Tältä näyttää laina, jota ei saa koskaan maksettua

Viimeisen vuosikymmenen ajan rahoituspalvelujen tarjoajien määrä on kasvanut räjähdysmäisesti. Perinteisten kotipankkien ohella verkossa toimivat rahoituspalveluyhtiöt pyrkivät vahvistamaan markkina-asemaansa kaikin keinoin. Mikäli lainaehtoja ei tarkista huolellisesti, voi päätyä ottamaan lainan, jota ei saa koskaan maksettua takaisin.

Markkinataloudessa kova kilpailutilanne on yleensä kuluttajan mieleen, sillä se tarkoittaa kasvanutta tarjontaa ja matalampaa hintatasoa. Verkossa toimivien rahoituspalveluyhtiöiden esiinmarssi kulutusluotto- ja lainamarkkinoille on myös muuttanut pankkien lainamarginaaleja kuluttajaystävällisemmiksi.

Kovan kilpailutilanteen varjopuoli on kyseenalaisten toimintatapojen lisääntyminen. Valitettavasti myös kulutusluotto- ja lainamarkkinoille on ilmestynyt hämäriä toimijoita, joiden toimintaperiaatteet ovat eettisesti arveluttavia.

Älä tuijota pelkkää minimilyhennystä

Liian usein lainaa hakiessa lainan edullisuutta arvioidaan minimilyhennyksen tai kuukausierän kautta. Pienellä kuukausierällä on psykologista voimaa, jota on helppo käyttää hyväksi lainatarjousta markkinoidessa. Lainatarjousta valitessa kannattaa kuitenkin kiinnittää huomio kuukausilyhennyksen sijaan siihen, että saat lainan niin pienellä korolla, kuin mahdollista.

Yllä näet lainatarjouksen 30 000 euron lainalle. Päällisin puolin lainaehdot näyttävät varsin mukavilta: ei ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa ja suureksi lainaksi todella pieni kuukausilyhennys. Totuus on kuitenkin se, että tällaista kuukausilyhennystä maksaessa laina ei lyhene lainkaan.

Aina, kun lainatarjouksessa ei ole ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa, kannattaa tarkistaa lainan kulut ja selvittää, kuinka paljon kuukausierä lyhentää varsinaista kokonaisvelkaa. Jos tämän lainatarjouksen lukuja katsoo huolella, minimilyhennyksen kohdalla lukee, että ”maksat vain korot ja kulut”. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että 480 euron korkokustannukset on naamioitu kuukausittaiseksi minimilyhennykseksi. Tämä selviää parhaiten, kun lainamarginaali muutetaan euromääräiseksi summaksi:

30 000 € X 0,189 / 12 kk = 472,5 € / kk

Eli maksat kuukaudessa pelkkiä korkoja noin 472 euroa. Tähän pottiin ynnätään vielä viiden euron tilinhoitomaksu ja summa alkaa olla lähellä 480 euroa. Tämä tarkoittaa kaikessa karmeudessaan sitä, että maksat joka kuukausi 480 euroa korkokustannuksia eikä varsinainen 30 000 euron velka pienene ollenkaan. Jotta saat tämän lainan maksettua takaisin, sinun pitää maksaa huomattavasti enemmän kuin 480 euroa kuukaudessa. Jos asetamme lainalle kuvitteellisen, viiden vuoden maksuajan, kuukausilyhennys nousee samoilla lainaehdoilla 767 euroon.

Lainanmyöntäjä pitää sinut mielellään tässä tapauksessa epätietoisena lainasi todellisesta kulurakenteesta, sillä he saavat kuukausittain vajaan 500 euron tulon sinulta ilman, että varsinainen lainasi heille pienenee lainkaan.

Sortterin luottolaskuri ei vertaile hämäriä lainoja

Sortterin ensisijaisena tavoitteena on viestiä mahdollisimman selkeästi ja läpinäkyvästi. Haluamme tehdä lainan hakemisen mahdollisimman helpoksi ja pyrimme aina tuomaan kaikki lainoihin liittyvät kustannukset esiin. Pikkupräntillä painetut lainaehdot voivat hankaloittaa taloudenhoitoa entisestään ja tästä syystä luottolaskurimme ei tarjoa lainoja, jotka eivät täytä laatukriteerejämme.

Siirry vertailemaan lainaa ilman vakuuksia tästä.