Lainojen yhdistäminen – yhdistä lainat yhdistelylainalla ja säästä

Yhdistelylaina on vakuudeton laina, jolla voit yhdistää olemassa olevat lainasi paremmilla ehdoilla. Yleisimpiä yhdistettäviä lainoja ovat kulutusluotot, osamaksusopimukset ja luottokorttivelat. 

Yhdistelylaina auttaa sinua säästämään lainakustannuksissa. Lainoja yhdistettäessä velan määrä pysyy ennallaan, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmiksi. 

Sortterin tilastojen mukaan lainojen yhdistäminen mahdollistaa asiakkaillemme keskimäärin 277 euroa pienemmät lainanhoitomenot kuukaudessa. 

Näin yhdistät lainat:

1. Kilpailuta yhdistelylainat Sortterin palvelussa.
2. Valitse tarvitsemasi yhdistelylaina ja maksa olemassa olevat lainat pois. 
3. Lainojen yhdistämisen myötä voimaan jää vain yksi lainasopimus, jota lyhennetään luotonmyöntäjälle ennalta sovituissa maksuerissä. Näin sinun ei tarvitse lyhentää lainoja moneen eri paikkaan ja käyttöösi jää enemmän rahaa.

Voit kilpailuttaa yhdistelylainat ja yhdistää lainasi, kun:

• Olet vähintään 20-vuotias.
• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot.
• Olet hoitanut raha-asiat moitteettomasti, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Monet meistä maksavat useita vuosien kuluessa otettuja lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttivelkaa samanaikaisesti. 

Useat päällekkäiset lainat voivat pidemmän päälle aiheuttaa maksuvaikeuksia ja kerryttää turhia lainakustannuksia. Ennen tilanteen mahdollista kärjistymistä kannattaa harkita yhdistelylainaa. Yhdistelylainan avulla voit maksaa olemassa olevat lainat pois ja säästää siten lainakustannuksissa. 

Lainat kannattaa yhdistää ennen kaikkea näistä syistä:

• Pienempi korko – voit saada yksittäisiä maksusopimuksia pienemmän koron.
• Pienempi kuukausierä –  yhdistelylaina on joustavammin sovitettavissa omaan talouteesi. 
• Vältät turhat laskutuslisät tai tilinhoitomaksut – yksi laina tarkoittaa vain yhden lainan kuluja. 
• Vain yhden lainan kuukausierä – lainanlyhennysten ennakointi helpottuu.
• Joustava maksusuunnitelma – kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa.
• Selkeyttä talouteen – oman talouden hoitaminen helpottuu, kun lyhennettävänä on useiden maksusitoumusten sijaan vain yksi laina.

Lainojen yhdistäminen ei ole välttämätöntä, mutta se on usein taloudellisesti kannattavaa. Yhdistämällä lainat mahdollistat pienempien lainakulujen lisäksi omaan talouteen sopivan kuukasierän. Lainojen yhdistämistä kannattaa harkita myös silloin, kun haluat päästä veloista mahdollisimman nopeasti eroon tai neuvotella lainan lyhennysaikataulun paremmin talouteesi sopivaksi.

Muiden lainatuotteiden tavoin myös yhdistelylainan korko määräytyy aina asiakaskohtaisesti. Korko muodostuu usein pankin perimästä korkomarginaalista sekä viitekorosta. Lopulliseen korkoprosenttiin vaikuttavat esimerkiksi: 

• Lainasumma – mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä matalampi yhdistelylainan korko yleensä on.
• Lainanhakijan maksukyky – mitä paremmaksi pankit maksukykysi arvioivat, sitä edullisempaa korkoa yhdistelylainalle voidaan tarjota. 

Pankit voivat myöntää yhdistelylainaa alimmillaan 4 % korolla. Korkeimmillaan yhdistelylainan korko voi olla 15 % lisättynä viitekorolla, mutta ei kuitenkaan koskaan yli 20 %:a. Kun yhdistät lainasi Sortterin palvelussa, kilpailutamme sinulle mahdollisimman edullisen koron useilta pankeilta.

Mahdollisuuksien mukaan lainahakemus kannattaa täyttää yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankit voivat myöntää yhdistelylainan pienemmällä korolla. Rinnakkaishakija voi olla kuka tahansa vakituisesti Suomessa asuva täysi-ikäinen henkilö, jolla on säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa. Rinnakkaishakijana voi toimia esimerkiksi aviopuoliso, ystävä tai sukulainen.

Kun yhdistät lainasi, kannattaa omaa taloutta tarkastella kokonaisuutena. Saat lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn, kun siirrät kaikki vakuudettomat lainat tai luotot yhden edullisemman lainasopimuksen alle.

Voit yhdistää seuraavat lainat ja luottotuotteet:

• kulutusluotot
• luottokorttivelat
• osamaksusopimukset
• muut lainat

Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä olemassa olevien lainojen lisäksi myös luottokorttiveloille tai osamaksusopimuksille. Usein luottokortit tai osamaksusopimukset kerryttävät kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä korkoja ja sitä kautta turhia kustannuksia. Luottokortin ja osamaksusopimusten korko voi olla jopa 20 %, joten näidenkin lainojen yhdistäminen kannattaa.

Useista pienemmistä lainoista ja osamaksusopimuksista koostuvat velat on järkevää yhdistää yhdeksi lainaksi, jonka voi maksaa omaan talouteen sopivissa erissä pois. Näin lainan maksaminen helpottuu huomattavasti, kun kuukausittaisia laskuja tulee usean lainan sijaan vain yhdestä lainasta.

Lisäksi kuukausittain maksettava summa voi laskea jopa satoja euroja sekä lainasta kertyvät kulut pienentyä, kuten alla olevat esimerkit osoittavat.

Aika-ajoin on järkevää pysähtyä ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkojen määrä voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä ja miltä se näyttää, kun nykyiset velat on maksettu pois yhdistelylainalla.

1. Olet käynyt lomamatkalla ja hankit lentoliput luottokortillasi. Matkan hinnasta on maksamatta noin 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa kuukausilyhennyksellä. 
2. Lisäksi olet hankkinut uuden polkupyörän kaupan tarjoamalla osamaksuvaihtoehdolla. Uuden pyörän hinnasta on maksamatta 800 euroa. Polkupyörästä jäljellä olevan velan kuukausilyhennys on 100 euroa.
3. Sinulla on myös kolmesta eri vaateliikkeestä hankittuna vaatteita yhteensä 1000 euron arvosta ja lyhennät näitä ostoksia yhteensä 150 eurolla kuukaudessa.
4. Olet ottanut 5 000 euron joustoluoton auton hankintaan muutama vuosi sitten, josta on jäljellä 2 000 euroa. Lyhennät lainaa 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla on auton huollosta pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä erillisestä luotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon¹.

Lainasi yhdistämällä, voit maksaa kaikki nykyiset velat pois ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 eurolla kuukaudessa.

¹ )Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.

Yhdistelylainan hakemiseen pätevät samat säännöt kuin minkä tahansa muun lainan ottamiseen. Tärkeintä on täyttää lainahakemus huolellisesti ja antaa lainanantajille oikeat tiedot. Lainojen yhdistämistä ei kannata turhaan lykätä, sillä lainojen järjestelyn myötä voit saada merkittäviä säästöjä lainakustannuksissa.

Alla muutama vinkki onnistuneen lainahakemuksen täyttämiseen ja yhdistelylainan kilpailuttamiseen.

1. Laske avoinna oleva velkasaldo, eli yhdistettävien lainojen yhteissumma – löydät tiedon nykyisten luottosopimustesi laskuista.
2. Nykyisten luottosopimusten kustannukset – voit käyttää lainalaskuria havainnollistamaan, kuinka paljon maksat korkoa ja kuluja nykyisistä sopimuksistasi.
3. Ota esille todistus tuloistasi – osa lainanantajista vaatii todistuksen ennen lainan maksamista.
4. Täytä hakemus huolellisesti – syötä tietosi ja tarkista tiedot ennen lainahakemuksen lähettämistä.
5. Vertaile tarjouksia rauhassa – saamasi tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa.

Osa yhteistyökumppaneistamme hoitaa aikaisempien luottojen poismaksun puolestasi. Tällöin lainanantaja tarvitsee tarkat tiedot yhdistettävistä lainoista, jotta ne tulevat varmasti maksetuiksi loppuun ja maksatukset kohdistuvat sinun velkasaldoosi.

Tarvittavia tietoja ovat:

• Yhdistettävien lainojen ajankohtaiset saldot
• Vanhojen lainojen poismaksussa käytettävät tilinumerot sekä lainat myöntäneiden pankkien tai rahoituslaitosten nimet
• Poismaksussa käytettävät viitenumerot

Jos sinulta pyydetään laskukopioita yhdistettävistä lainoista tai luotoista, varmista, että toimitat aina viimeisimmät tiedot. Tällöin lainojen yhdistäminen onnistuu nopeasti, ja ylimääräisten korkojen tai lainanhoitokulujen kertyminen lakkaa heti lainojen yhdistämisen myötä.

Mikäli puolestaan hyväksyt tarjouksen sellaiselta lainanmyöntäjälta, joka maksaa rahat tilillesi, voit maksaa kaikki vanhat lainat tai luotot pois itse omalta pankkitililtäsi. Tällöin rahat siirretään tilillesi heti – jopa samana päivänä. Ennen vanhojen lainojen poismaksamista kannattaa tarkistaa ajankohtaiset velkasaldot joko lainanmyöntäjän asiakaspalvelusta, verkkopankista tai viimeisimmästä laskusta.

Kysymme asiakkailtamme jatkuvasti kokemuksia ja palautetta lainojen yhdistämisestä ja palvelumme käyttämisestä. Näin voimme parantaa palveluamme entisestään ja auttaa asiakkaitamme löytämään parhaat yhdistelylainat jatkossa entistäkin sujuvammin.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• Sain yllättävän nopeasti lainatarjouksia palvelun kautta rahoituslaitoksista joiden olemassa olosta en edes tiennyt mitään. Vaihtoehtoja riittää valittavaksi asti.
• Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.
• Lukuisista kilpailuttamistani vaihtoehdoista löytyi Sortterin kautta ehdottomasti edullisin vakuudeton lainatarjous sopivalla kuukausierällä.
• Helppous ja selkeys tekevät Sortterin palvelusta parhaan.
• Toiminta on selkeää ja nopeaa. Kulut ja korot hyvin esitettynä, joka on asiakkaan kannalta erittäin tärkeä asia, ettei tule yllätyksiä.