Lainan stressitesti kertoo lainanantajalle, kuinka paljon lainaa voi myöntää

Stressitestin avulla lainanantaja selvittää, miten lainanhakijan talous kestää mahdollisen korkojen nousun. Pankkia kiinnostaa erityisesti lainanhakijan maksuvara eli tulojen ja menojen välinen suhde.

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

8 vuotta

Korko

4 %

Lainan perustamiskustannus

25 €

Tilinhoitomaksu

4 €/kuukausi

Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä

Kuukausierä
247,79 €/kuukausi
Maksuerien määrä
96 erää
Nimelliskorko
4 %
Todellinen vuosikorko
4,55 %
Korkokustannus
3 403 €
Tilinhoitomaksut
409 €
Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä
23 812 €
20 000 €
3 812 €
Yhteensä23 812 €
Lainan määrä
Lainan korot ja kulut

Sortterin avulla voit vertailla lainatarjouksia helposti

Päivitetty:

Kirjoittaja Sortter

Kirjoittaja:

Sortterin tiimi

Laatuvarmistettu

Mikä on lainan stressitesti? 

Stressitesti on pankin tekemän maksuvaralaskelma, jolla arvioidaan lainanhakijan kykyä selviytyä lainan takaisinmaksusta tilanteissa, joissa lainan korko nousee. 

Finanssivalvonnan eli Fivan suositusten mukaisesti pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät stressitestissä yleensä 5–6 prosentin korkoa. Käytännössä luotonmyöntäjä siis laskee, mitä maksukyvyllesi käy, jos lainan korko nousisi 5–6 prosenttiin.

Pankki voi tehdä stressitestin kaikille lainaa hakeville asiakkailleen, olipa kyseessä sitten asuntolaina, ASP-laina tai kulutusluotto suurempaa hankintaa varten. Yleisimmin stressitesti tehdään asuntolainahakemusten yhteydessä. 

Lainanhakijana et välttämättä edes tiedä, että stressitesti on tehty, sillä stressitesti tehdään antamiesi tietojen perusteella. Siksi on tärkeää, että annat lainahakemuksessa mahdollisimman tarkat tiedot taloustilanteestasi.

  • usp item
    Kilpailuta laina 70 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 566 arvosteluun.
powered by

Maksuvara on tärkeä osa stressitestiä

Suuret bruttotulot eivät automaattisesti takaa myönteistä lainapäätöstä: pelkkien tulojen sijaan pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainanhakijan maksuvaraa eli tulojen ja menojen välistä suhdetta. Maksuvara kertoo pankille sen, kuinka paljon lainanhakijalle jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen. 

Käyttöön jäävän rahamäärän pitää kattaa sekä olemassa olevat kuukausittaiset menot että haettavan lainan lyhennykset ja korkokulut. Yleinen käytäntö pankkien keskuudessa on, että lainanlyhennykset saavat viedä korkeintaan 30–40 prosenttia lainanhakijan nettotuloista. 

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että mikäli lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaista nettotuloista, lainanhakija ei läpäise stressitestiä. 

Lainalaskurin avulla voit tehdä stressitestin itse

Omaa maksukykyä ja -varaa on hyvä pohtia jo ennen lainahakemuksen lähettämistä

Voit tehdä lainan stressitestin itse hyödyntämällä Sortterin maksutonta lainalaskuria, jonka kriteereitä muuttamalla voit tarkastella, miten muutokset vaikuttavat maksettavan lainan kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan. Asuntolainan stressitesti onnistuu asuntolainalaskurilla.

Lainalaskurin avulla hahmotat helpommin, kuinka paljon lainan kuukausittaiset kulut kasvavat, mikäli korkotaso nousee esimerkiksi kahdella prosentilla. 

Stressitesti on kuitenkin vain yksi osatekijä lainan myöntämisessä. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat lainanhakijan maksukykyä ja luottokelpoisuutta aina kokonaisvaltaisesti ottaen huomioon tulojen ja maksuvaran lisäksi esimerkiksi työsuhteen muotoon ja perhesuhteisiin liittyviä asioita.

Kilpailuta lainat maksutta Sortterin avulla

Asuntolainan stressitesti

Asuntolaina on yleensä suurin velka, jonka ihminen ottaa elämänsä aikana. Asuntolainan kohdalla korostuukin stressitestin merkitys, sillä jo pienet muutokset lainan korkotasossa voivat vaikuttaa velallisen talouteen merkittävästi. Ongelmia voi syntyä erityisesti siinä vaiheessa, jos omassa elämäntilanteessa tapahtuu muutos, joka vaikuttaa velan takaisinmaksuun. 

Asuntolainan stressitestin laskennassa käytetään pääsääntöisesti 25 vuoden laina-aikaa. Pankki tekee tällöin laskelman siitä, miten lainanhakijan maksukyky kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin, jos laina-aika on 25 vuotta. 

Asuntolainan stressitesti on tärkeää monesta syystä: 

  • Riski korkojen nousemisesta: Asuntolaina on yleensä jopa kymmenien vuosien mittainen sitoumus, eli korkotaso voi vaihdella laina-aikana merkittävästi. Esimerkiksi viimeisen 20 vuoden aikana korkotaso on vaihdellut nollakoroista yli 5 prosentin korkoon. 
  • Suuren lainasumman vaikutus talouteen: Asuntolainat ovat yleensä suuria, jopa satojen tuhansien eurojen lainoja, jolloin jo pienet muutokset korkotasoissa tai velallisen taloustilanteessa voivat vaikuttaa tämän talouden kestävyyteen merkittävästi. 
  • Talouden joustavuuden varmistaminen: Stressitesti auttaa varmistamaan, että velallisella on riittävästi taloudellista joustoa muiden kuukausittaisten menojen kattamiseen, vaikka korot nousisivat. 

Asuntosijoittajiin pankit suhtautuvat pääosin samoin ehdoin kuin oman kodin ostoa suunnitteleviin. Tosin mikäli sijoitusasuntoja on useita, muuttuu hänen asemansa lainanhakijana. Pankki arvioi riskejä uudella tavalla, etenkin siinä tapauksessa, jos velkaa on runsaasti.

Lainanantaja voi joutua miettimään tilannetta uudelleen myös esimerkiksi silloin, jos sijoittaja luopuu muista töistä ja asuntosijoittaminen muuttuu ammattimaiseksi. 

Vaikka pääsääntöisesti pankit tekevätkin asuntosijoittajille stressitestejä kuten omaa asuntoa ostaville, liittyy asuntosijoittajien maksukyvyn laskentaan enemmän muuttujia. 

Kilpailutettuja lainoja

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan stressitestistä

  • Lainan stressitesti on pankin tekemä maksuvaralaskelma. Stressitestin tarkoituksena on arvioida, miten lainanhakijan talous kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin.

  • Usein stressitestin tekeminen liittyy asuntolainan hakemiseen, mutta stressitesti voidaan tehdä kaikkia lainoja haettaessa – myös kulutusluottoa hakiessa. Stressitesti koskee myös asuntosijoittajia.

  • Stressitestin läpäiset silloin, kun lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla laskettuna ei nouse niin suureksi, että se ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloistasi. 

  • Ei. Stressitesti on vain yksi tapa, jonka avulla pankki pyrkii varmistumaan siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan velan takaisin. Lainanantaja arvioi lainanhakijan taloudellista tilannetta kokonaisvaltaisesti usean tekijän perusteella

  • Kyllä. Pankin tekemän stressitestin kaltaisen testin voit tehdä myös itse. Stressitestiä tehdessä voit hyödyntää Sortterin lainalaskuria tai asuntolainalaskuria, ja nostaa korkoa testataksesi, kuinka paljon koron nousu vaikuttaisi lainasta maksettaviin kustannuksiin.

  • Finanssivalvonta suosittelee pankkia tekemään stressitestin lainaa hakeville. Stressitestin tekeminen on yleisintä asuntolainaa haettaessa, mutta luotonantaja voi tehdä stressitestin kaikille luotonhakijoille.

Kirjoittaja Sortter

Kirjoittaja

Sortterin tiimi

Sortter pohjaa kaiken sisältönsä ammattitaitoon ja asiantuntijuuteen. Osa artikkeleistamme onkin kirjoitettu yhteistyössä Sortterin monipuolisten ja taitavien finanssialan asiantuntijoiden kanssa. 

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.