Venerahoitus – pienemmät kuukausimaksut jäännöserän avulla

Venerahoitusta mietittäessä on hyvä suunnitella ensin tarve veneelle, itselle sopiva maksuohjelma sekä ajatukset veneen tulevaisuudesta venelainan takaisinmaksun jälkeen. Veneen rahoitusta tarjotaan sekä vakuudellisena että vakuudettomana lainana. Vakuudellisessa lainassa hankittava vene toimii lainan vakuutena. 

Veneen osamaksusopimus on tärkeää suunnitella omaan talouteen sopivaksi. Kuukausierän jälkeen rahaa täytyy jäädä riittävästi myös elämiseen. Lisäksi veneen kustannuksiin, esimerkiksi huoltoon, säilytykseen ja käyttökustannuksiin, tulee jäädä riittävästi rahaa.

Usein venettä ostaessa tulee maksettavaksi niin sanottu käsiraha. Käsiraha on tietty osuus veneen hinnasta, ja se maksetaan myyjälle saman tien kaupantekohetkellä. Loppuosa veneen hinnasta maksetaan venerahoituksen avulla. Käsiraha voi olla esimerkiksi 10 % veneen hankintahinnasta. Tällöin rahoitettavaksi osuudeksi jää 90 % veneen hinnasta. 

Mikäli vaihdossa annetaan aiemmin hankittu vene, jonka arvo on suurempi kuin siitä jäljellä oleva lainamäärä, voidaan käsirahana käyttää näiden summien erotusta. Käsiraha saattaa myös pienentää venerahoituksen korkoa. Tämä johtuu siitä, että käsiraha vähentää lainanantajan riskiä.

Veneen rahoitukseen on mahdollista ottaa jäännöserä eli suurempi viimeinen maksuerä. Se on lainan takaisinmaksun viimeisenä eränä maksettava suuri rahaerä. 

Jäännöserän ansiosta lainan kuukausimaksut saadaan pienemmiksi, ja rahaa jää luonnollisesti enemmän käytettäväksi muihin hankintoihin ja menoihin. Viimeinen suurempi erä tulee kuitenkin maksettavaksi laina-ajan loppuessa, joten lainan kokonaissummaa jäännöserä ei pienennä.

Oleellisimpia asioita sopivimman venerahoituksen suunnittelussa ovat veneen ostajan rahatilanne sekä tulevaisuuden tarpeet.

Jos suunnitelmissa on pitää vene itsellä myös sen takaisinmaksun jälkeen, voidaan osamaksusopimus ehkä ottaa mieluummin ilman suurempaa viimeistä maksuerää ja maksaa kuukausierät tasaisesti laina-ajan loppuun saakka.

Mikäli taas kokee, että veneen vaihto uuteen voisi ehkä olla veneen rahoituksen päätyttyä ajankohtaista, on se yksi hyvä syy harkita jäännöserän ottamista lainanmaksun loppuun.

Jäännöserän yksi etu ovat pienemmät maksettavat kuukausierät. Kuukausierät saa pienemmäksi, kun jättää veneen osamaksusopimukseen maksettavaksi suuremman viimeisen maksuerän.

Toisin kuin käsirahan kohdalla, suurempi viimeinen erä ei pienennä rahoituksen kokonaismäärää, vaan se pienentää ainoastaan kuukausittain maksettavaa summaa. 

Venerahoituksen korkotasoon jäännöserä ei vaikuta. Korko tulee laina-aikana maksettavaksi myös suuremmasta viimeisestä erästä. Myös tämä kannattaa ottaa huomioon veneen rahoitusta mietittäessä.

Jos vene aiotaan vaihtaa uuteen lainanmaksun päätyttyä, voidaan suurempi viimeinen erä kuitata pois vaihdon yhteydessä, uutta venerahoitusta otettaessa.

Alla on esimerkkilaskelma uuden veneen rahoittamisesta vanhan lainan jälkeen.

• Vene on ostettu hintaan 20 000 €.
• Siihen on otettu neljän vuoden venerahoitus.
• Viimeinen suurempi erä eli jäännöserä on suuruudeltaan 5 000 €.

Neljän vuoden päästä, rahoitusajan päätyttyä, halutaan ostaa veneen tilalle uusi vene.

Uuden veneen rahoittaminen tapahtuu näin alla olevan esimerkkilaskelman mukaan.

• Hyväkuntoisena pidetyn veneen arvo on neljän vuoden jälkeen 14 000 €. 
• Vanhasta venelainasta maksetaan vielä jäännöserä eli 5 000 €.
• Uuden veneen ostoon jää käsirahaa 9 000 € (14 000 € - 5 000 €). 
• Uusi vene voidaan ostaa 9 000 €:n käsirahalla ja uudella venerahoituksella.

Usein veneen kanssa toimitaan hieman samaan tapaan kuin esimerkiksi autoa ostettaessa, eli venettä pidetään muutama vuosi ja vaihdetaan sen jälkeen uudempaan, isompaan tai muuten vain toisenlaiseen malliin.

Uusi venelaina voidaan siis ottaa kuittaamalla vanhan venerahoituksen jäännöserä pois. Tällöin veneen vaihtoarvon täytyy kuitenkin ylittää jäännöserän suuruus. 

Veneen kunto vaikuttaa merkittävästi sen arvoon, joten venettä kannattaa huoltaa säännöllisesti.

Veneiden arvo ei käyttäydy täysin autojen tapaan. Muutaman vuoden vanhoissa veneissä ikää suurempi merkitys veneen arvolle on usein veneen kunto eli käyttöarvo. Hyvin huollettu ja siistissä kunnossa pidetty vene voi pitää arvonsa lähes samana useamman vuoden ajan.

Hyväkuntoisena säilynyt vene voi siis olla merkittävästikin viimeistä suurempaa maksuerää arvokkaampi. Näin ollen venerahoitus on järkevää suunnitella siten, että myös veneen arvoa ylläpitäviin huoltotoimiin riittää rahaa.

Viimeisen erän eli jäännöserän suuruus riippuu osamaksusopimuksesta. Pakottavaa tarvetta suuremmalle viimeiselle erälle ei useinkaan ole, eikä sitä kaikkiin rahoitusmalleihin ole saatavillakaan.

Jäännöserän maksimikokoon vaikuttaa useampi tekijä, kuten mahdollinen käsiraha, veneen hankintahinta, osamaksusopimuksen pituus sekä lainanantajan käytännöt. 

Nyrkkisääntönä on kuitenkin, että mitä pidempi on osamaksusopimuksen kesto, sitä pienempi osuus voidaan maksaa viimeisenä suurempana eränä. Rahoitusyhtiön näkökulmasta jäännöserän tulee myös olla aina veneen vakuusarvoa pienempi.

Eri rahoitusvaihtoehtoihin on hyvä tutustua huolella ennen lainan ottamista.

Mikäli laina-ajan päättyessä suunnitelmissa ei ole veneen vaihto uuteen, voi jäännöserää varten kilpailuttaa myös kokonaan uuden lainan.

Vakuudettoman kulutusluoton saattaa löytää venerahoitusta pienemmällä korolla. Lisäksi uudella lainalla saa suuremmalle viimeiselle erälle lisää maksuaikaa uusien kuukausierien ansiosta.

Veneen voi rahoittaa myös kokonaan kulutusluotolla. Tällöin ei varsinaisesti voida käyttää suurempaa viimeistä erää, mutta kulutusluoton voi useissa tapauksissa maksaa ennenaikaisesti pois ilman ylimääräisiä kuluja.

Kulutusluoton tapauksessa voidaan venelainalle ottaa esimerkiksi viiden vuoden laina-aika ja myydä vene pois kolmen vuoden jälkeen. Mikäli veneen arvo on myytäessä suurempi kuin jäljellä oleva lainamäärä, voidaan laina kuitata maksetuksi veneen myynnistä saadulla rahalla.

Venelainasta ei kannata maksaa liikaa. On hyvä verrata lainoja kattavasti ennen rahoitussopimuksen tekemistä.