Sortterin teettämä tutkimus osoitti, että suomalaiset eivät kilpailuta lainojaan tai kulutusluottojaan. Vain alle kolmasosa suomalaisista kilpailuttaa luottokorttinsa. Luottokortin kilpailuttamatta jättämisen syiksi kerrottiin muun muassa, ettei luottokortin kilpailuttamista ole yksinkertaisesti tajuttu vain tehdä.
Useimmiten luottokortti otetaan pankista, jossa on jo asioitu aikaisemminkin. Raha-asioiden hoitaminen on toki selkeämpää, mikäli kaikki tilit ja kortit ovat samassa pankissa. Toisaalta tuntuvat säästöt voivat mennä ohitse, mikäli luottokortteja ei vertaa tai harkitse muita rahoitusvaihtoehtoja.
Vertailimme yleisimpiä pankkien tarjoamia luottokortteja ja korttien kokonaiskustannuksia. Luottokorttien kokonaiskustannukset muodostuvat
- viitekorosta,
- marginaalista,
- tilinhoitomaksusta sekä
- kuukausi- tai vuosimaksusta.
Lisäksi luoton todellinen vuosikorko toimii hyvänä mittarina luoton kokonaiskustannuksille. Käymme lyhyesti läpi kyseiset käsitteet seuraavaksi. Kirjoittamamme artikkeli luoton koron laskentatavasta voi myös olla hyödyllinen tässä kohtaa.
Viitekorko
Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, johon lainan korko sidotaan. Yleisiä viitekorkoja ovat Prime- ja Euriborkorot. Euribor on euromaiden yhteinen viitekorko, joka julkaistaan päivittäin. Euriborkorkoja on erilaisia ja koron nimi viittaa siihen aikaan, jolloin lainan korko tarkistetaan. Eli 3 kuukauden euriborkorko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Prime-korko on yksittäisen pankin määrittämä korko lainalle, jota pankki voi yksipuolisesti omalla päätöksellään muuttaa. Prime-korkoon vaikuttavat yleinen korkotaso ja inflaatio-odotukset.
Marginaali
Marginaali on luoton viitekoron päälle maksettava prosenttiosuus, jolla pankit kattavat luoton riskin. Luottokortin osalta korko muodostuu siis viitekorosta (esim. 3 kk Euribor) sekä pankin omasta marginaalista (esim. 10 %).
Tilinhoitomaksu
Pankit veloittavat tilinhoitomaksun silloin, kun kortinhaltija käyttää kortin luotto-ominaisuutta ja lyhentää velkaansa minimilyhennyksellä. Tilinhoitomaksu on yleisesti 2 ja 5 euron välillä ja se lisätään kuukausittain luoton kokonaiskustannuksiin.
Kuukausi- tai vuosimaksu
Kuukausittain tai vuosittain perittävä maksu kortin omistamisesta. Maksu peritään yleensä, vaikka korttia ei käytettäisi ollenkaan koko vuoden aikana.
Todellinen vuosikorko
Kuluttajansuojalaki määrää kaikkien luotonmyöntäjien ilmoittamaan lainanhakijalle lainan todellisen vuosikoron. Todellinen vuosikorko käsittää lainan nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten käsittelykulut, perittävät ilmoituskulut lainan maksuvaiheessa sekä lainojen avausmaksut.
Luottokorttivertailu
Alla oleva taulukko osoittaa, että S-Pankki tarjoaa Suomen edullisinta luottokorttia. Molemmissa S-Pankin luotollisissa korteissa on matala, 6 prosentin marginaali, eikä kummastakaan kortista makseta lainkaan kuukausi- tai vuosimaksua. Danske Bankin molemmat luottokortit ovat myös kokonaiskustannuksiltaan edullisia.
Kaikki muut pankit paitsi Handelsbanken sitovat viitekorkonsa 3 kk:n Euriborkorkoon. Handelsbanken sitoo luoton koron omaan Handelsbanken Prime-korkoon, jolloin he ovat yksipuolisesti määritelleet luoton korko-osuuden sekä marginaalin.
