Venerahoitus – jäännöserän maksaminen ja uudelleen rahoitus

Venerahoitus on usein mahdollista ottaa niin, että sen viimeinen erä on muita suurempi. Tällöin puhutaan jäännöserästä, jonka avulla kuukausittaiset maksuerät saadaan pienemmiksi.

Venerahoitus on usein mahdollista ottaa niin, että sen viimeinen maksuerä on muita kuukausieriä suurempi. Tällöin puhutaan rahoituksen jäännöserästä, joka on usein noin 20 % rahoitettavan veneen hinnasta.

Jäännöserän avulla kuukausittaiset lyhennykset saada pienemmiksi, mutta viimeinen erä vaatii lainanottajalta joko säntillistä säästämistä laina-aikana tai viimeisen erän uudelleen rahoittamista. Viimeinen suurempi erä tulee maksettavaksi laina-ajan loppuessa, joten lainan kokonaissummaa jäännöserä ei pienennä.

Suuremman viimeisen maksuerän ottaminen osaksi venerahoitusta on varteenotettava vaihtoehto, mikäli vene on tarkoitus vaihtaa ennen laina-ajan päättymistä. Usein viimeisen suuremman maksuerän sisältävä rahoitus kuitenkin käy lainanottajalle kalliimmaksi, kuin mitä sen maksaminen tasaerissä kävisi. Tämä johtuu siitä, että tyypillisesti korkoa kerryttävä lainasaldo pienenee hitaammin ja kerryttää näin lainanottajalle enemmän maksettavaa korkokulujen muodossa.

Venerahoituksen jäännöserä voi olla veneen hankintahinnasta riippuen jopa kymmeniä tuhansia euroja. Tällaisia summia löytyy käteisenä vain harvoin, jonka takia veneen viimeisen erän uudelleen rahoittaminen voi olla järkevää. Usein jäännöserän uudelleen rahoittaminen on vaihtoehto esimerkiksi rahasto- tai osakesäästöjen realisoimiselle.

Jos venerahoituksen laina-aika lähenee loppuaan ja viimeisen maksuerän maksupäivä häämöttää, voit rahoittaa viimeisen erän palvelussamme hakemalla venelainaa. Näin kannattaa toimia silloin, jos venettä ei ole tarkoitus vaihtaa uuteen ennen jäännöserän maksamista. Venelainaa on mahdollista hakea tarpeesi mukaan jopa 60 000 euroon saakka, eikä sen saaminen vaadi erillistä vakuutta.

Venelainan avulla maksat venerahoituksen viimeisen suuremman erän pois ja jaat jäljellä olevan rahoituksen talouteesi sopiviksi kuukausieriksi. Samalla myös veneen omistus siirtyy omiin nimiisi, eikä venettä tarvitse enää käyttää rahoituksen vakuutena.

Usein uutta venettä ostaessa tulee maksettavaksi niin sanottu käsiraha. Käsiraha on tietty osuus veneen hinnasta, ja se maksetaan myyjälle saman tien kaupantekohetkellä. Loppuosa veneen hinnasta maksetaan venerahoituksen avulla. Käsiraha voi olla esimerkiksi 10 % veneen hankintahinnasta. Tällöin rahoitettavaksi osuudeksi jää 90 % veneen hinnasta. 

Mikäli vaihdossa annetaan aiemmin hankittu vene, jonka arvo on suurempi kuin siitä jäljellä oleva lainamäärä, voidaan käsirahana käyttää näiden summien erotusta.

Oleellisimpia asioita sopivimman venerahoituksen suunnittelussa ovat veneen ostajan rahatilanne sekä tulevaisuuden tarpeet.

Jos suunnitelmissa on pitää vene itsellä myös sen takaisinmaksun jälkeen, kannattaa venerahoitus ottaa mieluummin ilman suurempaa viimeistä maksuerää. Tällöin rahoituksen kuukausierät ovat saman suuruiset laina-ajan loppuun saakka, eikä viimeisen erän maksamista tarvitse suunnitella sen kummemmin.

Mikäli vene on tarkoitus vaihtaa uuteen ennen rahoituksen takaisinmaksua, voi viimeistä suurempaa maksuerää harkita osana veneen rahoitusta. Tällöin on hyvä pitää mielessä, että viimeinen maksuerä on velkaa, joka kerryttää korkoa ja tulee maksettavaksi aikanaan - joko veneen vaihtamisen yhteydessä tai rahoitusjakson päättyessä.

Viimeisen erän, eli jäännöserän suuruus riippuu osamaksusopimuksesta, mutta on yleensä n. 20 % veneen hankintahinnasta. Pakottavaa tarvetta suuremmalle viimeiselle erälle ei useinkaan ole, eikä sitä kaikkiin rahoitusmalleihin ole saatavillakaan.

Jäännöserän maksimikokoon vaikuttaa useampi tekijä, kuten mahdollinen käsiraha, veneen hankintahinta, osamaksusopimuksen pituus sekä lainanantajan käytännöt rahoitusta myönnettäessä. 

Nyrkkisääntönä on kuitenkin, että mitä pidempi on osamaksusopimuksen kesto, sitä pienempi osuus voidaan maksaa viimeisenä suurempana eränä. Rahoitusyhtiön näkökulmasta jäännöserän tulee myös olla aina veneen kulloistakin myyntiarvoa pienempi.

Jäännöserän yksi etu ovat pienemmät maksettavat kuukausierät. Kuukausierät saa pienemmäksi, kun jättää veneen osamaksusopimukseen maksettavaksi suuremman viimeisen maksuerän.

Toisin kuin käsirahan kohdalla, suurempi viimeinen erä ei pienennä rahoituksen kokonaismäärää, vaan se pienentää ainoastaan kuukausittain maksettavaa summaa. 

Venerahoituksen korkotasoon jäännöserä ei vaikuta. Korko tulee laina-aikana maksettavaksi myös suuremmasta viimeisestä erästä. Myös tämä kannattaa ottaa huomioon veneen rahoitusta mietittäessä.

Jos vene aiotaan vaihtaa uuteen ennen viimeisen erän maksamista, voidaan suurempi viimeinen erä kuitata pois vaihdon yhteydessä. Tällöin jäännöserä siis maksetaan uutta venerahoitusta otettaessa.

Alla on esimerkkilaskelma uuden veneen rahoittamisesta vanhan lainan jälkeen

• Vene on ostettu hintaan 20 000 €.
• Siihen on otettu neljän vuoden venerahoitus.
• Viimeinen suurempi erä eli jäännöserä on suuruudeltaan 5 000 €.

Neljän vuoden päästä rahoitusajan päättyessä, halutaan ostaa aiemman veneen tilalle uusi vene.

Uuden veneen rahoittaminen tapahtuu esimerkkilaskelman mukaan näin

• Hyväkuntoisena pidetyn veneen hyvityshinta on neljän vuoden jälkeen 14 000 €. 
• Vanhasta venelainasta maksetaan vielä jäännöserä eli 5 000 €.
• Vanha vene kelpaa käsirahaksi 9 000 € edestä (14 000 € - 5 000 €). 

Usein veneen kanssa toimitaan hieman samaan tapaan kuin esimerkiksi autoa ostettaessa, eli venettä pidetään muutama vuosi ja vaihdetaan sen jälkeen uudempaan, isompaan tai muuten vain toisenlaiseen malliin.

Uusi venelaina voidaan siis ottaa kuittaamalla vanhan venerahoituksen jäännöserä pois. Tällöin veneen vaihtoarvon täytyy kuitenkin ylittää jäännöserän suuruus. 

Veneen kunto vaikuttaa merkittävästi sen arvoon, joten venettä kannattaa huoltaa säännöllisesti.

Veneiden arvo ei käyttäydy täysin autojen tapaan. Muutaman vuoden vanhoissa veneissä ikää suurempi merkitys veneen arvolle on usein veneen kunto, eli käyttöarvo. Hyvin huollettu ja siistissä kunnossa pidetty vene voi pitää arvonsa lähes samana useamman vuoden ajan.

Hyväkuntoisena säilynyt vene voi siis olla merkittävästikin viimeistä suurempaa maksuerää arvokkaampi. Näin ollen venerahoitus on järkevää suunnitella siten, että myös veneen arvoa ylläpitäviin huoltotoimiin riittää rahaa.