Lainojen yhdistäminen on suosittua – ota vinkit talteen

Jos sinulla on entuudestaan useita erilaisia luottoja, kuten osamaksuja, luottokorttivelkaa ja kulutusluottoja, niiden kuluista ja maksueristä voi olla hankalaa pitää kirjaa. Tämän lisäksi useat päällekkäiset luotot tulevat usein kalliiksi.

Yhdistelylaina on yksi suosituimmista lainatuotteista, eikä syyttä. Lainojen yhdistämisen suosiota selittää se, että yhden lainan maksaminen on usein paitsi helpompaa, myös edullisempaa.

Parhaimmillaan lainojen yhdistäminen selkeyttää taloutta, sekä mahdollistaa pienemmät lainanhoitomenot. Lainojen yhdistämisen myötä hajanaiset luotot keskitetään yhden lainasopimuksen alle. Lainojen yhdistäminen ei pienennä velan määrää, mutta se voi tehdä sen lyhentämisestä helpompaa ja edullisempaa.

Lainoja yhdistettäessä haetaan uusi laina, joka kattaa vanhojen luottosopimusten avoimen velkasaldon. Vanhat luotot maksetaan yhdistelylainalla pois, jonka jälkeen pankille lyhenetään vain yhtä lainaa.

Jatkossa kuukausittaiset lainanhoitomenot voivat jäädä pienemmiksi sekä paremman maksuaikataulun, että matalampien lainakustannusten myötä.

Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä joka kuukausi 

Useimmat yhdistelylainan hakijat toivovat ensisijaisesti saavansa rahallista säästöä lainojen yhdistämisen myötä.

Yhdistelylaina tuo asiakkaillemme keskimäärin 277 euron kuukausittaisen säästön. Uuden lainan myötä kuukausikulut voivat olla pienemmät paremmin talouteen sovitetun laina-ajan ansiosta. Myös pienempi lainan korko sekä pois jäävät käsittelymaksut tuovat usein säästöä lainan lyhennyseriin.

Sortterin asiakkaat säästävät tyypillisesti 1 937 euroa, kun he kilpailuttavat lainansa. Säästö on laskettu vertaamalla heinäkuussa 2024 kalleinta ja edullisinta lainatarjousta toisiinsa, kun hakija on kilpailuttanut 8 000–10 000 euron lainasumman.

Yhdistelylainoissa on eroja pankkien välillä – kilpailutuksen merkitys korostuu

Eri pankkien takaisinmaksuehdot, korkotasot sekä luotonmyöntökriteerit vaihtelevat sekä pankkien, että korkotilanteen mukaan. Yksi pankki saattaa tarjota yhdistelylainaa 10 prosentin korolla, kun taas toinen tarjoaa mahdollisuutta lainojen yhdistämiseen 7 prosentin korolla. Hintaero lainoissa voi näin olla huomattava.

Pankin tarjoaman yhdistelylainan korko määräytyy oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Mitä vakaammaksi pankki arvioi kykysi maksaa laina sovitusti takaisin, sitä paremmilla ehdoilla yhdistelylaina voidaan myöntää.

Pankki haluaa tietää esimerkiksi millainen työtilanteesi on, paljonko sinulla jää kuukausittain rahaa pakollisten menojen jälkeen sekä minkälainen perhetilanteesi on. Myös vanhat velat ja maksut painavat vaakakupissa. Ihanneasiakas pankille on henkilö, jolla on säännölliset tulot ja jonka talous pysyy lainojen yhdistelyn myötä tasapainossa.

Ainoa tapa saada selville, mikä pankki tarjoaa sinulle edullisinta korkoa, on kilpailuttaa yhdistelylainat eri pankkien välillä. Erityisesti yhdistelylainan kohdalla kilpailutuksen merkitys korostuu, jotta velkojen järjestely tuottaa mahdollisimman suuren säästön. 

Lainojen yhdistäminen ei onnistu – mikä syynä?

Jos käy niin, että yhdistelylainaa ei myönnetä, siihen on usein löydettävissä syy joko pankkien lainanmyöntöön liittyvistä ehdoista tai hakijan taloudellisesta tilanteesta.

Yleisiä yhdistelylainan saamisen estäviä syitä ovat:

• Heikko luottohistoria: Merkinnät luottotiedoissa tai nykyisiin lainoihin kohdistuvat maksuviiveet voivat olla este lainan myöntämiselle. Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää käydä omat luottosopimukset läpi ja pyrkiä hoitamaan niiden lyhennyserät ajan tasalle.
• Riittämättömät tulot suhteessa velkoihin: Pankit arvioivat hakijan kykyä maksaa laina takaisin. Jos tulot ovat liian alhaiset suhteessa haettuun lainasummaan tai hakijan olemassa oleviin velkoihin, lainaa ei välttämättä myönnetä. Tilannetta voi parantaa paitsi omia tuloja lisäämällä, myös maksamalla pienimmät luotot ensimmäisenä pois esimerkiksi omaisuutta myymällä. Tällöin rahaa jää enemmän käyttöön ja yhdistelylainan saaminen on helpompaa.
• Vakaiden tulojen puute: Epävakaa työhistoria, kuten määräaikaiset työsuhteet tai osa-aikatyö voivat vaikeuttaa yhdistelylainan saamista. Mahdollisuuksien mukaan lainaa voi hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin lainalla on kaksi takaisinmaksajaa.
• Hakijan ikä: Pankit voivat kieltäytyä myöntämästä lainaa hyvin nuorille tai vanhemmille hakijoille, erityisesti jos laina-aika ulottuu pitkälle eläkevuosiin. Lainan saamisen edellytyksiä voi parantaa paitsi lisäämällä lainalle rinnakkaishakijan, myös lyhentämällä laina-ajan pituutta.
• Epätäydelliset hakemustiedot: Jos hakemuksessa on puutteita tai virheellisiä tietoja, lainahakemus voidaan hylätä. Pankit tarkistavat hakijan tietoja useista eri rekistereistä, joten tietojen ilmoittaminen jo hakemusvaiheessa on ensiarvoisen tärkeää.

On myös mahdollista, että pankin asettamat kriteerit lainansaannille ovat tiukat pankin omasta tai yleisestä taloustilanteesta tilanteesta johtuen. Tällöin myönteisen luottopäätöksen voi yhä saada toisesta pankista.

Etkö saanut lainatarjousta? Lue, mitä voit tehdä, jotta lainojen yhdistäminen onnistuu.

Kannattaako lainaa maksaa toisella lainalla?

Yhdistelylaina eroaa tavallisesta lainasta, joka otetaan esimerkiksi kulutusta tai hankintoja varten. Sen tarkoituksena on maksaa vanhat velat pois ja yksinkertaistaa talouden hallintaa. Yhdistelylaina ei siis lisää velan määrää, vaan sen tavoitteena on helpottaa olemassa olevien lainojen takaisinmaksua.

Lainojen yhdistämisen idea on tehdä nykyisten velkojen maksamisesta helpompaa. Tästä syystä lainan maksaminen toisella lainalla on usein taloudellisesti järkevää. Parhaimmillaan yhdistelylaina tarkoittaa sekä pienempiä kuukausieriä, että vain yhden lainan kuluja.

Onko yhdistelylaina lainan maksamista lainalla?

Onko sinulla luottokorttivelkaa? Näiden yhdistäminen voi helpottaa tilannetta nopeasti

Luottokorttien korot ja kuukausierät voivat vaikuttaa talouteen merkittävästi. Joskus luottokortteja on kertynyt useampia ja niiden maksuerät haukkaavat suuren osan kuukausituloista.

Useiden luottokorttien korot ovat verrattain korkeita, jonka lisäksi niiden kuukausierät saattavat olla kohtuuttoman suuria.

Luottokorttivelan rahoittaminen yhdistelylainalla on usein edullisempi vaihtoehto. Vertailimme yhdistelylainaa ja luottokorttivelkaa koskevassa blogitekstissämme, kuinka paljon edullisemmaksi yhdistelylaina voi tulla luottokortteihin verrattuna.

Yhdistelylainaa luottokorttivelkaan – kuinka paljon voit säästää? Lue blogistamme.

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä - asiakkaamme kertovat

Olemme koonneet yhteen asiakkaidemme kokemuksia lainojen yhdistämisestä. Asiakkaamme kokevat, että yhdistelylainan myötä velkojen takaisinmaksu on helpompaa ja kuukausittaiset lainakulut pienemmät.

–  Sortter oli paras valinta nopeuden ja helppouden ansiosta. Lisäksi sain sen kautta parhaan lainatarjouksen, Matti Kukkola kuvailee kokemuksia Sortterista. Hän haki yhdistelylainaa erilaisten osamaksujen yhdistämistä varten.

Valtaosa yhdistelylainaa hakevista henkilöistä on 30–50-vuotiaita keski- tai hyvätuloisia henkilöitä. Asiakkaamme ovat arvioineet palveluamme peräti arvosanalla 4,6/5.

Katso, millaisia kokemuksia yhdistelylainasta asiakkaillamme on.

Ennen kuin yhdistät lainat, lue nämä vinkit

Jotta saat lainojen yhdistämisestä parhaan hyödyn irti, kannattaa olemassa oleva velkasaldo laskea yhteen sekä täyttää hakemus huolellisesti. Lainojen yhdistäminen käy kätevimmin alla olevien vinkkien avulla.

1. Yhdistelylainaa on tärkeää hakea tarpeeksi ajoissa: jos saat maksuhäiriömerkinnän, sitä ei ole mahdollista enää saada.
2. Laske vanhat velat yhteen: saat selville, kuinka paljon tarvitset yhdistelylainaa.
3. Hae lainaa vain sen verran, kun nykyinen velkasaldosi on: saat yhdistelylainan hyödyt vain silloin, jos haet lainaa velkasaldosi verran.
4. Ole tarkkana kuukausierän kanssa: pieni kuukausierä tarkoittaa aina pidempää laina-aikaa, mikä puolestaan nostaa luoton kokonaiskuluja
5. Ota huomioon vertailussa koron lisäksi kulut: todellinen vuosikorko paljastaa kaikki luoton kustannukset, joten kilpailuttaessasi yhdistelylainaa, vertaile lainatarjouksia todellisen vuosikoron avulla.
6. Yhdistelylainan saatuasi, maksa aiemmat lainasi pois: jotta hyödyt säästöistä, on tärkeää maksaa vanhat velat pois heti.

Löydät lisää ohjeita ja vinkkejä lainojen yhdistämisestä blogistamme, esimerkiksi miksi lainojen yhdistäminen on järkevää taloudenhoitoa.

Artikkelia on päivitetty 20.9.2024