Lainan stressitesti kertoo lainanantajalle, kuinka paljon lainaa voi myöntää

Pankki voi tehdä stressitestin kaikille lainaa hakeville asiakkailleen. Hait sitten asuntolainaa, ASP-lainaa, lainaa sijoitusasuntosi varten tai kulutusluottoa jotain suurempaa hankintaa silmällä pitäen, saattaa pankki tehdä kohdallasi stressitestin. 

Stressitestiä hyödynnetään yleisesti asuntolainan hakemisen yhteydessä, mutta pankki voi tehdä testin mitä tahansa lainaa haettaessa. Testiä tehdään myös niin vakuudettomien kuin vakuudellisten kulutusluottojen kohdalla. 

 Finanssivalvonta suosittelee luotonantajia tekemään stressitestin ennen lainan myöntämistä. Finanssivalvonta ei kuitenkaan velvoita pankkia myöntämään tai jättämään myöntämättä lainaa stressitestin tuloksen perusteella. 

Voit keskustella lainaa ottaessa pankin kanssa erilaisista vaihtoehdoista, joilla suojautua korkotason noususta. Esimerkiksi asuntolainaa ottaville on tarjolla erilaisia korkosuojatuotteita. Korkosuojatuotteiden etu on siinä, että niiden ansiosta lainanottaja tietää korkeimman tason, jolle korko voi laina-aikana nousta.

Jos kyseessä on asuntolainan stressitesti, käytetään laskennassa pääsääntöisesti 25 vuoden laina-aikaa.

Kuuden prosentin korko voi tuntua korkealta, mutta esimerkiksi kesällä 2008 asuntolainojen 12 kuukauden euribor oli korkeimmillaan 5,4 prosenttia.

Asuntolainoissa maksuaika on yleensä pitkä, jolloin korkotason muutokset näkyvät heti kasvaneina kustannuksina. Ongelmat syntyvät kuitenkin vasta siinä vaiheessa, kun korkotaso nousee tai kun omassa elämäntilanteessa tapahtuu muutos, joka vaikuttaa velan takaisinmaksuun.

Moni suomalainen on ottanut asuntolainaa viimeisen 12 kuukauden aikana. Historiallisen matalalla oleva korkotaso on saattanut houkutella asuntolainan hankintaan. Myös matalan korkotason aikana lainanottajan on hyvä ymmärtää, minkälaisen lisän korkotason nousu voi kuukausittaisiin lainanhoitokuluihin tehdä.

Pankki tekee stressitestin, sillä se haluaa varmistua asiakkaan kyvystä takaisinmaksuun myös pitkällä aikavälillä, jolloin korkotason nousu on todennäköistä.

Stressitestin tekeminen on osa vastuullista rahoitustoimintaa. On luotonantajan ja asiakkaan etu, että asiakkaalle ei myönnetä enempää lainaa kuin mitä hän pystyy realistisesti maksamaan takaisin. Mitä tahansa lainaa myöntäessä, tulisi pankilla olla kattava kuva asiakkaan taloustilanteesta. Vastuullisesti toimiva lainanantaja ei lähtökohtaisesti myönnä lainaa, josta asiakas ei pysty selviytymään.

Stressitestin merkitys kasvaa etenkin pitkien laina-aikojen kohdalla, sillä sinä aikana korkotasot ehtivät usein muuttua. Testin läpäisy yhdessä muiden kriteerien kanssa vaikuttaa siihen, kuinka suuren lainan asiakas voi pankista tai rahoituslaitoksesta saada.

Stressitestin avulla myös lainahakijalle selviää, mitä korkojen nousu käytännössä tarkoittaa omaan talouteen. Lainanhakijalle saattaa tulla alhaisen korkotason aikana tunne, etteivät suuretkaan lainakulut ole ylivoimaisia. Korkotason nousu voi kuitenkin näkyä kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa jopa satojen eurojen korotuksina.

Voit tehdä lainan stressitestin myös itse, jolloin pystyt paremmin varautumaan korkojen mahdolliseen nousuun.

Kun haluat tehdä stressitestin kulutusluotolle, voit hyödyntää lainalaskuria. Lainalaskurin kriteereitä muuttamalla voit tarkastella, miten muutokset vaikuttavat maksettavan lainan kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan. Asunolainan stressitesti onnistuu asuntolainalaskurilla.

Jokaisen lainanottajan kannattaa miettiä, miten korkotasojen vaihtelu vaikuttaa lainan kuukausierään – pystytkö maksamaan lainakustannuksia siinäkin vaiheessa kun korot nousevat?

Lainanottajan on hyvä ymmärtää, kuinka paljon lainan kuukausittaiset kulut kasvavat, jos korkotaso nousee edes kahteen prosenttiin. Tämän vuoksi lainakulujen muutoksiin on hyvä valmistautua erilaisin laskelmin jo ennen lainan ottamista.

Lainan saamiseksi on myös muita ehtoja kuin stressitestin läpäisy. Jokainen lainanhakutilanne on erilainen, ja jokaista lainaa myönnettäessä pankki ottaa huomioon hakijan taloudellisen tilanteen kokonaisuudessaan. Stressitestin tulos on vain yksi osatekijä, kun pankki päättää lainan myöntämisestä.