajansuojaa. Yhtenäinen tapa ilmoittaa lainan kustannukset auttaa lainanhakijaa vertailemaan eri lainatarjouksia reilusti ja läpinäkyvästi. Läpinäkyvä hinnoittelu lisää myös pankkien välistä kilpailua, mikä voi heijastua kuluttajan kannalta positiivisesti lainan hintaan.

Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan kustannukset.

Kustannuksia voivat olla esimerkiksi:

• Korko: Lainan korko muodostuu kahdesta osasta, viitekorosta ja pankin määrittelemästä asiakaskohtaisesta marginaalista. Nämä yhdessä muodostavat lainan nimelliskoron, joka kertoo korkojen osuuden lainan kokonaiskustannuksista. Koron määrään vaikuttavat muun muassa laina-aika, lainan määrä, lainanhakijan luottokelpoisuus ja markkinatilanne. 
• Käsittelymaksut: Pankin perimä maksu lainahakemuksen käsittelystä. Käsittelymaksu kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat esimerkiksi lainahakemuksen arvioinnista ja erilaisista hallinnollisista tehtävistä. 
• Tilinhoitomaksut: Pankki voi veloittaa lainanottajalta maksun lainan hallinnoinnista ja tilien ylläpitämisestä. Tilinhoitomaksut kattavat myös pankin kustannukset asiakaspalvelun tarjoamisesta asiakkailleen. 
• Laskutuspalkkiot: Pankin veloittama maksu lainanottajalta lainan kuukausittaisesta laskutuksesta ja maksujen käsittelystä. 
• Perustamiskustannus: Pankit veloittavat usein maksun lainan avaamisesta tai järjestämisestä. Perustamiskustannus kattaa kustannukset, jotka liittyvät lainan ottamiseen ja järjestelyyn. 

Lainsäädäntö asettaa rajoituksia sille, kuinka paljon pankit ja lainanantajat voivat periä lainanottajilta erilaisia maksuja. Esimerkiksi kuluttajaluottojen korkokatto on vuonna 2023 voimaan astuneen uuden kuluttajansuojalain myötä 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. 

Lainsäädännön asettamien rajoitusten puitteissa pankit hinnoittelevat lainansa omien hinnoittelumalliensa mukaan. Pankista riippuen lainan hintaan vaikuttavat muun muassa laina-aika, lainan määrä ja lainanhakijan taloudellinen tilanne.

Esimerkiksi lainan perustamiskustannus vaihtelee lainasta riippuen 0–150 euron välillä. Tilinhoitomaksut ovat tyypillisesti 0–12,5 euroa kuukaudessa. Vakuudettomien kuluttajaluottojen tilinhoitomaksut ja perustamiskustannus voivat olla yhteenlaskettuna enintään 150 euroa vuodessa. 

Sortterin lainalaskurin avulla selvität lainasi tai luottosi todellisen vuosikoron sekä koron ja muiden kulujen osuuden luotosta.

Sortterin lainalaskurin käyttäminen on helppoa: 

1. Valitse laskuriin lainasumma, laina-aika ja korko
2. Valitse myös tilinhoitomaksut ja perustamiskustannukset, mikäli niitä lainaasi sisältyy – muussa tapauksessa valitse 0 €
3. Näet todellisen vuosikoron heti laskurin alapuolella. Lainan kokonaiskustannukset näkyvät sekä graafissa että erikseen eriteltyinä korkokustannuksiin ja muihin maksuihin. Laskuri laskee sinulle myös maksuerän suuruuden ja kuukausierien lukumäärän. 

Tutustu myös muihin laskureihimme:
Asuntolainalaskuri

Korkolaskuri

Lainan stressitesti

Korkoa korolle -laskuri

Pieni nimelliskorko ei takaa edullista lainaa. Sortterin maksuttomassa palvelussa saat lainatarjoukset hintajärjestyksessä edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaisesti. 

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta on vaivatonta. Yhdellä hakemuksella voit saada lainatarjoukset yli 20 pankilta ja lainanantajalta vain muutamassa minuutissa ja ilman sitoumuksia. 

Voit hakea lainaa Sortterin palvelun kautta, mikäli olet yli 20-vuotias, sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot ja moitteeton maksuhistoria.