Lainojen yhdistäminen on nyt suosittua

Jos sinulla on entuudestaan kymmeniä erilaisia maksuja, kuten osamaksuja, luottokorttivelkaa ja kulutusluottoja, niiden summista ja lukumääristä voi jopa olla hankalaa pitää kirjaa.

Yhdistelylaina on yksi suosituimmista lainatuotteista. Lainojen yhdistämisen suosiota selittää osaltaan se, että yhden lainan maksaminen usean luoton sijasta on usein järkevä tapa hoitaa raha-asioita. Yhdistelylaina tunnetaan myös nimillä järjestelylaina ja yhdistelmälaina.

Lainojen yhdistäminen tuokin parhaimmillaan huomattavaa selkeyttä talouteesi. Kun yhdistät lainat, keskität hajanaiset vanhat luotot yhteen. Haet siis uutta lainaa nykyisen avoimen velkasaldosi verran ja maksat jatkossa vain yhtä lainaa takaisin pankille.

Jatkossa kuukausittaiset kulut saattavat jäädä pienemmiksi paremman maksuaikataulun myötä. Lisäksi pienempi lainan korko pitää kulut aisoissa.

Lainojen yhdistäminen voi tuoda sinulle kuukausittaista säästöä 

Useimmat yhdistelylainan hakijat toivovat ensisijaisesti saavansa säästöä aikaiseksi, kun he yhdistävät lainat.

Yhdistelylaina tuo keskimäärin 277 euron kuukausittaisen säästön. Uuden lainan myötä kuukausikulusi ovat pienemmät, koska laina-aika on sovitettu talouteesi paremmin. Myös pienempi lainan korko voi tuoda säästöä pitkällä tähtäimellä.

Sortterin asiakkaat säästävät tyypillisesti 1 038 euroa, kun he kilpailuttavat lainansa. Säästö on laskettu vertaamalla alkuvuonna 2021 kalleinta ja edullisinta lainatarjousta toisiinsa, kun hakija on kilpailuttanut 8 000–10 000 euron lainasumman.

Lue, miten voit hyödyntää yhdistelylainan tuoman säästön

Yhdistelylainoissa on eroja pankkien välillä – kilpailutuksen merkitys korostuu

Eri pankkien takaisinmaksuehdot, korkotaso tai luotonmyöntökriteerit voivat vaihdella. Yksi pankki saattaa tarjota yhdistelylainaa sinulle 10 prosentin korolla, kun taas toinen tarjoaa sitä 5 prosentin korolla. Hintaero lainoissa voi näin ollen huomattava.

Lainasi korko määräytyy usein omien tietojesi pohjalta. Pankki haluaa tietää esimerkiksi, millainen taloudellinen tilanteesi on, paljonko sinulla jää kuukausittain ylimääräistä rahaa ja missä asut. Myös vanhat velat ja maksut painavat vaakakupissa. Ihanneasiakas pankille onkin henkilö, jonka talous on tasapainoinen.

Ainoa tapa saada selville, mikä pankki tarjoaa sinulle edullisinta korkoa, on kilpailuttaa yhdistelylaina. Erityisesti yhdistelylainan kohdalla kilpailutuksen merkitys korostuu, sillä tavoitteenasi on löytää edullisempi laina kuin vanhat velkasi ovat yhteensä. 

Katso, minkälaisia eroja yhdistelylainoissa on pankkien välillä.

Lainojen yhdistäminen ei onnistu – mikä syynä?

Jos käy niin, että et saanutkaan yhdistelylainaa, siihen on usein järkevä syy. Syy selviää yleensä tarkastelemalla pankin asettamia kriteerejä, jotka lainanhakijan tulee täyttää saadakseen lainaa.

Yleiset yhdistelylainan ehdot

• Sinun täytyy olla vähintään 20-vuotias saadaksesi lainaa. Osa pankeista ja rahoituslaitoksista vaatii jopa 23 vuoden ikää.
• Sinulla tulee olla säännölliset tulot, oli kyseessä sitten palkkatulo tai eläketulo. 
• Maksuhistorian täytyy olla puhdas, eikä sinulla saa olla maksuhäiriömerkintää.

On myös mahdollista, että pankin omat kriteerit lainansaannille ovat tiukemmat, eivätkä ne sovi omaan elämäntilanteeseesi. Osa pankeista esimerkiksi kaipaa yhdistelylainan hakijalta vakuuksia tai takaajia, kun taas osa tarjoaa vakuudetonta lainaa. 

Lisäksi monilla pankeilla on erilaisia lainasummia tarjolla. Jos tarvitset 25 000 euroa lainaa lainojen yhdistämiseen, mutta pankin maksimi lainasumma on 20 000 euroa, et saa kyseiseltä pankilta lainatarjousta. 

Voi myös olla, että hait liian suurta lainasummaa tuloihisi nähden, jolloin pankki ei myönnäkään lainaa.

Etkö saanut lainatarjousta? Lue, mitä voit tehdä, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu.

Onko järkevää maksaa lainaa lainalla?

Sinua saattaa kuitenkin mietityttää, mitä järkeä on hakea uutta lainaa ja ottaa lisää velkaa, jos edellistäkin lainaa on vielä jäljellä. Tämä on ymmärrettävää, sillä yhdistelylainassa on kyse usein suuresta summasta rahaa.

Yhdistelylaina poikkeaa siinä mielessä perinteisestä lainasta, että sitä haetaan usein nimenomaan vanhojen maksujen hoitamista ja talouden selkeyttämistä varten. Perinteinen laina taas haetaan usein erilaisten hankintojen, kuten auton tai asunnon vuoksi. 

Käytännössä et siis ota lisää velkaa, vaan pyrit pienentämään velkataakkaa. Tästä näkökulmasta tarkasteltuna lainan maksaminen lainalla on järkevää taloudenhoitoa. Yhdistelylaina tarkoittaa vain yhden lainan kuluja.

Onko yhdistelylaina lainan maksamista lainalla?

Entä kannattaako lainojen yhdistäminen, jos maailmantilanne on epävarma?

Erilaiset kriisit osoittavat, että ihmisten talous voi joutua yllättäen ahtaalle. Tällöin lainan hakeminen ei välttämättä houkuta. Samaan aikaan ajatuksissa lymyää huoli, miten vanhojen velkojen maksu onnistuu tiukassa paikassa.

Kun käyt läpi vanhat velkasi, saatat huomata, että niiden yhteenlaskettu summa on melko suuri. Tällöin vanhojen maksujen niputtaminen yhdeksi pienemmäksi lainaksi voi itse asiassa tuodakin helpotusta tukalaan tilanteeseen. 

On tärkeä kuitenkin muistaa, että lainaa ei kannata ottaa määrällisesti liikaa, vaan mitoittaa lainasumma olemassa olevien maksujen suuruiseksi. 
Lue, lainojen yhdistämisen hyötyjä

Onko sinulla luottokorttivelkaa? Lainojen yhdistäminen voi helpottaa tilannetta

Osalle kuluttajista on saattanut kertyä lompakkoon melkoinen pinkka erilaisia luottokortteja. Tilastomme kertovat, että monella yhdistelylainan hakijoista on luottokorttivelkaa, jonka he haluavat yhdistää yhdeksi lainaksi.

Useat luottokortit saattavat kiristää omaa taloutta merkittävästi, sillä luottokorttien korot voivat olla jopa 20 prosenttia. Yhdistelylainaa sen sijaan voit löytää Sortterin avulla edullisimmillaan noin 4 prosentin korolla. 

Lainojen yhdistäminen saattaakin lopulta olla edullisempi ratkaisu kuin useat luottokortit. Vertailimme aiemmassa yhdistelylainaa ja luottokorttivelkaa koskevassa blogitekstissämme, kuinka paljon edullisemmaksi yhdistelylaina voi tulla luottokortteihin verrattuna.

Yhdistelylainaa luottokorttivelkaan – kuinka paljon voit säästää? Lue blogistamme.

Positiivisia kokemuksia lainojen yhdistämisestä

Olemme myös koonneet yhteen asiakkaidemme kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Asiakkaamme kokevat, että yhdistelylainan myötä takaisinmaksu on helpompaa ja kuukausittaiset lainakulut pienemmät.

–  Sortter oli paras valinta nopeuden ja helppouden ansiosta. Lisäksi sain sen kautta parhaan lainatarjouksen, Matti Kukkola kuvailee kokemuksia Sortterista. Hän haki yhdistelylainaa erilaisten osamaksujen yhdistämistä varten.

Reilusti yli puolet lainoja yhdistävistä kuluttajista on 30–39-vuotiaita. Yhdistelylainaa suosivat useimmiten keskituloiset, 2000–4000 euroa tienaavat henkilöt. Heidän osuutensa Sortterin tilastoissa on 60 prosenttia kaikista yhdistelylainan hakijoista.

Sortterin asiakkaat ovat myös tyytyväisiä palveluumme, sillä kokonaisarviomme on peräti 4,4/5.

Katso, millaisia kokemuksia yhdistelylainasta asiakkaillamme on.

Ennen kuin yhdistät lainat, lue nämä vinkit

Jotta saat lainojen yhdistämisestä parhaan hyödyn irti, kannattaa olemassa oleva velkasaldo laskea yhteen sekä täyttää hakemus huolellisesti. Lainojen yhdistäminen käy kätevimmin alla olevien vinkkien avulla.

1. Yhdistelylainaa on tärkeää hakea tarpeeksi ajoissa: jos saat maksuhäiriömerkinnän, sitä ei ole mahdollista enää saada.
2. Laske vanhat velat yhteen: saat selville, kuinka paljon tarvitset yhdistelylainaa.
3. Hae lainaa vain sen verran, kun velkasaldo on: saat yhdistelylainan hyödyt vain silloin, jos haet lainaa velkasaldosi verran.
4. Ole tarkkana kuukausierän kanssa: pieni kuukausierä tarkoittaa aina pidempää laina-aikaa, mikä puolestaan nostaa luoton kokonaiskuluja
5. Ota huomioon vertailussa koron lisäksi kulut: todellinen vuosikorko paljastaa kaikki luoton kustannukset, joten kilpailuttaessasi yhdistelylainaa, tutkaile lainatarjouksia vuotuisen koron näkökulmasta.
6. Yhdistelylainan saatuasi, maksa aiemmat lainasi pois: jotta hyödyt säästöistä, on tärkeää maksaa vanhat velat pois heti.

Löydät lisää ohjeita ja vinkkejä lainojen yhdistämisestä blogistamme, esimerkiksi miksi lainojen yhdistäminen on järkevää taloudenhoitoa.