Yhdistelylaina – lainan maksamista lainalla?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa uuden lainan ottamista

Yhdistelylainan tarkoitus on yhdistää kaikki olemassa olevat lainat yhdeksi lainaksi. Tätä varten on haettava uutta lainaa summalla, joka kattaa kaikki olemassa olevat lainat. Kun uusi laina on saatu tilille, sillä maksetaan pois kaikki vanhat lainat. Yhdistämällä lainat kuluttajalle jää hoidettavakseen yksi ainoa laina.

Mikäli sinulla on useita luottoja, voit helposti tarkistaa olemassa olevat luotot ja niiden saldot positiivisesta luottotietorekisteristä. Positiivinen luottotietorekisteri kokoaa yhteen tiedot yksityishenkilöiden luotoista. 1.4.2024 käyttöön tulleen rekisterin tavoitteena on parantaa luotonantajien kykyä arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta ja vähentää siten kotitalouksien ylivelkaantumista. Rekisteristä voit vaivattomasti tarkistaa luottojesi ajankohtaisen tilanteen ilman, että joudut etsimään tietoja yksitellen eri pankeista.

Näin voit tarkistaa omat positiiviset luottotiedot: 

1. Mene osoitteeseen vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri.
2. Kirjaudu palveluun pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
3. Tarkastele tietoja luotoistasi ja tuloistasi. Palveluun on tallennettu tulot 12 edeltävän kuukauden ajalta.

Yhden lainan maksaminen toisella lainalla voi tulla kalliiksi

Moni ei ehkä tule ajatelleeksi, että vanhojen lainojen maksaminen pois yhdistelylainalla tarkoittaa eri asiaa, kuin yhden lainan maksaminen uudella lainalla. Lainojen yhdistämisen tarkoitus on säästää rahaa. Sen sijaan hakemalla uutta lainaa velkojen maksuun vain yhdelle olemassa olevalle lainalle saattaa lainan hinta vain kasvaa. 

Aiemmin luottomarkkinalla toiminut pikavippi on esimerkki korkeakorkoisesta lainasta, jonka maksusta voi olla haasteita selviytyä. Kun kuluttaja hakee tällaisen lainan maksamista varten uutta lainaa pienemmän kuukausierän ja pidemmän maksuajan toivossa, tulee maksettavaksi myös uuden lainan korot ja kulut. Näin ollen lainan hintalappu kasvaa entisestään, mikä voi pahentaa velkaantumista. Yhdistelylainan tarkoitus on juuri päinvastainen, eli lainojen yhdistämisellä on tarkoitus helpottaa kuluttajan rahatilannetta.

Yhdistelylaina voi parantaa taloudellista tilannetta

Lainojen yhdistäminen on tutustumisen arvoinen asia, mikäli sinulla on useampia päällekkäisiä lainoja, kuten luottokorttimaksuja, osamaksuja, autorahoituksia, pikavippejä ja kulutusluottoja. Kalliit päällekkäin maksettavat lainat voivat kasvattaa kuukausittaisia menoeriä jopa niin suuriksi, että niistä on hankalaa selviytyä. Lisäksi joudut maksamaan kulut ja korot jokaisesta lainasta erikseen. Yhdistelylaina voi tuoda helpotusta tilanteeseen. 

On järkevää tutustua ensin yhdistelylainan hyötyihin ja pohtia sen jälkeen, kannattaako lainat yhdistää juuri sinun tapauksessasi. Hyötyjä on monia. Kun maksat usean lainan päällekkäisten korkojen ja kulujen sijaan enää vain yhden lainan kuluja ja korkoja, muuttuu lainan kokonaishintalappu yleensä pienemmäksi. Lisäksi yhdistelylaina on suuruudeltaan vanhoja lainoja isompi, ja suurempi laina tarkoittaa usein pienempää korkoa.

Yhdistelylainan hakeminen mahdollistaa kuukausierän määrittämisen uudelleen. Mikäli maksoit aiempien lainojen lyhennyksinä yhteensä esimerkiksi 600 euroa kuukaudessa, ja saat uuden yhdistelylainan kuukausieräksi 200 euroa kuukaudessa, on sinulla kuukausibudjetissasi käytössä 400 euroa enemmän rahaa. Huomioi kuitenkin laina-ajan vaikutus yhdistelylainan hintaan. Laina-aikaa ei kannata venyttää turhan pitkäksi minimaalisen kuukausierän toivossa, sillä pidempi laina-aika nostaa lainan kustannuksia. 

Yhdistelylaina on myös useita lainoja helpommin hallittava kokonaisuus. Sinun tarvitsee muistaa enää yhden lainan kuukausittainen eräpäivä ja lainanantaja. Muistat helpommin päivän, jolloin lainanmaksu koittaa, ja tiedät paremmin, paljonko tililläsi on ja tulisi olla rahaa missäkin vaiheessa kuukautta. Näin ollen saat oman taloutesi todennäköisesti paremmin hallintaan.

Jotta lainojen yhdistäminen on järkevää, on muistettava yksi erittäin tärkeä seikka. Kaikki vanhat lainat tulee maksaa heti pois uudella lainalla. Toinen huomioitava asia on, että yhdistelylainan tulee olla juuri vanhojen lainojen yhteissumman suuruinen. Muuten kerrytät itsellesi turhaan uutta velkaa sen sijaan, että saisit yhdistelylainan avulla säästöjä.

30–39-vuotiaat yhdistää lainat useimmiten

Vaikka lainojen maksaminen lainalla onkin tabu, ei lainojen yhdistäminen ole negatiivinen asia, vaan varteenotettava mahdollisuus. Yhdistelylainasta käytetään myös nimitystä järjestelylaina, mutta se ei silti ole vain velkajärjestelyyn liittyvä toimenpide. Yhdistelylaina on vaihtoehto kaikille yksityishenkilöille, joilla on useampi päällekkäinen laina. 

Lainojen yhdistäminen on suosittua kuluttajien keskuudessa. Moni tavallinen ihminen on saanut helpotusta talouteensa yhdistämällä lainat. Myös Sortterin asiakkailla on hyviä kokemuksia yhdistelylainasta. Päätös yhdistää lainat on tuonut asiakkaillemme keskimäärin 277 euron kuukausittaiset säästöt.

Sortterin tilastot osoittavat, että kuluttajien keskimääräinen yhdistelylaina on vuonna 2021 suuruudeltaan noin 14 500 euroa. Lainoja yhdistävät eniten 30–39-vuotiaat, toiseksi eniten 20–29-vuotiaat ja kolmanneksi eniten 40–49-vuotiaat henkilöt.

Samoista tilastoista käy ilmi, että yli puolet lainoja yhdistävistä kuluttajista on 2 000–4 000 euroa kuukaudessa tienaavia keskituloisia henkilöitä. Näin ollen pienituloiset (alle 2 000 euroa kuukaudessa tienaavat) henkilöt eivät ole yleisimpiä yhdistelylainan hakijoita, vaikka niin voisi helposti ajatella.

Yhdistelylaina kattaa usein kaksi luottoa

Keskimäärin kuluttajat yhdistävät kaksi luottoa. Nämä voivat olla esimerkiksi kulutusluottoa, luottokorttivelkaa, osamaksusopimuksia tai autorahoituksen jäännöserää.

Usein yhdistelylainan hakijalla on luottokorttivelkaa, jota hän haluaa yhdistää. Luottokorttivelan keskimääräinen summa kuluttajilla vuonna 2021 on Sortterin tilastojen mukaan 5 852 euroa.

Lisäksi tilastojen analysointi kertoo, että lainojen yhdistäminen on lukujen valossa vähentynyt hieman vuonna 2021 vuoteen 2020 verrattuna.

Lukuihin on vuonna 2020 varmasti vaikuttanut COVID-19 -tilanne. Moni on todennäköisesti pyrkinyt koronan hankaloittaman taloustilanteen vuoksi säästämään luottokustannuksissa, jotta elämiseen jäisi enemmän rahaa. Myös lainojen väliaikaiset 10 % korkokatot, joista ensimmäinen alkoi heinäkuussa 2020 ja toinen tammikuussa 2021, ovat luultavimmin vaikuttaneet siihen, että kuluttajat innostuivat vuonna 2020 yhdistämään lainoja tavallista enemmän. 

Yhdistä lainat maksamalla heti vanhat lainat pois

Kun haluat yhdistää lainat, on tärkeää maksaa heti yhdistelylainan saatuasi kaikki vanhat velat pois. Vain tällä tavalla hyödyt lainojen yhdistämisestä. Lue vinkit, miten teet lainojen yhdistämisestä helpompaa.

Muista kilpailuttaa lainat ennen päätöksentekoa, sillä eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamissa yhdistelylainoissa on eroja. Voit säästää suurenkin summan rahaa lainan kustannuksissa vertaamalla lainat huolellisesti.

Yhdistelylainojen kilpailutus onnistuu näppärästi ja maksutta Sortterin sivustolla. Aloita täyttämällä lainahakemus muutamassa minuutissa. Saat heti sen jälkeen sinulle tarkoitetut henkilökohtaiset lainatarjoukset hintajärjestyksessä. 

Täytä lainahakemus, jonka jälkeen voit valita sinulle sopivimman yhdistelylainan vertailusta. Saat rahat tilillesi usein saman tien, mutta viimeistään kahden arkipäivän kuluttua. Maksa yhdistelylainalla vanhat velat pois, ja nauti helpommasta talouden hallinnasta.

Artikkelia päivitetty 26.6.2024.