Luottotietolaki uudistuu: luottotiedot saa jatkossa nopeammin takaisin

Luottotiedot kuvastavat henkilön maksukykyä, joka on yleisesti ottaen tärkeä kriteeri lainan saamiselle. Luotonmyöntäjä tarkistaa luotonhakijan maksukyvyn lainasopimusta tehdessään varmistuakseen siitä, että luotonhakija pystyy maksamaan lainan takaisin. Tämän vuoksi luottotietoihin kirjattu maksuhäiriömerkintä voi olla este lainan saamiselle. 

Maksuhäiriömerkintä kirjataan, mikäli henkilö jättää esimerkiksi laskun maksamatta maksumuistutuksista ja -vaatimuksista huolimatta. Laskun eräpäivän jälkeen lähetetään 1–2 maksumuistutusta ja ellei niihin reagoida, lähtee seuraavaksi perintäkirje. Perinnän jälkeiset vaiheet riippuvat velan muodosta, mutta lopputulemana on kaikissa tapauksissa luottotietojen menetys.

Maksuhäiriömerkintöjen rekisteröintiä säätelevä luottotietolaki on parhaillaan muuttumassa. Ensimmäinen muutos on jo voimassa, mutta näkyvimmät muutokset sisältävä toinen vaihe astuu voimaan 1.12.2022. Muutos vaikuttaa maksuhäiriömerkinnän poistumiseen kuluvaan aikaan sekä merkintöjen käsittelyyn.

Luottotietolain uudistuksen toivotaan myös vähentävän ylivelkaantumista. Koska maksuhäiriömerkintä on tähän saakka pysynyt tiedoissa pitkään, sen saamista on vältelty niin pitkälle kuin mahdollista. Tämä on voinut johtaa siihen, että uutta velkaa on otettu siitä huolimatta, ettei siihen ole ollut varaa.

Luottotiedot on mahdollista saada takaisin kuukaudessa

Yksi merkittävä muutos luottotietolaissa tulee koskemaan maksuhäiriömerkintöjen poistumista. Tämä tarkoittaa, että mikäli luottorekisteriin on tullut maksuhäiriömerkintä, voi maksun hoitamalla saada merkinnän pois jo kuukauden päästä siitä, kun velan maksu on rekisteröity luottotietorekisteriin. Tähän saakka maksuhäiriömerkintä on säilynyt kahdesta neljään vuotta.

• Maksuhäiriömerkinnän nopeamman poistumisen tarkoituksena on kannustaa velallista hoitamaan asiansa kuntoon maksamalla velkansa siitä huolimatta, että niistä on jo syntynyt maksuhäiriömerkintä. 
• Luottotietolain muutos tuo helpotusta niille, joilla maksuhäiriömerkintä on johtunut unohduksesta tai lyhyestä maksukyvyttömyydestä, joka on kuitenkin korjaantunut nopeasti. 

Lakiuudistuksen voimaantulo joulukuun alussa vaikuttaa myös ennen uudistusta kirjattuihin maksuhäiriömerkintöihin. Kun lakiuudistus tulee voimaan, luottotietorekisteristä poistetaan myös sellaiset maksuhäiriömerkinnät, joissa on ollut vähintään 30 päivän ajan maksusta kertova lisämerkintä eli niin sanottu Ref-merkintä.

Toinen uudistus koskee merkintöjen käsittelyä. Toisin kuin ennen uudistusta, uudet velat eivät enää pidennä vanhojen velkojen säilytysaikoja. Jokainen luottorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä käsitellään siis erikseen omana merkintänään.

Luottotietolain muutos uudistaa koko prosessin

Luottotietolain muutos uudistaa koko prosessin maksuhäiriömerkintöihin liittyen. Jatkossa prosessi etenee seuraavanlaisesti:

1. Velallinen maksaa rekisterissä olevan velan velkojalle.
2. Velkoja ilmoittaa maksusta luottotietojärjestelmiä ylläpitäville yrityksille.
3. Merkintä velan maksun rekisteröinnistä poistuu kuukauden päästä.

Mikäli velkoja ei ilmoita maksusta rekisteriin, voi velan maksanut olla itse aktiivinen ja lähettää maksutositteen itse. Näin maksuhäiriömerkinnän yhteyteen lisätään Ref-lisämerkintä. Jos velkaa ei maksa takaisin, ne pysyvät järjestelmässä yhtä kauan kuin ennenkin.

Voiko maksuhäiriöinen saada lainaa?

Lakiuudistuksen vaikutus maksuhäiriömerkintöihin vaikuttaa osaltaan myös siihen, voiko maksuhäiriöinen saada myönteisen lainapäätöksen. Useimmat pankit ja rahoituslaitokset eivät tarjoa lainaa, mikäli luottotietorekisteristä löytyy merkintä. Koska uudistuksen myötä luottotietojen saaminen takaisin kuitenkin nopeutuu, voi velkansa pois hoitanut hakea kuukauden kuluttua lainaa ilman maksuhäiriömerkintää.

Valmisteilla on myös entistä laajempi positiivinen luottorekisteri, jota on tähän asti voinut käyttää vapaaehtoisena palveluna. Positiivisen luottorekisterin ajatuksena on, että velkansa vastuullisesti maksanut voi saada lainaa paremmalla korolla. Rekisteristä löytyvät myös tiedot muun muassa voimassa olevista lainoista sekä niiden jäljellä olevista pääomista.

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moneen – luottotiedot ovat tarpeen

Maksuhäiriömerkinnällä on vaikutus moneen asiaan lainan saamisen lisäksi. Sen vuoksi on merkittävä muutos, että lakiuudistuksen myötä velan maksaneet pääsevät nopeammin eroon maksuhäiriömerkinnöistä.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi asunnon vuokraamista, sillä useimmat vuokranantajat tarkistavat vuokralaisehdokkaan luottotiedot ennen vuokrasopimuksen tekoa. Jos luottotietoja ei ole, asuntoa ei välttämättä saa vuokrattua – ainakaan ilman takaajaa. 

Myöskään puhelinliittymän tai kotivakuutuksen saaminen ei aina ole mahdollista maksuhäiriömerkintäiselle henkilölle. Koska maksuhäiriömerkinnän kesto on ennen uudistusta ollut pitkä, motivaatiota velan maksamiselle pois ei välttämättä ole arjen jatkuvien vaikeuksien kohtaamisen vuoksi ollut.

Lisäksi luottotiedot tarkistetaan usein esimerkiksi:

• osamaksusopimuksissa – monet yritykset eivät pääsääntöisesti tee osamaksusopimuksia luottotiedottoman asiakkaan kanssa, jolloin hankinnat on maksettava kertamaksulla.
• verkkokauppojen laskulle tehtävissä ostoissa – luottotiedottomalle asiakkaalle ei yleensä myönnetä laskua, vaan ostokset täytyy maksaa postiennakolla tai ennakkomaksulla.
• pankki- tai luottokorttia haettaessa – luottotiedottoman on käytännössä mahdotonta saada luottokorttia. Lisäksi pankki voi vaatia jo olemassa olevat pankki- tai luottokortit takaisin, mikäli asiakas saa maksuhäiriömerkinnän.

Tietyt peruspalvelut, kuten vesi, sähkö ja viestintäpalvelut on kuitenkin aina tarjottava kuluttajille maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta. Joissain tapauksissa palvelun saaminen voi kuitenkin vaatia vakuuden tai ennakkomaksun maksamista.

Lainaa tulee ottaa vain aitoon tarpeeseen

Vaikka lakiuudistuksen myötä maksuhäiriömerkinnät poistuvat nopeammin ja luottotiedot on mahdollista saada takaisin jo kuukauden kuluttua velkojen maksamisesta, tulee raha-asioiden kanssa olla tarkkana. Luottotietojen saaminen takaisin entistä nopeammin lisää myös kuluttajan vastuuta rahankäyttöön liittyen.

Suuremmat hankinnat, kuten kodinkoneen, auton tai asunnon ostaminen kuuluvat jokaisen elämään. Tällaiset investoinnit vaativat välillä lisärahoitusta, jolloin lainan hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi. Laina on kuitenkin aina sitoumus ja se täytyy maksaa takaisin sovitussa ajassa. Tämän vuoksi on tärkeää varmistua siitä, että oma talous kestää lainan takaisinmaksun.

Budjetointi on osa vastuullista talouden hallintaa ja siitä on hyötyä myös harkittaessa lainan hakemista. Lainaan sisältyy aina myös muita kustannuksia, jotka tulee maksaa lainanlyhennysten lisäksi. Voit tutkia lainasumman ja -ajan, koron sekä muiden kustannusten vaikutusta maksueriin Sortterin lainalaskurilla.

Myös lainojen kilpailuttaminen on järkevää, koska lainoja vertailemalla voi löytää itselleen edullisemman lainan ja säästää siten rahaa. Sortterin palvelun kautta lainat voi vertailla 1 000–60 000 euron väliltä maksuttomasti, nopeasti ja turvallisesti. 

Voit saada yhdellä hakemuksella lainatarjoukset yli 20 yhteistyökumppaniltamme. Selkeyden vuoksi järjestämme saamasi lainatarjoukset hintajärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan.