Takaisin blogiin

Mikä on hyödykesidonnainen luotto?

Hyödykesidonnainen luotto on vakuudeton kulutusluotto, joka on sidottu tietyn hyödykkeen, kuten tavaran tai palvelun hankkimiseen. Mikä hyödykesidonnainen luotto on ja mitä siitä pitää tietää?

Hyödykesidonnaisen luoton myöntää tavaran myyjä, palveluntarjoaja tai näiden puolesta toimiva elinkeinonharjoittaja, kuten pankki tai rahoituslaitos.

Hyödykesidonnaista luottoa tarjotaan usein esimerkiksi huonekalujen, kodinkoneiden tai ajoneuvon oston yhteydessä. Hyödykesidonnainen luotto on usein käytetty rahoitusmuoto myös verkko-ostoissa. Luotto mahdollistaa tuotteen tai palvelun maksamisen joko useammissa pienemmissä erissä tai yhdellä maksukerralla hyödykkeen, eli tavaran tai palvelun ostamisen jälkeen.

Hyödykesidonnaisen luoton tarkoitus on tietyn hyödykkeen tai palvelun hankkiminen, eikä siltä ole mahdollista nostaa rahavaroja, tai tehdä tilisiirtoja omalle pankkitilille. Kuluttaja ei siis voi itse määrätä hyödykesidonnaisen luoton käyttötarkoitusta tai muuttaa luototettavaa kohdetta luottosopimuksen tekemisen jälkeen.

Kuinka verrata eri hyödykesidonnaisia luottoja?

Hyödykesidonnaisten luottojen vertailu auttaa kartoittamaan lainasta kertyvät todelliset kustannukset.

Luotonottoa harkittaessa on tärkeää kiinnittää huomiota nimelliskoron lisäksi sen käsittelymaksuihin ja rahoitussopimuksessa mainittuun todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä mittareista luottovertailua tehdessä, sillä se huomioi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten avaus- ja laskutuskulut korkoprosentin lisäksi. Myös luottosopimuksessa ilmoitettuun takaisinmaksettavaan summaan kannattaa kiinnittää huomiota. Tämän luvun avulla näet luottokustannusten määrän rahassa ilmoitettuna.

Hyödykesidonnaisen luoton korko

Kuluttajansuojalaki määrittelee hyödykesidonnaisista luotoista perittävälle korolle ylärajaksi 20 prosenttia.

Kilpailu hyödykesidonnaista luottoa tarjoavien yritysten välillä on huomattavan alhaista esimerkiksi luottokortteja, asuntolainoja tai joustoluottoja tarjoavien luotonmyöntäjien kilpailutilanteeseen verrattuna.

Alhainen kilpailutilanne onkin pitänyt hyödykesidonnaisten luottojen korot aivan lain salliman ylärajan tuntumassa, eli noin 20 prosentissa.

Hyödykesidonnaisen luoton korko on useimmiten sama kaikille asiakkaille – toisin, kuin asuntolainan tai kulutusluoton korko, joka määrittyy luotonhakijan maksukyvyn mukaan.

Kannattaako hyödykesidonnainen luotto?

Hyödykesidonnainen luotto on mainio vaihtoehto pieniin, muutaman sadan euron ostoksiin. Se voi olla käytännöllinen vaihtoehto silloin, kun hankintaan tietty tavara tai palvelu ja luotto on tarkoitus maksaa takaisin nopeasti.

Isommat hankinnat tai puolestaan kannattaa yleensä rahoittaa kulutus- tai joustoluotolla, joiden korot ja muut kustannukset ovat yleensä hyödykesidonnaisia luottoja edullisempia. Jotta tarvittava rahoitus löytyy mahdollisimman edullisesti, on ennen ostoksille lähtemistä järkevää vertailla eri pankkien ja luotonmyöntäjien lainatarjonta sekä näihin liittyvät ehdot.

Hyödykesidonnaisten luottojen yhdistäminen

Hyödykesidonnaiset luotot on myös mahdollista maksaa pois etukäteen ja yhdistää yhdeksi lainaksi missä tahansa luotonmaksun vaiheessa. Näin voi saada säästöä luotosta kertyvissä kustannuksissa. Yleensä säästö luottojen yhdistämisestä syntyy pienemmästä korosta ja pienemmistä kuukausittaisista palvelumaksuista.

Luottojen yhdistämistä on esimerkiksi se, että luottokortilla, osamaksusopimuksella tai kulutusluotolla oleva velka kuitataan pois yhdellä lainalla sen sijaan, että kaikkia näitä maksusopimuksia lyhennettäisiin erikseen.

Kuluttajalle luottojen yhdistäminen helpottaa arkea ja yksinkertaistaa maksusuunnitelmaa. Esimerkiksi tilinhoitomaksuihin ja laskutuslisiin kuluu luottojen yhdistämisen jälkeen vähemmän rahaa. Myös yhdistelylainojen korot ovat useimmiten huomattavasti yksittäisiä hyödykesidonnaisia luottoja matalampia.

Miten yhdistelylainan korko määräytyy?

Yhdistelylainan korkoa määriteltäessä katsotaan sekä lainasummaa, lainantarjoajan ehtoja, että lainanottajan maksukykyä. Perusperiaatteena lainan koron suuruudelle voi pitää, että mitä suurempaa lainaa haetaan, sitä matalampi yhdistelylainan korko on.

Poikkeuksiakin on toki olemassa, minkä vuoksi vertailu ja kilpailutus on myös lainoja yhdistettäessä suositeltavaa. Nykyisillään yhdistelylainan korot lähtevät alle viidestä prosentista.

Korkoja saattaa kuitenkin olla mahdollista alentaa esimerkiksi rinnakkaishakijan avulla. Kun lainalla on kaksi maksajaa, on pankin turvallisempaa myöntää yhdistelylaina pienemmällä korolla. Rinnakkaishakija voi olla tuttu ja läheinen henkilö, kuten avio- tai avopuoliso.

Luottoja säännellään tarkasti laissa

Kaikkia eri kulutusluottotyyppejä, kuten hyödykesidonnaista luottoa tai yleisluottokortteja säätelee tarkasti Suomen laki.

Kuluttajaluotoista säädetään kuluttajansuojalaissa, ja säännösten toteutumista valvoo Finanssivalvonnan ja Aluehallintoviraston lisäksi muun muassa kuluttaja-asiamies. Jotta kilpailu olisi eri luotontarjoajien välillä reilua ja kuluttajat voivat tehdä informoituja päätöksiä, tulee kaikkien lainantarjoajien esittää selkeästi eri lainojen ja lainatyyppien ehdot ja ominaisuudet.

Kaikkein olennaisimpia ominaisuuksia ovat lainojen korot, käsittelymaksut sekä todellinen vuosikorko, eli korot sekä kaikki muut luottoon liittyvät maksut yhdessä. Myös luoton tyyppi tulee ilmoittaa, eli onko kyseessä hyödykesidonnainen luotto, jatkuva luottosopimus vai kertalaina. Luottojen markkinointia koskevat säädökset määrittelevät myös, että eri lainojen mainonnassa ehtojen tulee olla esillä näkyvästi, selkeästi ja tiiviisti.

Palveluntarjoajien vastuulla on lisäksi arvioida huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus voidakseen tarjota hakijalle myönteisen lainapäätöksen. Lainan takaisinmaksulle on oltava riittävät edellytykset, olipa kyseessä sitten luottokortti, kulutusluotto tai hyödykesidonnainen luotto.

Säännöstely ja yhteiset pelisäännöt varmistavat kaikkien osapuolten turvallisuuden raha-asioiden parissa sekä edistävät reilua kilpailua luottomarkkinoilla. Kuluttajalle ne tekevät luottojen vertailemisesta ja hakemisesta myös vaivattomampaa, kun kaikki tieto on saatavilla selkeästi ja tarjolla on lisäksi lainojen ehtojen vertailuun keskittyviä palveluita.

Luotontarjoajille eri lainatyyppejä koskevat säätely tarjoaa myös selkeyttä eri lainatyyppien markkinointiin. Esimerkiksi hyödykesidonnaisten luottojen kohdalla laki edellyttää, että luotto on aina sidottu nimenomaan tavaran tai palvelun hankkimiseen, eli asiakas ei voi käyttää luottoa, kuten pankkitilillä olevaa rahaa.

 

Takaisin blogiin