Todellinen vuosikorko on lainan todellinen hinta

Todellinen vuosikorko (APR) on korkoprosentti, joka kuvaa lainan todellista vuotuista kustannusta. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaan sisältyvät kulut ja maksut, kuten nimelliskoron, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot. 

Todellinen vuosikorko on luotettava tapa vertailla lainatarjouksia, sillä se antaa selkeän kokonaiskuvan lainan kustannuksista. 

Lainavertailualusta Sortter vertailee lainat todellisen vuosikoron mukaan. Näin voit varmistua siitä, että edulliselta näyttävä lainatarjous todella on edullinen. 

Tiivistelmä todellisesta vuosikorosta

• Todellinen vuosikorko kuvaa lainan vuotuiset kokonaiskustannukset ja sisältää kaikki kulut: nimelliskoron, tilinhoitomaksut, perustamiskulut ja muut mahdolliset maksut.
• Lainavertailupalvelu Sortter esittää lainatarjoukset todellisen vuosikoron perusteella, mikä mahdollistaa läpinäkyvän ja reilun lainojen vertailun.
• Todellinen vuosikorko ilmoitetaan kuluttajansuojalain ja EU-direktiivin mukaisesti aina prosentteina vuositasolla, mikä voi helpottaa lainatarjousten vertailua.
• Esimerkkilaskelmassa 14 000 € lainan 8 vuoden takaisinmaksuajalla todellinen vuosikorko on 4,76 %, vaikka nimelliskorko on 4 % – erot johtuvat mm. tilinhoitomaksuista ja avauskuluista.
• Todellinen vuosikorko auttaa tunnistamaan lainan todellisen hinnan – pelkkä nimelliskorko ei riitä arviointiperusteeksi.
• Lainalaskurin avulla voit laskea oman lainasi viitteellisen todellisen vuosikoron sekä kokonaiskustannukset kuukausierästä kokonaissummaan. Lainalaskurin arvot ovat aina viitteelliset.
• Kuluttajaluotoille on laissa asetettu korkokatto, joka suojaa lainanottajaa kohtuuttomilta kustannuksilta (15 % + viitekorko).
• Sortterin palvelun kautta lainojen kilpailutus on maksutonta ja reilua – voit saada useita luottopäätöksiä useammalta pankilta hakemuksen täytettyäsi.

Korko tarkoittaa rahan käytöstä perittävää hintaa. Se on korvaus, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle saadusta rahasta. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja siihen vaikuttavat viitekorko sekä mahdollinen marginaali.

Todellisen vuosikoron ilmoittamisesta määrätään kuluttajansuojalaissa ja EU-direktiivissä. 

• Kuluttajansuojalain (38/1978) mukaan luotonantajan on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko selkeästi ennen lainasopimuksen tekemistä. Todellisen vuosikoron on sisällettävä luoton kaikki kustannukset. 
• Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi kulutusluotoista (2008/48/EY) määrittää, miten kulutusluottojen todellinen vuosikorko lasketaan ja ilmoitetaan. Todellinen vuosikorko tulee aina ilmoittaa prosentteina vuositasolla. 

Määräykset parantavat kuluttajansuojaa. Yhtenäinen tapa ilmoittaa lainan kustannukset auttaa lainanhakijaa vertailemaan eri lainatarjouksia reilusti ja läpinäkyvästi. Läpinäkyvä hinnoittelu lisää myös pankkien välistä kilpailua, mikä voi heijastua kuluttajan kannalta positiivisesti lainan hintaan.

Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät kaikki lainan kustannukset.

Kustannuksia voivat olla esimerkiksi:

• Korko: Lainan korko muodostuu kahdesta osasta, viitekorosta ja pankin määrittelemästä asiakaskohtaisesta marginaalista. Nämä yhdessä muodostavat lainan nimelliskoron, joka kertoo korkojen osuuden lainan kokonaiskustannuksista. Koron määrään vaikuttavat muun muassa laina-aika, lainan määrä, lainanhakijan luottokelpoisuus ja markkinatilanne. 
• Käsittelymaksut: Pankin perimä maksu lainahakemuksen käsittelystä. Käsittelymaksu kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat esimerkiksi lainahakemuksen arvioinnista ja erilaisista hallinnollisista tehtävistä. 
• Tilinhoitomaksut: Pankki voi veloittaa lainanottajalta maksun lainan hallinnoinnista ja tilien ylläpitämisestä. Tilinhoitomaksut kattavat myös pankin kustannukset asiakaspalvelun tarjoamisesta asiakkailleen. 
• Laskutuspalkkiot: Pankin veloittama maksu lainanottajalta lainan kuukausittaisesta laskutuksesta ja maksujen käsittelystä. 
• Perustamiskustannus: Pankit veloittavat usein maksun lainan avaamisesta tai järjestämisestä. Perustamiskustannus kattaa kustannukset, jotka liittyvät lainan ottamiseen ja järjestelyyn. 

Lainsäädäntö asettaa rajoituksia sille, kuinka paljon pankit ja lainanantajat voivat periä lainanottajilta erilaisia maksuja. Esimerkiksi kuluttajaluottojen korkokatto on vuonna 2023 voimaan astuneen kuluttajansuojalain myötä 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. 

Lainsäädännön asettamien rajoitusten puitteissa pankit hinnoittelevat lainansa omien hinnoittelumalliensa mukaan. Pankista riippuen lainan hintaan vaikuttavat muun muassa laina-aika, lainan määrä ja lainanhakijan taloudellinen tilanne.

Esimerkiksi lainan perustamiskustannus vaihtelee lainasta riippuen 0–150 euron välillä. Tilinhoitomaksut ovat tyypillisesti 0–12,5 euroa kuukaudessa. Vakuudettomien lainojen tilinhoitomaksut ja perustamiskustannus voivat olla yhteenlaskettuna enintään 150 euroa vuodessa. 

Sortterin lainalaskurin avulla voit selvittää lainasi tai luottosi todellisen vuosikoron sekä koron ja muiden kulujen osuuden luotosta. Lainalaskurin arvot ovat aina viitteelliset, ja lainanantaja tekee lopullisen luottopäätöksen tapauskohtaisesti.

Sortterin lainalaskurin käyttäminen on selkeää: 

1. Valitse laskuriin lainasumma, laina-aika ja korko
2. Valitse myös tilinhoitomaksut ja perustamiskustannukset, mikäli niitä lainaasi sisältyy – muussa tapauksessa valitse 0 €
3. Näet mahdollisen todellisen vuosikoron heti laskurin alapuolella. Lainan mahdolliset kokonaiskustannukset näkyvät sekä graafissa että erikseen eriteltyinä korkokustannuksiin ja muihin maksuihin. Laskuri laskee sinulle myös maksuerän suuruuden ja kuukausierien lukumäärän. 

Tutustu myös muihin laskureihimme:

• Asuntolainalaskuri
• Korkolaskuri
• Lainan stressitesti
• Korkoa korolle -laskuri

Sortterin maksuttomassa palvelussa voit saada mahdolliset lainatarjoukset hintajärjestyksessä edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaisesti. 

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta on reilua. Yhdellä hakemuksella voit saada useita lainapäätöksiä. Sortter on Suomen kattavin lainavertailupalvelu ja vertailussamme on yli 20 pankkia ja lainanantajaa. Mikäli saat lainatarjouksia ja olet hyväksynyt lainatarjouksen, voit saada lainan tilillesi pankin prosessien mukaisella aikataululla, joka on tyypillisesti muutaman pankkipäivän. Voit myös jättää lainan hyväksymättä, mikäli näin haluat.

Voit hakea lainaa Sortterin palvelun kautta, mikäli olet täysi-ikäinen, sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot ja moitteeton maksuhistoria.

Jos sinulla on jo olemassa olevia lainoja, voit hakea Sortterin kautta myös yhdistelylainaa.