Positiivinen luottotietorekisteri on valmisteilla – auttaako se lainatarjousten saannissa?

Ylivelkaantuminen on suomalaisten keskuudessa jo pidempään ollut kasvava ongelma. Lähes 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä, joka vaikeuttaa monia asioita, kuten esimerkiksi luoton tai luottokortin saamista, vakuutusten ottamista, osamaksusopimusten tekemistä ja vuokra-asunnon hankkimista.

Maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoihin tuli joulukuun 2022 alusta lähtien merkittävä muutos, kun luottotietolaki uudistui. Aiemmin maksuhäiriömerkintä on säilynyt luottorekisterissä 2–4 vuotta, mutta nyt luottotiedot on mahdollista saada takaisin jo kuukauden kuluttua siitä, kun maksu on hoidettu ja rekisteröity luottorekisteriin. 

Tehdyn uudistuksen myötä uudet velat eivät myöskään enää vaikuta vanhoja velkoja koskevien merkintöjen säilytysaikoihin, vaan jokainen maksuhäiriömerkintä käsitellään erikseen.

Seuraava tärkeä askel ylivelkaantumisen torjunnassa on nyt valmisteilla oleva positiivinen luottotietorekisteri, joka on tarkoitus saada käyttöön kevään 2024 aikana. Rekisterillä pyritään ennaltaehkäisemään ylivelkaantumista tarjoamalla kattavampi tietopohja niin yksittäisiin luotonantotilanteisiin kuin rahoitusvakauden sekä luottomarkkinoiden seurantaan ja valvontaankin. 

Positiivinen luottotietorekisteri kuvaa lainanhakijan kokonaistilannetta

Luottomarkkinoilla on ollut haasteena se, että luotonhakijoista ei ole ollut saatavilla riittävästi tietoa mahdollisille luotonmyöntäjille. Tähän ongelmaan positiivisen luottotietorekisterin on tarkoitus tuoda ratkaisu. Kun luotontarjoajat pystyvät paremmin arvioimaan luotonhakijoiden kokonaisvelkamäärää, kuluttajien ylivelkaantumista pystytään ennaltaehkäisemään. 

Samalla positiivinen luottotietorekisteri tuo myös muita hyötyjä: se voi esimerkiksi tehostaa luotonmyöntöprosessia, mahdollistaa hintojen alentamisen ja vähentää luottotappioita. 

Viranomaisille positiivinen luottotietorekisteri antaa ajantasaisen käsityksen kotitalouksien velkaantumisesta. 

Tästä positiivisessa luottotietorekisterissä on kyse:

• Rekisterin ylläpitäjänä tulee toimimaan viranomaistaho. 
• Rekisteriin kerätään kattavasti tietoja henkilöiden eri luottolaitoksista ottamista luotoista.
• Lisäksi rekisteriin tallennetaan tulotietojärjestelmään sisältyviä tietoja henkilöiden tuloista.
• Näin on tarkoitus luoda ajantasainen kuva henkilön todellisesta tulotasosta. 

Jotta positiivinen luottotietorekisteri saadaan pidettyä ajantasaisena, luotonantajille tulee velvoite raportoida myönnetyt lainat rekisteriin. Heidän on myös jatkossa käytettävä rekisteristä saatavia tietoja lainanhakijan luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Rekisteröidyillä henkilöillä on mahdollisuus saada itseään koskevat tiedot kootusti rekisteristä sähköisen asiointipalvelun kautta. Tämä voi tuoda hyötyjä kansalaisten oman talouden hallintaan edistämällä taloudellista lukutaitoa ja oman talouden parempaa seurantaa.

Positiivinen luottotietorekisteri voi auttaa lainatarjousten saannissa  

Positiivisen luottotietorekisterin tärkein tavoite on tarjota lainanantajille aiempaa selkeämpää tietoa hakijan luotoista ja tuloista. Lainatarjousten ja lainan saannissa ylipäätään on aina olennaista antaa tarpeeksi kattavat tiedot omasta tilanteesta, jotta lainanmyöntäjät saavat mahdollisimman hyvän käsityksen lainanhakijan kokonaistilanteesta, ja tässä positiivinen luottotietorekisteri tekee jatkossa osan työstä. 

Kun pankilla tai rahoituslaitoksella on rekisteristä luotettavasti saatavillaan kaikki lainapäätöksen tekemiseen tarvittavat tiedot, lainatarjous on helpompi tehdä. On myös mahdollista, että lainatarjouksen ehdot ovat paremmat. Luonnollisesti silloin, jos henkilöllä on rekisterissä maksuhäiriömerkintä, lainatarjous jää suurella todennäköisyydellä saamatta.  

Lainaa haettaessa lainanhakijan taloudellista tilannetta pystytään siis kokonaisuudessaan  arvioimaan rekisterin avulla nykyistä paremmin, mikä on lainanhakijan etu – kunhan tämä vain on hoitanut aiemmat maksunsa kuntoon.

Positiivinen luottotietorekisteri lisää etenkin niiden hakijoiden luotonsaantimahdollisuuksia, joilla ei ole ennestään paljon muita luottoja. Se voi myös vähentää tarvetta vakuuksille. Tässä vaiheessa voidaan jo melko varmasti sanoa, että yhdessä maksuhäiriömerkintöjen säilymisajan lyhentämisen kanssa rekisteri tulee helpottamaan monen suomalaisen lainansaantia.

Varmista lainatarjousten saanti hyvällä talouden hallinnalla

Merkittävin rooli siinä, kuinka todennäköisesti lainatarjouksia voi saada, on aina hakijalla itsellään. Siksi on tärkeää huolehtia omista raha-asioista hyvin. Lainalla ei koskaan pitäisi paikata huonoa talouden hallintaa.

Hyvässä ja vastuullisessa talouden hallinnassa olennaisinta on se, että menot pysyvät tuloja pienempinä. Tilanteet voivat toki vaihdella, mutta kun talous on hallinnassa, joidenkin kuukausien suuremmat menot voi rahoittaa parempien kuukausien säästöillä. 

Hyvään talouden hallintaan kuuluvat seuraavat asiat:

• Hintojen vertaileminen – esimerkiksi elintarvikkeita, vaatteita tai kodinkoneita ostettaessa halvimman vaihtoehdon voi saada alle puolella siitä hinnasta, mitä kallein maksaisi.
• Turhien kulujen välttäminen – kaikkea ei välttämättä tarvitse ostaa, jos vaikkapa lainaaminenkin on mahdollista.
  Laskujen maksaminen ajoissa – maksumuistutuskulut ja viivästyskorot ovat turhista kuluista erinomainen esimerkki.
• Ennakointi – mitä pidemmälle tulevat kulut ovat tiedossa, sitä enemmän aikaa niihin on varautua säästämällä ja järkeistämällä rahankäyttöä.

Kun talouden hallinta on kunnossa, myös lainan ottamiseen on hyvä pohja. Joka tapauksessa lainaa kannattaa aina ottaa harkiten ja vertaillen erilaisia vaihtoehtoja.

Tarkastele lainatarjoukset huolellisesti 

Kun lainan ottaminen on perusteltua ja ajankohtaista, on tärkeää muistaa lainatarjousten vertailu. Eri pankkien ja rahoituslaitosten lainoissa on paljon eroja, joten ensimmäiseen lainatarjoukseen ei koskaan kannata suin päin tarttua. 

Vaikka jonkin pankin tarjoama laina olisi ollut viimeksi lainaa tarvitessasi edullisin, se ei myöskään välttämättä ole sitä enää. Lainojen korot vaihtelevat jatkuvasti, ja siksi lainojen vertailu on järkevää tehdä säännöllisesti. 

Kun tarkastelet lainatarjouksia, kiinnitä huomiota esimerkiksi seuraaviin yksityiskohtiin:

• Ovathan lainasumma ja laina-aika sinulle sopivat? Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän maksat lainasta kuluja. Lainatarjouksia vertailtaessa on tärkeää, että tarjoukset on annettu samalle summalle ja laina-ajalle, jotta ne ovat vertailukelpoisia.
• Mikä on lainan todellinen vuosikorko? Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kustannukset, joten sen avulla voit löytää aidosti edullisimman lainatarjouksen.
• Millaiset lainan ehdot ovat? Lainan kustannusten lisäksi lainaehtoihin kannattaa perehtyä tarkkaan, sillä niissä kerrotaan muun muassa mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin ja lainan maksamiseen nopeammassa tahdissa.

Kilpailuta lainat Sortterilla

Yksinkertaisin tapa tarkastella lainoja ja niiden hintoja on kilpailuttaa ne luotettavan lainavertailupalvelun avulla. Sortterilla se on erittäin helppoa ja näet jokaisesta lainatarjouksesta kaikki päätöksen tekemiseen tarvittavat tiedot: 

• lainasumman ja laina-ajan
• lainan kuukausierän
• vuosikoron ja kaikki muut lainaan maksut
• todellisen vuosikoron eli lainan kokonaiskustannukset
• takaisinmaksettavan summan eli lainapääoman ja lainakustannusten yhteismäärän.

Kun olet löytänyt itsellesi edullisimman lainatarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen palvelumme kautta turvallisesti verkkopankkitunnuksilla ja saat lainan tilillesi jo saman päivän aikana.