Lainojen yhdistäminen – yhdistä lainat yhdistelylainalla ja säästä

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa olemassa olevien lainojen, kulutusluottojen tai luottokorttivelkojen uudelleen rahoittamista paremmilla ehdoilla. Lainoja yhdistettäessä velan määrä pysyy ennallaan, mutta sen ehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmiksi.

Lainojen yhdistäminen voi kuulostaa ajatuksen tasolla työläältä tai kalliilta ratkaisulta. Näin ei kuitenkaan ole: lainojen yhdistäminen nimenomaan helpottaa talouden hallintaa ja pienentää lainakustannuksia.

• Lainoja yhdistettäessä nykyiset luotot maksetaan pois ja aiemmin syntyneet velat keskitetään yhden lainasopimuksen alle.
• Lainojen yhdistelyn myötä voimaan jää vain yksi lainasopimus, jota lyhennetään luotonmyöntäjälle sovituissa maksuerissä.
• Jos sinulla on useampi laina, voit maksaa ne pois yhdellä edullisemmalla yhdistelylainalla ja säästää lainakustannuksissa. Näin sinun ei tarvitse lyhentää lainoja moneen eri paikkaan ja käyttöösi jää enemmän rahaa.

Säästö lainojen yhdistämisestä syntyy usein sekä pienemmästä lainan korosta, että pienemmistä kuukausittaisista palvelumaksuista.

Lainojen yhdistäminen ei ole välttämätöntä, mutta se on usein taloudellisesti kannattavaa. Lainojen yhdistäminen mahdollistaa sekä pienemmät lainakulut, että paremmin omaan talouteen sopivan kuukausierän.

Useista lainoista tai luottokorteista kertyvät korot ja tilinhoitopalkkiot jäävät lainojen yhdistämisen myötä pois, kun maksettavaksi jää vain yksi laina ja yhden lainan kustannukset.

Pienempien lainakustannusten myötä suurempi osa lainanlyhennyksistä kohdistuu jatkossa lainapääomalle, jolloin laina lyhenee nopeammin ja tulee aikaisemmin takaisin maksetuksi.

Lainojen yhdistäminen on järkevää, kun haluat päästä veloista mahdollisimman nopeasti eroon tai haluat neuvotella lainan lyhennysaikataulun paremmin talouteesi sopivaksi.

Lainat kannattaa yhdistää ennen kaikkea näiden syiden takia:

• pienemmät lainakustannukset – säästöä koroissa ja kuluissa
• alhaisemmat korot ja kulut – laina lyhenee nopeammin
• vain yhden lainan kuukausierä – talouden budjetointi helpottuu
• joustava maksusuunnitelma – kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa

Lainojen yhdistämisessä on kyse olemassa olevien lainojen tai luottokorttien keskittämisestä ja korvaamisesta yhdellä edullisemmalla maksusopimuksella.

Yhdistelylainan korko

Yhdistelylainan korko määräytyy hakemasi lainasumman, oman maksukykysi sekä yhdistelylainaa tarjoavan pankin tai rahoituslaitoksen mukaan. Mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä matalampi yhdistelylainan korko yleensä on.

Pankit voivat myöntää yhdistelylainaa alimmillaan 4 % korolla. Mahdollisuuksien mukaan lainahakemus kannattaa täyttää yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankit voivat myöntää yhdistelylainan pienemmällä korolla. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi avio- tai avopuoliso.

Kun yhdistät lainasi, kannattaa omaa taloutta tarkastella kokonaisuutena. Saat lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn, kun siirrät kaikki vakuudettomat lainat tai luotot yhden edullisemman lainasopimuksen alle.

Voit yhdistää seuraavat lainat ja luottotuotteet:

• kulutusluotot
• luottokorttivelat
• osamaksusopimukset
• muut lainat

Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä olemassa olevien lainojen lisäksi myös luottokorttiveloille tai osamaksusopimuksille. Usein luottokortit tai osamaksusopimukset kerryttävät kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä korkoja ja sitä kautta turhia kustannuksia. Luottokortin ja osamaksusopimusten korko voi olla jopa 20 %, joten näidenkin lainojen yhdistäminen kannattaa.

Yhdistelylainan avulla maksat vain yhden lainan kulut useamman maksusitoumuksen sijaan, mikä osaltaan helpottaa talouden hallintaa.

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina – olipa kyseessä sitten kulutusluotto, joustoluotto, autolaina tai yhdistelmäalaina. Kilpailuttaminen on ainoa tapa varmistua siitä, ettet maksa lainastasi turhia kuluja.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta on:

• Helppoa – saat jopa 20 lainatarjousta yhdellä hakemuksella
• Maksutonta – lainojen kilpailuttaminen on sinulle ilmaista
• Turvallista – palvelu toimii salatussa ympäristössä ja tietosi pysyvät turvassa
• Läpinäkyvää – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä.

Sortter vertailee ja kilpailuttaa lainatarjoukset aina asiakkaan etu edellä. Vertailussa näet helposti lainojen kokonaiskustannukset, kuukausierän, koron sekä muut lainaan liittyvät maksut – ja tietenkin todellisen vuosikoron: edullisin laina löytyy vertailemalla todellisen vuosikoron mukaan. Sortter järjestää tarjoukset aidosti edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan. Sortter on reilu lainavertailu, jossa voit kilpailuttaa pankit läpinäkyvästi ja saada lainan edullisemmilla ehdoilla.

Näin lainojen kilpailutus toimii käytännössä

1. Lähetä hakemus.
2. Tutustu lainatarjouksiin ja valitse sopivin.
3. Allekirjoita lainasopimus lainanantajan kanssa verkkopankkitunnuksilla.
4. Laina maksetaan pian tilillesi – jopa saman päivänä.

Toimimme yhteistyössä vastuullisten pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Voit kilpailuttaa lainat palvelumme avulla, kun:

• Olet vähintään 20-vuotias.
• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot.
• Olet hoitanut raha-asiat moitteettomasti, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Mistä lainaa velkojen maksuun? Kun usean eri lainan kulut painavat päälle, voi harkita lainojen yhdistämistä. Useista pienemmistä lainoista ja osamaksusopimuksista koostuvat velat on järkevää yhdistää yhdeksi lainaksi, jonka voi maksaa pienemmissä omaan talouteen sopivissa erissä pois. Näin lainan maksaminen helpottuu huomattavasti, kun laskuja tulee usean lainan sijaan vain yhdestä lainasta kuukausittain.

Lisäksi kuukausittain maksettava summa voi laskea jopa satoja euroja ja lainasta kertyvät kulut pienentyä. Velkojen maksaminen ja korvaaminen uudella yhdistelyyn tarkoitetulla lainalla toimii parhaiten tilanteessa, jossa sinulle on kertynyt monia osamaksu- ja luottosopimuksia, joiden kulut ja korot ovat suuria sekä maksuajat lyhyitä.

Sortter kannustaa kaikkia suunnitelmalliseen ja järkevään rahankäyttöön. Uusia lainoja ei ole järkevää ottaa ilman selkeää ja suunniteltua tarvetta.

Lainojen yhdistäminen on useimmiten järkevää oman talouden hallintaa, jonka avulla voi laskea merkittävästi kuukausittaisten lainanhoitokulujen määrää ja saada joustoa omaan talouteen. Lisäksi pienemmät kulut ja korot tuottavat säästöä myös pidemmällä aikajänteellä ja velkojen maksu nopeutuu.

Velkojen maksaminen ja korvaaminen uudella yhdistelyyn tarkoitetulla lainalla toimii parhaiten tilanteessa, jossa sinulle on kertynyt monia osamaksu- ja luottosopimuksia, joiden kulut ja korot ovat suuria sekä maksuajat lyhyitä.

Palvelumme avulla saat sinulle yksilöllisesti räätälöidyt lainatarjoukset nopeasti, jopa muutamassa minuutissa. Voit tutustua yhdistelylainojen korkoihin ja maksuehtoihin kaikessa rauhassa sekä valita itsellesi parhaan vaihtoehdon lainojen yhdistämiseen vertailustamme helposti.

Lainoissa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo lainan todelliset vuotuiset kustannukset. Lainan nimelliskorko ei siis ole koko totuus lainan edullisuudesta, vaan todellinen vuosikorko on parempi mittari lainojen vertailemisessa keskenään. Näet jokaisesta lainatarjouksesta selkeästi lainan korot, kulut, maksuajan sekä kuukausierän suuruuden. Lainojen vertailu tai lainatarjouksen saaminen eivät sido sinua nostamaan tai yhdistämään lainojasi.

Kilpailuta yhdistelylaina Sortterin avulla ja yhdistä lainasi parasta korkoa ehdottavaan pankkiin.

Jokaiseen lainaan tai maksusopimukseen liittyy aina oma tarinansa siitä, miksi laina on alunperin otettu. Aika-ajoin on järkevää pysähtyä hetkeksi ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa yhä edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkojen määrä voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä, ja miltä se näyttää, kun nykyiset velat on maksettu pois yhdistelylainalla.

1. Olet käynyt viime kesänä lomamatkalla ja hankit lentoliput luottokortillasi. Matkan hinnasta on maksamatta noin 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa kuukausilyhennyksellä. 
2. Lisäksi olet hankkinut uuden polkupyörän kaupan omalla osamaksuvaihtoehdolla. Uuden pyörän hinnasta on maksamatta myös 800 euroa. Polkupyörästä on velkaa jäljellä 100 euroa.
3. Sinulla on myös kolmesta eri vaateliikkeestä hankittuna vaatteita yhteensä 1000 euron arvosta, ja maksat näitä yhteensä 150 euroa kuukaudessa.
4. Olet ottanut 5 000 euron joustoluoton auton hankintaan muutama vuosi sitten, josta on jäljellä 2 000 euroa, ja maksat sitä 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla on auton huollosta pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä kulutusluotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon*.

Voit siis maksaa kaikki nykyiset velat kerralla pois, ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 euroon kuukaudessa.

*Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.

Lainojen yhdistäminen voi tuntua ensikertalaisesta jännittävältä, mutta yhdistelylainan hakemiseen pätee samat säännöt kuin minkä tahansa muun lainan ottamiseen. Lainojen yhdistämistä ei kannata turhaan pelätä tai lykätä, sillä velat järjestelemällä voit saada merkittäviä säästöjä lainakustannuksissa. Tärkeintä on täyttää lainahakemus huolellisesti ja antaa lainanantajille oikeat tiedot.

Alla muutama vinkki onnistuneen lainahakemuksen täyttämiseen sekä yhdistelylainan kilpailuttamiseen.

1. Laske avoinna oleva velkasaldo – löydät tiedon nykyisten luottosopimustesi laskuista.
2. Nykyisten luottosopimusten kustannukset – voit käyttää lainalaskuria havainnollistamaan, kuinka paljon maksat korkoa ja kuluja nykyisistä sopimuksistasi.
3. Ota esille todistus tuloistasi – osa lainanantajista vaatii todistusta ennen lainan myöntämistä.
4. Täytä hakemus huolellisesti – syötä tietosi ja tarkista tiedot ennen lainahakemuksen lähettämistä.
5. Vertaile tarjouksia rauhassa – saamasi tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa.
6. Älä jätä viime tippaan – jos tarjous vanhenee, et välttämättä saa enää uutta yhtä hyvää lainatarjousta.

Sortterin lainavertailu on yksi Suomen kattavimmista, joten uskomme löytävämme sinulle sopivan lainatarjouksen. Toimimme yhteistyössä luotettavien pankkien kanssa ja ajamme reilusti sinun etuasi. Avullamme voit saada yhdistelylainan paremmilla ehdoilla, kuin mitä saisit suoraan pankista haettuna.

Haluamme kehittää toimintaamme aktiivisesti, ja siksi kysymmekin asiakkailtamme jatkuvasti kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Näin voimme auttaa löytämään parhaat yhdistelylainat jatkossa entistäkin paremmin. Lainojen yhdistäminen on yleistä paitsi pikavippien tai kulutusluottojen järjestelemiseksi, mutta yhä useammin myös luottokorttivelkojen maksamiseksi edullisemman koron yhdistelylainalla.

Asiakkaillamme on positiivisia kokemuksia lainojen yhdistämisestä Sortterin avulla.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• Kannattaa hakea yhdistelylaina Sortterin kautta. Suosittelen kokeilemaan!
• Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.
• Lukuisista kilpailuttamistani vaihtoehdoista löytyi Sortterin kautta ehdottomasti edullisin vakuudeton lainatarjous sopivalla kuukausierällä.
• Helppous ja selkeys tekevät Sortterin palvelusta parhaan.
• Toiminta on selkeää ja nopeaa. Kulut ja korot hyvin esitettynä, joka on asiakkaan kannalta erittäin tärkeä asia, ettei tule yllätyksiä.

Lainan siirto pankista toiseen on mahdollista ja voi tuoda suuriakin säästöjä. Lainan siirto onnistuu helposti Sortterin vertailupalvelun kautta, jolloin voit samalla kilpailuttaa yli 20 lainanantajaa. Käytännössä lainan siirto tarkoittaa aiemmin otettujen lainojen siirtämistä parempia ehtoja tarjoavaan pankkiin. Myös useampien luottojen yhdistäminen on mahdollista lainan siirron yhteydessä.

Sortterin vertailupalvelussa paitsi siirrät muualta otetut kulutusluotot ja osamaksut, myös kilpailutat lainanantajat. Yhdistämällä ja siirtämällä kaikki luottosi voit säästää lainanhoitokuluissa.

Lainan siirtäminen tapahtuu seuraavasti:

• Laske yhteen, kuinka paljon siirrettävä velkasi on.
• Täytä lainahakemus Sortterin sivulla.
• Vertaile lainatarjouksia.
• Valitse sopivin tarjous ja allekirjoita sopimus pankin kanssa verkkopankkitunnuksilla.
• Maksa velkasi pois kokonaan yksittäisille lainanantajille. Jatkossa maksat vain yhden lainan kuukausierää.

Useiden eri kulutusluottojen kuukausittaisista maksuista huolehtiminen voi olla paitsi työlästä, myös kalliimpaa kuin vain yhden luoton kustannuksista huolehtiminen. Kun sinulla on monta erillistä lainaa, joudut maksamaan niiden tilin- ja lainanhoitokuluja sekä laskutuslisiä useaan eri paikkaan. Usean eri kulutusluoton pelkistä tilinhoitomaksuista voikin kertyä kuukaudessa merkittävä kuluerä. Kun yhdistät kulutusluotot yhdeksi lainaksi, on oman talouden hallinta yksinkertaisempaa. Aivan kuten muitakin lainoja hakiessa, myös yhdistelylainaa hakiessa kannattaa kilpailuttaa eri luotonmyöntäjät. Näin löydät yhdistelylainan helposti edullisemmalla korolla ja pidemmällä takaisinmaksuajalla. Kulutusluottojen yhdistäminen tuo selkeyttä ja joustavuutta kuukausittaisten lainakustannusten hoitoon.

Lainojen kuukausieriä voi muuttaa kätevästi lainojen yhdistämisen yhteydessä. Kun haet yhdistelylainaa, sovit uuden lainanantajasi kanssa lainalle ehdot. Tässä vaiheessa lainan kuukausierän muuttaminen voi olla järkevää mikäli taloudellinen tilanteesi on muuttunut. Jos takaisinmaksukykysi on vahvempi kuin aiemmin, voit sopia lainanantajan kanssa aiempaa suuremmasta kuukausierästä. Mikäli taas toivot pienempää kuukausierää, onnistuu se usein yhdistämällä lainat ja pidentämällä yhdistelylainan maksuaikaa.

Lainan kuukausierän pienentäminen

Kun kuukausittaiset tulosi tai menosi muuttuvat merkittävästi ja täten lainan lyhentämiseen käytettävät varat pienenevät, voi lainan kuukausierän pienentäminen olla järkevää. Kun kyseessä on pysyvä elämäntilanteen muutos eikä pelkkä lyhennysvapaa riitä, kannattaa käydä lainanmyöntäjän kanssa läpi lainan kuukausierän pienentämisen ja laina-ajan pidentämisen mahdollisuutta. Pankkiin kannattaa olla ajoissa yhteydessä, jos pysyvä elämäntilanteen muutos siintää näkyvissä. On kuitenkin hyvä muistaa, että lainan kuukausierän pienentäminen ja samalla laina-ajan pidentyminen tuovat mukanaan pidemmällä aikavälillä lisää kustannuksia. Luonnollisesti laina-ajan pidentyessä maksat korkoa sekä tilinhoitokuluja aiempaa pidemmältä ajanjaksolta, jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

Kun yhdistät jo olemassa olevat lainasi yhdistelylainaksi, saat lainalle paremmat ehdot. Tämä tarkoittaa usein pienempiä tilinhoitomaksuja ja pienempää korkoa. Mikäli kaipaat lainalle aiempaa pienempää kuukausierää, onnistuu sen sopiminen samalla, kun yhdistät olemassa olevat lainasi. Lainojen yhdistämisen yhteydessä lainalle sovitaan uusi kuukausierä ja eräpäivä.

Kilpailuttamalla yhdistelylainan voit vaikuttaa lainan kuukausierän suuruuteen ja valita useasta lainatarjouksesta sinulle sopivimman. Kun kilpailutat yhdistelylainan Sortterilla, saat lainatarjoukset jopa 20 eri lainanantajalta.

Lyhennys- ja maksuvapaa

Jos sinulla on hetkellisesti epävakaa taloudellinen tilanne ja lainan kuukausierän pienentäminen ja lainalyhennyksen eräpäivän vaihtaminen eivät sovi ratkaisuksi, voit hakea lainalle lyhennysvapaata. Silloin maksat lainasta sovitun ajan pelkästään korkoja. Itse lainapääomaa ei siis tällöin lyhennetä. Lyhennysvapaan kesto voi olla 1-24 kuukautta tilanteestasi ja toiveistasi riippuen. Pankki voi kuitenkin evätä lyhennysvapaan henkilöiltä, joilla on esimerkiksi useita maksuhäiriöitä tai myöhässä olevia maksuja ja lainan kuukausieriä. On myös hyvä huomioida, että lyhennysvapaa vaikuttaa laina-aikaan sekä lainan kokonaiskustannuksiin. Koska lyhennysvapaiden kuukausien myötä laina-aika pitenee, joudut maksamaan myös enemmän korkokustannuksia ja tilinhoitokuluja, jolloin lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Lyhennysvapaata kannattaa siis ottaa harkiten ja tilanteen mukaan.

Toinen mahdollinen ratkaisu vain hetkelliseen maksukyvyn huonontumiseen on maksuvapaa kuukausi, joka tarkoittaa sitä, ettet lyhennä silloin lainaa, mutta et myöskään maksa muita lainaan liittyviä kuluja kuten korkoja. Kuukausieräsi siirtyy siis kokonaisuudessaan myöhemmin maksettavaksi. Maksuvapaata voi yleensä pitää yhden tai kaksi kuukautta vuodessa, mutta ne eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia.

Mahdollisuudet lyhennysvapaan tai maksuvapaan pitämiseen vaihtelevat pankeittain, joten sitä kannattaa aina tiedustella suoraan pankista. Sortterin kautta saatujen lainatarjousten yhteydessä näet myös tiedon siitä, onko maksu- tai lyhennysvapaiden pitäminen mahdollista. Ennen maksu- tai lyhennysvapaan pyytämistä kannattaa kuitenkin aina tarkastella, onko sinulla kenties jotain ylimääräisiä kuukausittaisia menoja, joista voisit karsia, jotta lainan lyhennys voisi jatkua normaalisti.