Kuinka monta luottokorttia ihmisillä tyypillisesti on?

Luottokorttien määrä suomalaisilla

S-pankin teettämän tutkimuksen* mukaan 76 %:lla suomalaisista on luottokortti, eli kortti, jossa on credit-ominaisuus. 39 % tutkimukseen vastanneista omistaa vain yhden luottokortin. Kaksi, kolme tai useampia luottokortteja löytyy 38 %:lta vastaajista. (Tutkimuksen* virhemarginaali on 3 %, ja vastaajajoukko koostuu 25-74-vuotiaista suomalaisista, Ahvenanmaata lukuun ottamatta.)

Näin ollen on melko yleistä, että yhdellä henkilöllä on useampi luottokortti. Tutkimuksesta* kuitenkin ilmenee myös, että 72 % useamman kortin omistajista käyttää pääasiassa vain yhtä luottokorttia. Syitä tähän on varmasti monia.

Tietty pankkikortti voidaan ehkä tuntea tutummaksi ja siksi kätevimmäksi käyttää. Se saattaa olla päivittäisissä raha-asioissa käytetyn oman pankin maksukortti, tai siinä saattaa olla kyseiselle käyttäjälle parhaat edut ja/tai palvelut. Olipa syy mikä tahansa, vaikuttaa monella suomalaisella olevan siis lompakossaan useampia luottokortteja, joista osaa käytetään harvemmin.

Luottokorttien luottoraja vaihtelee paljon

Luottokorteilla on olemassa luottoraja eli maksimimäärä lainaa, jota luottokortilla voi nostaa. Luottokortin luottoraja voi kortista riippuen vaihdella sadoista euroista jopa 20 000 euroon. Luottokortin saaminen vaatii tavallisesti säännölliset palkkatulot. Kuitenkin myös opiskelijoille myönnetään luottokortteja, mutta niissä luottoraja voi olla pienempi, esimerkiksi 1000 euroa. Luottokorttien luottorajat vaihtelevat siis huomattavasti, ja tämä voi myös olla vaikuttamassa siihen, millä taskusta löytyvällä maksukortilla luottoa otetaan.

Luottokortin hankinta tuo kuluttajalle liikkumavaraa omaan talouteen. Luottoraja onkin hyvä olla yleensä mahdollisimman korkea, jotta se auttaa mahdollisimman monenlaisissa tilanteissa. Myös luottorajan korotus voi onnistua esimerkiksi verkkopankin kautta. Ennen luottorajan korotusta kannattaa kuitenkin harkita omaa maksukykyään. Myös oman talouden hallinta tulisi olla kunnossa, jotta luottokorttivelkaa ei tule kerrytettyä vaivihkaa ja turhaan.

Oman luottokortin kustannuksia ei usein tiedetä

S-pankin tutkimuksesta* selviää, että 23 % luottokortin omistavista tuntee kortin kustannukset huonosti. Vain 39 % kokee olevansa erittäin tarkasti perillä kustannuksista. Samasta tutkimuksesta ilmenee myös, että miehet sanovat olevansa paremmin perillä luottokorttinsa kuluista kuin naiset. Miehistäkin kuitenkin vain vajaa puolet (45 %) ilmoitti tietävänsä kulut hyvin tarkasti. Naisista vastaava luku on noin kolmannes (33 %).

Luottokorttien hinnoissa on huomattavia eroja, joten niistä olisi hyvä olla tietoinen. Kulut muodostuvat viitekorosta, marginaalista, tilinhoitomaksusta ja kuukausi- tai vuosimaksusta. Jo tästä voi päätellä, että hinnastojen välillä olisi hyvä tehdä vertailua.

Useampien luottokorttien hyödyt

On olemassa monia syitä, miksi luottokortin omistaminen kannattaa. Myös useamman kortin hankkimisesta voi olla hyötyä. Mikäli esimerkiksi yhden pankin luottokortti ei toimi maksuliikennehäiriön vuoksi, voi toinen kortti pelastaa tilanteen. Useamman kortin ansiosta on myös mahdollista saada yhteensä enemmän luottoa.

Muita syitä omistaa useampi luottokortti ovat korttien erilaiset piste- ja bonusjärjestelmät sekä palvelut. Jotkut luottokortit ovat yhteistyössä tietyn kauppa- tai huoltoasemaketjun kanssa. Lentoyhtiöön tai hotelliketjuun yhdistetty luottokortti taas saattaa olla paras luottokortti matkustamiseen. Ilmaiset hotelliyöt tai lentopisteet voivat tuoda isojakin säästöjä, mikäli kyseisen toimijan palveluita käyttää säännöllisesti.

Useamman luottokortin omistamisesta voi olla toisaalta joissain tapauksissa haittaa. Mikäli ensimmäisen luottokortin luottoraja on täynnä, ja sen jälkeen käyttää seuraavan ja sitä seuraavan kortin luottorajan tappiin, voi luottojen määrä ja niiden päällekkäinen takaisinmaksu aiheuttaa ongelman. On mahdollista, että tulot eivät enää riitä velkojen maksamiseen, jolloin kuluttaja joutuu hankalaan luottokorttikierteeseen. Tämän vuoksi useamman luottokortin käyttö kannattaa silloin, kun asiaa on ensin tarkkaan harkittu oma maksukyky huomioiden.

Luottokorttien hinnoissa on eroja

Luottokorttien kustannukset vaihtelevat suuresti. Niiden kuluissa yhdistyvät viitekorko, marginaali, tilinhoitomaksu ja kuukausi- tai vuosimaksu. Nämä kulut kannattaa vertaillessa aina tarkistaa kortin todellisesta vuosikorosta, joka kertoo kortin kokonaiskustannukset.

Luottokorttien koroissa on jopa kymmenien prosenttien eroja. Kalleimman ja halvimman luottokortin todellisen vuosikoron ero on jopa 20 %-yksikköä tai 175 %. Vertailemalla voi siis säästää isoja summia rahaa. Lisäksi kannattaa selvittää, voiko luottokortissa hyödyntää korotonta maksuaikaa.

Luottokorttilainan vaihtoehdoksi kannattaa harkita kulutusluottoa, joka tulee yleensä halvemmaksi. Koronan vuoksi kaikille kulutusluotoille määritettiin korkokatto, joka takasi alle 10 % koron. Uuden lain myötä (1.10.2023) korkokatto on kuitenkin 15 %. Luottokorteissa sen sijaan korko voi olla isompi. Tämä johtuu myös siitä, että luottokorttilainan tarkoitus ei välttämättä ole olla takaisinmaksuajaltaan yhtä pitkä kuin kulutusluoton, vaan se toimii enemmänkin väliaikaisena puskurirahana.

Yhdistä luottokorttilainat yhdeksi kulutusluotoksi ja säästä rahaa

Mikäli sinulle on kertynyt useampia luottokorttivelkoja, kannattaa kilpailuttaa lainat Sortterin kautta ja yhdistää ne yhdeksi halvemmaksi kulutusluotoksi. Yhdistelylainan avulla maksat vain yhden lainan edullisempia kuluja ja voit määrittää kuukausierän talouteesi sopivaksi. Näin sekä säästät rahaa että hahmotat paremmin kuukausittaiset menosi.

Edullisen kulutusluoton hankkiminen on helppoa, selkeää ja nopeaa Sortterin palvelun avulla. Vertaa lainoja, valitse sinulle sopivin kulutusluotto, täytä lainahakemus ja maksa halvemmalla kulutusluotolla kalliimmat luottokorttilainasi pois!

*Lähde: S-pankki: Suomalaiset luottokortin käyttäjinä. Kyselytutkimus 11/2017.