Takaisin blogiin

Osamaksupalveluiden kilpailu kiristyy

Klarna ilmoitti poistavansa jatkuvan luoton verkkokauppojen kassoilta syksyn 2021 aikana. Muutoksen jälkeen pois jäävät luotot, jotka ovat kuluttajan käytettävissä myönnettyyn luottorajaan asti. Tilalle tulevat kertaluotot, joiden eräpäivä on ennalta määritetty. Samassa yhteydessä Klarna kertoi poistavansa luotoistaan avaus- ja käsittelymaksut. Muutosten kerrotaan olevan osa tavoitetta tehdä osamaksujen käyttämisestä läpinäkyvämpää ja vastuullisempaa.

Viime vuosien aikana markkinoille on ilmestynyt useita osamaksupalveluiden tarjoajia. Osissa maksettavasta verkkokauppaostoksesta on joutunut pulittamaan lähes poikkeuksetta kuluttajansuojalain salliman maksimikoron, joka on tällä hetkellä 20 %. Myös nyt poistuvasta Klarnan jatkuvasta luotosta on tullut maksaa vuotuista korkoa 19,9 %.

Klarna tulee jatkossa kilpailemaan uusista asiakkaista hinnalla, sillä sen tarjoama erämaksu on jo avauskuluineenkin yli 35 % vertailun toiseksi halvinta After Payta edullisempi.

Hinnoittelumuutos on ennakointia tulevaan?

Velkaantuminen, hyväksyttävä korkotaso ja kulutusluottoihin liittyvä sääntely on ollut tapetilla jo vuosia. Kuvaavaa onkin, että viimeisen kahden vuoden aikana luottoihin liittyvää sääntelyä on muutettu pysyvästi tai väliaikaisesti kolme kertaa.

Nyt syyskuun päättyessä väliaikainen kuluttajaluottojen hinta- ja markkinointisääntely päättyy, mutta uutta lakia valmistellaan jo oikeusministeriön asettamassa työryhmässä. Ryhmän tehtäviin kuuluu mm. tutkia mahdollisuudet nykyistä alhaisemmalle korkokatolle. Voimassa oleva väliaikainen sääntely on sallinut osamaksupalvelujen korkeimmaksi korkotasoksi 20 %, kun rahaluotoissa vastaava korkokatto on ollut 10 %.

Oikeusministeriön lainsäädäntöneuvos Sofia Aspelund kertoi YLE:n haastattelussa, että samojen sääntöjen soveltaminen kaikkiin toimijoihin olisi luotonantajien yhdenvertaisen kohtelun kannalta myönteinen asia. Yhtäläinen ja luottotyypistä riippumaton lainsäädäntö tekisi kieltämättä luottomarkkinoista helpommin ymmärrettävän ja läpinäkyvämmän.

Klarnan tuotemuutos osunee oivallisesti yhteen tulevan lainsäädännön kanssa. Mikäpä olisi parempi veto, kuin käyttää mahdolliset lain sanelemat hinnoittelumuutokset eduksi markkinoiden valtaamisessa ja jättää kilpailijat jälkeen kalliimpine hintoineen.

Luotollisten maksutapojen vertailu 12 kuukauden maksuajalle

Klarna kiinteä erämaksuAfterPay osamaksuAvarda tililuottoOP Osta laskullaWalley (ent. Collector)Jousto osamaksu
Esimerkkiluotto1 000 €1 000 €1 000 €1 000 €1 000 €1 000 €
Esimerkkiluoton maksuaika12 kk12 kk12 kk12 kk12 kk12 kk
Kuukausierä91,00 €95,30 €95,54 €95,56 €95,59 €96,49 €
Vuosikorko14,99 %19,50 %19,90 %19,95 %19,90 %19,90 %
Luoton avausmaksu8,99 €0,00 €0,00 €0,00 €0,00 €0,00 €
Tilinhoitopalkkio/kk0,00 €2,90 €2,95 €2,95 €3,00 €3,90 €
Luotolle laskettu todellinen vuosikorko17,89 %28,74 %29,36 %29,41 %29,49 %31,85 %
Luottokustannukset92,00 €143,60 €146,48 €146,72 €147,08 €157,88 €

Luotonmyöntäjien käytännöt luottokustannusten ilmoittamisesta poikkeavat toisistaan. Todellisen vuosikoron laskentaan on sisällytetty luottoihin liittyvät palkkiot, maksut sekä korot yhdenvertaisesti, eivätkä ne välttämättä vastaa täysin luotonmyöntäjien omissa laskelmissaan ilmoittamia tietoja. Laskelmat on tehty luottomarginaalien perusteella, eikä mahdollista euribor-koron tai korottoman maksuajan vaikutusta ole huomioitu. Todellisen vuosikoron sekä luottokustannusten laskennassa on noudatettu EU-komission ohjeistusta.

Tämän jutun kirjoittaja on Sortter Oy:n toimitusjohtaja Markus Huhdanpää.

Takaisin blogiin