Vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Vakuudellinen laina pähkinänkuoressa

Tässä artikkelissa käymme hyvin tiiviisti läpi vakuudellisen ja vakuudettoman lainan erot, joista vakuudellinen laina on varmasti suurelle osalle tuttu.

Mitä vakuudelliseen lainaan tulee, sopii se sopii suurempiin kertahankintoihin, kuten auton vaihtamiseen tai kesämökin hankintaan. Vakuudellista lainaa haetaan pankista ja sitä varten käydään lainaneuvottelu, jossa kartoitetaan taloudellisen tilanteen lisäksi myös vaadittavat vakuudet.  

Tarvitset lainaan kattavan vapaana olevan vakuuden. Vakuutena voi käyttää muun muassa omaa asuntoa, mikäli se ei ole jo esimerkiksi asuntolainan vakuutena. On hyvä huomata, että rahoituslaitokset arvioivat vakuudet tapauskohtaisesti ja joskus esimerkiksi vakuudeksi käytettävän asunnon nykyarvo tulee arvioida kiinteistövälittäjän toimesta, jotta se voidaan hyväksyä lainan vakuudeksi. 

Vakuudellisen luoton korko ja takaisinmaksuohjelma sovitaan asiakaskohtaisesti. Korko on usein edullisempi kuin vakuudettomassa lainassa, sillä lainaan käytettävä vakuus vähentää pankille kohdistuvaa riskiä. Vakuudelliseen lainaan liittyy koron lisäksi myös muita kuukausittain veloitettavia hoitokuluja sekä mahdollisia nostokuluja, jotka pankki ilmoittaa lainatarjouksen yhteydessä.

Vakuudelliseen lainaan liittyy usein varsinaisten luottokustannusten lisäksi myös muita kustannuksia, jotka aiheutuvat vakuuksien järjestelemisestä ja vaihtelevat käytettävän vakuuden mukaan. Pankki saattaa vaatia esimerkiksi nykyistä kattavampaa vakuutusta vakuutena käytettävään kiinteistöön tai asuntoon ja myös erinäisten todistusten hankkiminen sekä muut vakuusjärjestelyihin liittyvät toimenpiteet aiheuttavat usein lisäkustannuksia. Myös aikaisemmin mainitsemamme mahdollinen välittäjän arvio vakuutta varten on yleensä maksullinen.

Mahdollisuudesta lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun sovitaan lainaehdoissa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että ehdot määrittelevät, pystytkö maksamaan vakuudellisen lainan takaisin ennen sovitun laina-ajan päättymistä ilman ylimääräisiä kustannuksia. Tämä koskee myös lainaan tehtäviä ylimääräisiä lyhennyksiä. Usein esimerkiksi kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä tulee maksaa korvaus pankille.

Vakuudettoman kulutusluoton ominaisuudet

Lainaan liittyvät vakuudet ovat varmasti suurelle osalle tuttu konsepti. Sen sijaan vakuudeton laina voi vielä herättää kysymyksiä. Vakuudeton laina on kuitenkin toimiva esimerkiksi hieman pienempien välttämättömien hankintojen rahoittamiseen.

Vakuudettomalla kulutusluotolla rahoitat niin pienet kuin hieman isommatkin hankinnat kodinkoneiden uusimisesta vapaa-ajan asunnon ostamiseen. Kuten nimestäkin jo ilmenee, et tarvitse lainaan vakuuksia, eikä sinun tarvitse käydä varsinaista lainaneuvottelua.  

Vakuudettoman kulutusluoton korko määräytyy lainasumman sekä luotonmyöntäjän tekemän riskiarvion mukaan. Luoton kokonaiskustannukset muodostuvat korosta, kuukausittaisista tilinhoitomaksuista sekä mahdollisista luoton avaus- ja käsittelymaksuista. Mitä suurempi lainasumma, sitä pienempi usein on korko. On kuitenkin hyvä huomata, että vakuudettomassa lainassa on yleensä vakuudellista lainaa korkeampi korkoprosentti.

Vakuudettoman lainan käsittely on nopeaa. Nopeimmillaan päätöksen saa jo muutamassa minuutissa hakemuksen jättämisen jälkeen, mutta viimeistään seuraavana arkipäivänä. Lainan hakemiseen ei siis liity raskasta paperisotaa, useita tapaamisia pankeissa tai pitkää odottelua. Jotkut luotonantajat saattavat kuitenkin edellyttää sinulta lainahakemuksen liitteeksi tiettyjä dokumentteja, esimerkiksi todistusta palkka- tai eläketuloista.

Vakuudettomaan lainaan ei liity ylimääräisiä kustannuksia. Maksat ainoastaan luottosopimuksen mukaiset korot ja kulut. Mikäli lainalla ei ole vakuuksia, ei siihen kuulu myöskään vakuuksiin liittyviä kuluja.

Vakuudettoman lainan saa maksaa pois kokonaisuudessaan koska tahansa. Oikeus vakuudettoman kulutusluoton ennenaikaiseen takaisinmaksuun on määritetty laissa, ja tämän vuoksi siitä ei tarvitse olla erikseen mainintaa luottoehdoissa. Myös sovittua suuremmat maksuerät ovat mahdollisia ja vähentävätkin lainan euromääräisiä kuluja. Mikäli olet halukas maksamaan lainan ennenaikaisesti pois, kannattaa tämä kuitenkin mainita jo hyvissä ajoin.

Vakuudellisessa ja vakuudettomassa lainassa on joitain eroja:

• Tyypillisesti pankit alkavat kysellä vakuuksien perään yli 10 000 euron suuruista lainaa haettaessa. 
• Periaatteessa vakuudetontakin lainaa voi kuitenkin hakea ja saada esimerkiksi kulutusluoton muodossa jopa noin 60 000 euroon asti. 
• Vakuudellista lainaa voi puolestaan lähtökohtaisesti saada kuinka isolle summalle vain, kuitenkin lainanhakijan maksukyvyn ja pankin harkinnan mukaan.

Vakuudellisen lainan saanti edellyttää yleensä lainan käyttökohteen nimeämistä. Yleisimmin kyseessä onkin asuntolaina tai vaikka mökkilaina. Tällöin käyttökohde voidaan nimetä myös lainan vakuudeksi. Poikkeuksena ASP- ja opintolainan vakuudeksi riittää valtiontakaus.

Iso laina on iso päätös niin lainanottajalle, lainan myöntäjälle kuin mahdollisille henkilötakaajillekin. Siksi osapuolet neuvottelevat vakuudellisen lainan hakemiseen liittyvistä asioista paikan päällä, pankin konttorilla, ja koko prosessi on tyypillisesti hitaampi ja monivaiheisempi, kuin vaikka netissä haettavan kulutusluoton tapauksessa. Nykyään neuvottelut voidaan tosin yleensä järjestää tarvittaessa etänä, videopalaverina.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan korot eroavat toisistaan: vakuudellinen laina ei ole pankille yhtä suuri riski kuin vakuudeton, joten tyypillisesti pankit voivat tarjota vakuudellista lainaa pienemmällä korolla. 

Korko ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan hinnasta. Yhteistä vakuudelliselle ja vakuudettomalle lainalle onkin se, että laina kannattaa aina kilpailuttaa itselleen sopivimman ja edullisimman lainan löytämiseksi.

Kokosimme vakuudettoman ja vakuudellisen lainan keskeiset erot alla olevaan taulukkoon:

Vakuudellisen lainan vakuudellisuus tarkoittaa, että mikäli et velallisena kykene itse maksamaan lainaasi takaisin, pankilla on olemassa takuu. Realisoimalla takuun pankki saa rahansa varmasti takaisin. 

Lainan vakuudet vaihtelevat lainan ja hakijan mukaan. Esimerkiksi asuntolainan vakuudeksi asetetaan useimmiten ostettu asunto ja mökkilainan vakuudeksi hankittu mökki. Joihinkin lainoihin, kuten ASP-lainaan tai opintolainaan, riittää vakuudeksi pelkkä valtiontakaus. 

Voi olla mahdollista, että vakuuden lisäksi lainalle tarvitaan myös henkilötakaus. Tällaisessa tilanteessa takaajana toimiva henkilö sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta, mikäli päävelallinen ei kykene maksamaan lainaansa. Henkilötakaajana toimii usein oma vanhempi tai muu sukulainen. Henkilötakaajaksi ryhtymistä kannattaa aina harkita tarkkaan.

Henkilötakaajan tulee ottaa huomioon:

• oman talouden tasapaino
• mahdollisuus siihen, että takaajana toimiminen saattaa estää oman lainan saamisen
• riski erimielisyyksiin lainanottajan kanssa tilanteessa, jossa lainanmaksu siirtyisi takaajalle.

Vakuudeton kulutusluotto on joustava vaihtoehto

Vakuudeton kulutusluotto on siis varteenotettava vaihtoehto vakuudelliselle lainalle, sillä sen hakemiseen ei liity vakuuksien järjestelyyn liittyviä kustannuksia tai paperisotaa. Kulutusluotto on kertalaina, joka myönnetään yksityishenkilölle lainana hankintoja tai kuluttamista varten. Hakemuksesi käsitellään nopeasti ja myönnetty laina maksetaan tilillesi jopa samana päivänä.

Kauttamme voit hakea kulutusluottoa 1 000–60 000 €, joten se todellakin sopii monenlaisiin hankintoihin, kuten vaikkapa silmiä avaavan maailmanympärysmatkan rahoittamiseen. Elämässä voi kuitenkin tulla myös vastaan tilanteita, jolloin pienemmät hankinnat ovat välttämättömiä, jolloin vakuudeton kulutusluotto voi tuoda helpotusta. Saat luottopäätöksen nopeasti, ja hyväksytyn päätöksen jälkeen rahat maksetaan tilillesi jopa samana päivänä. Voit maksaa kulutusluoton takaisin ennenaikaisesti osittain tai kokonaan koska tahansa ilman erillisiä sanktioita.

Olipa kyseessä vakuudellinen tai vakuudeton laina, se kannattaa joka tapauksessa kilpailuttaa. Edullisen, omaan elämän- ja taloustilanteeseen sopivimman lainan löytää vain lainatarjouksia vertailemalla. Tämä riskejä minimoiva toimenpide vaatii jonkin verran vaivannäköä, mutta onneksi sitä ei ole pakko tehdä itse. Netin lainanvertailualustat tarjoavat palvelua, joka kilpailuttaa lainat puolestasi. 

Sortterin avulla löydät edullisimman lainan omaan tarpeeseesi. Järjestämme lainat todellisen vuosikoron mukaan, joten löydät aidosti edullisimman vaihtoehdon helposti, nopeasti ja vastuullisesti. Vertaile lainoja kauttamme ja valitse laina reiluin ehdoin jo tänään!

Artikkelia päivitetty 16.1.2024.