Lainan stressitesti kertoo lainanantajalle, kuinka paljon lainaa voi myöntää

Lainan stressitesti on yksi tapa, jonka avulla lainanantaja voi selvittää, miten hakijan talous kestää mahdollisen korkojen nousun. 

Parhaan koron takuu | Sortter
  • usp item

    Parhaan koron takuu Lue lisää

  • usp item

    100 % asiakkaan puolella

  • usp item

    100 % ilman piilokuluja

  • usp item

    100 % suomalainen palvelu

4,4
Perustuu 79 arvosteluun.
powered by

Stressitesti tarkoittaa sitä, että lainan myöntäjänä toimiva pankki tai rahoituslaitos tekee asiakkaalleen maksuvaralaskelman. Testin tarkoituksena on selvittää, pystyykö asiakas maksamaan lainan takaisin myös siinä tapauksessa, jos lainan korko nousee.

Mikä on lainan stressitesti? 

Stressitesti on pankin tekemä maksuvaralaskelma, jonka avulla pankki pyrkii arvioimaan, miten taloutesi kestää, jos lainan korko nousee.

Useimmat lainanantajat käyttävät laskelmissaan 5–6 prosentin korkoa. Usein stressitestin tekeminen liittyy asuntolainan hakemiseen. Testiä hyödynnetään myös muita lainoja, kuten kulutusluottoja, haettaessa.

Käytännössä luotonmyöntäjä siis laskee, mitä lainan maksukyvyllesi käy, jos lainan korko nousisi 5–6 prosenttiin.

Pankki hyödyntää antamiasi tietoja taloudellisesta tilanteestasi tehdessään stressitestiä. Siksi on tärkeää, että annat lainahakemuksessa mahdollisimman tarkat tiedot taloustilanteestasi.

Lainanhakijana et välttämättä edes tiedä, että stressitesti on tehty, sillä stressitesti tehdään antamiesi tietojen perusteella.

Näin lainan kilpailutus toimii

Lähetä hakemus helposti netissä

Lähetä hakemus helposti netissä

seuraava
Vertaile lainatarjoukset

Vertaile lainatarjoukset

seuraava
Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

seuraava
Saat rahat tilillesi

Saat rahat tilillesi

Mitä tarkoittaa maksuvara?

Pankki on lainaa myöntäessään kiinnostunut siitä, millainen maksuvara sinulla on, eli millaisessa suhteessa tulosi ja menosi ovat.

Maksuvara tarkoittaa pakollisten menojen jälkeen käyttöön jäävää rahamäärää. Se määrä, joka pakollisten menojen jälkeen asiakkaalle tulisi jäädä vaihtelee jonkin verran pankkien välillä. 

Yleisenä ohjenuorana voidaan pitää, ettei lainanlyhennysten tulisi viedä yli 30–40 prosenttia nettotuloista.

Sortter kokemuksia

  • profile image
    Heidi Rask
    27.9.2021 klo 18.17.14

    Nopeaa palvelua ja tarjouksia tuli usealta lainantarjoalta, josta oli helppo valita mieleinen. Käsittely sujui mutkattomasti ja tarvittavat liitteet käsiteltiin nopeasti. Rahat tilillä muutamassa päivässä.

  • profile image
    Ritva Lahti
    17.8.2021 klo 7.18.08

    Erittäin helppo ja nopea 👍 Jopa Seniorilta homma hoitui sutjakasti 😊💯🌹

  • profile image
    Juha Mäkinen
    4.6.2021 klo 13.18.19

    Vaivaton asiointi.

  • profile image
    Mikko Toljamo
    26.5.2021 klo 7.03.39

    Ensin arvelutti käyttää palvelua. Ajattelin, että pitääkö muka mainostettu alempi korko alkuunkaan paikkansa. Kuinkas kävi, yhdistelin lainani ja sain lainatarjouksen, jossa korko on huomattavasti alempi kuin aiemmissa vastaavissa vertailuissani, vielä määräaikaisen korkokaton loppumisen jälkeenkin. Minulle hyvä, suosittelen kokeilemaan niin sitten tiedät.

  • profile image
    Krista
    18.5.2021 klo 15.31.53

    Ystävällistä, arvostavaa ja nopeaa palvelua — olen erittäin tyytyväinen ja voin suositella lämpimästi!

Ketä lainan stressitesti koskettaa?

Pankki voi tehdä stressitestin kaikille lainaa hakeville asiakkailleen. Hait sitten asuntolainaa, ASP-lainaa, lainaa sijoitusasuntosi varten tai kulutusluottoa jotain suurempaa hankintaa silmällä pitäen, saattaa pankki tehdä kohdallasi stressitestin. 

Stressitestiä hyödynnetään yleisesti asuntolainan hakemisen yhteydessä, mutta pankki voi tehdä testin mitä tahansa lainaa haettaessa. Testiä tehdään myös niin vakuudettomien kuin vakuudellisten kulutusluottojen kohdalla. 

 Finanssivalvonta suosittelee luotonantajia tekemään stressitestin ennen lainan myöntämistä. Finanssivalvonta ei kuitenkaan velvoita pankkia myöntämään tai jättämään myöntämättä lainaa stressitestin tuloksen perusteella. 

Voit keskustella lainaa ottaessa pankin kanssa erilaisista vaihtoehdoista, joilla suojautua korkotason noususta. Esimerkiksi asuntolainaa ottaville on tarjolla erilaisia korkosuojatuotteita. Korkosuojatuotteiden etu on siinä, että niiden ansiosta lainanottaja tietää korkeimman tason, jolle korko voi laina-aikana nousta.

Asuntolainan stressitesti

Jos kyseessä on asuntolainan stressitesti, käytetään laskennassa pääsääntöisesti 25 vuoden laina-aikaa.

Kuuden prosentin korko voi tuntua korkealta, mutta esimerkiksi kesällä 2008 asuntolainojen 12 kuukauden euribor oli korkeimmillaan 5,4 prosenttia.

Asuntolainoissa maksuaika on yleensä pitkä, jolloin korkotason muutokset näkyvät heti kasvaneina kustannuksina. Ongelmat syntyvät kuitenkin vasta siinä vaiheessa, kun korkotaso nousee tai kun omassa elämäntilanteessa tapahtuu muutos, joka vaikuttaa velan takaisinmaksuun.

Moni suomalainen on ottanut asuntolainaa viimeisen 12 kuukauden aikana. Historiallisen matalalla oleva korkotaso on saattanut houkutella asuntolainan hankintaan. Myös matalan korkotason aikana lainanottajan on hyvä ymmärtää, minkälaisen lisän korkotason nousu voi kuukausittaisiin lainanhoitokuluihin tehdä.

Sortter mediassa

Yle uutisetIltasanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3Helsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainen logoIlkka–PohjalainenUusi Suomi

Selvitä oma maksukyky

Oma maksukyky on hyvä selvittää jo ennen kuin korot nousevat. Siksi kannattaa pohtia omaa talouttaan kriittisesti jo ennen lainan hakemista.

Huomioi seuraavat asiat taloudestasi

  1. mitkä ovat taloutesi pakolliset kuukausittaiset menot
  2. mitkä ovat kuukausitulosi

Esimerkki 1

Suomalaisen tienaama mediaanipalkka on 3 000 euroa, joista verojen jälkeen jää jäljelle noin 2 250 euroa. Lainanlyhennyksiin menevä osuus kuukaudessa ei saisi ylittää 40 % prosenttia nettotuloista.

Oman henkilökohtaisen kuukausittaisen lainanlyhennyksen enimmäismäärän voi siis selvittää seuraavalla laskulla: nettopalkka x 0,4. Eli esimerkkimme tapauksessa luku olisi nettopalkka 2 250 x 0,4 = 900.

900 euroa on siis summa, joka lainanhoitoon saisi 3 000 euron tuloilla kuukausitasolla enimmillään kulua.

Esimerkki 2
Haet 160 000 euroa lainaa asuntoa varten 20 vuoden laina-ajalla.

KorkoKuukausieräKorkokustannukset
0 %666,67 €0 €
2 %809,41 €34 259 €
6 %1 146,29 €115 110 €

Laskelmiin ei ole otettu huomioon järjestelypalkkiota tai pankin kuukausittaista palvelumaksua. 

Kuten huomaat taulukosta, 6 prosentin korko nostaa kuukausierää merkittävästi ja yli suositellun kuukausilyhennyksen suuruuden, jos henkilön nettoansio on 2 250 euroa. Se ei silti tarkoita, että pankki ei myönnä sinulle lainaa.

On kuitenkin hyvä huomioida, miten korkojen nousu vaikuttaisi sinun talouteesi. Lisäksi kasvaviin kustannuksiin on hyvä varautua.

Kilpailuta lainat maksutta Sortterin avulla

Asuntolaina sijoitusasuntoon – stressitesti voi olla haastavaa tehdä

Asuntosijoittajat rahoittavat usein asuntonsa lainalla, ja myös heidän kohdallaan tehdään stressitestejä. Pankit suhtautuvat asuntosijoittajiin pääasiassa samoin ehdoin, kuin oman kodin ostoa suunnitteleviin.

Kun asuntoja alkaa olla useampi, nousee lainojen yhteenlaskettu määrä niin suureksi, että stressitesti ei välttämättä mene läpi. Pitkään matalana jatkunut korkotaso houkuttelee myös sijoittajia ottamaan lisää lainaa, jonka avulla kasvattaa asuntoon sijoitetun pääoman tuottoa.

Jos asuntosijoittajalla on useampia sijoitusasuntoja, muuttuu myös hänen asemansa lainanhakijana. Pankki arvioi riskejä uudella tavalla, etenkin siinä tapauksessa, jos velkaa on runsaasti.

Lainanantaja voi joutua miettimään tilannetta uudelleen myös esimerkiksi silloin, jos sijoittaja luopuu muista töistä ja asuntosijoittaminen muuttuu ammattimaiseksi. 

Vaikka pääsääntöisesti pankit tekevätkin asuntosijoittajille stressitestejä kuten omaa asuntoa ostaville, liittyy asuntosijoittajien maksukyvyn laskentaan enemmän muuttujia. 

Jokaisen asuntosijoittajan on hyvä laatia myös itse etukäteen suunnitelma riskien hallinnasta, joita ovat muun muassa huono vuokralaisvalinta tai taloyhtiön remontti. 

Kilpailutettuja lainoja

lainatarjous

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Miksi pankki tekee lainaa hakevalle stressitestin?

Pankki tekee stressitestin, sillä se haluaa varmistua asiakkaan kyvystä takaisinmaksuun myös pitkällä aikavälillä, jolloin korkotason nousu on todennäköistä. Lainan stressitestin avulla lainanmyöntäjä saa kattavan kuvan taloutesi kokonaistilanteesta.

Stressitestin tekeminen on osa vastuullista rahoitustoimintaa. On luotonantajan ja asiakkaan etu, että asiakkaalle ei myönnetä enempää lainaa kuin mitä hän pystyy realistisesti maksamaan takaisin. Mitä tahansa lainaa myöntäessä, tulisi pankilla olla kattava kuva asiakkaan taloustilanteesta. Vastuullisesti toimiva lainanantaja ei lähtökohtaisesti myönnä lainaa, josta asiakas ei pysty selviytymään.

Stressitestin merkitys kasvaa etenkin pitkien laina-aikojen kohdalla, sillä sinä aikana korkotasot ehtivät usein muuttua. Testin läpäisy yhdessä muiden kriteerien kanssa vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan asiakas voi pankista tai rahoituslaitoksesta saada.

Stressitestin avulla myös lainahakijalle selviää, mitä korkojen nousu käytännössä tarkoittaa omaan talouteen. Lainanhakijalle saattaa tulla alhaisen korkotason aikana tunne, etteivät suuretkaan lainakulut ole ylivoimaisia. Korkotason nousu voi kuitenkin näkyä kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa jopa satojen eurojen korotuksina.

Lainalaskurin avulla teet stressitestin itse

Voit tehdä lainan stressitestin myös itse, jolloin pystyt paremmin varautumaan korkojen mahdolliseen nousuun.

Kun haluat tehdä stressitestin kulutusluotolle, voit hyödyntää lainalaskuria. Lainalaskurin kriteereitä muuttamalla voit tarkastella, miten muutokset vaikuttavat maksettavan lainan kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan. Asunolainan stressitesti onnistuu asuntolainalaskurilla.

Jokaisen lainanottajan kannattaa miettiä, miten korkotasojen vaihtelu vaikuttaa lainan kuukausierään – pystytkö maksamaan lainakustannuksia siinäkin vaiheessa kun korot nousevat?

Lainanottajan on hyvä ymmärtää, kuinka paljon lainan kuukausittaiset kulut kasvavat, jos korkotaso nousee edes kahteen prosenttiin. Tämän vuoksi lainakulujen muutoksiin on hyvä valmistautua erilaisin laskelmin jo ennen lainan ottamista.

Lainan saamiseksi on myös muita ehtoja kuin stressitestin läpäisy. Jokainen lainanhakutilanne on erilainen, ja jokaista lainaa myönnettäessä pankki ottaa huomioon hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisuudessaan. Stressitestin tulos on vain yksi osatekijä, kun pankki päättää lainan myöntämisestä.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan stressitestistä

  • Lainan stressitesti on pankin tekemä maksuvaralaskelma. Stressitestin tarkoituksena on arvioida, miten lainanhakijan talous kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin.

  • Usein stressitestin tekeminen liittyy asuntolainan hakemiseen, mutta stressitesti voidaan tehdä kaikkia lainoja haettaessa – myös kulutusluottoa hakiessa. Stressitesti koskee myös asuntosijoittajia.

  • Stressitestin läpäiset silloin, kun lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla laskettuna ei nouse niin suureksi, että se ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloistasi. 

  • Ei. Stressitesti on vain yksi tapa, jonka avulla pankki pyrkii varmistumaan siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan velan takaisin.

  • Kyllä. Pankin tekemän stressitestin kaltaisen testin voit tehdä myös itse. Stressitestiä tehdessä voit hyödyntää Sortterin lainalaskuria tai asuntolainalaskuria, ja nostaa korkoa testataksesi, kuinka paljon koron nousu vaikuttaisi lainasta maksettaviin kustannuksiin.

  • Finanssivalvonta suosittelee pankkia tekemään stressitestin lainaa hakeville. Stressitestin tekeminen on yleisintä asuntolainaa haettaessa, mutta luotonantaja voi tehdä stressitestin kaikille luotonhakijoille.