ASP-tili – mikä, miten ja miksi?

Mikä on ASP-tili?

Oman asunnon ostaminen on monelle suomalaiselle elämän suurimpia päätöksiä. Vain harvalla on mahdollisuus hankkia oma koti ilman lainaa. Asuntolainaa on puolestaan hankala saada ilman säästöjä tai vakuuksia. 

ASP on asuntosäästöpalkkiolakiin perustuva, valtion tukema järjestelmä, jonka tarkoituksena on auttaa nuoria oman ensiasunnon hankkimisessa. Käytännössä tuki tarkoittaa henkilökohtaista ASP-tiliä eli asuntosäästöpalkkiotiliä, jonka voi avata valitsemassaan pankissa. Tilin, ja myöhemmin sen turvin myönnettävän asuntolainan, edut ovat tyypillisesti paremmat ”tavalliseen” säästötiliin ja lainaan verrattuna.

ASP-tilin voi periaatteessa perustaa kuka tahansa, kunhan seuraavat ehdot täyttyvät:

• Tilin avaaja on 15–44-vuotias
• Hän ei omista tai ole aiemmin omistanut asuntoa

Lahjana tai perintönä saatu omistusosuus (alle 100 prosenttia) asunnosta tai rakennuksesta ei sen sijaan ole este tilin avaamiselle. Ennen säästämisen aloittamista pankin kanssa tehdään ASP-sopimus, jossa on tietoja ASP-säästötilistä ja tallettamisehdoista.

ASP-tilin korko – tuottavaa ja turvallista

ASP-tilin perustamisella tähdätään nimenomaan asuntolainan ottamiseen ja asunnon ostamiseen. Siksi pankit myöntävät huomattavia etuja ASP-säästäjille. ASP-tilille säästetyt varat voi toki nostaa muuhun käyttöön milloin tahansa, mutta silloin edut menetetään.

Säästöistä myönnetty korko lienee suurin etu: kun kotimaisten pankkien tavalliselle säästötilille maksama korko on parhaimmillaankin parin promillen luokkaa, ASP-tilille maksetaan 1 % talletuskorko. Lisäksi tilille maksetaan 2–4 %:n lisäkorko tallettamisen aloitusvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta vuodelta. Nämä korot ovat verovapaita. Lisäkorko maksetaan, kun ASP-ehdot täyttyvät ja koti hankitaan ASP:n avulla.

Valtionkonttori valvoo asuntosäästöpalkkiojärjestelmän toteutumista, eivätkä korot ole samaan tapaan alttiita markkinoiden heilahtelulle kuin muissa säästökohteissa. Siinä mielessä ASP-säästöt ja niille kertyvä korko ovat turvassa.

ASP-säästämisen ja -korkotukilainan edut pähkinänkuoressa:

• veroton korko ja lisäkorko säästöille
• alhaisempi korko kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko
• valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi
• maksuton valtiontakaus asuntolainalle (eräänlainen valtion kustantama korkokatto).

ASP-säästäminen käytännössä

ASP-säästäminen edellyttää luonnollisesti pitkäjänteisyyttä: asuntolaina voidaan myöntää vasta, kun asunnon hankintahinnasta on säästetty 10 %. 

Mikäli kiirettä ei ole, ASP mahdollistaa varsin rennon ja tuottoisan asuntosäästämisen. Ensimmäinen talletus tehdään tilin avaamisen yhteydessä. Säästöaika on minimissään 2 vuotta, sillä talletuksia pitää tehdä vähintään 8 vuosineljänneksenä (vuosineljännes = 3 kk) lainan saadakseen. Enimmäissäästöaikaa ei ole asetettu. 

Yhtenä vuosineljänneksenä voi tallettaa 150–4 000 euroa. Ennen 1.4.2023 tehtyjen talletusten enimmäismäärä on 3 000 euroa vuosineljänneksessä. Kuitenkin 50 eurolla kuussa pääsee jo hyvin alkuun. Näiden vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäin, ja tarpeen mukaan neljänneksiä voi myös jättää väliin. Säästösummia, talletuksien eräpäiviä ja muita yksityiskohtia voi yleensä kätevästi ja joustavasti muokata olemalla yhteydessä pankkiin. 

Alaikäinen (15–17-vuotias) perustaa ASP-tilin yhdessä huoltajan kanssa. Huoltaja tai kukaan muukaan ei kuitenkaan voi tehdä talletuksia asianomaisen ASP-tilille lahjoituksena. Talletusvarojen tulee olla alaikäisen itse työnteolla hankkimia eli talletukseksi ei käy esimerkiksi opintotuki. Poikkeuksen tekee koulun myöntämä stipendi, jonka voi tallettaa ASP-tilille sellaisenaan. 

Periaatteessa pankki voi tietyin ehdoin myöntää väliaikarahoitusta ensiasunnon hankkimiseen jo ennen kuin tarvittava omaosuus 10 % on säästetty. Tähän lainaan ei hyödynnetä ASP-lainan ehtoja ja ASP-tallettamista jatketaan asunnon ostamisen jälkeen, kunnes omasäästöosuus on säästetty. 

Mikäli ASP-tilille on puolestaan kertynyt yli 10 % asunnon hankintahinnasta, ylimenevän osuuden käytöstä sovitaan pankin kanssa. Jos kaikki varat käytetään asunnon kauppahinnan maksuun, koko talletukselle maksetaan verovapaa lisäkorko.

Vihdoinkin kotona

APS-säästäjä voi iloita eduista vielä säästämisen päätyttyäkin. Kun asunnon hankintahinnan omasäästöosuus on kasassa ja on aika hakea asuntolainaa, pankit myöntävät ASP-lainalle muunlaista asuntolainaa alhaisemman koron sekä maksuttoman valtiontakauksen. Tästä tulee nimitys ASP-korkotukilaina.

Kannattaa huomioida, että omasäästöosuteen (10 %) lasketaan mukaan pankin maksamat korot ja lisäkorot sekä säästäjän mahdollisesti muilla tileillä olevat varat. 

Hyvä uutinen on sekin, että vuonna 2021 ASP-lainan enimmäismääriä nostettiin asuntojen hintakehityksen mukaisesti. Myös maksettavan koron nostamista on esitetty, samoin kuin iän nostamista 39 ikävuodesta, sillä ensiasunnon ostajien keski-ikä on noussut.

Ostos-TV:stä tuttuun tapaan voidaan lisäksi todeta, ettei tässä vielä kaikki: ensiasunnon ostaja voi nimittäin vähentää verotuksessa korkokuluja enemmän kuin muut asuntovelalliset.

Edut saadakseen ASP-tukilainan hakijan tulee osoittaa, että asunto sijaitsee Suomessa ja että se hankitaan hänelle itselleen asumiskäyttöön. Kyseessä ei siis voi olla sijoitusasunto. Takaisinmaksusuunnitelma ja muut yksityiskohdat käydään tavalliseen tapaan läpi lainan myöntävän rahalaitoksen kanssa.

Muista asuntolainan kilpailutus

ASP-tilin avaamisen ei tarvitse tarkoittaa elinikäistä sitoutumista tiettyyn pankkiin tai rahalaitokseen. ASP-tilin voi vaihtaa pankista toiseen, ja pankit ovat velvoitettuja huolehtimaan, että varat ja tiedot siirtyvät oikein. 

ASP-asuntolainan voi siis hankkia eri pankista kuin missä ASP-tili on perustettu. Tähän kannattaakin ryhtyä siinä tapauksessa, että paras asuntolainatarjous löytyy jostain muualta. Mistä sitten tietää, jos näin on?

Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä eroja ilmenee niin koroissa, lainanhoitokuluissa kuin takaisinmaksuehdoissakin. 

Kaikkein edullisimman ja matalakorkoisimman asuntolainan löytää lähes aina tekemällä kaikessa rauhassa vertailuja. Vertailussa ei kuitenkaan kannata tuijottaa pelkkää hintaa. Esimerkiksi ehdot mahdollisiin lyhennysvapaisiin liittyen on syytä syynätä – kukaan ei voi tietää loppuelämän työllisyys- tai terveystilannettaan asuntolainaa hakiessaan. Vertailuun kannattaa varata aikaa ja tarjouksia kannattaa pyytää mahdollisimman monelta taholta. 

Kotimaisen lainanvertailualusta Sortterin asuntolainalaskuri on oiva ensiaskel kilpailuttamisen polulla. Laskurin avulla selvität, miten elämäntilanteesi ja asuntolaina oikeasti kohtaavat.